Satu set pembaharuan baharu kepada cukai persaraan dan rancangan simpanan Amerika melepasi halangan utama di Kongres minggu lalu.
Pelbagai dikenali sebagai Akta SECURE 2.0, Akta EARN dan Akta RISE & SHINE, langkah tersebut akan membuat perubahan kepada peraturan sekitar IRA, 401(k)s dan pelan persaraan istimewa cukai yang lain.
Rang undang-undang itu mendapat sorakan luas daripada Republikan dan Demokrat dan kebanyakan akhbar kewangan.
Tetapi tidak ada satu, tetapi tiga, masalah besar.
- Mereka hampir tidak menangani krisis persaraan terbesar yang dihadapi AS
Hampir satu pertiga daripada mereka yang berusia lebih 55 tahun di Amerika tidak mempunyai sebarang simpanan persaraan — dan juga tiada pelan pencen. Jadi melaporkan Pejabat Akauntabiliti Kerajaan, yang meletakkan angka mengejutkan pada 29%. Oh, dan itu sebelum wabak dan penutupan.
Ini, dalam masyarakat yang semakin tua di mana keperluan kewangan warga emas semakin meningkat, bukan menurun. Puluhan juta akan hidup dalam usia tua dalam kemiskinan.
Albert Feuer, seorang peguam faedah dan pakar dalam rang undang-undang, berkata satu perkara yang benar-benar boleh membantu mereka ini ialah pengembangan apa yang dipanggil Kredit Cukai Savers.
Kredit ini adalah bonus tahunan sederhana yang pembayar cukai berikan kepada golongan miskin yang bekerja jika mereka meletakkan sebahagian daripada dolar hasil titik peluh mereka sendiri ke dalam akaun persaraan seperti IRA. Ia terhad kepada $1,000 seorang setahun dan kepada mereka yang berpendapatan rendah: $34,000 setahun dalam pendapatan kasar terlaras untuk pemfail cukai tunggal dan $68,000 untuk pemfail bersama. Dan ia pergi kepada menyimpan, bukan berbelanja.
Rang undang-undang baru akan mengembangkan program. Contohnya ia akan memberi lebih ramai orang $1,000 maksimum, dan ia akan mengarahkan wang itu terus ke dalam pelan persaraan mereka, dan ia akan menjadikan kredit boleh dikembalikan.
Tetapi pengembangan hanya setakat ini sahaja. Ia tidak, sebagai contoh, menaikkan jumlah melebihi $1,000—sebuah jumlah, walaupun membantu, itu masih sangat tidak mencukupi untuk persaraan. Jawatankuasa Bersama Percukaian, pejabat Kongres yang menjalankan jumlah cukai dan perbelanjaan, mengatakan bahawa kurang daripada satu perempat daripada kos rang undang-undang ini terus mengembangkan kredit. Tiga suku yang lain meneruskan pelepasan cukai untuk kelas menengah atas.
Pengembangan Kredit Savers tidak akan bermula sehingga 2028.
Akibatnya, Feuer berhujah SECURE 2.0 berkemungkinan meningkat, bukan menurun, ketidaksamaan persaraan kerana ia mengarahkan sebahagian besar faedahnya kepada mereka yang lebih tinggi.
2. Matematik tidak jujur.
Jawatankuasa untuk Belanjawan Persekutuan yang Bertanggungjawab berkata Senat menyembunyikan kos sebenar bil kepada pembayar cukai. Anggaran CRFB kos sebenar ialah $84 bilion, bukan $39 bilion yang dikatakan, sebaik sahaja anda menanggalkan "gimik perakaunan."
Feuer sendiri berkata rang undang-undang itu penuh dengan "asap dan cermin." Banyak kos sebenar disembunyikan dengan berkesan: Contohnya Kongres mengira keuntungan hasil pendahuluan daripada sumbangan kepada IRA Roth, yang dibuat dengan dolar selepas cukai, tetapi bukan kerugian hasil masa depan apabila wang itu berada di tempat perlindungan.
3. Mereka tidak menyentuh penyalahgunaan tempat perlindungan cukai terbesar
Rang undang-undang itu meninggalkan rancangan untuk menarik balik beberapa pelepasan cukai luar biasa yang direalisasikan oleh golongan kaya melalui apa yang dipanggil Mega IRA dan Mega 401(k)s.
Bukan sahaja sosialis yang menjerit-jerit yang menganggap ada sesuatu yang pelik tentang pengecualian cukai khas yang membenarkan orang kaya untuk melindungi aset tambahan $280 bilion daripada kerajaan. Tetapi itu adalah jumlah yang dipegang pada 2019 dalam apa yang dipanggil akaun Mega IRA bernilai lebih daripada $5 juta. Dan $93 bilion daripadanya adalah dalam IRA bernilai melebihi $15 juta.
Indeks seimbang saham dan bon AS telah meningkat kira-kira 10% sejak akhir 2019, walaupun apabila anda mengambil kira kemerosotan baru-baru ini, jadi angka itu mungkin lebih tinggi hari ini.
Semua ini tidak menyalahi undang-undang atau tercela. Orang ramai menggunakan kelemahan yang ada pada mereka. Tetapi ia masih mengerikan, dan bukan untuk tujuan perlindungan ini. Ia sepatutnya munasabah untuk memperoleh sekurang-kurangnya beberapa durian runtuh.
Terdapat cadangan untuk menghendaki orang yang telah mengumpul sebanyak itu mula mengambil pengagihan melebihi paras $10 juta, tetapi ia telah digugurkan daripada rang undang-undang yang telah diluluskan dalam jawatankuasa Senat minggu lalu. Jawatankuasa Bersama Percukaian menganggarkan bahawa cadangan sahaja akan menjana hasil cukai tambahan $14 bilion: Lebih daripada yang dibelanjakan hanya untuk mengembangkan kredit penabung untuk golongan miskin.
Dalam erti kata lain, hanya memerlukan orang ramai tunaikan Baki IRA melebihi $10 juta akan membolehkan kami menggandakan bantuan yang diberikan kepada golongan miskin yang bekerja yang cuba menabung untuk persaraan. Ia akan lebih daripada membayarnya. Senator Ron Wyden (D-Ore.), pengerusi Jawatankuasa Kewangan Senat, berjanji untuk mengekalkan pengagihan kuasa tekanannya daripada mega ITA.
"Saya mahu ahli dan semua yang mengikuti ini tahu, saya akan terus membicarakan isu ini," Wyden berkata minggu lepas.
"Sebilangan kecil yang bernasib baik" memegang lebih daripada $200 bilion dalam IRA atau 401(k)s, kata Wyden. “Tiada sebab mengapa pembayar cukai Amerika perlu bersedia untuk mensubsidi akaun besar-besaran ini…Rang undang-undang persaraan terakhir yang mencecah meja presiden sepatutnya membanteras penyalahgunaan kod cukai yang jelas ini.”
Adakah Kongres akan membetulkan isu-isu ini? Nantikan.
3 masalah besar dengan pembaharuan persaraan baharu Kongres
Satu set pembaharuan baharu kepada cukai persaraan dan rancangan simpanan Amerika melepasi halangan utama di Kongres minggu lalu.
Pelbagai dikenali sebagai Akta SECURE 2.0, Akta EARN dan Akta RISE & SHINE, langkah tersebut akan membuat perubahan kepada peraturan sekitar IRA, 401(k)s dan pelan persaraan istimewa cukai yang lain.
Rang undang-undang itu mendapat sorakan luas daripada Republikan dan Demokrat dan kebanyakan akhbar kewangan.
Tetapi tidak ada satu, tetapi tiga, masalah besar.
Hampir satu pertiga daripada mereka yang berusia lebih 55 tahun di Amerika tidak mempunyai sebarang simpanan persaraan — dan juga tiada pelan pencen. Jadi melaporkan Pejabat Akauntabiliti Kerajaan, yang meletakkan angka mengejutkan pada 29%. Oh, dan itu sebelum wabak dan penutupan.
Ini, dalam masyarakat yang semakin tua di mana keperluan kewangan warga emas semakin meningkat, bukan menurun. Puluhan juta akan hidup dalam usia tua dalam kemiskinan.
Albert Feuer, seorang peguam faedah dan pakar dalam rang undang-undang, berkata satu perkara yang benar-benar boleh membantu mereka ini ialah pengembangan apa yang dipanggil Kredit Cukai Savers.
Kredit ini adalah bonus tahunan sederhana yang pembayar cukai berikan kepada golongan miskin yang bekerja jika mereka meletakkan sebahagian daripada dolar hasil titik peluh mereka sendiri ke dalam akaun persaraan seperti IRA. Ia terhad kepada $1,000 seorang setahun dan kepada mereka yang berpendapatan rendah: $34,000 setahun dalam pendapatan kasar terlaras untuk pemfail cukai tunggal dan $68,000 untuk pemfail bersama. Dan ia pergi kepada menyimpan, bukan berbelanja.
Rang undang-undang baru akan mengembangkan program. Contohnya ia akan memberi lebih ramai orang $1,000 maksimum, dan ia akan mengarahkan wang itu terus ke dalam pelan persaraan mereka, dan ia akan menjadikan kredit boleh dikembalikan.
Tetapi pengembangan hanya setakat ini sahaja. Ia tidak, sebagai contoh, menaikkan jumlah melebihi $1,000—sebuah jumlah, walaupun membantu, itu masih sangat tidak mencukupi untuk persaraan. Jawatankuasa Bersama Percukaian, pejabat Kongres yang menjalankan jumlah cukai dan perbelanjaan, mengatakan bahawa kurang daripada satu perempat daripada kos rang undang-undang ini terus mengembangkan kredit. Tiga suku yang lain meneruskan pelepasan cukai untuk kelas menengah atas.
Pengembangan Kredit Savers tidak akan bermula sehingga 2028.
Akibatnya, Feuer berhujah SECURE 2.0 berkemungkinan meningkat, bukan menurun, ketidaksamaan persaraan kerana ia mengarahkan sebahagian besar faedahnya kepada mereka yang lebih tinggi.
2. Matematik tidak jujur.
Jawatankuasa untuk Belanjawan Persekutuan yang Bertanggungjawab berkata Senat menyembunyikan kos sebenar bil kepada pembayar cukai. Anggaran CRFB kos sebenar ialah $84 bilion, bukan $39 bilion yang dikatakan, sebaik sahaja anda menanggalkan "gimik perakaunan."
Feuer sendiri berkata rang undang-undang itu penuh dengan "asap dan cermin." Banyak kos sebenar disembunyikan dengan berkesan: Contohnya Kongres mengira keuntungan hasil pendahuluan daripada sumbangan kepada IRA Roth, yang dibuat dengan dolar selepas cukai, tetapi bukan kerugian hasil masa depan apabila wang itu berada di tempat perlindungan.
3. Mereka tidak menyentuh penyalahgunaan tempat perlindungan cukai terbesar
Rang undang-undang itu meninggalkan rancangan untuk menarik balik beberapa pelepasan cukai luar biasa yang direalisasikan oleh golongan kaya melalui apa yang dipanggil Mega IRA dan Mega 401(k)s.
Bukan sahaja sosialis yang menjerit-jerit yang menganggap ada sesuatu yang pelik tentang pengecualian cukai khas yang membenarkan orang kaya untuk melindungi aset tambahan $280 bilion daripada kerajaan. Tetapi itu adalah jumlah yang dipegang pada 2019 dalam apa yang dipanggil akaun Mega IRA bernilai lebih daripada $5 juta. Dan $93 bilion daripadanya adalah dalam IRA bernilai melebihi $15 juta.
Indeks seimbang saham dan bon AS telah meningkat kira-kira 10% sejak akhir 2019, walaupun apabila anda mengambil kira kemerosotan baru-baru ini, jadi angka itu mungkin lebih tinggi hari ini.
Semua ini tidak menyalahi undang-undang atau tercela. Orang ramai menggunakan kelemahan yang ada pada mereka. Tetapi ia masih mengerikan, dan bukan untuk tujuan perlindungan ini. Ia sepatutnya munasabah untuk memperoleh sekurang-kurangnya beberapa durian runtuh.
Terdapat cadangan untuk menghendaki orang yang telah mengumpul sebanyak itu mula mengambil pengagihan melebihi paras $10 juta, tetapi ia telah digugurkan daripada rang undang-undang yang telah diluluskan dalam jawatankuasa Senat minggu lalu. Jawatankuasa Bersama Percukaian menganggarkan bahawa cadangan sahaja akan menjana hasil cukai tambahan $14 bilion: Lebih daripada yang dibelanjakan hanya untuk mengembangkan kredit penabung untuk golongan miskin.
Dalam erti kata lain, hanya memerlukan orang ramai tunaikan Baki IRA melebihi $10 juta akan membolehkan kami menggandakan bantuan yang diberikan kepada golongan miskin yang bekerja yang cuba menabung untuk persaraan. Ia akan lebih daripada membayarnya. Senator Ron Wyden (D-Ore.), pengerusi Jawatankuasa Kewangan Senat, berjanji untuk mengekalkan pengagihan kuasa tekanannya daripada mega ITA.
"Saya mahu ahli dan semua yang mengikuti ini tahu, saya akan terus membicarakan isu ini," Wyden berkata minggu lepas.
"Sebilangan kecil yang bernasib baik" memegang lebih daripada $200 bilion dalam IRA atau 401(k)s, kata Wyden. “Tiada sebab mengapa pembayar cukai Amerika perlu bersedia untuk mensubsidi akaun besar-besaran ini…Rang undang-undang persaraan terakhir yang mencecah meja presiden sepatutnya membanteras penyalahgunaan kod cukai yang jelas ini.”
Adakah Kongres akan membetulkan isu-isu ini? Nantikan.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo