Saya membayar penasihat saya 1%, tetapi 'satu-satunya komunikasi yang saya dapat ialah invois.' Jadi saya mahu mendapatkan semula kawalan tunggal ke atas akaun saya — tanpa perlu bercakap dengannya mengenainya. Adakah ini mungkin?

Soalan: Lapan tahun lalu saya mengupah penasihat kewangan kerana pusingan pemberhentian di tempat kerja akan datang dengan lebih kerap, dan saya ingin tahu sama ada simpanan saya mencukupi untuk saya bersara. Penasihat kewangan mula menguruskan beberapa akaun saya untuk saya dengan bayaran 1%. Ini adalah jumlah yang besar setiap tahun, tetapi penasihat membantu saya membuat persediaan dan menavigasi persaraan, berpindah merentas desa, dan membeli rumah baharu/menjual rumah lama, jadi saya gembira untuk sebahagian besar. Tetapi penasihat asal saya telah bersara dan saya telah ditugaskan kepada orang baharu, yang tidak pernah menghubungi saya melalui e-mel atau telefon untuk memperkenalkan dirinya atau mengetahui apa-apa tentang saya. Satu-satunya komunikasi yang saya dapat ialah invois suku tahunan untuk yuran dan e-mel daripada penyambut tetamu untuk menjadualkan mesyuarat. (Mencari penasihat baru? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Saya telah membiarkan perkara ini berterusan semasa pandemik kerana saya tidak mempunyai lebar jalur mental untuk menanganinya, tetapi sekarang saya mahu mengawal semula akaun saya dan menguruskannya sendiri — mungkin selepas berunding dengan penasihat berasaskan yuran akhirnya . Semasa bersara, yuran untuk penasihat kewangan telah menjadi perbelanjaan tahunan terbesar saya, lebih daripada cukai saya dan lebih daripada cukai harta saya di kawasan yang sangat mahal dan saya tidak lagi merasakan ia berbaloi untuk membayar yuran yang begitu besar. 

Saya telah menghubungi firma kewangan yang menempatkan akaun saya beberapa kali untuk bertanya bagaimana saya boleh mendapatkan semula kawalan tunggal ke atas akaun yang diuruskan secara profesional tetapi saya nampaknya tidak dapat mencari sesiapa yang boleh memberitahu saya cara melakukan ini. Mereka kelihatan bingung dan mengatakan mereka tidak tahu apa yang saya maksudkan dengan "akaun yang diurus secara profesional" walaupun begitulah cara mereka dikenal pasti dalam rekod saya. Adakah saya menggunakan istilah yang salah? Nampaknya ia sepatutnya menjadi perkara yang mudah seperti mengisi borang untuk setiap akaun kerana itulah cara kami menetapkannya untuk diuruskan pada mulanya, tetapi saya nampaknya tidak dapat mencari borang yang betul. Saya ingin mengelak daripada menghubungi penasihat kewangan dan meminta mereka melakukannya jika boleh. Sebarang idea tentang cara terbaik untuk meneruskan?

Ada soalan tentang bekerja dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Jawapan: Pertama sekali, mari bantu anda mengembalikan akaun kewangan tersebut ke dalam kawalan tunggal anda — dan kemudian kami akan memikirkan cara mencari penasihat kewangan baharu kepada anda, jika anda mahukannya. Apabila anda ingin menamatkan hubungan anda dengan firma kewangan yang memegang akaun anda, bahasa yang perlu anda gunakan ialah anda ingin mengalih keluar kuasa perdagangan penasihat dan memindahkan akaun anda daripada platform penasihat institusi kepada akaun runcit terarah sendiri, kata perancang kewangan Joe Favorito dari Pengurusan Kekayaan Landmark. Pada asasnya, platform penasihat institusi hanyalah platform dagangan yang mempunyai akses kepada penasihat pelaburan berdaftar seperti Charles Schwab & Co, TD Ameritrade dan Fidelity. Akaun runcit terarah sendiri memberi pelabur keupayaan untuk berdagang saham, dana bersama dan ETF sendiri. Untuk memastikan anda bersedia apabila anda meminta perubahan, sediakan nombor akaun anda, nama firma dan nama penasihat sedia ada apabila anda membuat panggilan. 

Selalunya terdapat kontrak pengurusan yang menyatakan dengan tepat cara untuk menamatkan hubungan anda dengan penasihat anda, jadi pakar mengesyorkan merujuk kepada sebarang kertas kerja yang mungkin anda telah tandatangani pada mulanya. Sebelum membuat pertukaran, anda mungkin juga mempertimbangkan untuk meminta salinan penyata anda atau sebarang kertas kerja berkaitan transaksi lain yang mungkin ada pada penasihat semasa anda. Selain itu, anda tidak perlu berbincang panjang tentang perpisahan — tidak banyak rentetan yang terikat dalam hubungan seperti ini, dan selagi anda tidak mempunyai sebarang soalan atau kebimbangan yang mendesak untuk penasihat semasa anda, anda boleh meneruskan untuk mengawal akaun arahan kendiri anda tanpa menoleh ke belakang.

“Saya akan mencari institusi lain yang jelas mengenai objektif anda dan kemudian menyediakan kertas kerja pemindahan untuk memindahkan aset ke akaun baharu anda. Pastikan ia pergi dari satu institusi ke institusi lain supaya anda tidak mengambil milikan wang itu, [kerana] jika anda melakukannya, itu boleh menjadi peristiwa bercukai dan menyebabkan beberapa langkah tambahan untuk memulakan peralihan 60 hari dengan cukai anda, ” kata perancang kewangan bertauliah Don Grant di Fortis Advisors. Dan pastikan institusi kewangan tempat dana anda berada pada masa ini "mencairkan kedudukan sebelum menghantar wang ke akaun baharu, jika tidak, anda mungkin perlu membayar yuran untuk mencairkan sekali di institusi baharu," kata Grant. Berhati-hati dengan yuran pemindahan yang mungkin mengiringi pertukaran anda dan sebarang implikasi cukai seperti perlu membayar keuntungan modal bagi pindahan tunai atau implikasi cukai yang timbul apabila memindahkan akaun persaraan.

Langkah seterusnya ialah memikirkan sama ada anda mahu menggunakan penasihat atau tidak untuk membantu mengurus akaun tersebut. (Mencari penasihat baru? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.) "Setakat sama ada itu masuk akal atau tidak bergantung pada keupayaan anda untuk menangani isu [kewangan] sendiri," kata Favorito. Tetapi satu perkara yang jelas: Penasihat semasa anda tidak memenuhi keperluan anda. "Terdapat banyak penasihat kewangan bebas yang menawarkan bukan sahaja perkhidmatan yang lebih menarik dan komprehensif, tetapi juga struktur yuran alternatif," kata perancang kewangan bertauliah Kevin Cheeks di ImpactFi - yang mengatakan sumber seperti NAPFA, Rangkaian Perancangan XY atau Fee-Only Rangkaian mungkin patut dilihat. 

Dan bukannya model peratusan-aset-di bawah pengurusan yang anda gunakan, anda mungkin mahu mencuba sesuatu yang lain. Cody Garrett, perancang kewangan bertauliah di Measure Twice Financial, menjelaskan bahawa sesetengah penasihat menyediakan perancangan komprehensif tanpa menguruskan sebarang pelaburan pelanggan. “Model perkhidmatan dan terminologi ini adalah nasihat sahaja dan ia kelihatan sangat sesuai untuk jangkaan anda. Walaupun perancang nasihat sahaja tidak mengurus pelaburan pelanggan, mereka memberikan nasihat pelaburan khusus untuk membantu anda mengurus akaun anda sendiri,” kata Garrett. Berikut ialah kos nasihat setiap jam dan setiap pelan anda.