Ilustrasi pendapatan seumur hidup ialah 'panggilan bangun' untuk penyimpan 401(k).

Anda mungkin mendapat kejutan yang tidak menyenangkan apabila anda membuka penyata 401(k) anda yang seterusnya.

Penyata ini biasanya tiba setiap suku tahun, sama ada dalam talian atau melalui pos. Mereka memberikan maklumat asas kepada penyimpan tentang pelaburan mereka dan saiz telur sarang mereka, contohnya.

Bermula dalam beberapa minggu, notis tersebut akan mengandungi beberapa data baharu: jumlah pendapatan bulanan yang akan diperoleh oleh penyimpan daripada telur sarang semasa mereka semasa bersara.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Inflasi panas mencatatkan COLA Keselamatan Sosial pada 2023
Pemeriksaan rangsangan wabak adalah percubaan besar. Adakah ia berhasil?
Lebih banyak syarikat menawarkan pilihan 401(k) selepas cukai kepada penabung besar

Dipanggil "ilustrasi pendapatan seumur hidup", pengiraan ini adalah sebahagian daripada usaha berterusan oleh penggubal dasar untuk merangka semula cara rakyat Amerika memikirkan tentang simpanan persaraan: seperti cek biasa daripada kerja atau Keselamatan Sosial, sebagai contoh, dan bukannya jumlah sekali gus.

Pandangan gambaran besar tentang jumlah sekali gus mungkin memberitahu pelabur sedikit tentang bagaimana jumlah simpanan mereka akan atau tidak akan membiayai gaya hidup persaraan mereka dengan secukupnya. Telur sarang $125,000 mungkin terdengar seperti jumlah yang mencukupi bagi sesetengah penyimpan, tetapi mungkin kelihatan kurang begitu jika mereka menyedari ia diterjemahkan ke dalam secara kasar $500 atau $600 sebulan, sebagai contoh.

"Bagi sebahagian besar rakyat Amerika, ia akan menjadi panggilan bangun," Richard Kaplan, seorang profesor undang-undang di Universiti Illinois, berkata mengenai pendedahan baharu itu.

Tetapi ada berita baik: Ramai orang, terutamanya mereka yang telah bersara selama beberapa dekad, mempunyai masa yang mencukupi untuk memperbaiki sebarang kekurangan.

Ramai penyimpan 401(k) akan melihat pendedahan buat kali pertama pada penyata suku tahunan mereka yang seterusnya, disebabkan Jabatan Buruh AS keperluan. Kenyataan tersebut, yang dikeluarkan oleh pentadbir pelan, akan tiba dalam beberapa hari dan minggu selepas 30 Jun.

Dasar baharu itu adalah hasil daripada perundangan persekutuan — Akta Selamat — diluluskan dalam 2019.

Pekerja harus menggunakan anggaran sebagai panduan kasar dan bukannya injil atau sebagai jaminan, kata Kaplan.

Dari segi teknikal, mereka menunjukkan jumlah anggaran pendapatan yang anda perolehi setiap bulan sepanjang hayat anda jika anda membeli anuiti dengan simpanan 401(k) anda pada umur 67 tahun.

Terdapat dua anggaran pada penyata anda: Satu adalah untuk anuiti "kehidupan bujang", yang membayar pendapatan kepada pembeli individu seumur hidup. Satu lagi adalah untuk anuiti "bersama dan mangsa yang layak", yang membayar pendapatan untuk individu dan pasangan yang masih hidup seumur hidup.

Anggaran adalah berdasarkan baki 401(k) semasa anda. Mereka tidak, sebagai contoh, mengunjurkan bagaimana simpanan seorang berusia 35 tahun akan berkembang dan bagaimana telur sarang masa depan itu akan diterjemahkan kepada pendapatan bulanan. Akibatnya, pendapatan mereka mungkin kelihatan remeh pada pandangan pertama.

Ilustrasi juga tidak mengambil kira Keselamatan Sosial atau sebarang simpanan persaraan di luar pelan 401(k) itu — bermakna anggaran mungkin sekurang-kurangnya kurang representasi. Mereka juga menganggap baki penuh anda adalah sepenuhnya "terletak hak,” yang mungkin tidak berlaku, terutamanya untuk pekerja baru.

Anggaran itu berkemungkinan paling boleh diambil tindakan untuk penabung yang telah bertahun-tahun bersara berbanding mereka yang hampir mencapai umur persaraan, kerana yang pertama mempunyai lebih banyak masa untuk membetulkan kursus, kata Kaplan.

"Kebanyakan ini ditujukan kepada golongan muda, dengan ini merupakan pembetulan pertengahan," kata Kaplan.

Mungkin aspek yang paling berguna dalam dasar baharu ialah cara ia membantu orang ramai menyusun semula pemikiran mereka tentang simpanan persaraan, menurut Philip Chao, prinsipal dan ketua pegawai pelaburan di Experiential Wealth, yang berpangkalan di Cabin John, Maryland.

Orang biasa menyimpan wang dengan setiap gaji tanpa memikirkan matlamat pendapatan masa depan. Sebaliknya, penabung harus bertanya kepada diri mereka sendiri berapa banyak gaji awal mereka yang ingin mereka gantikan semasa bersara, kata Chao.

Seseorang yang memperoleh $100,000 setahun sebelum cukai boleh memutuskan $70,000 atau $80,000 setahun dalam persaraan adalah memadai untuk membiayai gaya hidup mereka.

Sebarang simpanan 401(k), pendapatan pencen dan pembayaran Keselamatan Sosial kemudiannya bertujuan untuk menggantikan jumlah pendapatan bulanan atau tahunan itu, kata Chao. Pendapatan itu biasanya akan memenuhi dua baldi: perbelanjaan penting (seperti perumahan dan makanan) atau perbelanjaan budi bicara (seperti percutian). Perancang kewangan biasanya mengesyorkan agar individu membiayai keperluan tersebut dengan sumber pendapatan yang terjamin seperti Keselamatan Sosial, pencen atau anuiti, jika boleh.

"Saya fikir ia sangat membantu untuk membantu orang mula berfikir tentang hasil, dan tidak menekankan timbunan wang yang besar," kata Chao mengenai ilustrasi baharu itu. “Ia benar-benar mengenai berapa banyak wang yang saya perlukan untuk memberikan saya pendapatan seumur hidup yang mampan. Apakah nombor itu?”

Tanpa melalui latihan belanjawan yang kasar ini, rakyat Amerika mungkin menyimpan terlalu banyak atau terlalu sedikit tanpa mengetahuinya.

"Kita harus menyimpan cukup untuk apa yang kita perlukan, bukan menjadi liar," kata Chao. “Tetapi apa yang cukup? Jika anda tidak tahu apa yang cukup, bagaimana anda tahu anda telah menyimpan cukup?”

Tidak seperti keperluan Jabatan Buruh baharu, banyak pentadbir pelan menawarkan sumber dalam talian yang membantu 401(k) pelabur mengukur cara baki akaun semasa mereka akan membiayai keperluan pendapatan masa hadapan mereka, dengan mengambil kira beberapa andaian tentang pendapatan pelaburan dan kadar caruman semasa.

Organisasi lain, termasuk AARP dan juga Akauntan Awam Institut Akauntan Amerika, turut menawarkan kalkulator pendapatan persaraan dalam talian percuma.

Selepas mendapat kesedaran kasar daripada ilustrasi pendapatan 401(k) baharu, penyimpan boleh menggunakan kalkulator dalam talian untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang situasi mereka dan mengubah sumbangan mereka mengikut keperluan, kata Chao.

Sebagai contoh, pelabur mungkin menyimpan 3% daripada gaji mereka manakala majikan mereka menawarkan padanan dolar-untuk-dolar 401(k) sehingga 4% — bermakna pekerja itu dengan berkesan meninggalkan wang percuma di atas meja, katanya.