Bersara biasanya disertai dengan perayaan dan kelonggaran, tetapi turun naik pasaran baru-baru ini menambah keraguan bagi mereka yang hampir atau pada permulaan persaraan mereka. Ketidaktentuan itu, ditambah dengan faktor makroekonomi seperti kenaikan kadar faedah dan inflasi yang tinggi, menyebabkan ramai pelabur bimbang tentang dana persaraan mereka dan tertanya-tanya apa yang boleh mereka lakukan untuk mengharungi ribut itu.
Sepanjang tahun lalu, dianggarkan 1.5 juta pesara telah memasuki semula pasaran buruh AS disebabkan oleh faktor-faktor seperti pengaturan kerja yang lebih fleksibel, peningkatan kos dan ketidakupayaan untuk bersaing semasa berpendapatan tetap. Selain itu, menurut Indeks Kemajuan Kewangan Sebenar BMO, 25% rakyat Amerika merasakan mereka perlu menangguhkan rancangan persaraan mereka, terutamanya disebabkan oleh simpanan yang terganggu akibat kenaikan harga dan ketidakstabilan pasaran.
Baca: Pesara mahu kembali bekerja — tetapi mereka bimbang tentang perkara ini
Dalam tempoh ketidakpastian yang melampau ini, hampir-pesara mungkin tertanya-tanya jika sekarang masa yang sesuai untuk berhenti bekerja. Tetapi pasaran menurun tidak seharusnya menyebabkan gangguan atau menangguhkan persaraan. Dengan mengikuti petua yang digariskan di bawah, pesara yang akan datang boleh kekal mengikut rancangan mereka, bersara dengan lebih yakin dan mengurangkan kesan pasaran menurun pada portfolio persaraan mereka.
Nilai semula toleransi risiko anda
Pada awal kerjaya seseorang, terdapat peluang untuk mengambil lebih banyak risiko—contohnya, melabur lebih banyak dalam saham dengan potensi dan risiko pertumbuhan yang lebih tinggi, atau melabur dalam bon yang menghasilkan hasil tinggi. Dalam portfolio yang dipelbagaikan dengan baik, risiko harus diukur terutamanya dengan turun naik dan bukannya takrifan yang paling intuitif—kerugian kekal.
Jika portfolio terpelbagai disesuaikan dengan keperluan dan objektif individu, bahagian yang lebih berisiko harus dipelbagaikan untuk meminimumkan risiko jumlah kerugian dan kesan negatif turun naik. Secara amnya, apabila individu semakin hampir dengan persaraan, solekan portfolio mereka mungkin berubah untuk memastikan mereka dapat pulih jika pasaran bergerak ke selatan. Kemerosotan pasaran pada awal persaraan, apabila aset digunakan untuk menyokong gaya hidup, lebih berbahaya kepada nilai portfolio dari semasa ke semasa berbanding kemelesetan selepas bersara.
Peraturan praktikal, seperti menolak umur anda daripada 110 untuk menentukan bahagian saham dalam portfolio, mungkin tidak terpakai pada keadaan tertentu seseorang. Pesara dengan pencen yang lebih besar atau aliran tunai tetap lain berbanding jumlah perbelanjaan sara hidup mungkin boleh mengambil lebih banyak risiko daripada orang lain yang sebaya. Ini juga mungkin terpakai kepada mereka yang perbelanjaan gaya hidup memerlukan peratusan simpanan persaraan yang lebih kecil.
Secara amnya, idea yang baik bagi mereka yang hampir bersara untuk meningkatkan peratusan peruntukan portfolio kepada pilihan pelaburan berisiko rendah untuk mewujudkan keseimbangan antara melindungi perkara yang telah anda kumpulkan sambil memberi ruang untuk pertumbuhan masa hadapan. Memandangkan keadaan semasa pasaran, adalah penting untuk berbincang dengan penasihat untuk menentukan cara melaraskan portfolio anda untuk mengurangkan risiko dan mengelak daripada merealisasikan kerugian kekal dengan menjual aset yang telah merosot. Perbualan dengan penasihat juga masuk akal jika anda tidak pasti dari mana untuk bermula.
Jangan masukkan semua telur anda ke dalam satu bakul
Malangnya, tiada siapa yang boleh meramalkan apa yang akan berlaku di pasaran, sudah tentu dalam jangka pendek, tanpa mengira tahap kepakaran anda. Masa yang tidak menentu memberi peluang kepada individu untuk menyemak semula dan menilai semula portfolio mereka.
Menyebarkan wang anda merentasi beberapa jenis aset yang berbeza boleh mengurangkan kesan kemelesetan pasaran, kerana aset yang berbeza biasanya bertindak balas secara berbeza terhadap peralihan pasaran. Apabila berbuat demikian, adalah penting untuk memastikan portfolio anda termasuk pegangan terpelbagai merentas kelas aset dan gaya pelaburan, pelaburan yang menjana pendapatan dan strategi lindung nilai untuk menyediakan perlindungan kelemahan.
Baca: Adakah saya bodoh kerana menyimpan IRA saya dalam saham?
Semak rizab tunai anda
Kegelisahan dalam pasaran boleh menyebabkan individu tidak selesa tentang keseluruhan kewangan mereka. Oleh itu, individu harus menilai berapa banyak wang tunai yang mereka rasa selesa ada untuk memenuhi keperluan asas dan perbelanjaan yang tidak dijangka untuk berasa lebih yakin apabila pasaran tidak bekerjasama. Mewujudkan sistem belanjawan yang menjejaki perbelanjaan bulanan boleh membantu.
Individu yang menghadapi persaraan yang tidak mempunyai jumlah tunai yang selesa di tangan harus berhati-hati tentang menjual aset untuk mendapatkan wang tunai apabila nilai saham menurun. Menyimpan wang tunai yang mencukupi (iaitu, cecair) untuk menampung perbelanjaan hidup selama sekurang-kurangnya setahun boleh membantu melindungi aset anda dalam jangka panjang dan membolehkan peralihan yang lebih mudah ke dalam persaraan. Tetapi menjual aset dalam pasaran rendah mungkin bukan masa terbaik untuk membuat pelarasan itu.
Cuba untuk tidak dipengaruhi oleh emosi anda
Ketidaktentuan pasaran mewujudkan persekitaran yang tertekan bagi sesiapa yang mempunyai wang dalam pasaran saham. Bagi mereka yang hampir bersara, emosi mendorong ramai untuk menjual apabila pasaran menolak dalam usaha untuk mengelakkan kerugian dan kemudian membeli semula selepas pasaran pulih dan mereka berasa optimistik. Tetapi mendapatkan masa kedua-dua keputusan itu dengan betul untuk mengelakkan kehilangan keuntungan bersih sepanjang perjalanan adalah sukar dari segi sejarah walaupun untuk profesional pelaburan terbaik.
Walaupun ia mungkin sukar, jangan bertindak atas dorongan dan jual saham apabila pasaran mengalami gangguan. Pada akhirnya, sukar untuk meramalkan gelagat pasaran—jadi cuba untuk tidak membuat sebarang keputusan berisiko atau kekal berkenaan portfolio anda apabila kemungkinan keadaan pasaran semasa adalah sementara.
Rancang, rancang, rancang—tetapi jangan tinggalkan rancangan anda
Dari permulaan perjalanan persaraan seseorang hingga ke penghujungnya, mempunyai matlamat jangka panjang dan rancangan yang kukuh boleh membantu mengurangkan tekanan ke tahap tertentu dan memastikan anda berada di landasan yang betul. Tempoh turun naik pasaran yang tidak dijangka atau berpanjangan mungkin menggoda anda untuk membatalkan rancangan anda, tetapi jangan bertindak secara emosi. Jika anda tidak pasti apa yang perlu dilakukan seterusnya, pertimbangkan untuk berbincang dengan penasihat untuk memastikan rancangan anda berada di landasan yang betul. Lebih dekat dengan persaraan, mungkin terdapat perubahan kecil yang sesuai pada portfolio anda untuk mengurangkan risiko. Tetapi anda tidak sepatutnya bertindak secara emosi, sama ada, atau membuat sebarang perubahan besar tanpa berunding dengan penasihat.
Dengan keadaan pasaran semasa, jalan menuju persaraan mungkin tidak selancar yang anda jangkakan. Tetapi penting untuk diingat bahawa kemerosotan pasaran tidak kekal selama-lamanya. Dengan melaksanakan strategi yang betul, bekerja dengan penasihat dan mengelakkan membuat keputusan yang terburu-buru, individu boleh menetapkan diri mereka untuk persaraan yang berjaya dalam jangka pendek dan panjang.
Ketahui cara untuk mengubah rutin kewangan anda di Idea Baharu Terbaik dalam Festival Wang pada 21 September dan 22 September di New York. Sertai Carrie Schwab, presiden Yayasan Charles Schwab.
David Weinstock ialah pengetua di Mazars, menyediakan perkhidmatan penggantian perniagaan, harta pusaka, insurans, cukai dan perancangan pelaburan kepada individu dan pemilik perniagaan yang bernilai tinggi..
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/5-tips-for-retiring-in-a-volatile-market-11662047858?siteid=yhoof2&yptr=yahoo