Mengapa Anda Mungkin Perlu Menyimpan Dua Kali Lebih Banyak untuk Persaraan Berbanding Ibu Bapa Anda

Berapa banyak yang anda perlu simpan sebelum anda boleh bersara? Ia adalah soalan mudah yang menjadi akar kepada rancangan kebanyakan orang untuk tahun-tahun emas mereka. Menjawabnya, bagaimanapun, boleh menjadi jauh lebih rumit.

Menggunakan penyelidikan yang mengkaji semula daya maju strategi perancangan persaraan popular yang dikenali sebagai peraturan 4%, ahli strategi portfolio Morningstar mendapati bahawa penabung semasa mungkin perlu menyimpan wang dua kali lebih banyak setiap tahun berbanding kadar simpanan orang yang sudah bersara pada masa lalu. .

Penasihat kewangan boleh membantu anda menilai keperluan pendapatan anda semasa bersara dan merangka rancangan untuk memenuhinya. Cari penasihat yang dipercayai hari ini.

Mengemas kini Peraturan 4%.

Selama beberapa dekad, peraturan 4% telah menjadi tonggak perancangan persaraan. Peraturan asas ini, yang dibangunkan oleh perancang kewangan William Bengen pada tahun 1994, menetapkan bahawa pesara boleh meningkatkan simpanan mereka selama 30 tahun dengan mengeluarkan 4% daripada telur sarang mereka pada tahun pertama persaraan dan menyesuaikan pengeluaran berikutnya untuk inflasi setiap tahun. Strategi mudah ini bertujuan untuk menyediakan pendapatan yang stabil dan boleh dipercayai untuk pesara dengan portfolio seimbang (50% saham, 50% bon)

Contoh klasik yang sering digunakan untuk menggambarkan peraturan 4% seorang pesara dengan $1 juta dalam simpanan persaraan. Menggunakan peraturan 4%, pesara hipotetikal ini akan mengeluarkan $40,000 pada tahun pertama persaraan mereka, dan kemudian meningkatkan pengeluaran berikutnya mengikut kadar inflasi. Melakukannya akan memastikan mereka tidak akan kehabisan wang selama sekurang-kurangnya 30 tahun.

Tetapi penyelidik Morningstar mengatakan hasil bon yang rendah dan pasaran ekuiti yang terlebih nilai adalah sebab utama kadar pengeluaran 4% "mungkin tidak lagi boleh dilaksanakan." Sebaliknya, mereka mendapati bahawa 3.3% adalah kadar pengeluaran awal yang lebih sesuai untuk pesara dengan portfolio seimbang yang mencari pendapatan persaraan tahunan tetap.

Dengan pada mulanya mengeluarkan hanya 3.3% daripada portfolio mereka, seorang pesara mempunyai kebarangkalian 90% untuk mengekalkan baki akaun positif selepas 30 tahun, Morningstar mendapati. Lebih berat kedudukan ekuiti portfolio, lebih rendah kadar pengeluaran awal sepatutnya.

Kisah berterusan

Mengapa Anda Perlu Berjimat Lebih

Amy C. Arnott, penganalisis kewangan bertauliah dan ahli strategi portfolio di Morningstar, meneroka dua kemungkinan implikasi kadar pengeluaran baru 3.3% dalam karya terbarunya, "Apakah Makna Kadar Pengeluaran yang Lebih Rendah untuk Simpanan Persaraan."

Pertama, seorang pesara yang perlu menjana pendapatan tahunan $40,000 perlu mempunyai lebih banyak simpanan pada masa mereka mula mengeluarkan wang mereka jika kadar pengeluaran awal mereka ialah 3.3%. Walaupun seseorang yang mengikuti peraturan 4% boleh mengeluarkan $40,000 semasa tahun pertama persaraan mereka, Arnott mengira bahawa seseorang yang mematuhi kadar pengeluaran baru 3.3% memerlukan simpanan $1.21 juta atau 21% lebih daripada seseorang yang mengikuti peraturan 4%.

Kedua, orang yang masih bertahun-tahun atau beberapa dekad dari persaraan mungkin menghadapi masalah yang lebih kuat yang boleh mengehadkan pulangan mereka berbanding pesara semasa, Arnott menulis.

“Disebabkan bahaya berkembar hasil permulaan yang rendah pada bon dan penilaian ekuiti yang tinggi dari segi sejarah, pesara tidak mungkin menerima pulangan yang sepadan dengan pelabur terdahulu yang kini menghampiri usia persaraan telah mendapat manfaat daripada angin belakang pasaran yang menggalakkan sejak tiga hingga empat tahun lalu. berdekad-dekad,” tulisnya. "Tetapi pelabur yang lebih muda mungkin perlu menyimpan lebih banyak untuk membina simpanan yang mencukupi untuk mengekalkan pengeluaran apabila mereka akhirnya bersara."

Berapa banyak lagi pelabur muda perlu menyimpan setiap tahun? Lebih kurang dua kali ganda.

Arnott mendapati bahawa seorang berusia 30 tahun yang mula menyimpan untuk persaraan pada tahun 1985 boleh menjimatkan $5,000 setahun dan membina telur sarang $1.212 juta pada usia 65 tahun. (Pengiraannya mengandaikan pembahagian 60/40 antara ekuiti dan bon, serta tahunan pulangan yang "selaras dengan purata pasaran.")

Walau bagaimanapun, pelabur berusia 30 tahun hari ini dengan portfolio seimbang 60/40 yang memperoleh 6.2% setahun perlu menyimpan dua kali lebih banyak daripada pelabur dari atas. Lebih tepat lagi, seorang berusia 30 tahun hari ini mesti menyimpan $10,296 setiap tahun selama 35 tahun untuk mencapai dataran tinggi $1.212 juta yang diperlukan untuk menyokong kadar pengeluaran 3.3%.

Ini mungkin menakutkan ramai, tetapi Arnott berkata pelabur tidak boleh putus asa. Jika tidak dapat menjimatkan lebih banyak, mereka boleh menggabungkan strategi bukan portfolio, seperti menangguhkan Keselamatan Sosial.

“Beberapa strategi utama termasuk melepaskan pelarasan inflasi selepas beberapa tahun apabila telur sarang anda kehilangan nilai, menggunakan strategi 'pengadang' yang melibatkan mengurangkan pengeluaran dalam pasaran rendah tetapi memberi anda kenaikan gaji yang baik, atau menggunakan pengagihan minimum yang diperlukan untuk menentukan jumlah pengeluaran,” tulis Arnott.

Line Bawah

Penyelidikan terbaru dari Morningstar mempersoalkan daya maju peraturan 4% untuk pengeluaran persaraan. Syarikat perkhidmatan kewangan itu mendapati bahawa 3.3% adalah kadar pengeluaran awal yang lebih selamat untuk pesara yang ingin memperoleh pendapatan tetap dan boleh dipercayai selama 30 tahun. Walau bagaimanapun, kadar pengeluaran yang lebih rendah ini bermakna pesara mesti menyimpan lebih banyak, tulis Amy C. Arnott dari Morningstar. Malah, seorang yang berumur 30 tahun hari ini mungkin perlu menabung dua kali lebih banyak setiap tahun berbanding pesara semasa menabung setiap tahun semasa kerjaya mereka.

Tips Merancang Persaraan

• Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan untuk menjana pendapatan semasa persaraan. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Mengira jumlah wang yang akan anda simpan pada masa anda bersara tidaklah begitu rumit seperti yang anda fikirkan. Kalkulator Persaraan SmartAsset boleh membantu anda menganggarkan simpanan persaraan anda berdasarkan beberapa faktor, termasuk umur pilihan raya Keselamatan Sosial anda dan kadar simpanan bulanan anda.

• Bercakap tentang Keselamatan Sosial, semakin lama anda menangguhkan pengumpulan faedah anda, semakin berharga manfaat tersebut akhirnya. Selepas mencapai umur persaraan penuh, faedah akhirnya anda meningkat setiap bulan sehingga anda mencapai umur 70 tahun. Jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih baru, menangguhkan Keselamatan Sosial sehingga 70 tahun akan meningkatkan faedah anda sebanyak 24%.

Kredit foto: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

The post Kenapa Anda Mungkin Perlu Simpan Dua Kali Lebih Banyak Untuk Persaraan Daripada Ibu Bapa Anda appeared first on SmartAsset Blog.