'Fintech Afrika Mempunyai Potensi Skala Lebih Besar Daripada Permulaan Teknologi Lain'

Industri fintech Afrika telah berkembang pesat sejak beberapa tahun lalu dan ini telah menarik perhatian beberapa firma modal teroka (VC) yang mempunyai sumber yang baik. Seperti yang dijangkakan, syarikat permulaan fintech Nigeria telah menguasai benua itu dari segi dana yang dikumpul atau bilangan urus niaga yang dilakukan.

Adegan Fintech Berkembang di Nigeria

Penguasaan ini telah meyakinkan VC untuk mencurahkan puluhan juta dolar ke dalam projek fintech Nigeria yang berbeza. Malah, beberapa syarikat permulaan fintech yang berasal dari Nigeria, negara paling ramai penduduk di benua itu, telah berjaya mendapatkan pembiayaan yang berlebihan sebanyak $ 100 juta.

Menggunakan dana yang dikumpul, syarikat permulaan fintech bukan sahaja mengembangkan jejak mereka di seluruh benua Afrika tetapi telah meningkatkan bilangan perkhidmatan yang mereka tawarkan. Secara keseluruhannya, pertumbuhan pesat industri fintech dikatakan telah memberi manfaat kepada ramai orang yang dikecualikan dari segi kewangan dari Afrika.

Walau bagaimanapun, pengkritik fintech Nigeria berhujah bahawa beberapa syarikat pemula yang disokong VC kelihatan berminat untuk meningkatkan jumlah atau bilangan transaksi yang dilakukan dalam tempoh tertentu. Hanya sebilangan kecil yang bimbang tentang prospek masa depan perniagaan mereka, dakwa pengkritik.

Untuk mendapatkan sedikit pandangan tentang perkara ini dan isu-isu lain dalam industri fintech yang semakin berkembang di Nigeria, Berita Bitcoin.com baru-baru ini menghubungi Eghosa Nehikare, Ketua Pegawai Eksekutif syarikat permulaan fintech perkhidmatan kewangan, Multigate. Dalam jawapan bertulis kepada soalan yang dihantar melalui Whatsapp, Nehikare menawarkan pemikirannya tentang mengapa fintech Nigeria menyumbang bahagian yang lebih besar daripada dana yang dikumpul oleh syarikat baru.

Selain memberikan pandangannya mengenai industri fintech Nigeria, Nehikare juga menjelaskan mengapa beliau berpendapat industri itu akan terus berkembang.

Berita Bitcoin.com (BCN): Apakah yang mendorong anda untuk meneruskan perniagaan dalam fintech?

Eghosa Nehikare (EN): Perjalanan dan motivasi saya bermula beberapa tahun yang lalu apabila bapa saya menafikan saya kerana tidak menamatkan pengajian perubatan penuh saya di universiti di UK (saya menamatkan BSc saya tetapi tercicir daripada MBBS saya). Tetapi sila ambil perhatian bahawa ayah saya dan saya telah berdamai dan kini berkawan baik. Jadi, saya berpindah ke Lagos dan bekerja di Africa Courier Express (ACE), di mana saya membantu mereka membina perkhidmatan penghantaran makanan mereka dalam tempoh sebelas (11) bulan untuk menjadi salah satu penyedia penghantaran makanan terbesar di Nigeria pada tahun 2015. Dalam Pada tahun 2016, saya menyertai Venture Garden Group (VGG) sebagai Naib Presiden, dan setahun kemudian menjadi Pengurus Besar dan intrapreneur yang membina anak syarikat fintech mereka untuk menjana pertumbuhan hasil sebanyak 1000% tahun ke tahun.

Walau bagaimanapun, saya menyedari bahawa tidak ada fintech yang menyediakan penyelesaian kepada cabaran yang dialami oleh perusahaan korporat besar di Nigeria (dan Afrika pada umumnya). Jelas sekali bahawa fintech utama — walaupun sangat berjaya dalam hal itu — menyediakan penyelesaian kepada PKS dan gergasi e-Dagang, terutamanya dalam aspek kutipan pembayaran. Oleh itu, pasaran [kutipan pembayaran] ini adalah lautan merah bagi saya. Untuk tujuan ini, saya memutuskan bahawa saya mahu syarikat saya menumpukan pada menyediakan penyelesaian teknologi kewangan kepada korporat perusahaan besar, terutamanya dengan tujuan untuk memudahkan pengurusan perbendaharaan dan pembayaran rentas sempadan untuk organisasi ini yang beroperasi di Afrika.

Ini adalah motivasi saya; untuk menyelesaikan cabaran pembayaran perbendaharaan dan rentas sempadan untuk perusahaan korporat besar (termasuk bank dan fintech lain). Motivasi yang sama mendorong saya untuk mengikuti ijazah MBA Eksekutif dari Universiti Oxford, tempat saya belajar sekarang. Pengalaman saya setakat ini di Universiti Oxford telah menjadi motivasi tambahan untuk membawa Multigate ke peringkat seterusnya.

BCN: Sejak memasuki industri ini pada 2017, apakah yang anda boleh katakan antara sorotan perjalanan fintech anda setakat ini?

EN: Dalam tempoh dua (2) tahun beroperasi, kami menjadi satu keperluan bagi beberapa syarikat pan-Afrika terbesar, fintech dan bank juga. Dengan menyelesaikan masalah yang sangat kompleks yang mereka semua kongsi, kami menjadi tertanam dalam fabrik operasi rentas sempadan mereka. Setakat ini, Multigate telah menyediakan perkhidmatan perbendaharaan fintech dengan jumlah kumulatif $4.3bn setakat ini.

Selain itu, yang lebih penting dan paling menggembirakan ialah Multigate menjadi fintech Afrika pertama yang digunakan di SWIFT sebagai penyedia platform kongsi kepada korporat (dan fintech lain). Ini adalah — dan terus menjadi — pencapaian penting bagi kami kerana ia membolehkan kami menyelesaikan masalah utama dalam pembayaran rentas sempadan dan pengurusan perbendaharaan, iaitu cabaran operasi pemesejan korporat-ke-bank (iaitu satu-ke-banyak). .

BCN: Telah dilaporkan bahawa fintech menyumbang a bahagian yang lebih besar daripada dana yang dikumpul oleh syarikat permulaan pada tahun lalu. Apakah, pada pendapat anda, boleh menjadi sebab mengapa fintech mendapat perhatian/pembiayaan lebih daripada syarikat permulaan teknologi?

EN: Daripada pengalaman saya, sebab untuk ini adalah fungsi saling hubungan antara pembolehubah tertentu seperti (1) potensi skala perniagaan, (2) tahap kesabaran (atau ketidaksabaran) VC/PE yang menyediakan pembiayaan, ( 3) perkadaran saiz pasaran boleh ditangani "sebenar" bagi fintech berbanding syarikat permulaan teknologi lain, (4) dan akhirnya pulangan atas pelaburan (ROI). Nasib baik (dan malangnya) Fintech Afrika mempunyai potensi skala yang lebih besar daripada syarikat permulaan teknologi lain di rantau ini memandangkan sebahagian besar penduduk yang sangat memerlukan kebanyakan penyelesaian yang ditawarkan oleh fintech hari ini.

Fintech Afrika mempunyai potensi skala yang lebih besar daripada syarikat permulaan teknologi lain di rantau ini memandangkan sebahagian besar penduduk yang sangat memerlukan kebanyakan penyelesaian yang ditawarkan oleh fintech hari ini.

Dari sudut lain, dengan pertumbuhan eksponen kebanyakan fintech baru-baru ini, sebilangan besar firma VC dan PE — dengan kewajipan kewangan ROI yang agak tinggi kepada LP [penyedia kecairan] mereka — tidak mempunyai pilihan selain menyalurkan sebahagian besar daripada mereka. dana Afrika yang ditetapkan kepada fintech. Pada nota lain, apabila anda membandingkan saiz pasaran boleh dialamatkan "sebenar" kebanyakan fintech dengan syarikat permulaan teknologi lain, menjadi jelas bahawa fintech mempunyai pasaran "tanpa sempadan" berbanding dengan syarikat permulaan teknologi lain, sekali gus membolehkan mereka membuat skala lebih cepat daripada rakan sebaya mereka. . Akhir sekali, dan sekali lagi, berhubung dengan perkara ROI, fintech lebih berkemungkinan menjana pulangan yang lebih tinggi memandangkan sifat profil kos mereka berbanding pertumbuhan dan kadar skala fintech.

Walau bagaimanapun, adalah wajar untuk ambil perhatian bahawa perkara yang disebutkan di atas tidak menunjukkan bahawa membina fintech adalah lebih mudah daripada syarikat permulaan teknologi lain. Saya berani mengisytiharkan bahawa mewujudkan fintech, mendapatkan pelabur dan lesen yang berkaitan, bekerjasama dengan bank, mengupah orang yang betul (terutamanya jurutera), dan memasarkan perniagaan fintech (sebagai warga Nigeria) untuk berkembang secara mampan adalah salah satu usaha yang paling mencabar bagi semua.

BCN: Apakah sebab anda mengaitkan peningkatan pesat dalam bilangan transaksi yang diproses bukan sahaja oleh syarikat anda tetapi oleh syarikat permulaan fintech Nigeria secara amnya?

EN: Untuk menjawabnya, pertimbangkan analogi tangki air yang sedang diisi dengan air pada kadar yang semakin meningkat. Untuk tangki air membekalkan berbilang pili dengan tekanan yang betul, ia memerlukan sistem paip dan pam tekanan yang cekap. Dalam analogi ini, ekosistem perniagaan Nigeria ialah tangki air, manakala air adalah transaksi perniagaan yang dijana oleh pelbagai firma dalam ekosistem (tangki air).

Sistem paip dan pam tekanan yang cekap ialah syarikat permulaan fintech. Penyelesaian fintech yang lebih cekap digunakan pada tangki, semakin tinggi aliran (dan tekanan) transaksi daripada ekosistem ke bahagian lain ekonomi Nigeria. Walau apa pun, sudah tentu, akan tiba masanya kenaikan pesat ini akan menjadi dataran tinggi (atau perlahan), yang mana tahap inovasi baharu akan diperlukan untuk memacu pertumbuhan dalam ekosistem.

Namun, masa sebegitu nampaknya masih jauh. Ringkasnya, peningkatan pesat dalam urus niaga adalah disebabkan peningkatan konsisten dalam urus niaga perniagaan dalam ekosistem perniagaan Nigeria serta lonjakan dalam ekonomi digital negara, dengan itu secara konsisten membawa kepada tahap permintaan baharu oleh pelanggan. Tambahan pula, satu lagi perkara penting ialah permintaan pelanggan yang tidak menentu terus menyediakan ruang kepada fintech untuk membangunkan pelbagai produk untuk pelanggan.

BCN: Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, industri fintech Nigeria yang berkembang pesat telah menarik minat beberapa VC yang paling terkenal. Disokong oleh VC yang mempunyai sumber yang baik ini, beberapa syarikat permulaan fintech Nigeria tiba-tiba menjadi syarikat bernilai bilion dolar. Walau bagaimanapun, dengan banyak wang kini telah dipam ke dalam industri, adakah anda kini dapat merasakan kadar pertumbuhan, terutamanya di Nigeria, akan perlahan?

EN: Saya amat meragui bahawa kadar pertumbuhan fintech di Nigeria akan perlahan dalam masa terdekat. Tidak dinafikan, persaingan akan menjadi lebih sengit dan agresif tetapi disebabkan permintaan yang tidak menentu dan saiz "ekosistem perniagaan" yang semakin meningkat, permintaan untuk penyelesaian fintech akan terus meningkat. Trajektori pembangunan dan pertumbuhan ruang fintech di Nigeria juga boleh dijelaskan secara akademik menggunakan konsep daripada buku menarik yang saya baca baru-baru ini, "The Evolution of New Markets" oleh Paul Geroski di mana beliau menerangkan bagaimana pasaran baharu berkembang dan ciri-ciri yang dipersembahkan. semasa mereka berkembang.

Pertama, pelbagai produk rawak muncul di arena dalam pelbagai cara rawak dan tidak selaras. Kemudian, produk dan aplikasi unggul muncul dari arena. Selepas itu, pembangunan produk/apl unggul yang kelihatan "lembap", kemudian muncul penembusan dan penerimaan teknologi yang sangat pantas merentas pelbagai pasaran. Ruang fintech di Nigeria kini berada di peringkat penerimaan pantas teknologi merentasi pelbagai pasaran.

Pengawal selia (Bank Pusat Nigeria) baru-baru ini telah menyediakan persekitaran yang sangat kondusif untuk pelbagai pemain fintech. Bank-bank kini lebih menerima perkongsian fintech dan pelanggan yang "sebelum ini menentang" kini lebih bersedia untuk terlibat. Tidak mungkin ada masa yang lebih baik untuk berada di angkasa lepas.

BCN: Namun, mengenai isu pertumbuhan, terdapat tuduhan bahawa beberapa pengasas syarikat permulaan fintech tidak berminat untuk melihat perniagaan mereka berkembang dan maju. Satu-satunya minat mereka, kata pengkritik, adalah untuk mendapatkan dana yang dipam keluar oleh VC yang mengambil risiko. Adakah anda bersetuju dengan ini?

EN: Di setiap pasaran (iaitu Nigeria atau malah di Barat, pasaran yang lebih maju), akan sentiasa ada pelakon yang baik dan buruk. Daripada pengalaman, walaupun pelakon jahat ini lazimnya cenderung untuk memberikan pandangan yang buruk kepada industri, ia mendorong pelakon yang baik untuk menjana lebih banyak nilai bagi pihak berkepentingan mereka (pelabur, pelanggan dan pekerja), sekali gus mewujudkan output positif bersih untuk industri fintech .

Walau bagaimanapun, untuk menjawab soalan secara langsung, saya sedar tentang tuduhan ini tetapi saya tidak dapat mengesahkannya kerana saya secara peribadi tidak mempunyai bukti nyata untuk menyokongnya.

BCN: Pengasas fintech Nigeria juga didakwa lebih berminat untuk mempamerkan jumlah besar yang diproses oleh syarikat mereka berbanding hasil yang dijana. Dalam erti kata lain, daripada menggunakan model perniagaan yang mengutamakan penjanaan hasil dan keuntungan, pengasas fintech Nigeria dikatakan lebih suka apa yang dipanggil model freemium? Apakah reaksi anda terhadap perkara ini?

EN: Setiap syarikat adalah berbeza, dan motivasi serta matlamat utama mereka adalah sama berbeza. Kebanyakan fintech mendapati "jumlah besar diproses" sebagai ukuran objektif "output" untuk menilai prestasi berbanding dengan fintech lain. Dengan cara yang sama, sesetengah bank menghargai deposit pelanggan berbanding keuntungan, sesetengah fintech meletakkan lebih nilai pada volum yang diproses berbanding hasil atau keuntungan.

Kadangkala, hala tuju ini ditadbir oleh pelabur (firma VC dan PE). Walau bagaimanapun, saya mesti menambah bahawa hanya kerana mereka mempamerkan jumlah besar yang diproses, tidak semestinya bermakna mereka tidak menumpukan pada hasil yang dijana atau keuntungan. Saya ingin percaya bahawa walaupun metrik luaran penilaian adalah "volum diproses", metrik dalaman yang mengekalkannya pada waktu malam ialah hasil (terutamanya untung kasar) dan keuntungan.

BCN: Sekarang mari kita bercakap tentang mata wang kripto. Pada awal Februari 2021, bank pusat Nigeria mendedahkan ia telah meminta bank untuk berhenti memudahkan atau memproses sebarang transaksi berkaitan kripto. Kini sudah lebih setahun sejak arahan ini dikeluarkan, namun minat terhadap mata wang kripto kekal kukuh. Pada pendapat anda, apakah sebab utama penduduk Nigeria terus menunjukkan minat terhadap mata wang kripto seperti bitcoin?

EN: Patut diperhatikan bahawa Bank Negara Nigeria mempunyai niat yang baik dan wajar dalam melakukan perkara ini. Mereka menjelaskan bahawa ia adalah untuk menghalang pembiayaan keganasan dan aktiviti jenayah lain, yang kami lihat sebagai ancaman sebenar di Nigeria iaitu keganasan. Walaupun, seperti yang dinyatakan sebelum ini, akan sentiasa ada pelakon baik dan buruk di setiap pasaran. Daripada penglibatan dan perbincangan saya, saya mendapati bahawa penduduk Nigeria terus menunjukkan minat terhadap mata wang kripto kerana sifat menguntungkan (walaupun berisiko) dalam perdagangan kripto ini seperti bitcoin.

Ia telah menjadi sumber rezeki yang baik bagi kebanyakan peniaga yang menikmatinya dengan penuh tanggungjawab dan tekun. Seperti yang diketahui kebanyakan orang, warga Nigeria sangat rajin dan bercita-cita tinggi, walaupun menghadapi cabaran yang dialami setiap hari, warga Nigeria akan bekerja keras untuk menjadi yang terbaik dalam apa sahaja yang sedang popular.

Tambahan pula, peningkatan populasi belia di negara ini ditambah dengan peningkatan dalam ekonomi digital juga menyumbang besar kepada minat berterusan dalam mata wang kripto seperti bitcoin.

BCN: Pada pendapat anda, apakah yang boleh dilakukan oleh kerajaan Nigeria untuk membantu ruang teknologi kewangan berkembang lebih jauh?

EN: Menggunakan analogi tangki air yang disebutkan di atas, ruang fintech hanya boleh berkembang lebih jauh jika pembolehubah tertentu dioptimumkan dan dipertingkatkan: (1) saiz tangki air (ekosistem perniagaan Nigeria) dan (2) saiz paip keluaran dan pam tekanan (kualiti fintech dan sokongan yang diterima daripadanya). Untuk ruang fintech berkembang, saiz ekosistem perniagaan dan urus niaga perlu berkembang, yang boleh dicapai dengan dasar "berimpak positif" yang betul oleh kerajaan.

Berhubung dengan fintech dan sokongan yang diterima, pelbagai agensi kawal selia perlu terus memainkan peranan sokongan dalam bidang insentif cukai, pembiayaan inovasi, pemantauan transaksi dan sokongan pematuhan. Dengan sokongan kerjasama antara pelbagai agensi kerajaan dan fintech, kita akan melihat arena fintech terus berkembang dan berkembang. Dengan dasar ekonomi yang betul, kita akan melihat transaksi dalam ekosistem perniagaan Nigeria berkembang dengan pesat.

Apa pendapat anda mengenai temu ramah ini? Ceritakan pendapat anda di bahagian komen di bawah.

Terence Zimwara

Terence Zimwara ialah wartawan, pengarang dan penulis yang memenangi anugerah Zimbabwe. Beliau telah menulis secara meluas tentang masalah ekonomi beberapa negara Afrika serta bagaimana mata wang digital boleh menyediakan laluan melarikan diri kepada orang Afrika.