Blockchain untuk pembangunan mampan: Kes Ghana

Pada zaman moden globalisasi dan pendigitalan yang pesat, perkembangan teknologi kini telah mencapai perkadaran sedemikian rupa sehingga penggunaan mata wang kripto bukanlah fenomena baharu. Teknologi di sebalik blockchain membuka internet untuk perkhidmatan kewangan dengan menggantikan kepercayaan, komponen asas sistem kewangan selama berabad-abad, dengan ketelusan disepadukan ke dalam rangkaian terdesentralisasi. Oleh itu, blockchain mempunyai potensi untuk membantu mencapai Matlamat Pembangunan Lestari (SDG) Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu dengan memperkasakan golongan yang tidak mempunyai perbankan, kebanyakannya wanita, mengurangkan yuran transaksi serta mewujudkan sumber mudah tunai alternatif.

Hanya 57.7% orang dewasa di Ghana pada 2021 mempunyai akaun bank. Tidak mampu untuk menyertai sistem kewangan formal, golongan miskin mendapati diri mereka membayar paling banyak untuk perkhidmatan kewangan asas. Lebih-lebih lagi, terdapat kesan berganda yang wujud dengan penyertaan ekonomi wanita yang membawa akibat yang meluas terhadap beberapa SDG.

Berkaitan: 'Dekad penyampaian' PBB memerlukan blockchain untuk berjaya

Rangkuman kewangan boleh mengurangkan kemiskinan, meningkatkan kesihatan dan kesejahteraan, kesaksamaan jantina, memberi kesan positif kepada pendidikan kanak-kanak dan banyak lagi. Akses kepada perkhidmatan kewangan mampu milik dengan itu menjadi pemangkin kepada pertumbuhan dan peluang ekonomi. Ringkasnya, banyak yang dipertaruhkan di sini. Mari kita mendalaminya.

Kuasa ekonomi Afrika Barat: Ghana

Berkongsi sempadan dengan Ivory Coast, Burkina Faso dan Togo, Ghana terletak di tengah-tengah Afrika Barat. Penduduknya kira-kira 32 juta, dan selain pelbagai bahasa suku kaum, bahasa Inggeris adalah salah satu bahasa kebangsaan yang diiktiraf. Sering dilihat sebagai kuasa ekonomi Afrika Barat, pada tahun 2020, pariti kuasa beli negara (keluaran dalam negara kasar per kapita) adalah sekitar $5,744 dolar Amerika Syarikat. Sehingga ia dilanda krisis perbankan yang teruk bermula dari 2017 hingga 2020, pertumbuhan ekonomi Ghana sangat mengagumkan — lambang yang perlu dicapai oleh banyak negara di rantau ini. Digoncang oleh satu lagi krisis, dengan nama COVID-19, ekonomi sedang dalam proses pemulihan.

Golongan kaya Ghana kekal tertumpu di kawasan bandar di selatan dan isi rumah berpendapatan rendah tersebar di seluruh kawasan luar bandar, rumah kepada kebanyakan penduduk. Akibatnya, perkhidmatan perbankan sebahagian besarnya terletak di kawasan bandar. Walaupun begitu, kajian 2010 menyimpulkan bahawa akses fizikal kepada bank bukanlah penghalang utama kepada perbankan tetapi lebih kepada keperluan Kenali Pelanggan Anda (KYC) yang tidak dapat dipenuhi oleh kebanyakan mereka yang tidak mempunyai perbankan. Selain itu, 64% daripada responden menyatakan ketidakcukupan pendapatan sebagai punca utama tidak mempunyai akaun bank. Walaupun kajian ini mungkin kelihatan ketinggalan zaman, kajian baharu dari 2021 tiba pada kesimpulan yang sama dengan menunjukkan bahawa salah satu kesukaran utama membuka akaun bank terletak pada kekurangan sumber kewangan.

Yang penting kepada infrastruktur perkhidmatan kewangan negara ialah wang mudah alih, yang mengiringi kehidupan seharian berjuta-juta rakyat Ghana — kira-kira 38.9% daripada penduduk pada tahun 2021 telah berdaftar akaun wang mudah alih. Wang mudah alih, yang diperkenalkan pada 2009, ialah perkhidmatan kewangan yang membolehkan orang ramai memindahkan wang dan mengendalikan pembayaran tanpa perlu mempunyai akaun bank. Apa yang diperlukan untuk menyelesaikan transaksi adalah telefon bimbit yang mampu menghantar SMS.

Bergantung pada pembekal rangkaian, wang mudah alih membolehkan pemegang akaun mengakses kredit dan jenis produk kewangan lain. Ia mempunyai kelebihan tambahan bahawa keperluan KYCnya adalah longgar berbanding dengan bank. Dalam kebanyakan kes, seseorang "hanya" memerlukan bukti identiti untuk membuka akaun. Jika digabungkan, ini mungkin menjadi satu lagi halangan kepada rangkuman kewangan (bukan semua orang mungkin mempunyai telefon atau dokumen pengenalan), tetapi ini adalah serendah halangan yang diperolehi. Walau bagaimanapun, dua daripada kelemahannya yang berbeza ialah yuran transaksi dan pengeluaran. MTN, sebagai contoh, mengenakan caj untuk pemindahan wang mudah alih sehingga 5%. Caj yang mungkin kelihatan kecil tetapi meningkat dari semasa ke semasa.

Berkaitan: Inilah yang berlaku dalam Web3 di seluruh Afrika

Pada 17 November 2021, kerajaan Ghana mengumumkan penggubalan levi e-transaksi sebanyak 1.75%, bertujuan untuk mengisi tabung negara. Pada mulanya dicadangkan untuk dilaksanakan pada bulan Februari, e-levi tetap ditangguhkan kerana tentangan sengit. Namun telah ditegaskan bahawa tanpa mengira cukai elektronik, kebanyakan orang akan terus menggunakan wang mudah alih.

Akhir sekali, kiriman wang asing adalah topik yang tidak boleh diabaikan apabila membincangkan situasi perkhidmatan kewangan di Ghana. Menerima kiriman wang menyumbang sebahagian ketara daripada KDNK negara, seperti yang berlaku di beberapa negara membangun.

Pada 2018, Ghana merupakan penerima kiriman wang kedua terbesar di Afrika Barat selepas Nigeria. Dengan lebih ramai warga Ghana berhijrah ke Eropah dan Amerika Utara, sebilangan besar isi rumah bergantung pada kiriman wang untuk menampung kehidupan. Walaupun bank biasanya merupakan pilihan paling mahal untuk urus niaga antarabangsa, perkhidmatan pemindahan wang menghantar wang tersebut ke bank, lokasi pengambilan tunai atau akaun mudah alih pada kos yang lebih rendah.

Cryptocurrency mempunyai kelebihan daya saing berbanding urus niaga rentas sempadan. Dalam banyak kes, disebabkan kurang orang tengah, menghantar wang ke peringkat antarabangsa adalah lebih murah dan lebih pantas melalui blockchain. Sebagai dilaporkan oleh Bank Dunia, perbelanjaan purata untuk menghantar $200 ialah 6.8% pada suku ketiga 2020. Malah, memudahkan kiriman wang antarabangsa adalah penting bagi keputusan dasar El Salvador untuk melancarkan Bitcoin sebagai tender yang sah pada September 2021. SDG juga mengiktiraf kos yang besar untuk kiriman wang sebagai faktor yang menghalang rangkuman kewangan dan, dengan itu, telah menetapkan objektif untuk mengurangkannya kepada 3% menjelang 2030.

Berkaitan: Dunia tidak memerlukan bank, penggubal dasar atau NGO

Blockchain untuk pembangunan mampan

BlockchainCiri-ciri yang tidak boleh rosak dan tidak mempunyai pengantara boleh membantu untuk memberi perkhidmatan yang lebih baik kepada mereka yang tidak mempunyai akaun bank. Seterusnya, ini juga boleh membawa kepada kepelbagaian pasaran perkhidmatan kewangan, yang secara tradisinya dikuasai oleh bank. Tanpa menyelidiki pelbagai gobbledygook teknologi, mata wang kripto berasaskan blokchain boleh melakukan semua (dan banyak lagi) yang boleh dilakukan oleh institusi perbankan, tetapi tanpa pihak ketiga yang mengawal data pengguna dan mengenakan bayaran yang sangat besar kepada orang ramai untuk perkhidmatan asas.

Selain semua yang boleh dilakukan oleh crypto, lebih daripada 10 tahun selepas Bitcoin pertama (BTC), ia masih belum mencapai penerimaan pengguna yang meluas. Berdasarkan tinjauan kuantitatif yang dijalankan dengan orang yang tinggal di Wilayah Greater Accra, wilayah paling bandar di negara ini dan lokasi ibu kotanya, penemuan menunjukkan kekurangan kepercayaan pada masa depan mata wang kripto: Adakah ia gelembung kewangan, atau akan menggantikan mata wang negara , mendapat kepercayaan dalam proses? Tiada siapa yang boleh memberitahu dengan pasti. Walau bagaimanapun, penemuan itu juga melaporkan peluang yang baik untuk mata wang kripto untuk meningkatkan dan memperkayakan pasaran perkhidmatan kewangan, terutamanya jika ia lebih mudah digunakan, lebih stabil, dan diterima oleh kedai untuk digunakan untuk pembelian harian.

Nampaknya orang ramai belum mempunyai pengetahuan yang diperlukan untuk melakukan transaksi mata wang kripto (bukan sahaja di Afrika, seperti yang ditunjukkan oleh tinjauan lain). Sememangnya, ia memerlukan banyak masa untuk mendapatkan perhatian anda.

Berkaitan: Pendidikan Crypto boleh membawa pemerkasaan kewangan kepada orang Amerika Latin

Kekurangan kepercayaan berpunca daripada kekurangan pengetahuan yang menghalang penerimaan kripto — cara yang menjelikkan di mana alat kewangan ini kerap digambarkan oleh kebanyakan media juga tidak mendatangkan kebaikan. Ia adalah kitaran ganas yang tidak boleh dirungkai melainkan terdapat perkhidmatan kewangan yang mudah digunakan yang boleh digunakan oleh individu dan pemilik kedai. Sebaik sahaja terdapat platform sedemikian, mungkin dengannya seseorang boleh memindahkan dana melalui SMS (dengan itu dibina di atas infrastruktur sedia ada yang diketahui oleh ramai warga Ghana), kitaran ini mungkin dicabar dan penerimaan mata wang kripto dipercepatkan. Walaupun begitu, terdapat perniagaan yang bekerja pada transaksi blockchain berasaskan SMS. Walaupun ini tidak bermakna menggantikan jenis alat kewangan lain, ia akan mempelbagaikan sektor perkhidmatan kewangan dan termasuk individu yang setakat ini telah ditinggalkan.

Pada ketika ini, perlu diperhatikan bahawa turun naik harga sesetengah mata wang kripto boleh diatasi dengan menggunakan stablecoin, mata wang kripto yang dipatok kepada fiat — iaitu, mata wang yang dikeluarkan kerajaan — atau logam berharga. Walaupun pengkritik cepat menyatakan bahawa syiling tersebut tidak lagi terdesentralisasi kerana, dari segi fiat, nilainya sangat bergantung pada prestasi mata wang yang mereka cerminkan. Sesetengah firma dalam ruang crypto telah berjaya membangunkan stablecoin yang agak terpencar — contohnya, MakerDAO's Dai).

Selain itu, lebih daripada 70 negara sedang berusaha untuk mewujudkan kesetaraan digital mata wang negara mereka. Dirujuk sebagai mata wang digital bank pusat (CBDC), setara digital mata wang negara yang diberikan oleh bank pusat mungkin meningkatkan perlindungan pengguna dan mencetuskan rangka kerja kawal selia, yang melibatkan dasar fiskal dan monetari, untuk sebahagian besar sistem kewangan, yang telah setakat ini secara meluas dielakkan pihak berkuasa. Sudah tentu, terdapat kelemahan: Pengguna perlu melepaskan beberapa tahap privasi dan kawalan, manakala bank pusat akan dilengkapi dengan kuasa yang tidak dapat dibayangkan yang membolehkan mereka membuat tarikh kembali urus niaga, membuat ia dibuat asal, dsb. — menjauhkan diri dengan "kalis gangguan ” kualiti kewangan terpencar. Ini adalah peluang hebat untuk model kerajaan autoritarian yang ingin mengukuhkan cengkamannya terhadap transaksi kewangan dan rakyat. Ergo, mata wang kripto dan rantaian blok mungkin merupakan medium kebebasan atau disalahgunakan untuk hasil dystopian.

Sebaliknya, dengan menyediakan infrastruktur mudah untuk memulakan kripto, CBDC yang disertai dengan platform mesra pengguna boleh menjadi titik permulaan dan pintu masuk yang membolehkan orang ramai belajar tentang mata wang kripto dan diperkasakan. Selepas itu, orang ramai mungkin berasa digalakkan untuk meninjau kosmos yang mengelilingi mata wang kripto, mengembangkan otot sastera kewangan mereka, dan memindahkan simpanan kepada penyelesaian terdesentralisasi.

Pelajaran yang diambil dari El Salvador boleh membantu mendorong kemasukan kewangan melalui crypto di bahagian lain dunia. Walaupun artikel ini tidak dapat meneroka semua hujah di sekitar CBDC, ia mungkin hanya satu cara untuk menjana kepercayaan, menghasut rangkuman kewangan dan mempercepatkan penggunaan kripto. Mengakui potensi besar mata wang kripto, saya dapati ia berkemungkinan besar akan meningkatkan perkaitan. Apa yang membimbangkan saya ialah berapa banyak masa yang diperlukan untuk mata wang kripto mendapat tempat, memandangkan ramai daripada mereka yang berkuasa mempunyai kepentingan untuk mengekalkan keadaan. Melihat kepada sejarah, saya yakin penggunaannya akan lebih cepat daripada peralihan daripada cengkerang cowrie kepada fiat.

Sekali lagi tentang kemasukan

Dengan menawarkan sistem kewangan yang lebih adil dan telus, mata wang kripto dan rantaian blok merupakan alternatif kepada perkhidmatan kewangan konvensional. Mengiktiraf mata wang kripto dan rantaian blok untuk rangkuman kewangan dan melihat melangkaui wang mudah alih dan infrastruktur perbankan adalah penting untuk memenuhi keperluan orang ramai untuk akses kepada perkhidmatan kewangan mampu milik. Platform yang mesra pengguna diperlukan untuk memudahkan penggunaan untuk individu dan perniagaan. Dengan ini, sesiapa sahaja boleh mengakses faedah tanpa pengetahuan yang luas tentang blockchain. Kripto mungkin akan diterima oleh kedai, membantu memupuk penyampaian rangkuman kewangan pada sebahagian daripada Matlamat Pembangunan Lestari PBB. Namun begitu, rangka kerja kawal selia dan pendidikan kewangan tidak boleh diperkecilkan apabila menangani pengecualian kewangan.

Akhirnya, menjadi jelas bahawa apa yang diancam oleh blockchain untuk menggantikan adalah sifat sistem kewangan dengan memintas isu kepercayaan. Oleh kerana ringkasnya, artikel itu meninggalkan banyak aspek teknikal blockchain, seperti dompet jagaan dan bukan jagaan, pertukaran terdesentralisasi dan terpusat, dan pelbagai jenis rantaian blok, mata wang kripto dan mekanisme konsensus, tetapi saya menggalakkan semua orang untuk memulakan perjalanan meneroka. (“googling”) ini dan konsep lain. Setelah melakukan penyelidikan mengenai perkara ini untuk jangka masa yang agak lama, walaupun ia adalah satu usaha yang membosankan, saya boleh memberi jaminan kepada anda bahawa ia adalah satu usaha yang merangsang pemikiran dan meningkatkan pengetahuan. Memandangkan kebanyakan blockchain masih di peringkat awal, ini adalah masa yang baik untuk mula membaca tentangnya sekarang.

Artikel ini tidak mengandungi nasihat atau cadangan pelaburan. Setiap langkah pelaburan dan perdagangan melibatkan risiko, dan pembaca harus melakukan penyelidikan sendiri ketika membuat keputusan.

Pandangan, pemikiran dan pendapat yang dinyatakan di sini adalah pengarang sahaja dan tidak semestinya mencerminkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.