Brookings Institution, badan pemikir berpengaruh yang berpangkalan di Washington DC, telah mempertikaikan janji tentang tuntutan crypto yang sering digembar-gemburkan untuk meningkatkan rangkuman kewangan. Dalam laporannya bagi pihak Brookings, Tonantzin Carmona diperdebatkan potensi aset digital untuk meningkatkan akses harian kepada perkhidmatan kewangan.
Carmona memetik laporan oleh Perbendaharaan AS yang bertindak balas terhadap perintah eksekutif Presiden Biden agar agensi kerajaan mencadangkan rangka kerja kawal selia bagi aset digital. Perbendaharaan menyifatkan aset digital sebagai berisiko untuk populasi yang kurang bernasib baik di dalamnya melaporkan, "Crypto-Asets: Implikasi untuk Pengguna, Pelabur dan Perniagaan." Ia membuat kesimpulan bahawa aset digital tidak memenuhi potensi yang dijanjikan termasuk populasi yang dikecualikan secara tradisional.
Sebahagian daripada populasi yang kurang bernasib baik menggunakan aset digital. A kaji selidik yang dijalankan di Universiti Chicago menunjukkan bahawa 44% daripada peniaga aset digital AS adalah Afrika-Amerika dan Latin. Rizab Persekutuan juga mengaku bahawa semakin ramai individu yang tidak mempunyai akaun bank menggunakan aset digital.
Walau bagaimanapun, Brookings menyatakan bahawa kumpulan yang boleh mendapat manfaat daripada rangkuman kewangan yang lebih besar tidak bertindih dengan aset digital seperti yang difikirkan oleh penganjur kripto.
Brookings mengenal pasti masalah crypto dalam naratif bersaing
Menurut laporan Brookings Institution, pemasar aset digital menggunakan dua naratif yang boleh saling melengkapi di peringkat permukaan, namun bersaing di peringkat yang lebih mendalam.
Naratif pertama menyatakan bahawa aset digital boleh menyediakan kaedah alternatif untuk berurus niaga. Orang yang tidak merasa mudah untuk melawat bank atau menggunakan aplikasi perbankan digital boleh, sebagai contoh, memuat turun dompet bitcoin sebaliknya. Tidak seperti bank, aset digital boleh memproses transaksi 24 jam sehari.
Naratif kedua mencadangkan aset digital sebagai cara untuk membina kekayaan. Penyokong naratif ini biasanya akan menggunakan istilah slanga "HODL" dan mencadangkan bahawa kripto kegemaran mereka akan mengekalkan atau meningkatkan nilai. Beberapa orang dalam kem ini menyokong apl DeFi untuk mendepositkan aset digital untuk memperoleh faedah. Naratif ini tidak menggalakkan penggunaan aset digital untuk transaksi harian, sebaliknya menekankan sifat pelaburan mereka.
Sememangnya, orang yang berminat dengan rangkuman kewangan yang lebih besar mungkin bertanya pilihan mana yang bakal pengguna aset digital lebih suka, jika penyokong boleh menawarkan kaedah semudah meleret kad debit. Bolehkah pengguna menggunakan aset digital untuk urus niaga atau membina kekayaan? Bagaimanakah komuniti crypto boleh menyelesaikan masalah jika ia tidak dapat bersetuju dengan satu matlamat?
Di tempat pertama, membeli kripto hampir selalu memerlukan akaun bank. Walaupun sesetengah bursa mungkin membenarkan pelanggan membeli aset digital dengan kad debit prabayar, banyak bursa teratas, seperti Coinbase, memerlukan pelanggan menyambungkan akaun bank.
Ramai orang yang tidak mempunyai akaun bank atau tidak mempunyai akaun bank memetik faktor seperti ketidakupayaan mereka untuk mengekalkan baki minimum, yuran bank yang tinggi atau ketidakpercayaan terhadap bank. Mereka ini sudah boleh mencari alternatif seperti kad debit prabayar yang mudah dan mudah digunakan untuk transaksi harian ⏤ tanpa memerlukan akaun bank.
Blockchain aset digital lazimnya tidak dapat mengendalikan pemprosesan transaksi yang tinggi. Sebarang blockchain dengan transaksi sesaat setanding dengan Visa atau Mastercard biasanya mengorbankan desentralisasi hampir keseluruhannya, memilih oligopoli yang bersetuju untuk membayar infrastruktur pusat data yang besar.
Pembangun sedang mencuba penyelesaian penskalaan yang berbeza, tetapi tiada seorang pun daripada mereka yang boleh menskalakan rantaian blok terdesentralisasi seperti Bitcoin sehingga tahap Visa. Had ini boleh melambatkan atau bahkan menghentikan aset digital daripada menggantikan bank dan kad kredit.
Kripto sebagai alat membina kekayaan tidak menjanjikan
Kedua, aset digital bukanlah alat membina kekayaan untuk berbilion orang yang tidak mempunyai wang untuk melabur di tempat pertama. Perubahan harga yang liar menjadikan aset digital sebagai cara yang tidak pasti untuk membina kekayaan. Ramai orang berhutang atau tidak mempunyai dana yang boleh dilaburkan.
Brookings juga menyebut cara sejarah lain yang aset digital tidak dapat menangani halangan untuk populasi tradisional yang kurang bernasib baik di AS. Dorongan masa lalu untuk memberi keluarga kelebihan ekonomi termasuk Akta Homestead 1862, yang menjanjikan ekar tanah kepada orang yang bersedia untuk menetap semula, dan Rang Undang-undang GI 1944, yang menjanjikan kolej percuma dan bantuan untuk memulakan perniagaan atau membeli rumah kepada veteran yang layak. Walau bagaimanapun, kebanyakan faedah pergi kepada lelaki kulit putih dan dikecualikan minoriti dan populasi berhutang.
Ini menyebabkan masalah kekayaan generasi yang tidak sama rata. Keluarga putih mempunyai tahap kekayaan median sebanyak $188,200 — sangat berpunca daripada memiliki hartanah. Keluarga Hispanik mempunyai median $36,100. Keluarga Afrika-Amerika mempunyai tahap kekayaan purata $24,100.
Orang yang dibesarkan dalam keluarga yang lebih miskin mempunyai lebih banyak halangan untuk mendapatkan syarat kredit yang menguntungkan untuk memulakan perniagaan atau mengakses pendidikan tinggi. Aset digital akan perlu menangani isu-isu ini untuk meningkatkan imej mereka sebagai alat untuk rangkuman kewangan yang lebih baik.
Brookings menggariskan banyak yuran tersembunyi kripto
Ketiga, Brookings mengesyorkan bahawa penyokong aset digital harus membina lebih baik di dalam dan di luar tanjakan untuk mata wang antarabangsa. Penyokong mempromosikan aset digital sebagai cara yang cepat dan murah untuk mengendalikan kiriman wang antarabangsa.
Mereka mengiklankan bahawa pengirim yang menggunakan aset digital boleh menghantar beribu-ribu dolar merentasi sempadan negara dengan hanya beberapa sen dan bukannya kehilangan peratusan wang yang dihantar kepada perkhidmatan pengiriman wang seperti Western Union. Penerima boleh menerima mata wang tempatan dalam beberapa minit dan bukannya hari.
Walau bagaimanapun, seperti perkhidmatan kiriman wang, yuran dan peraturan perbankan masih dikenakan. Sesetengah pengguna di negara yang sistem perbankannya melarang sambungan ke pertukaran kripto mesti mencari ATM kripto yang jarang dan mahal untuk menukar aset digital kepada wang tunai.
Jika penerima memilih untuk mengekalkan baki kripto mereka tanpa menukar kepada fiat, mereka perlu mendapatkan vendor yang jarang berlaku untuk membelanjakan aset digital dalam komuniti setempat mereka. Kiriman wang antarabangsa aset digital masih perlu ditangani fiat di atas dan di luar tanjakan, serta yuran pertukaran dan transaksi.
Baca lebih lanjut: TVL NEAR turun teruk selepas memansuhkan syiling USN seperti Terra
Perlindungan pengguna masih kurang
Keempat, kekurangan perlindungan pengguna boleh menjadi masalah. Pada Jun 2022, Majalah Fortune memberi amaran bahawa pelanggan Rangkaian Celsius mungkin tidak mempunyai perlindungan pengguna yang biasa jika ia muflis.
Pada 28 Julai 2022, Rizab Persekutuan mengumumkan bahawa ia dan FDIC telah menandatangani surat bersama menuntut bahawa Voyager Digital berhenti mengiklankan bahawa ia mempunyai insurans deposit dengan FDIC. Keruntuhan Voyager yang seterusnya menyerlahkan kekurangan perlindungan pengguna dalam ruang aset digital.
Brookings memberi amaran bahawa dorongan masa depan untuk kemasukan kewangan boleh menyebabkan amalan pemangsa yang sama sebagai gadai janji subprima, pinjaman habis bulan dan perkhidmatan tunai cek yang cenderung menggantikan cawangan bank yang ditutup di kawasan kejiranan yang kurang bernasib baik. Begitu juga, ATM kripto mula muncul di kedai serbaneka dalam komuniti berpendapatan rendah, dan mereka boleh memeras yuran setinggi 20%.
Memandangkan isu ini, Brookings telah mencadangkan bahawa cara yang lebih baik untuk meningkatkan rangkuman kewangan sudah wujud ⏤ dan ianya tidak memerlukan kripto. Taktik yang jelas mungkin, sebagai contoh, menghapuskan halangan sistemik untuk membuka akaun bank melalui perundangan.
Rizab Persekutuan juga sedang mengusahakan perkhidmatan pembayaran segera yang dipanggil FedNow, yang mana ia rancangan untuk dilancarkan pada pertengahan 2023. Carmona juga membayangkan bahawa Rizab Persekutuan boleh terus menawarkan akaun bank pusat untuk individu dan perniagaan secara langsung, dan bukannya mengehadkannya kepada institusi kewangan yang diluluskan oleh Akaun Induk.
Secara keseluruhannya, Institusi Brookings mengesyorkan penggubal dasar untuk melihat dengan lebih teliti dalam mempromosikan rangkuman kewangan yang lebih besar tanpa menggunakan kripto.
Untuk berita lebih lanjut, ikuti kami di Twitter and berita Google atau dengar podcast penyiasatan kami Diinovasi: Blockchain City.
Sumber: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/