Bersemuka Kewangan: Sekiranya anda menggunakan bayaran balik cukai anda untuk membeli bon I atau crypto? Salah satu daripada pilihan ini boleh mendapat pulangan 9.6%. Mari kita jelaskan.

Mengapa ia penting?

Cryptocurrency adalah topik hangat. Begitu juga dengan inflasi. Anda mungkin mengalami FOMO kerana semua orang dan ibu mereka melabur dalam kripto. Inflasi mungkin memberi anda satu lagi FOMO: takut wang anda ditenggelami oleh harga yang melambung tinggi.

Sedangkan orang boleh pusing kepala selebriti syiling mata wang digital, ketakutan untuk terlepas bukanlah alasan yang kukuh untuk menggunakan bayaran balik cukai anda untuk membeli kripto, kata Catherine Valega, perancang kewangan bertauliah dan penganalisis pelaburan alternatif bertauliah dengan Green Bee Advisory di Winchester, Mass.

"Semua orang semakin mendahului diri mereka sendiri kerana aset hangat inilah yang diperkatakan oleh semua orang," kata Valega. "Orang ramai membelinya sebelum melakukan 101 perancangan kewangan yang lebih membosankan." Jangan pertimbangkan untuk mengambil kripto sehingga anda meliputi asas seperti mencipta dana kecemasan, memaksimumkan sumbangan 401(k) anda, menjaga insurans hayat dan mewujudkan pelan simpanan kolej jika anda mempunyai anak, katanya.

Walaupun Valega melihat masa depan di mana semua orang akan mempunyai beberapa aset digital dalam portfolio mereka, ia masih awal lagi. Terdapat beribu-ribu mata wang kripto dan yang paling popular adalah mahal dan tidak menentu. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
turun hampir 8% dalam sehari awal minggu ini untuk berdagang di bawah $40,000 buat kali pertama sejak pertengahan Mac; eter
ETHUSD,
-4.38%
menjunam 9% dalam 24 jam kepada sekitar $2,998.

I bon, sebaliknya, dianggap sebagai pelaburan yang sangat selamat yang dipanggil oleh sesetengah orang "lapisan perak" kepada ekonomi kita yang dilanda inflasi. Hasil mereka, iaitu sebahagiannya disandarkan kepada inflasi, berada pada 7.1% pada pertengahan April. Mereka harus ditetapkan semula pada 1 Mei hingga 9.6%, berdasarkan Indeks Harga Pengguna terkini, menurut kolumnis MarketWatch Mark Hulbert. 

Tetapi untuk meraih pulangan itu, anda perlu memegang bon I selama sekurang-kurangnya setahun, dan terdapat penalti faedah tiga bulan jika anda mengeluarkan wang sebelum lima tahun. 

Beberapa kaveat lain mengenai bon I: anda perlu menyediakan dan mengurus akaun di laman web TreasuryDirect.gov sendiri (penasihat kewangan tidak boleh melakukannya untuk anda), kata Valega, dan prosesnya boleh jadi kikuk. Pertimbangkan nilai masa wang itu dan sama ada kerja menjejaki akaun itu berbaloi untuk anda, kata Valega.

Seseorang individu boleh membeli maksimum $15,000 setahun dalam bon I — $5,000 melalui bayaran balik cukai mereka dan $10,000 dengan wang lain. Itu adalah wang yang banyak kepada ramai orang, tetapi untuk isi rumah yang lebih kaya, ia mungkin tidak mencukupi untuk mewajarkan kerumitan itu, kata Valega, yang pelanggannya biasanya mempunyai sekurang-kurangnya $250,000 hingga $2 juta dalam aset boleh dilabur. "Dalam rancangan kewangan keseluruhan anda, adakah anda mempunyai masa untuk menguruskannya?" Valega berkata. Anda mungkin perlu menghabiskan masa anda untuk kebimbangan yang lebih mendesak seperti meningkatkan pendapatan anda atau meningkatkan simpanan kolej. Tetapi, "untuk sesiapa sahaja yang mempunyai masa, saya akan mengatakan ia adalah tidak perlu," katanya.

keputusannya

Financial Face-off ini adalah soalan muslihat sedikit, kerana kedua-dua pilihan bukanlah jawapan yang "betul". Saya berkata demikian kerana jika anda mendapat bayaran balik cukai yang besar, ini bermakna terlalu banyak cukai telah dikeluarkan daripada gaji anda sepanjang tahun dan anda telah memberi Uncle Sam pinjaman tanpa faedah. Itu isu yang perlu anda tangani, perancang kewangan memberitahu saya, sebelum memutuskan perkara yang perlu dilakukan dengan wang itu. (Untuk membetulkan ini, anda boleh laraskan borang W-4 anda atau semak dengan pakar cukai tentang penahanan gaji optimum anda.)

Sebelum mempertimbangkan untuk melabur bayaran balik cukai, pastikan wang itu tidak lebih baik dibelanjakan untuk membayar hutang kad kredit, memasukkannya ke dalam akaun persaraan atau mengumpulkan dana kecemasan, kata George Gagliardi dengan Coromandel Wealth Management di Lexington, Mass .

"Pelaburan adalah sesuai selepas isu kewangan asas telah ditangani, bermakna dana itu benar-benar lebihan wang," katanya kepada MarketWatch. “Masalah mengenai penyata cukai sebagai durian runtuh yang boleh dibelanjakan atau dilaburkan di mana-mana bukanlah melihatnya sebagai wang yang diperolehi, yang mana ia adalah. Orang yang mendapat bayaran balik cukai adalah lebih baik mempertimbangkan bayaran balik mereka kerana baru saja memulangkan gaji dan melayannya dengan sewajarnya.”

Tetapi jika anda menerima bayaran balik yang besar dan anda cukup bernasib baik kerana tidak memerlukannya untuk bil atau perbelanjaan lain yang lebih segera, saya katakan pergi dengan bon I. 

Sebab saya

Ketidakpastian berlaku di dunia kita. Siapa yang boleh mengatakan tidak kepada pulangan terjamin sebanyak 9.6% pada bon I? Ia sesuatu yang dinanti-nantikan. 

Adakah keputusan saya terbaik untuk anda? 

Sebaliknya, jika rumah kewangan anda teratur dan melimpah dengan wang tunai, anda boleh mempertimbangkan untuk memasukkan sedikit ke dalam kripto dengan bayaran balik cukai anda.

“Bagi pelabur yang mempunyai toleransi risiko yang lebih besar, kapasiti risiko dan jangka masa yang lebih lama, maka crypto menawarkan pelaburan yang menarik, walaupun agak spekulatif,” kata Hank Fox, wakil penasihat CFP dan pelaburan di Blue Bell Private Wealth Management LLC di luar Philadelphia. “Pelabur mesti boleh menerima perputaran harga yang berpotensi tinggi, seperti yang dilihat tahun ini. Selain itu, crypto tidak menyediakan perlindungan yang ditawarkan oleh bon I, jadi pelabur mesti bersedia menerima kehilangan sebahagian atau semua pelaburan mereka.”

Beritahu kami dalam ulasan pilihan mana yang patut dimenangi dalam Perlawanan Kewangan ini. Jika anda mempunyai idea untuk lajur Face-off Kewangan masa hadapan, hantarkan saya e-mel.

Lihat juga: Perlawanan Kewangan: Haiwan peliharaan manakah yang lebih baik dari segi kewangan, kucing atau anjing?

Jangan ketinggalan: Perlawanan Kewangan: Memajak kereta berbanding membeli kereta — cara membuat keputusan