Ramai rakyat Amerika sedang mengakhiri tahun dengan perasaan suram tentang kewangan mereka, dan anda tidak perlu menjadi pakar psikiatri untuk mengetahui sebabnya.
Inflasi yang merosot merosot melalui belanjawan isi rumah apabila harga melambung dari segala-galanya telur kepada tiket kapal terbang. Kadar faedah yang lebih tinggi menjadikan peminjaman wang lebih mahal, menolak pemilikan rumah daripada jangkauan ramai.
Kemelesetan nampaknya akan berlaku: "2022, seperti beberapa tahun kebelakangan ini, telah memberi tekanan kepada kewangan pengguna Amerika," kata Rachel Gittleman, pengurus jangkauan perkhidmatan kewangan di Consumer Federation of America, rangkaian kebangsaan organisasi bukan untung advokasi pengguna.
Pada bahagian awal wabak itu, bantuan daripada kerajaan persekutuan membantu mengekalkan banyak isi rumah, katanya, tetapi kebanyakan wang itu kering tahun ini. “Pengguna kembali kepada kewangan sebelum COVID-XNUMX mereka, kecuali sekarang kita menghadapi rekod inflasi dan kadar faedah yang meningkat,” kata Gittleman.
Ada yang melihat goyah kewangan 2022 sebagai peluang untuk memfokus semula keutamaan kewangan. "Salah satu hasil terbaik daripada kegawatan tahun 2022 ialah ia telah menjadi panggilan bangun kepada rakyat Amerika untuk memberi lebih perhatian kepada kewangan peribadi mereka," kata Eric Amzalag, perancang kewangan berbayar sahaja di Canoga Park, Calif.
Ini bermakna mencipta alat seperti belanjawan isi rumah, lembaran kerja perbelanjaan atau penjejak pendapatan, dan menetapkan matlamat simpanan yang disasarkan, katanya. "Ramai pelanggan saya telah menjelaskan kepada saya bahawa gabungan inflasi dan pulangan pasaran negatif telah menjadi pukulan satu-dua yang telah mengingatkan mereka bahawa mereka perlu meletakkan sumber dan perhatian kepada kesihatan kewangan mereka."
Tetapi di tengah-tengah pergolakan ekonomi 2022, terdapat beberapa titik terang apabila ia datang kepada dompet rakyat Amerika.
Berikut ialah beberapa perkara yang berkaitan dengan wang pada masa yang mencabar ini:
1. Stok telah 'dijual'
Pasaran terjejas tahun ini, satu arah aliran yang membimbangkan bagi sesiapa sahaja yang perlu bersara atau simpanan kolej. Tetapi bagi orang yang baru mula melabur dan menyimpan, penurunan dalam Purata Perindustrian Dow Jones
DJIA,
dan S&P 500
SPX,
adalah peluang membeli, kata beberapa pemerhati.
“Sesiapa sahaja yang berada di peringkat pengumpulan perjalanan kekayaan mereka dan membuat caruman tetap untuk persaraan mereka atau akaun bercukai mendapat manfaat daripada pasaran yang akan 'dijual' buat kali pertama dalam beberapa tahun," kata Ron Guay, perancang kewangan bertauliah dengan Pengurusan Kekayaan Rivermark di Sunnyvale, Calif.
Pasaran bawah juga mewujudkan keadaan yang ideal untuk menukar akaun IRA tradisional kepada akaun IRA Roth, dia menambah. Penukaran Roth menarik apabila pasaran menurun kerana jika akaun anda kehilangan nilai, anda akan membayar cukai yang lebih sedikit ke atas penukaran tersebut. Nilai akan melantun semula dari semasa ke semasa (mudah-mudahan) dan pertumbuhan itu akan bebas cukai.
2. Beberapa hutang pinjaman pelajar telah dibatalkan — tetapi bukan hutang yang anda pernah dengar
Rancangan Presiden Joe Biden untuk membatalkan hutang pelajar $10,000 bagi peminjam yang berpendapatan kurang daripada $125,000 setahun, dan $20,000 bagi mereka yang mempunyai geran Pell adalah ditahan sementara menunggu cabaran undang-undang.
Tetapi berasingan daripada usaha pelepasan hutang yang luas itu, beberapa kumpulan kecil peminjam pinjaman pelajar menyaksikan hutang mereka menyusut atau hilang pada 2022. Jabatan Pendidikan AS membatalkan Hutang $6 bilion untuk 200,000 bekas pelajar yang didakwa ditipu oleh kolej mereka. Selepas bertahun-tahun aduan mengenai program pelepasan hutang untuk penjawat awam, pentadbiran Biden berpindah ke membatalkan hutang $24 bilion untuk 36,000 peminjam dalam program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.
3. Banyak bank utama terus membatalkan bayaran overdraf
Di tengah-tengah tekanan daripada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna badan pemantau persekutuan, beberapa bank terbesar di negara itu terus menurunkan atau mengurangkan yuran overdraf. Bank of America
BAC,
sebagai contoh, menghapuskan yuran overdrafnya dan mengurangkan yuran "dana tidak mencukupi" daripada $35 kepada $10. "Ia benar-benar caj ke atas pengguna yang paling sedikit kerugian," kata Gittleman kepada MarketWatch, bercakap secara umum mengenai yuran overdraf.
Hampir 80% daripada hasil yuran overdraf ditanggung oleh anggaran 9% pemegang akaun, dan baki purata mereka ialah $350, kata Gittleman, memetik penyelidikan CFPB.
Bank of America pada bulan Ogos melaporkan penurunan 90% dalam hasil yuran tahun ke tahun.
Yuran lewat kad kredit, yang menelan belanja pengguna dianggarkan $12 bilion setahun, boleh menjadi pemerhatian seterusnya. CFPB mengambil langkah ke arah menulis peraturan baharu untuk yuran kad kredit pada bulan Jun.
4. Gaji minimum naik di banyak tempat
Walaupun gaji minimum persekutuan tidak berganjak daripada $7.25 sejam sejak 2009, banyak negeri, bandar dan daerah bergerak untuk meningkatkan gaji untuk pekerja berpendapatan rendah. “Menjelang akhir 2022, 49 bidang kuasa (dua negeri dan 47 bandar dan daerah) akan memenuhi atau melebihi gaji minimum $15 untuk sesetengah atau semua majikan,” menurut Projek Guna Tenaga Kebangsaan Undang-undang. Trend berterusan dengan pertengahan penggal November apabila pengundi inisiatif yang diluluskan untuk meningkatkan gaji setiap jam kepada sekurang-kurangnya $12 sejam menjelang 2024 di Nevada dan kepada $15 sejam menjelang 2026 di Nebraska, meningkat daripada $9 sejam.
5. Bye-bye bil perubatan mengejut
Bil perubatan yang tidak dijangka — yang boleh berlaku walaupun kepada orang yang diinsuranskan apabila mereka menggunakan pembekal atau makmal di luar rangkaian — boleh menyebabkan kerosakan jangka panjang yang serius kepada kewangan rakyat. Pada tahun 2022, amalan "pengebilan mengejut" kebanyakannya dilarang apabila "Akta Tiada Kejutan" era Trump berkuat kuasa. Undang-undang itu membawa pelbagai perlindungan untuk pengguna yang memerlukan rawatan perubatan, termasuk dalam situasi kecemasan.
MarketWatch menjelaskan perkara yang dilindungi dan tidak dilindungi oleh undang-undang baharu disini.
"Undang-undang sedang melangkah untuk melindungi pengguna daripada amalan pengebilan yang mengerikan yang telah berkembang secara meluas dan kekerapan," Patricia Kelmar, pengarah kempen penjagaan kesihatan di US PIRG, memberitahu MarketWatch pada bulan Januari.
6. Beberapa hutang perubatan dikeluarkan daripada laporan kredit
Bercakap tentang bil perubatan, pengguna mendapat satu lagi rehat dalam arena itu apabila tiga biro pelaporan kredit utama — Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
dan TransUnion
TRU,
- menggugurkan hutang perubatan berbayar penuh daripada laporan kredit. Pengguna juga akan mendapat 12 bulan (naik daripada enam bulan) sebelum hutang perubatan yang belum dibayar muncul pada laporan kredit mereka. Mulai tahun 2023, laporan kredit tidak akan termasuk hutang perubatan yang belum dibayar yang kurang daripada $500.
"Idea berjuta-juta orang yang berpotensi mempunyai hutang lama yang baru dikeluarkan daripada laporan kredit mereka adalah masalah besar," Matt Schulz, ketua penganalisis kredit di LendingTree, memberitahu MarketWatch pada masa itu. "Terdapat sedikit dalam kehidupan yang lebih mahal daripada kredit yang buruk."
Sekitar satu daripada lima isi rumah di AS melaporkan bahawa mereka mempunyai hutang perubatan, menurut CFPB. Hutang perubatan tertunggak adalah lebih biasa di kalangan individu Kulit Hitam dan Hispanik, tambah CFPB, berbanding orang kulit putih dan Asia. Sehingga Jun 2021, $88 bilion dalam bil perubatan yang dilaporkan telah muncul pada rekod kredit pengguna, CFPB dianggarkan.
7. Pasaran buruh yang 'luar biasa kukuh'
Trend yang didakwa “berhenti senyap” menarik perhatian media tahun ini. Tetapi ramai pekerja, dengan langkah rasmi, bekerja lebih daripada sebelumnya. AS mempunyai pasaran pekerjaan yang "sangat kuat" pada 2022, kata Josh Bevins, pengarah penyelidikan di Institut Dasar Ekonomi, sebuah badan pemikir berhaluan kiri, dengan 4.3 juta pekerjaan diwujudkan hingga November. Itu adalah prestasi kedua terbaik sejak 1940, katanya, dengan yang pertama terbaik ialah 2021.
Pasaran buruh yang ketat itu membawa pertumbuhan gaji nominal yang kukuh, yang, walaupun ia gagal menandingi kenaikan harga pengguna, menumpulkan "BANYAK kesan yang merosakkan," katanya. Keuntungan amat baik untuk pekerja berpendapatan rendah, yang mengalami pertumbuhan gaji yang "sebenarnya mengatasi inflasi untuk sebahagian besar daripada dua tahun yang lalu."
8. Hasil yang lebih tinggi untuk penyimpan tunai, terutamanya mereka yang tidak memerlukan wang dengan segera
Lima Fed kenaikan kadar faedah membawa kepada kadar peratusan tahunan yang lebih tinggi pada kad kredit dan kadar gadai janji yang lebih tinggi, yang merupakan berita buruk bagi mereka yang membawa hutang kad kredit atau ingin membeli rumah. Tetapi sebaliknya ialah hasil yang lebih baik pada alat simpanan berfaedah seperti akaun simpanan hasil tinggi, sijil deposit (CD) dan bon Siri I Perbendaharaan AS. Kerana mereka terikat kepada inflasi, I bon hasil mencapai rekod tertinggi 9.62% tahun ini, dan penabung berbaris untuk membelinya, juga dalam nombor rekod.
Sudah tentu, orang yang mempunyai wang tunai untuk menyimpan adalah antara segelintir yang bertuah. Kadar simpanan peribadi rakyat Amerika — atau peratusan pendapatan rakyat yang tinggal selepas membayar bil dan keperluan lain — turun ke paras terendah 2.3%, titik kedua terendah dalam lebih enam dekad.
9. Kongres membuka jalan kepada majikan untuk membantu pekerja menyimpan wang tunai untuk kecemasan
Seperti yang dinyatakan di atas, akaun simpanan hari hujan adalah kemewahan yang tidak mampu dimiliki oleh ramai rakyat Amerika, tetapi mereka boleh mendapatkan bantuan dari segi itu terima kasih kepada Pakej perbelanjaan akhir tahun Kongres. Di bawah satu set peruntukan yang dikenali sebagai Akta Selamat 2.0, majikan akan mempunyai pilihan untuk menyediakan akaun simpanan kecemasan untuk pekerja mereka di samping akaun persaraan. Sebahagian daripada gaji pekerja akan didepositkan secara automatik ke dalam akaun, yang akan dihadkan pada $2,500 setahun. Hanya "pekerja yang tidak diberi pampasan tinggi", yang bermaksud mereka yang memperoleh pendapatan melebihi $150,000 setahun, layak untuk akaun tersebut.
10. Pasaran perumahan akhirnya sejuk, dan lonjakan dalam sewa nampaknya semakin berkurangan
Penghujung tahun 2022 telah memberikan sedikit harapan kepada bakal pembeli dan penyewa rumah. Rent.com, enjin carian pangsapuri, menyenaraikan kawasan metro yang paling berpatutan, yang dikatakan memberikan kelonggaran daripada kos sewa yang tinggi. "Kenaikan harga sewa satu digit dan penurunan kadar sewa bulan ke bulan di beberapa pasaran memberi harapan penyewa bahawa harga mungkin stabil selepas tempoh pertumbuhan bersejarah," katanya.
Pemburu rumah, terutamanya pembeli kali pertama, akan mencari lebih banyak tempat mampu milik untuk didiami pada 2023, dengan kadar faedah gadai janji 30 tahun kini berlegar sekitar 7%, dua kali ganda kadar kali ini tahun lepas. "Banyak kawasan ini berada di bawah radar dalam kegilaan pandemik, dan kini berada pada kedudukan yang baik untuk muncul dengan prospek pekerjaan yang kukuh tanpa tanda harga bandar besar," kata ketua ekonomi Realtor.com Danielle Hale.
(Realtor.com dikendalikan oleh anak syarikat News Corp Move Inc., dan MarketWatch ialah unit Dow Jones, juga anak syarikat News Corp.
NWSA,
)
"Panas akan kekal di Negeri Sunshine, pastinya," tambah Zillow di dalamnya ramalan hartanah tahunan dikeluarkan awal bulan ini. “Tetapi memandangkan keterjangkauan telah menjadi pemacu utama kedua-dua penawaran dan permintaan dalam pasaran, tempat-tempat yang masih menampilkan harga berpatutan sudah pun menyaksikan peralihan momentum mereka, dan sepatutnya mempunyai pasaran perumahan paling sihat pada 2023.”
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo