'2022 telah menjadi tahun paling menakutkan dalam kehidupan dewasa dan profesional saya': Seorang broker gadai janji mendedahkan bagaimana kelembapan perumahan meningkatkan keselamatan kewangan.

Apabila kemerosotan pasaran perumahan berlarutan, ketakutan telah mengambil alih. "Ini adalah kali pertama saya mengalami kemerosotan dalam pasaran hartanah," kata Kovac, "2022 telah menjadi tahun paling menakutkan dalam kehidupan dewasa dan profesional saya."

“Ia adalah cerita yang sama di mana-mana — bukan sahaja dengan pemberi pinjaman lain, tetapi juga dengan ejen hartanah,” tambahnya.

Orang dalam industri hartanah merasai kesakitan, kerana pembeli tinggal di tepi, enggan membeli rumah. Sementara itu, kadar kekal kukuh melebihi 6%.

“Jika anda melakukan empat hingga lapan pinjaman sebulan, anda bertuah jika anda mempunyai satu atau dua pinjaman sekarang. Ramai orang yang saya bercakap dalam industri, termasuk saya sendiri, telah berfikir, 'Adakah saya keluar? Adakah saya memerlukan pekerjaan kedua untuk menahan perkara sehingga pasaran meningkat semula?'” kata Kovac.

Dan tekanan daripada kemerosotan dalam pelanggan membebankan kewangan peribadinya, dan kesihatan mental, Kovac berkata: "Semua ketidakpastian itu, tertanya-tanya, dari mana gaji saya seterusnya akan datang? Di mana saya hendak mencari pembeli seterusnya?” 

Industri perumahan 'bersaiz betul'

Industri hartanah sedang mengalami perubahan besar apabila kadar meningkat, dengan pemberi pinjaman dan pembrokeran mengurangkan kakitangan mereka untuk mengurangkan kerugian.

Apabila permintaan meningkat, bilangan pekerja dalam industri gadai janji juga meningkat, seperti yang dilihat dalam carta di bawah:

Tetapi apabila kadar meningkat dan pembeli berundur, keadaan mendorong saiz semula. 

Pembrokeran hartanah Redfin melalui dua pusingan pemberhentian, pada bulan Jun dan pada bulan November, mengurangkan bilangan pekerja sebanyak 27%. Kompas, broker lain, juga kakitangan diberhentikan di tengah-tengah kemerosotan perumahan.

Pemberi pinjaman juga terjejas, daripada Better — yang memberhentikan 900 pekerja melalui mesyuarat Zoom — kepada Rocket Mortgage, yang menawarkan 8% daripada pembelian sukarela tenaga kerjanya. JP Morgan Chase juga diberhentikan ratusan pekerja dalam perniagaan pinjaman rumahnya. Seorang pemberi pinjaman yang berpangkalan di Texas, First Guaranty Mortgage Corp., memfailkan Bab 11 muflis pada bulan Jun.

Memandangkan penurunan dalam asal gadai janji, sektor itu perlu menurunkan kira-kira antara suku hingga satu pertiga daripada pekerjaan untuk "menyamakan keseluruhan industri," kata Mike Frantantoni, Persatuan Jurubank Gadai Janji dalam ketua ekonomi kumpulan industri, kepada MarketWatch awal tahun ini. Dia juga menulis artikel tentang nombor dalam Ogos.

'Ia seperti jerung berbau darah di dalam air'

Bagi mereka yang bekerja dalam industri gadai janji, seperti Kovac, keadaan di lapangan adalah tegang, sekurang-kurangnya.

Berada di Austin, pasaran hartanah pandemik yang hangat, permintaan adalah kukuh sejak dua tahun lalu sejak kadar gadai janji berada pada rekod terendah. Pada Januari 2022, Kovac berkata dia mengunci gadai janji untuk pembeli dengan kadar 2.75% - terendah tahun ini yang dia perolehi untuk pelanggan. 

Tetapi pantas ke pertengahan November, kadar telah melonjak sehingga pelanggan tidak berpuas hati: Pada bulan itu, dia telah menutup gadai janji untuk pembeli lain dengan kadar 7.65%.

Walaupun peminjam ini mempunyai skor kredit yang berbeza, jumlah turun untuk pembayaran dan sebagainya, justeru mempunyai kadar yang berbeza yang disebut kepada mereka, perbezaan yang besar antara kedua-duanya adalah sesuatu di luar tangan Kovac.

Pada ketika ini, pemberi pinjaman berebut-rebut untuk mencari perniagaan. "Jika ada pembeli di luar sana dalam industri yang ingin membeli, setiap pemberi pinjaman berebut mereka dan cuba pergi serendah mungkin," kata Kovac. "Ia seperti jerung yang berbau darah di dalam air sekarang."

Kovac, yang merupakan broker dengan Good Faith Mortgage, dan isterinya, yang juga dalam industri gadai janji, telah mengurangkan belanjawan isi rumah mereka seberapa banyak yang mereka boleh untuk kekal lincah. 

Kovac menjual traknya, yang menjimatkan kira-kira $1,200 sebulan, dan memotong banyak langganan seperti Amazon Prime dan Netflix, untuk mengurangkan perbelanjaan bulanan. Dia berkata dia juga terpaksa membatalkan beberapa perjalanan, termasuk penerbangan pulang ke Chicago untuk hari lahir bapa tirinya dan untuk perkahwinan kawan baiknya, dan ke Mexico City untuk pengebumian datuk isterinya.

Selain daripada gadai janji di rumahnya sekarang, dia juga membayar kira-kira $44,000 dalam hutang pinjaman pelajar. 

Dia juga meneroka pelbagai cara untuk menjana wang, daripada berkongsi beberapa kepakarannya di media sosial dan menulis blog.

Tetapi ia sukar, kerana dia bekerja sendiri dan perniagaannya merosot. Semasa dia bekerja di sebuah bank sebelum ini, walaupun dia berkata dia kurang kebebasan, dia sekurang-kurangnya menggunakan gaji yang lebih stabil dan mendapat faedah perubatan.  

Pada masa kini, pelanggan semakin kecewa kerana kadar berubah-ubah, kadangkala beberapa kali sehari, kata Kovacv.

Pada masa pelanggan mendapat pra-kelayakan untuk gadai janji, mencari rumah, dan kembali kepada pemberi pinjaman beberapa minggu kemudian, kadar akan meningkat, dan dia perlu memaklumkan berita kepada mereka.

“Dan apabila saya memberikan surat prakelayakan baharu yang dikemas kini itu, mereka seperti, 'Wah, kenapa kadar faedah jauh lebih tinggi?' Ia hampir seperti mereka berfikir bahawa kami bermain semacam umpan dan suis, yang tidak berlaku,” katanya.

Bersaing dengan pembina rumah dan tawaran yang mereka lemparkan kepada pembeli rumah telah satu lagi perjuangan. Ramai pembina telah menawarkan pembelian turun kadar, ditawarkan untuk membayar kos penutupan, antara insentif lain, untuk menarik pembeli membeli rumah.

“Pada bila-bila masa saya pra-meluluskan pelanggan dan kemudian mereka kembali dan memberi saya kontrak dan ia daripada pembina, saya tahu dengan pasti 99% bahawa saya akan kehilangan perjanjian itu,” kata Kovac, “kerana tiada cara mana-mana pemberi pinjaman boleh bersaing dengan apa yang mereka tawarkan.” 

Walaupun tahun 2022 adalah tahun yang "menakutkan" untuk Kovac, dia berharap tahun 2023 akan membawanya nasib yang lebih baik ketika keluarganya mengharungi kepelbagaian kadar gadai janji.

“Kami tidak tahu apa masa depan kami… kami baru sahaja menahan nafas sepanjang tahun,” kata Kovac, “kerana terdapat banyak ketidakpastian dalam industri, yang membawa kepada ketidaktentuan dalam kewangan peribadi kami.”

Jika anda berada dalam industri perumahan dan ingin berkongsi kisah anda, hubungi wartawan perumahan MarketWatch Aarthi Swaminathan di [e-mel dilindungi]