Mempunyai wang yang mencukupi semasa persaraan selalunya memerlukan perancangan yang teliti, menyimpan dan melabur selama beberapa dekad. Bagi kebanyakan rakyat Amerika, perancangan persaraan dijalankan melalui majikan mereka melalui 401 (k) rancangan.
Kenderaan ini membolehkan pekerja mengarahkan sebahagian daripada cek gaji mereka ke dalam akaun pelaburan berfaedah cukai yang boleh mereka keluarkan semasa bersara. Kira-kira 60 juta orang di AS mengambil bahagian secara aktif, menurut Institut Syarikat Pelaburan (ICI).
Tetapi walaupun majikan menangani beban berat untuk menetapkan rancangan ini dan memberikan faedah seperti padanan syarikat, individu masih perlu menguruskan 401(k) mereka dengan cara yang menyediakan mereka untuk kejayaan persaraan. Jika anda tidak menggunakan akaun dengan betul, anda mungkin tidak menyimpan cukup atau boleh membayar yuran dan penalti yang tidak perlu.
Jika anda ingin meneroka pilihan persaraan anda – atau ingin menukar 401(k) sedia ada – maka pertimbangkan faedah Roth IRA, Terlalu.
Walau bagaimanapun, untuk peserta 401(k) semasa, pastikan anda berhati-hati terhadap tiga ralat biasa ini:
1. Rindu perlawanan
Anda mungkin berasa seperti anda tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk menyimpan dalam 401(k) anda tetapi berfikir dua kali sebelum menolak pemadanan syarikat. Padanan bermakna majikan anda akan memasukkan jumlah yang sama ke dalam 401(k) anda yang anda lakukan, biasanya berdasarkan peratusan maksimum gaji anda,
"Banyak 401(k) mempunyai 3% padanan pampasan majikan atau lebih, jadi jika anda tidak menangguhkan sekurang-kurangnya jumlah ini, anda hanya memilih untuk menolak wang percuma," kata Sathya Chey, pengasas bersama dan rakan kongsi pengurusan di Arise Private Wealth.
Walaupun majikan anda tidak menawarkan padanan, tetap pertimbangkan untuk melabur, memandangkan manfaat struktur 401(k), contohnya, menangguhkan cukai sehingga pengeluaran. Namun sesetengah orang membuat kesilapan kerana tidak menyumbang langsung, kata Chey.
"Pelan 401 (k) adalah cara pelaburan yang mudah, berfaedah cukai dan lazimnya dengan bayaran yang rendah," tambahnya.
2. Terlalu / kurang menganalisis
Satu lagi ralat 401 (k) boleh sama ada lebih atau kurang menganalisis pilihan anda dalam pelan. Dari segi analisis berlebihan, cuba jangan terlalu terperangkap dalam perubahan jangka pendek.
“Sebaik sahaja anda membuat keputusan mengenai peruntukan pelaburan yang sesuai untuk anda, elakkan tekanan emosi dan teruskan menyemak nilai anda beberapa kali setahun, dengan mengingati perspektif pelaburan jangka panjang anda,” kata Chey.
Sebaliknya, anda tidak mahu mengambil mentaliti set-it-and-forget-it yang kekal. Anda masih perlu menganalisis pelaburan yang masuk akal untuk situasi anda, seperti melaraskan peruntukan anda agar sesuai dengan toleransi risiko anda dari semasa ke semasa.
"Apabila anda hampir bersara, anda sepatutnya bergerak ke arah peruntukan yang lebih konservatif untuk mengehadkan sebarang penurunan besar serta-merta sebelum bersara," kata Chey. Bagi mereka yang tidak mahu mengendalikan perubahan ini sendiri, pertimbangkan dana tarikh sasaran jika rancangan anda menawarkannya, tambahnya. "Apabila anda menghampiri tahun persaraan yang ditentukan, dana akan secara automatik bergerak ke arah peruntukan yang lebih konservatif."
Bercakap dengan pakar sekarang yang boleh membimbing anda tentang cara untuk mengembangkan wang anda tanpa cukai.
3. Mengabaikan yuran dan penalti
Peserta juga harus mengelakkan kesilapan mengabaikan yuran dan penalti 401(k). Apabila memilih pelaburan anda, anda mungkin mempunyai beberapa pilihan dengan yuran tahunan yang berbeza-beza. Dana bersama yang mengenakan caj 0.5% setahun berbanding 1%, sebagai contoh, mungkin tidak kelihatan seperti banyak perbezaan. Tetapi dari masa ke masa, itu boleh menambah. Begitu juga, jika anda menukar pekerjaan, anda mungkin memutuskan sama ada untuk menyimpan pelaburan anda dalam pelan bekas majikan anda atau mungkin menggulung aset ke dalam IRA atau Roth IRA. Namun disebabkan saiz pelan yang ditaja oleh majikan, mereka selalunya boleh menawarkan dana dengan yuran yang lebih rendah daripada apa yang anda boleh beli sebagai individu. Terokai pilihan peralihan Roth IRA anda di sini.
Perbezaan itu boleh membawa kepada kesan besar kepada jumlah simpanan. Yuran bukan sahaja mengurangkan baki anda secara langsung, tetapi mempunyai kurang dalam portfolio anda menjejaskan potensi pertumbuhan pengkompaunan.
Itu tidak bermakna anda tidak boleh menukar aset atau memilih dana dengan yuran yang lebih tinggi, tetapi berhati-hati dengan yuran dalam mana-mana konteks perancangan persaraan. Juga berhati-hati dengan penalti, seperti jika anda mengeluarkan wang awal dari 401(k) anda. Melainkan anda memenuhi keperluan tertentu, seperti menghadapi kesukaran kelayakan, mengeluarkan wang daripada pelan sebelum anda mencapai umur 65 tahun boleh membawa kepada tambahan 10% cukai pendapatan pada dana. Selain itu, mengeluarkan wang itu, bersama-sama dengan membayar penalti, mengurangkan keupayaan anda untuk mengkompaun simpanan dari semasa ke semasa.
Bagaimana untuk membetulkan kesilapan 401 (k).
Jika anda telah melakukan mana-mana kesilapan yang disebutkan di atas, jangan risau. Dalam kebanyakan kes, anda boleh membuat perubahan untuk kembali ke landasan yang betul.
"Biasanya tiada sekatan jangka masa apabila anda boleh membuat perubahan pada jumlah penangguhan atau pilihan pelaburan anda," kata Chey.
Jadi, jika anda ingin mula memanfaatkan padanan syarikat dengan menaikkan caruman anda, atau mungkin bertukar kepada dana dengan yuran yang lebih rendah, anda selalunya boleh berbuat demikian dengan cepat. Pelan anda juga mungkin menawarkan sumber untuk membantu.
“Jika anda telah melakukan beberapa kesilapan ini dan memerlukan bantuan untuk memikirkan cara terbaik ke hadapan, hubungi pasukan penasihat kewangan atau meja bantuan,” kata Chey.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html