Mungkin anda pernah mendengar tentang akaun persaraan individu (IRA) tetapi mengetahui sedikit tentang akaun tersebut atau bagaimana ia boleh membantu anda mencapai matlamat persaraan anda. Untuk memulakan anda, mari kita lihat empat fakta asas tentang IRA.
IRA ialah pelan simpanan jangka panjang yang direka untuk membantu orang yang bekerja menyimpan untuk persaraan. Faedah cukainya adalah serupa dengan pelan persaraan tajaan majikan seperti a 401 (k) or 403(b.
Jika anda bekerja sendiri atau pekerja bebas, atau jika majikan anda tidak menawarkan 401(k), IRA ialah pilihan terbaik anda untuk menyimpan ke arah persaraan sambil mengurangkan pendapatan bercukai anda. Jika anda mempunyai akses kepada kedua-dua 401(k) dan IRA, adalah idea yang baik untuk menyimpan dalam kedua-dua jenis rancangan untuk mempelbagaikan pelaburan anda.
Anda boleh memilih daripada pelbagai jenis IRA daripada hampir mana-mana bank atau pembrokeran. Tidak seperti dalam 401(k) yang ditaja syarikat, anda boleh melabur dalam hampir apa sahaja yang anda mahukan.
Takeaways Utama
- Terdapat had tahunan tentang jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada IRA, sama ada IRA tradisional atau Roth.
- Pendapatan anda menentukan sama ada anda layak menyumbang kepada IRA dan jumlah yang anda boleh sumbangkan.
- Dengan IRA tradisional, sumbangan anda dibuat dengan dana sebelum cukai dan mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk tahun tersebut. Anda akan berhutang cukai yang perlu dibayar hanya apabila anda mengeluarkan wang.
- Dengan Roth IRA, sumbangan anda dibuat dengan dana selepas cukai. Pengeluaran anda tidak dikenakan cukai.
- Anda boleh mengeluarkan sumbangan anda daripada Roth IRA tanpa cukai dan tanpa penalti pada sebarang umur.
1. Had IRA
Untuk tahun 2022, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri membenarkan anda menyumbang sebanyak $6,000 jika anda berumur di bawah 50 tahun dan $7,000 setahun jika anda berumur 50 tahun ke atas. Untuk tahun 2023, IRS membenarkan anda menyumbang sehingga $6,500 (atau $7,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas).
Anda mesti mempunyai menjana pendapatan untuk menyumbang kepada IRA. Itu boleh termasuk pendapatan pasangan jika anda sudah berkahwin dan memfailkan bersama.
2. Jenis IRA
Terdapat dua jenis IRA yang berbeza: tradisional dan Roth. IRA tradisional tidak memerlukan anda membayar cukai ke atas keuntungan anda sehingga anda mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD).
Mulai 1 Januari 2023, umur anda mesti mula mengambil RMD dinaikkan kepada 73 daripada 72 tahun.
Oleh kerana wang itu belum dikenakan cukai (lagi), IRA tradisional menyimpan lebih banyak wang dalam akaun anda dari semasa ke semasa, dan itu membolehkan wang itu sebatian pada kadar yang lebih pantas.
IRA Roth memerlukan anda membayar cukai sekarang, pada kadar cukai semasa anda. Ini membolehkan pendapatan anda berkembang tanpa cukai. Jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada masa hadapan, Roth mungkin pilihan terbaik anda.
Selain daripada dua pilihan popular tersebut, terdapat banyak jenis IRA lain termasuk:
- IRA SEP, yang membenarkan majikan (biasanya perniagaan kecil atau individu yang bekerja sendiri) membuat caruman persaraan.
- IRA SEDERHANA, yang direka untuk ditawarkan oleh perniagaan kecil.
- IRA arahan sendiri, yang hampir sama dengan IRA tradisional atau Roth kecuali terdapat had untuk pilihan pelaburan.
Jika anda memperoleh lebih daripada jumlah tertentu, anda tidak boleh menyumbang kepada IRA Roth. Had disemak setiap tahun.
Jika anda memperoleh lebih daripada jumlah tertentu, anda tidak boleh menyumbang kepada IRA Roth. Had disemak setiap tahun.
3. Kelayakan IRA
Dengan IRA tradisional, the potongan untuk jumlah caruman anda adalah terhad jika anda turut dilindungi oleh pelan tajaan majikan.
Potongan Penuh Dibenarkan
Untuk 2022, pembayar cukai individu yang berpendapatan $68,000 atau kurang boleh mengambil potongan penuh. Pasangan berkahwin yang berpendapatan kurang daripada $109,000 boleh membuat potongan penuh.
Had ini telah dinaikkan untuk 2023. Pembayar cukai individu yang berpendapatan $73,000 atau kurang atau pembayar cukai bersama memfailkan berkahwin yang berpendapatan kurang daripada $116,000 boleh membuat potongan penuh.
Potongan Separa Dibenarkan
Potongan separa tersedia untuk pemfail tunggal yang berpendapatan lebih daripada $68,000 tetapi kurang daripada $78,000 pada tahun 2022. Pasangan berkahwin yang berpendapatan antara $109,000 dan $129,000 boleh mendapat potongan separa untuk 2022.
Had ini juga telah dinaikkan untuk tahun 2023. Pembayar cukai individu yang berpendapatan antara $73,000 dan $83,000 masih boleh mengambil potongan separa. Di samping itu, pembayar cukai bersama memfailkan berkahwin yang berpendapatan antara $116,000 dan $136,000 boleh mengambil potongan separa juga.
Tiada Potongan Dibenarkan
Terdapat had pada pendapatan kasar diselaraskan diubah suai (MAGI) pembayar cukai yang dibenarkan untuk mengambil potongan ini. Jika MAGI individu melebihi $78,000 pada 2022 atau $83,000 pada 2023, mereka tidak layak untuk mengambil potongan. Perkara yang sama berlaku untuk pembayar cukai bersama yang telah berkahwin yang memperoleh pendapatan lebih daripada $214,000 pada 2022 atau $228,000 pada 2023.
Jika IRA tradisional anda tidak boleh ditolak cukai, IRA Roth ialah pilihan yang lebih baik. Dengan IRA Roth, sumbangan dibuat dengan dolar selepas cukai dan terdapat had pendapatan.
4. Kos IRA
Untuk membuka IRA, anda perlu melawat bank atau pelaburan broker, secara peribadi atau dalam talian.
Sesetengah broker dalam talian menawarkan IRA tanpa bayaran selain daripada komisen untuk membeli dan menjual dalam akaun. Broker lain akan mengenakan yuran pengurusan tahunan, walaupun mereka tidak menguruskan akaun untuk anda.
Cari IRA tanpa bayaran. Yuran pengurusan sebanyak 1% boleh mengurangkan baki anda dengan ketara dalam tempoh 20 tahun, jadi adalah penting untuk memastikan yuran minimum.
Apakah Perbezaan Antara IRA Tradisional dan Roth IRA?
IRA tradisional dibiayai oleh dolar sebelum cukai, bermakna anda mendapat potongan pendahuluan. Anda akan berhutang cukai pendapatan pada tahun di mana anda membuat pengeluaran.
IRA Roth dibiayai dengan dolar selepas cukai. Walaupun anda tidak mendapat faedah cukai segera, sumbangan anda dan semua pendapatannya boleh ditarik balik pada masa hadapan tanpa cukai.
IRA Roth juga mempunyai lebih banyak fleksibiliti untuk pengeluaran daripada IRA tradisional. Anda telah pun membayar cukai pendapatan anda yang terhutang ke atas wang tersebut, jadi ia adalah milik anda jika anda mahukannya lebih awal.
Adakah IRA Tradisional Lebih Baik Daripada IRA Roth?
Satu IRA tidak semestinya lebih baik daripada yang lain. Satu mungkin lebih sesuai untuk sesetengah pelabur.
IRA tradisional cenderung memihak kepada orang yang berpendapatan lebih tinggi dalam jangka pendek kerana sumbangan mengurangkan liabiliti cukai segera mereka. Sumbangan Roth cenderung memihak kepada penyimpan yang lebih muda dan berpendapatan rendah yang mungkin menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada masa hadapan.
Apakah Perbezaan Antara IRA dan 401 (k)?
Kedua-duanya adalah akaun pelaburan yang menempatkan simpanan jangka panjang untuk persaraan.
401(k) ialah pelan yang diuruskan oleh majikan. Majikan akan memilih pelaburan yang tersedia untuk anda, memilih broker bagi pihak anda, dan mengawasi pentadbiran pelan. Majikan boleh menyumbangkan bayaran bersama ke akaun anda, yang merupakan faedah pekerja yang besar.
IRA ialah akaun persaraan urus sendiri yang anda pilih dan awasi. Anda mempunyai fleksibiliti dan pilihan yang lebih besar.
The Line Bawah
Sama ada IRA Roth atau tradisional, mulakan. Wang yang disimpan dalam akaun simpanan anda, memperoleh sedikit atau tiada faedah boleh bekerja lebih keras untuk anda dalam IRA walaupun dengan pilihan pelaburan yang selamat.
Tidak tahu bagaimana untuk melabur wang? Tanya penasihat bayaran sahaja untuk bantuan. Ramai yang berbesar hati untuk mengenakan bayaran sekali sahaja dan yuran untuk perundingan tahunan.
Sumber: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo