Apabila ia datang untuk melabur untuk persaraan, ia bukan hanya soal jumlah pendapatan anda – ia juga soal jumlah yang anda simpan.
Cara paling pasti untuk meningkatkan pulangan wang persaraan anda boleh datang daripada memotong gigitan yang diambil oleh pegawai cukai daripada telur sarang anda. Ini memberi anda bukan sahaja lebih banyak pendapatan untuk dinikmati sebaik sahaja anda berhenti bekerja tetapi juga meninggalkan lebih banyak portfolio pelaburan anda tidak disentuh supaya ia boleh terus menjana keuntungan dalam tahun-tahun emas anda.
Berikut ialah empat strategi yang diserlahkan baru-baru ini oleh John Manganaro di ThinkAdvisor.com.
Untuk mendapatkan bantuan lanjut melindungi aset anda dengan melaksanakan langkah perancangan persaraan pintar, pertimbangkan sepadan dengan penasihat kewangan yang telah ditapis secara percuma.
Jadikan 401(k) Anda sebagai Jambatan Keselamatan Sosial
Jika anda seorang pesara awal yang perlu mencari pendapatan sehingga anda layak untuk mengutip Keselamatan Sosial – atau jika anda ingin meningkatkan faedah bulanan anda dengan menangguhkan pembayaran faedah anda – terdapat sedikit langkah yang anda boleh lakukan dengan 401 (k) atau 403(b) pelan tempat kerja yang boleh membantu.
Ia dipanggil "peraturan 55” dan ia membenarkan pekerja berumur 55 tahun ke atas yang meninggalkan pekerjaan mereka untuk mula mengambil pengeluaran daripada pelan tempat kerja semasa mereka tanpa menerima kesan daripada penalti 10% yang biasanya dikenakan kepada pengeluaran yang diambil sebelum umur 59.5. Sesetengah pekerja keselamatan awam boleh memanfaatkan ini pada usia 50 tahun, jadi semak butiran pelan anda dengan pentadbir faedah anda.
Dua kaveat ialah tidak setiap pelan menawarkan pilihan ini, dan anda masih perlu membayar cukai pendapatan biasa anda ke atas pengeluaran anda – cuma bukan penalti 10%. Pengecualian ini hanya terpakai pada pelan tempat kerja semasa anda, bukan akaun lama yang mungkin anda tinggalkan dengan majikan terdahulu. Jika begitu, pertimbangkan untuk memasukkan akaun lama anda ke dalam akaun majikan semasa anda supaya anda boleh mengakses lebih banyak simpanan anda. Dan, sudah tentu, pengecualian ini tidak terpakai kepada wang 401(k) yang telah dimasukkan ke dalam IRA.
Pindahkan Wang 401(k) Ke HSA Anda
Ini adalah helah kemas yang mengurangkan bil cukai 401 (k) anda lebih banyak lagi - jika anda memenuhi semua syarat yang betul. Jika anda mempunyai pelan penjagaan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang membolehkan anda membuka a Akaun Simpanan Kesihatan, anda boleh menggunakan pengeluaran 401(k) anda yang berpotensi dikenakan cukai untuk menyumbang kepada HSA anda, di mana sumbangan tidak dikenakan cukai. Itu akan menghapuskan sebarang cukai yang perlu dibayar ke atas jumlah wang 401(k) yang anda tambahkan pada HSA anda, yang boleh menjadi sebanyak $3,850 pada 2023 jika pelan anda hanya melindungi anda, atau sehingga $7,750 jika pelan penjagaan kesihatan anda melindungi keluarga anda.
Untuk membuat kerja ini, kedua-dua pengeluaran 401(k) dan sumbangan HSA perlu dilakukan pada tahun cukai yang sama.
Urus Kurungan Cukai Anda atas Keuntungan Modal
Jika anda boleh memasukkan diri anda ke dalam 0% kurungan cukai keuntungan modal, anda akan membayar cukai sebanyak itu ke atas keuntungan daripada pelaburan anda – 0%. Kurungan itu terpakai kepada pembayar cukai tunggal dengan pendapatan boleh cukai sehingga $41,675 untuk 2022, atau $83,350 untuk pembayar cukai berkahwin yang memfailkan bersama.
Ada kalanya anda boleh mengurangkan pendapatan anda di bawah jumlah itu, seperti apabila anda atau pasangan meninggalkan kerja, mengambil masa untuk menjaga anak atau saudara mara, kembali ke sekolah atau bersara. Anda juga boleh menggunakan caruman persaraan anda untuk mengurus pendapatan bercukai anda juga.
Pasangan yang mengambil potongan persekutuan standard sebanyak $25,900 boleh memperoleh pendapatan kasar kira-kira $109,000 dan masih kekal dalam kurungan keuntungan modal 0%. Tetapi bagaimana jika anda hampir mencapai tahap tetapi masih melebihi had? Jika, sebagai contoh, pasangan itu melebihi had $10,000, seorang penerima gaji boleh menyumbang amaun itu ke akaun tempat kerja tertunda cukai 401(k) mereka atau lain-lain dan mengekalkan pendapatan kasar mereka di bawah had keuntungan modal 0%.
Taktik yang sama boleh digunakan menggunakan pilihan penangguhan cukai lain, seperti Akaun Simpanan Penjagaan Kesihatan, Akaun Perbelanjaan Fleksibel and IRA tradisional.
Jangan lupa tentang penukaran Roth IRA
Jika anda tidak mahu membayar bil cukai untuk menukar IRA tradisional kepada a Roth, pasaran menurun semasa boleh menggesa anda untuk mempertimbangkan semula. Jika kerugian pada saham dan pelaburan lain telah menurunkan nilai akaun anda dengan ketara, membuat penukaran sekarang mengurangkan beban cukai sekarang dan bermakna pendapatan masa hadapan apabila pasaran akhirnya pulih akan bebas cukai.
Ambil perhatian bahawa apabila ia berkaitan dengan penukaran Roth, wang itu mesti kekal dalam akaun Roth selama lima tahun sebelum anda boleh mengambil pengeluaran tanpa cukai. Pengeluaran lebih awal akan mengakibatkan penalti 10%. Satu helah ialah tempoh lima tahun bermula pada awal tahun di mana anda membuat penukaran supaya penukaran yang dibuat pada bulan Disember dianggap telah dibuat selama satu tahun penuh.
Seperti biasa, keputusan cukai dan pelaburan bukan sahaja rumit tetapi berbeza-beza bergantung pada situasi individu setiap pelabur, jadi berunding dengan profesional cukai atau pelaburan adalah disyorkan.
Line Bawah
Cara terbaik untuk meningkatkan pulangan wang persaraan anda bergantung pada mengurangkan jumlah wang yang Uncle Sam ambil daripada telur sarang anda. Membina strategi brdige Keselamatan Sosial, memindahkan wang 401(k) ke dalam HSA, mengurus kurungan cukai anda untuk keuntungan modal dan melaksanakan penukaran Roth IRA semuanya boleh membantu. Pastikan anda mendapatkan perkhidmatan a Penasihat kewangan untuk bantuan dengan perancangan persaraan.
Petua untuk Mempersiapkan Persaraan
Pakar industri mengatakan bahawa orang yang bekerja dengan a Penasihat kewangan adalah dua kali lebih mungkin untuk mencapai matlamat persaraan mereka. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan di kawasan anda dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana satu sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Jika anda ingin menetapkan dan merancang matlamat persaraan anda, Kalkulator persaraan SmartAsset boleh membantu anda memikirkan berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara dengan selesa.
Satu lagi cara mudah untuk menyimpan untuk persaraan adalah dengan mengambil kesempatan daripada majikan 401 (k) sepadan. Kalkulator 401(k) SmartAsset boleh membantu anda mengetahui jumlah yang anda akan dapat berdasarkan sumbangan tahunan anda dan padanan majikan anda.
Kredit foto: ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/jacoblund
Jawatan 4 Langkah Perancangan Persaraan Yang Boleh Menjimatkan Cukai Besar, Termasuk Keuntungan Modal muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/4-retirement-planning-moves-save-173658672.html