Jika anda tidak lama lagi akan bersara dan belum lagi layak untuk Medicare, anda mungkin berada dalam pasaran untuk pelan insurans kesihatan baharu dan berfikir tentang melihat untuk mendapatkan insurans kesihatan dengan COBRA. Disebabkan kosnya yang tinggi, ia bukan untuk semua orang, tetapi jika anda akan bersara dan mempertimbangkan untuk mendapatkan insurans kesihatan anda melalui COBRA, inilah perkara yang anda ingin tahu. Anda juga boleh bekerja dengan a Penasihat kewangan untuk merancang kewangan dan belanjawan persaraan anda untuk membantu anda membayar COBRA atau membantu mencari pilihan alternatif.
Apakah COBRA?
Cara orang berbincang COBRA, anda akan dimaafkan kerana berfikir bahawa ia adalah syarikat insurans kesihatan. Bukan. COBRA ialah undang-undang persekutuan dan program insurans kesihatan. COBRA bermaksud Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Disatukan. COBRA, diluluskan oleh Kongres dan ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden Ronald Reagan pada tahun 1985, telah direka untuk melindungi pekerja yang meninggalkan syarikat daripada ditamatkan perkhidmatan dan kehilangan akses kepada insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa ia hanya terpakai kepada syarikat yang mempunyai 20 atau lebih pekerja.
Sekiranya anda menerima insurans kesihatan dengan bantuan COBRA, ini bermakna anda kekal pada pelan insurans kesihatan majikan anda, atau bakal bekas majikan anda. Itu mungkin pilihan yang menarik untuk sesetengah pesara yang belum lagi layak Mengobati. Pekerja bersara boleh mendapat perlindungan insurans kesihatan sehingga 18 bulan dengan COBRA.
Bagaimana COBRA Berfungsi untuk Pesara
COBRA berfungsi untuk pesara dengan cara yang sama untuk mana-mana pekerja. Sama ada pekerja ditamatkan perkhidmatan atau berhenti secara sukarela atau akan bersara, pekerja itu berkemungkinan dikehendaki oleh majikan untuk membayar kos penuh perlindungan insurans kesihatan mereka, ditambah dengan caj pentadbiran sebanyak 2%. Kerana majikan biasanya membayar sebahagian atau sebahagian besar perlindungan pekerja, pekerja mungkin terkejut apabila mereka mengetahui berapa banyak yang mereka perlu belanjakan untuk insurans kesihatan mereka.
Anda boleh mengatakan bahawa COBRA dinamakan dengan tepat kerana ini adalah mahal cara untuk membayar insurans kesihatan dan kewangan serta bajet anda mungkin terasa terhimpit. Tetapi bagi pesara yang mempunyai kurang daripada 18 bulan sebelum layak Mengobati, ia mungkin pilihan yang munasabah untuk memastikan bahawa mereka mempunyai insurans kesihatan. Ia juga mungkin berfungsi sebagai jurang henti sementara untuk mengekalkan perlindungan insurans kesihatan sambil mencari alternatif yang lebih murah.
Terdapat satu lagi senario di mana anda mungkin mahu menggunakan COBRA. Jika anda adalah bersara dan anda berhak untuk Medicare, tetapi anda mempunyai ahli keluarga yang tidak akan dilindungi oleh pelan kesihatan anda, seperti pasangan atau anak lelaki atau anak perempuan, mereka akan dibenarkan untuk meneruskan pelan kesihatan kumpulan majikan anda sehingga 36 bulan. Anda, sementara itu, akan menggunakan Medicare. Anda tidak dibenarkan menggunakan Medicare dan insurans kesihatan majikan anda secara serentak.
Alternatif kepada COBRA untuk Pesara
Menurut Yayasan Keluarga Kaiser (KFF), pada 2021, premium tahunan untuk perlindungan kesihatan keluarga tajaan majikan ialah $22,221, dengan pekerja membayar secara purata $5,969. Jika premium insurans kesihatan anda meningkat empat kali ganda, anda mungkin merasakan COBRA adalah kos yang tinggi. Bagi kebanyakan pesara, apatah lagi mana-mana pekerja yang meninggalkan pekerjaan tanpa insurans kesihatan, COBRA akan menjadi pilihan terakhir dan bukan pilihan pertama. Sebaliknya, jika anda akan bersara dan tidak layak untuk Medicare, anda mungkin ingin mencuba:
Minta pasangan anda menambah anda ke rancangan mereka: Anda boleh menyertai insurans kesihatan majikan pasangan jika itu boleh dilaksanakan.
Membeli pelan di pasaran: Dicipta oleh Akta Penjagaan Mampu 2010, boleh didapati di HealthCare.gov, pasaran boleh membantu anda mencari pelan yang betul. Anda tidak perlu membeli pelan insurans kesihatan sendiri; anda mungkin mahu bekerja dengan broker insurans. Jika terdapat pelan penjagaan kesihatan yang berpatutan, broker insurans akan dapat mengarahkan anda kepadanya.
Beli pelan secara langsung: Walau bagaimanapun, anda mungkin akan mendapati harga yang lebih murah dengan pasaran insurans. Tetapi itulah sebabnya broker insurans boleh membantu untuk bekerjasama. Mereka boleh membimbing dan menasihati anda semasa anda cuba menentukan sejauh mana anda boleh mampu membayar untuk penjagaan kesihatan.
Lihat ke dalam rancangan perkongsian kesihatan: Ini adalah pelan kesihatan yang ditawarkan oleh organisasi, di mana anda "berkongsi" kos perubatan. Bayaran bulanan anda mungkin kurang daripada $500 sebulan tetapi ini biasanya hanya digunakan sebagai liputan penjagaan kesihatan bencana – dan hanya jika anda berada dalam keadaan sihat. Ia adalah pilihan tetapi mungkin bukan pilihan yang realistik untuk kebanyakan pesara.
Anda mungkin boleh mendapatkan Medicaid: Jika pendapatan anda cukup rendah. Secara umum, anda perlu memiliki $2,000 atau kurang dalam aset tunai.
Malah, kerana COBRA boleh menjadi sangat mahal, anda juga mungkin ingin mempertimbangkan untuk bersara sehingga anda layak untuk Medicare. Jika pekerjaan semasa anda tidak dapat dilaksanakan, mungkin, sehingga anda boleh mendapatkan Medicare, anda boleh mencari kerja sambilan yang menawarkan pelan penjagaan kesihatan. Bersara awal boleh dilakukan, tetapi anda mungkin perlu berfikir di luar kotak untuk perlindungan kesihatan.
The Line Bawah
COBRA ialah penyelesaian yang tidak sempurna untuk mana-mana pesara atau seorang menganggur orang yang mencari insurans kesihatan. Yang berkata, ia tidak pernah dimaksudkan untuk benar-benar menggantikan pelan insurans kesihatan kekal. Ia harus dianggap sebagai jaring keselamatan. Tetapi jika anda seorang pesara, COBRA boleh memberi manfaat. Jika anda sedang mempertimbangkan untuk mendapatkan insurans kesihatan anda, anda harus berbincang dengan jabatan sumber manusia anda atau sesiapa sahaja yang mengendalikan faedah pekerja supaya mereka boleh membantu anda menyediakan insurans kesihatan anda melalui COBRA.
Petua untuk Perancangan Persaraan
Penjagaan kesihatan semasa persaraan adalah salah satu daripada banyak perkara yang anda perlu adakan rancangan. Menguruskan kewangan anda dengan melabur dalam aset yang betul sekarang ialah cara terbaik untuk membantu anda membeli insurans dan gaya hidup yang betul nanti. Penasihat kewangan boleh membantu anda berbuat demikian dengan membuat rancangan yang memenuhi keperluan anda. Jika anda tidak mempunyai penasihat kewangan, mencari penasihat tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Semasa anda merancang apa yang akan ditanggung oleh penjagaan kesihatan anda sebagai seorang pesara, ini juga masa yang baik untuk memastikan anda mempunyai pelan belanjawan yang betul supaya anda mampu membeli gaya hidup pilihan anda. Anda boleh menggunakan SmartAsset kalkulator bajet percuma untuk membantu anda melakukan perkara itu.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Jawatan Peraturan COBRA untuk Pesara muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html