5 wang pintar bergerak untuk 5 tahun pertama persaraan anda

Terdapat dorongan semula jadi untuk menjalaninya sebaik sahaja anda bersara. Kenapa tunggu? Anda mendengar cerita tentang jenis yang terlalu berjimat cermat yang enggan berbelanja sepanjang usia 60-an dan 70-an, hanya untuk mendapati diri mereka ditimpa penyakit atau kecederaan apabila mereka bersedia untuk memanfaatkan simpanan mereka.

"Masalah dengan persaraan ialah: semakin sedikit wang yang anda boleh belanjakan pada tahun-tahun awal, semakin baik anda dari segi kewangan pada tahun-tahun kemudian, manakala keupayaan untuk melakukan perkara yang menyeronokkan adalah sebaliknya," kata Matt Paronish, seorang Penasihat yang berpangkalan di Indianapolis. 

Untuk meminimumkan risiko anda, buat keputusan wang yang bijak semasa lima tahun pertama persaraan. Berikut ialah lima contoh langkah pintar yang boleh mengekalkan kekayaan anda (dan kewarasan):

1. Berhati-hati dengan perbelanjaan yang besar dan menjulang. Walaupun kadangkala sukar untuk meramalkan bila anda memerlukan kereta baharu atau bumbung baharu, fikirkan ke hadapan dan kenal pasti apakah perbelanjaan lima atau enam angka akan berlaku dalam masa terdekat. Sebaik-baiknya, elakkan kos gergasi ini sejurus selepas anda bersara.

"Anda mahu menyimpan wang tunai pada awal persaraan," kata James Regan, a Penasihat kewangan berasaskan Phoenix. Ini memberi telur sarang anda lebih banyak ruang untuk berkembang dalam pasaran lembu—dan peluang untuk pulih daripada pasaran beruang.

Perancangan dan penyelidikan awal boleh menghapuskan kejutan buruk. Jika anda berhasrat untuk menjual rumah anda dan mengecilkan saiz, contohnya, tanya ejen hartanah tempatan tentang sebarang kos tidak dijangka yang ditanggung oleh penjual di kawasan anda.

Di Florida, penjual rumah mungkin berpendapat mereka boleh menamakan harga mereka apabila pembeli melonjak ke negeri ini. Tetapi pembeli tersebut perlu mendapatkan insurans pemilik rumah, dan kebanyakan pembawa tidak akan mengeluarkan polisi insurans di Florida jika bumbung berusia lebih daripada 15 tahun. Akibatnya, penjual mungkin perlu membayar bumbung baharu sebelum hartanah boleh bertukar tangan.

2. Tangguhkan gerak isyarat besar. Dengan segala cara, raikan persaraan anda dengan memanjakan diri anda dengan sedikit kepuasan. Lakukan perjalanan, buat parti, tambah perkhidmatan penstriman tambahan atau tiga.

Cuma jangan jadi liar.

Dalam tempoh lima tahun pertama persaraan, orang ramai cenderung untuk mengeluarkan wang tunai yang besar untuk apa yang menggembirakan mereka, kata Regan. Walaupun benar ini adalah tahun-tahun anda paling aktif dan cenderung untuk berseronok, ada cara untuk hidup besar tanpa menghabiskan simpanan anda terlalu cepat.

Regan memberi amaran kepada pesara yang baru dicetak supaya tidak membeli rumah kedua. Walaupun mereka mengetepikan bayaran pendahuluan dan berpendapat bahawa mereka mampu membayar penyelenggaraan, menunggu beberapa tahun boleh menjadi lebih bermakna.

"Nasihat saya adalah untuk membuat bajet untuk hartanah kedua tetapi jangan beli segera," katanya. “Adalah lebih baik untuk [menyewa] selama sebulan daripada melakukan pembelian yang besar di mana anda akan mendapat cukai hartanah, utiliti dan penyelenggaraan.”

3. Semak insurans hayat anda. Pesara yang membeli polisi insurans hayat beberapa dekad yang lalu mungkin terbiasa membayar premium setiap bulan, suku atau tahun sehingga mereka tidak lagi memikirkannya. Mungkin mereka patut.

"Ia adalah salah satu daripada bil set-it-and-forget-it yang orang bayar," kata Matthew Schwartz, seorang Perancang kewangan bertauliah yang berpangkalan di Minneapolis. "Anda mungkin membayar secara automatik melalui akaun semak anda."

Seseorang yang membeli insurans hayat bertempoh bertahun-tahun yang lalu untuk bertahan sehingga anak mereka mencapai umur 18 tahun boleh terus membayarnya melalui perlindungan terma boleh diperbaharui tahunan, tambah Schwartz. Namun pesara mungkin tidak memerlukannya lagi.

4. Fikirkan semula perceraian. Dalam lima tahun pertama persaraan, orang sering merenungkan kehidupan mereka dan menetapkan semula keutamaan mereka pada masa hadapan. Ada yang memutuskan untuk menamatkan hubungan yang telah lama terjalin dan memulakan semula.

Dari perspektif kewangan, perceraian—dan kos yang berkaitan dengannya—boleh menimbulkan masalah besar.

"Bergantung pada penyelesaian, perceraian benar-benar boleh menjejaskan rancangan persaraan," kata Paronish.

Perceraian boleh memberi kesan buruk kepada cukai dan tidak menghasilkan banyak simpanan dalam perbelanjaan harian. Ini kerana bersetuju untuk memberikan lebih separuh daripada aset persaraan anda kepada bekas pasangan anda tidak bermakna anda hanya hidup dengan separuh daripada apa yang anda belanjakan sebelum ini. Jumlah perbelanjaan untuk pasangan tidak lebih daripada perbelanjaan untuk hanya satu.

5. Elakkan penipuan. Langkah-langkah yang anda ambil untuk mengelakkan penipuan semasa persaraan tidak berbeza dengan langkah pencegahan yang anda ambil pada setiap peringkat kehidupan. Tetapi apabila umur anda meningkat, penipu lebih berkemungkinan menyasarkan anda.

Jenayah siber menyebabkan rakyat Amerika berumur 50 tahun ke atas hampir $3 bilion pada 2021, menurut FBI. Jadi sebaik sahaja anda bersara, lawan penipuan dengan lebih berhati-hati berbanding sebelum ini.

Jangan dedahkan data peribadi anda kepada syarikat melainkan perlu. Setiap kali anda membuka akaun dengan bank lain, contohnya, anda memberikan data anda kepada perniagaan lain yang berisiko digodam.