Walaupun pesara hanya perlu mengambil sebahagian daripada mereka simpanan persaraan sebagai pengedaran setiap tahun, kajian daripada JPMorgan Chase menunjukkan bahawa ada kemungkinan alasan yang baik untuk mengambil lebih banyak. Pendekatan pengeluaran berdasarkan semata-mata pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) bukan sahaja gagal memenuhi keperluan pendapatan tahunan pesara tetapi juga boleh meninggalkan wang di atas meja pada akhir hayat mereka, firma perkhidmatan kewangan itu mendapati.
Penasihat kewangan boleh membantu anda menyesuaikan pendapatan persaraan anda. Cari penasihat hari ini.
Menggunakan data dalaman dan pangkalan data Institut Penyelidikan Faedah Pekerja, JPMorgan Chase mengkaji 31,000 orang ketika mereka menghampiri dan memasuki persaraan antara 2013 dan 2018. Sebahagian besar (84%) daripada pesara yang telah mencapai umur RMD hanya mengeluarkan minimum. Sementara itu, 80% pesara yang masih belum mencapai umur RMD masih belum mengambil pengagihan daripada akaun mereka, kajian itu mendapati, mencadangkan keinginan untuk mengekalkan modal untuk persaraan nanti.
Walau bagaimanapun, kebijaksanaan pesara mengenai pengeluaran mungkin tersasar.
"Pendekatan RMD mempunyai beberapa kelemahan yang jelas," tulis Katherine Roy dan Kelly Hahn dari JPMorgan Chase. “Ia tidak menjana pendapatan yang menyokong perbelanjaan pesara yang merosot dalam dolar hari ini, tingkah laku yang kita lihat berlaku dengan usia. Malah, pendekatan RMD cenderung untuk menjana lebih banyak pendapatan selepas bersara malah boleh meninggalkan baki akaun yang besar pada usia 100 tahun.”
Apakah RMD?
RMD ialah amaun minimum yang kerajaan perlukan kebanyakan pesara mengeluarkan daripada akaun persaraan berfaedah cukai mereka pada umur tertentu. Pada 2020, umur RMD dinaikkan daripada 70.5 kepada 72. Kajian JPMorgan Chase meneliti data yang mendahului perubahan ini.
Walaupun kebanyakan rancangan persaraan tajaan majikan dan akaun persaraan individu (IRA) tertakluk kepada RMD, pemilik Roth IRAs dikecualikan daripada mengambil pengagihan tahunan minimum.
Akaun persaraan berikut semuanya disertakan dengan pengagihan minimum yang diperlukan:
An RMD dikira dengan membahagikan baki akaun seseorang (setakat 31 Dis. tahun sebelumnya) dengan faktor jangka hayat semasanya, angka ditetapkan oleh IRS. Sebagai contoh, seorang berumur 75 tahun mempunyai faktor jangka hayat 22.9. Jika seorang pesara berumur 75 tahun mempunyai $250,000 dalam akaun persaraan, dia akan dikehendaki mengeluarkan sekurang-kurangnya $10,917 daripada akaunnya pada tahun itu.
Pendekatan RMD lwn Strategi Penggunaan Menurun
Menggunakan pendekatan RMD, seorang pesara hanya berpegang pada pengagihan minimum yang diperlukan setiap tahun. Strategi ini mempunyai beberapa kelebihan ketara berbanding teknik yang lebih statik, seperti Peraturan 4%. Untuk satu, menggunakan statistik aktuari, pendekatan RMD memfaktorkan jangkaan seseorang berdasarkan umur semasanya; kaedah 4% tidak. Selain itu, dengan hanya mengeluarkan minimum setiap tahun, pemilik akaun akan mengurangkan bil cukainya untuk tahun tersebut dan mengekalkan pertumbuhan tertunda cukai maksimum.
Walau bagaimanapun, Roy dan Hahn dari JPMorgan Chase menyatakan bahawa strategi pengeluaran yang lebih fleksibel yang terikat dengan tingkah laku perbelanjaan sebenar pesara adalah lebih berkesan untuk memenuhi keperluan pendapatan dan mengurangkan kemungkinan mati dengan baki akaun yang banyak.
Dengan mengandaikan orang berbelanja lebih awal dalam persaraan berbanding tahun-tahun terakhir mereka, strategi pengeluaran harus sepadan dengan penggunaan yang semakin berkurangan ini, walaupun ia bermakna mengambil lebih daripada pengagihan minimum yang diperlukan, tulis Roy dan Hahn.
"Dari segi penggunaan, kami percaya cara paling berkesan untuk mengeluarkan kekayaan adalah untuk menyokong tingkah laku perbelanjaan sebenar, kerana perbelanjaan cenderung menurun dalam dolar hari ini dengan usia," tulis mereka. "Tidak seperti pendekatan RMD, mencerminkan perbelanjaan sebenar membolehkan pesara menyokong perbelanjaan yang lebih tinggi pada awal persaraan dan mencapai utiliti yang lebih besar daripada simpanan mereka."
Dalam membandingkan pendekatan RMD dengan strategi penggunaan menurun, JPMorgan Chase mendapati bahawa seorang berusia 72 tahun dengan simpanan persaraan $100,000 boleh membelanjakan lebih banyak wang setiap tahun menggunakan pendekatan strategi penggunaan menurun sehingga umur 87 tahun apabila strategi RMD akan menyokong perbelanjaan yang lebih tinggi.
Sementara itu, pesara yang sama masih akan mempunyai lebih daripada $20,000 dalam akaunnya pada masa dia mencapai umur 100 tahun jika dia mengehadkan pengagihannya kepada jumlah minimum. Seorang berusia 72 tahun yang menggunakan pendekatan penggunaan menurun hanya akan mempunyai beberapa ribu yang tinggal pada usia 100 tahun.
Walaupun pendekatan RMD boleh meningkatkan kemungkinan pesara untuk dapat meninggalkan wang kepada orang tersayang, seorang pesara yang lebih prihatin dengan memenuhi keperluannya sendiri mungkin akan mendapat manfaat daripada pilihan yang terikat dengan penggunaannya yang semakin berkurangan di kemudian hari.
Line Bawah
Sebanyak 84% pesara yang mencapai umur RMD telah mengehadkan pengeluaran akaun persaraan mereka kepada minimum yang diperlukan, kajian JPMorgan Chase mendapati. Kaedah ini boleh menyebabkan pesara tidak mempunyai pendapatan tahunan yang mencukupi daripada yang diperlukan. Pendekatan pengeluaran yang lebih sejajar dengan keperluan perbelanjaan pesara akan memberikan lebih banyak pendapatan persaraan dan mengurangkan peluang bahawa dana persaraan akan bertahan lebih lama daripada pesara.
Petua Simpanan Persaraan
Adakah anda mempunyai rancangan kewangan untuk persaraan? Masih belum terlambat untuk memulakan perancangan dan a Penasihat kewangan boleh membantu anda melakukan perkara itu. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Jika anda masih bertahun-tahun atau berdekad-dekad lagi untuk bersara, mengetahui kedudukan anda dalam laluan untuk bersara masih penting. SmartAsset adalah percuma kalkulator 401(k). boleh membantu anda menentukan berapa banyak yang anda boleh jangkakan simpanan anda berkembang dari semasa ke semasa dan jumlah yang mungkin anda ada apabila tiba masanya untuk bersara.
Kredit foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Jawatan 84% Pesara Membuat Kesilapan RMD Ini muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html