88% majikan menawarkan Roth 401(k). Bagaimana untuk mengambil kesempatan

Barisan majikan yang menawarkan pilihan simpanan Roth kepada 401(k) pelabur terus berkembang, memberikan lebih ramai pekerja akses kepada faedah kewangannya yang unik.

Kira-kira 88% daripada 401(k) pelan membenarkan pekerja menyimpan dalam akaun Roth pada 2021, meningkat daripada 86% pada 2020 dan daripada 49% pada 2011, menurut Majlis Penaja Rancangan Amerika. Kumpulan perdagangan itu meninjau lebih daripada 550 majikan merentasi pelbagai saiz.

A Roth ialah a jenis akaun selepas cukai. Pekerja membayar cukai di hadapan pada caruman 401(k), tetapi pertumbuhan pelaburan dan pengeluaran akaun semasa persaraan adalah bebas cukai. Ini berbeza daripada penjimatan sebelum cukai tradisional, di mana pekerja mendapat pelepasan cukai terlebih dahulu tetapi membayar kemudian.

Roth pengambilan oleh pekerja telah berkembang juga. Hampir 28% pekerja yang mengambil bahagian dalam pelan 401(k) membuat sumbangan Roth pada 2021, meningkat daripada 18% pada 2016, menurut PSCA. Sebagai perbandingan, 80% peserta membuat sumbangan tradisional sebelum cukai. (Pekerja boleh memilih untuk menggunakan salah satu atau kedua-duanya.)

"Ia telah meningkat secara berterusan," Hattie Greenan, pengarah penyelidikan kumpulan itu, sebelum ini berkata mengenai pertumbuhan Roth.

Kesedaran tentang faedah akaun Roth telah berkembang dari semasa ke semasa di kalangan majikan dan pekerja, yang mungkin menekan perniagaan untuk menambah pilihan, kata Greenan.

Usaha pendidikan majikan tentang faedah cukai Roth juga berkemungkinan besar membantu, terutamanya di syarikat yang lebih kecil, di mana bahagian 401(k) peserta yang menyimpan dalam akaun Roth melonjak kepada 51% pada 2021 daripada 42% pada 2020, katanya.

Kesedaran awam tentang penjimatan Roth mungkin telah berkembang lagi tahun lalu sebagai penggubal undang-undang Demokrat peraturan yang ditimbang untuk mengekang penggunaan akaun seperti tempat perlindungan cukai untuk orang kaya. Sebuah ProPublica artikel menggariskan bagaimana jutawan seperti pengasas bersama PayPal Peter Thiel menggunakan akaun Roth untuk mengumpul kekayaan yang banyak.

Akhirnya, sekatan Roth untuk orang kaya - pada mulanya sebahagian daripada Build Back Better Act, pakej pembaharuan sosial dan cukai berjuta-juta dolar — tidak menjadikannya sebagai undang-undang terakhir Demokrat, Akta Pengurangan Inflasi, yang ditandatangani Presiden Biden menjadi undang-undang pada bulan Ogos.

Kongres sedang menimbang tweak kepada peraturan Roth sebagai sebahagian daripada perundangan persaraan yang dikenali sebagai Secure 2.0. Satu langkah memerlukan sumbangan tangkapan (untuk orang berumur 50 tahun ke atas) dibuat sebagai Roth. Peruntukan lain akan membenarkan peserta pilih pilihan Roth untuk caruman sepadan majikan.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Apa yang perlu difikirkan sebelum membuat keputusan untuk bersara di negeri lain
Mitos pelan simpanan 529 ini menjadikan kolej lebih mahal untuk keluarga
Bagaimana untuk mengetahui sama ada insurans hilang upaya di tempat kerja anda sudah mencukupi

Namun di sebalik perhatian yang semakin meningkat diberikan kepada Roth 401(k), terdapat banyak sebab mengapa bahagian keseluruhan 401(k) pelabur yang membuat sumbangan Roth kekal rendah.

Mendaftar pekerja secara automatik ke dalam pelan 401(k) telah menjadi popular — 59% daripada pelan menggunakan apa yang dipanggil "pendaftaran automatik" pada 2021. Selalunya, syarikat tidak menetapkan simpanan Roth sebagai pilihan simpanan lalai, bermakna pekerja yang mendaftar secara automatik perlu menukar peruntukan mereka secara proaktif.

Selanjutnya, majikan yang sepadan dengan simpanan 401(k) berbuat demikian dalam baldi simpanan sebelum cukai. Mereka yang berpendapatan tinggi juga mungkin tersalah anggap bahawa terdapat had pendapatan untuk menyumbang kepada Roth 401(k), seperti yang berlaku dengan akaun persaraan individu Roth.

Sumbangan Roth 401(k) masuk akal untuk pelabur yang berkemungkinan dalam kurungan cukai yang lebih rendah sekarang berbanding ketika mereka bersara, menurut penasihat kewangan.

Ini kerana mereka akan mengumpul telur sarang yang lebih besar dengan membayar cukai sekarang pada kadar cukai yang lebih rendah.

Adalah mustahil untuk mengetahui kadar cukai anda atau keadaan kewangan yang tepat semasa bersara, yang mungkin berdekad-dekad akan datang. “Anda benar-benar hanya membuat pertaruhan cukai,” Ted Jenkin, seorang perancang kewangan bertauliah dan Ketua Pegawai Eksekutif oXYGen Financial, baru-baru ini memberitahu CNBC.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa prinsip panduan untuk Roth.

Sebagai contoh, akaun Roth secara amnya akan masuk akal untuk golongan muda, terutamanya mereka yang baru memasuki tenaga kerja, yang mungkin mempunyai tahun-tahun berpendapatan tertinggi di hadapan mereka. Sumbangan tersebut dan sebarang pertumbuhan pelaburan kemudiannya akan mengkompaun bebas cukai selama beberapa dekad. (Satu nota penting: Pertumbuhan pelaburan hanya bebas cukai untuk pengeluaran selepas umur 59½, dan dengan syarat anda telah mempunyai akaun Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun.)

Sesetengah mungkin mengelak simpanan Roth kerana mereka menganggap kedua-dua perbelanjaan mereka dan kurungan cukai mereka akan jatuh apabila mereka bersara. Tetapi itu tidak selalu berlaku, menurut penasihat kewangan.

Terdapat faedah untuk akaun Roth selain daripada penjimatan cukai juga.

Sebagai contoh, penyimpan yang melancarkan wang Roth 401(k) mereka kepada IRA Roth tidak perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan. Perkara yang sama tidak benar untuk akaun sebelum cukai tradisional; pesara mesti mengeluarkan dana daripada akaun sebelum cukai mereka bermula pada umur 72 tahun, walaupun mereka tidak memerlukan wang itu. (Penyimpan dengan Roth 401(k) juga mesti mengambil RMD.)

Simpanan Roth juga boleh membantu mengurangkan premium tahunan untuk Medicare Bahagian B, yang berdasarkan pendapatan bercukai. Kerana pengeluaran Roth dianggap sebagai pendapatan bebas cukai, menarik wang secara strategik dari akaun Roth boleh menghalang pendapatan seseorang daripada melompat melebihi ambang Medicare tertentu.

Sesetengah penasihat mengesyorkan memperuntukkan penjimatan 401(k) kepada kedua-dua sebelum cukai dan Roth, tanpa mengira umur, sebagai strategi lindung nilai dan kepelbagaian.