Dengan rekod 16% pengguna Amerika membayar sekurang-kurangnya $1,000 sebulan untuk kereta mereka, tidak hairanlah pemandu mula ketinggalan dalam membayar bil mereka.
Peratusan peminjam lewat sekurang-kurangnya 60 hari pada pembayaran kereta mereka hari ini adalah lebih tinggi daripada semasa kemuncak Kemelesetan Besar pada tahun 2009.
Jangan terlepas
Terdapat pelbagai faktor yang mendorong trend ini. Kos pembiayaan kereta meningkat apabila Rizab Persekutuan meneruskan kempen agresif kenaikan kadar faedah untuk memerangi inflasi yang berterusan.
Pada masa yang sama, nilai kereta terpakai semakin menurun, menyebabkan penghutang berisiko untuk berhutang lebih banyak wang daripada nilai kereta mereka sebenarnya.
Apabila kos kereta bulanan anda meningkat, anda boleh mengelak kemungkiran hutang dengan mengelakkan dua kesilapan pinjaman kereta biasa.
Pembayaran lewat, pengambilan semula semakin meningkat
Harga kereta terpakai melonjak semasa pandemik disebabkan oleh cabaran rantaian bekalan, yang memaksa pembeli mengambil pinjaman yang lebih besar — dengan APR yang lebih tinggi — untuk kenderaan mereka.
Walaupun harga kereta mula menurun menjelang penghujung 2022, trend kemungkiran pinjaman kereta dan pengambilan semula kereta yang membimbangkan telah mula muncul.
Peratusan peminjam kereta subprima yang lewat sekurang-kurangnya 60 hari pada bil mereka mencecah 5.67% pada bulan Disember, mengatasi 5.04% pada Januari 2009 pada kemuncak Kemelesetan Besar, menurut agensi penarafan kredit Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), salah satu penyedia pembiayaan kereta terbesar di AS, berkata peratusan pinjaman kereta yang tertunggak melebihi 60 hari meningkat kepada 0.89% pada S4 2022, meningkat daripada 0.48% setahun sebelumnya.
Pengambilan semula kenderaan juga dilaporkan semakin meningkat selepas penurunan mendadak pada permulaan wabak apabila rakyat Amerika dirangsang oleh cek rangsangan dan pemberi pinjaman lebih bersedia untuk menutup mata terhadap pembayaran lewat.
"Pemilihan semula ini berlaku pada orang yang mampu membayar $500 atau $600 sebulan pembayaran dua tahun lalu, tetapi kini segala-galanya dalam hidup mereka lebih mahal," kata Ivan Drury, pengarah pandangan di Edmunds, dalam Laporan Januari dari Edmunds.
Terdapat cara untuk menjimatkan wang kerana kos pemilikan kereta semakin menyusahkan.
Sebagai contoh, anda boleh melihat polisi insurans kereta semasa anda. Jika anda mempunyai yang sama untuk seketika, mungkin sudah tiba masanya untuk beli-belah untuk harga yang lebih baik untuk membantu menurunkan bil bulanan tersebut.
Jika anda memilih untuk mendapatkan pinjaman kereta, berikut adalah dua kesilapan biasa yang perlu dielakkan.
Baca lebih lanjut: Anda boleh menjadi tuan tanah Walmart, Whole Foods dan CVS (dan kumpulkan pendapatan berlabuh kedai runcit lemak pada setiap suku tahun)
Berhati-hati dengan ekuiti negatif
Jika anda berhutang lebih pada pinjaman kereta anda daripada nilai kenderaan anda - dikenali sebagai "terbalik" - maka anda mempunyai ekuiti negatif.
Contohnya, jika anda mempunyai baki $15,000 untuk membayar pinjaman kereta anda dan kereta anda kini bernilai $10,000, ini bermakna anda mempunyai ekuiti negatif sebanyak $5,000 yang masih perlu anda bayar.
Menurut Edmunds, jumlah purata terhutang bagi pinjaman terbalik pada S4 2022 ialah $5,341 berbanding $4,141 pada S4 2021.
Berurusan dengan ekuiti negatif memerlukan beberapa perancangan dan mungkin akan mengambil bahagian yang lebih besar daripada belanjawan bulanan anda. Jika anda tidak dapat membayar pinjaman kereta lama anda daripada poket, anda perlu mengalihkan ekuiti negatif kepada pinjaman baharu anda. Ini meningkatkan risiko anda ingkar kerana anda akan berhadapan dengan kos bulanan yang lebih tinggi untuk membayar dua kereta sekaligus.
"Ketika kami beralih ke persekitaran dengan nilai kereta terpakai yang berkurangan dan kadar faedah yang meningkat sejak beberapa bulan lalu, pengguna telah menjadi kurang terlindung daripada keputusan pinjaman yang lebih berisiko itu," tambah Drury.
"Kami hanya melihat puncak gunung ais ekuiti negatif."
Jangan pergi untuk tempoh pinjaman yang paling lama
Menurut laman web pembelian kereta Edmunds, purata kadar peratusan tahunan (APR) pada kenderaan baru yang dibiayai meningkat kepada 6.5% pada suku keempat (Q4) 2022 berbanding 5.7% pada Q3 2022 dan 4.1% pada Q4 2021.
Bagi pinjaman kereta terpakai, kadar faedah lebih tinggi, mencecah purata APR sebanyak 10% pada S4 2022 berbanding 7.4% pada S4 2021.
Semakin lama tempoh pinjaman, semakin rendah bayaran bulanan tetapi semakin banyak faedah yang akan anda bayar.
Memandangkan kos kereta baharu dan terpakai telah melambung tinggi, lebih ramai rakyat Amerika mencari tempoh pinjaman melebihi 60 bulan, atau lima tahun.
Malah, purata pinjaman kereta kini berada pada kira-kira 70 bulan, atau lebih kurang enam tahun, menurut Edmunds, yang bermaksud orang ramai membiayai kereta mereka lebih lama walaupun kosnya lebih mahal.
Selain daripada membayar lebih banyak faedah ke atas pinjaman anda, terdapat halangan lain untuk melanjutkan tempoh.
Semakin lama kereta anda, semakin besar kemungkinan anda perlu membelanjakan wang untuk pembaikan dan penyelenggaraan sebagai tambahan kepada bayaran pinjaman bulanan anda.
Anda juga boleh menjadi muak dengan kereta anda semasa tempoh pinjaman yang panjang, menyebabkan anda terperangkap dengan pembayaran bertahun-tahun yang anda enggan lakukan atau dengan ekuiti negatif yang anda perlu bawa jika anda ingin membeli kereta lain.
Apa yang perlu dibaca seterusnya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html