Menjelang ribut musim panas, semak dasar pemilik rumah untuk liputan cuaca

Semasa musim bunga semakin panas, pemilik rumah mungkin ingin memastikan mereka bersedia untuk menghadapi cuaca buruk yang mungkin akan menyusul tidak lama lagi.

Persediaan itu harus termasuk menyemak perlindungan insurans anda.

Sama ada anda tinggal di kawasan yang terdedah kepada taufan, puting beliung, banjir, hujan batu, kebakaran hutan atau ribut yang teruk — semuanya semakin berleluasa di tengah-tengah iklim yang semakin panas — adalah penting untuk mengetahui jenis kerosakan berkaitan cuaca yang dilindungi insurans pemilik rumah anda, tidak termasuk atau mengenakan caj yang boleh ditolak (dan mungkin lebih tinggi) untuk.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Rumah 'persaraan' baharu anda boleh menjadi kapal persiaran
Bagaimana hutang pinjaman pelajar menjadi krisis $1.7 trilion
Begini cara kenaikan kadar faedah boleh mendapat manfaat pencen

"Luangkan masa untuk memahami cara polisi [merangkumi] cuaca buruk dan bencana alam," kata Steve Wilson, pengurus pengunderaitan kanan di syarikat insurans Hippo.

Musim puting beliung sudah pun bermula, dan musim taufan Atlantik bermula 1 Jun dan berlangsung hingga 30 November. Sementara itu, sebahagian besar bahagian barat AS mengalami keadaan kemarau, yang kondusif kepada kebakaran hutan.

Bergantung pada tempat tinggal anda dan cuaca yang biasa untuk kawasan itu, polisi anda mungkin menyediakan liputan untuk beberapa acara yang lebih khusus lokasi dan undang-undang negeri sering menentukan perkara yang diperlukan bagi dasar yang ditawarkan dalam bidang kuasa mereka.

Perlu diingat bahawa di Florida, industri insurans berada dalam krisis, sebahagian besarnya disebabkan oleh skim penggantian bumbung yang berleluasa yang mengakibatkan litigasi dan menyebabkan penanggung insurans kos dianggarkan $3.4 bilion kerugian pengunderaitan sejak dua tahun lalu, menurut Mark Friedlander, jurucakap bagi Institut Maklumat Insurans. 

Pemilik rumah Florida pada 2021 menyaksikan premium mereka meningkat sebanyak purata 25%, berbanding 4% untuk seluruh AS, kata Friedlander. Institut itu mengunjurkan peningkatan purata 30% hingga 40% tahun ini, dengan banyak isi rumah melihat peningkatan sebanyak 100% atau lebih.

Tidak kira di mana anda tinggal, berikut ialah perkara yang perlu anda semak tentang liputan berkaitan cuaca anda.

Walaupun banyak acara berkaitan cuaca diliputi di bawah bahagian standard polisi anda, sesetengahnya termasuk di bawah bahagian berbeza yang disertakan dengan potongan yang berasingan.

Jika anda tinggal di negeri di sepanjang Pantai Timur atau Teluk Mexico, ada kemungkinan besar polisi anda boleh ditolak taufan. Begitu juga, di negeri-negeri yang lebih terdedah kepada kejadian berkaitan angin — iaitu, puting beliung — anda berkemungkinan mengalami deductible angin.

Sama ada cara, amaun tersebut biasanya berjulat dari kira-kira 1% hingga 5% (dengan minimum $500) bergantung pada spesifik insurans anda. Sesetengah pemilik rumah mungkin memilih potongan yang lebih tinggi jika ia tersedia. 

Harap maklum bahawa untuk potongan berasaskan peratusan tersebut, amaun adalah berdasarkan nilai yang diinsuranskan anda, bukan kerosakan yang disebabkan.

Jadi jika rumah anda diinsuranskan dengan harga $500,000 dan anda mempunyai 5% potongan taufan, anda akan bertanggungjawab untuk menampung $25,000 pertama tanpa mengira jumlah kos kerosakan. 

Selain itu, gempa bumi tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah standard, walaupun di California yang terdedah kepada gempa bumi (anda perlu membeli insurans berasingan). Juga, lazimnya, adalah jenis pergerakan bumi yang lain (iaitu, tanah runtuh, lubang benam).

Banjir telah menjadi risiko yang semakin meningkat bagi pemilik rumah apabila paras laut meningkat dan ribut semakin besar. Namun hanya 15% daripada pemilik rumah diinsuranskan untuk melindungi daripada kerosakan banjir.

"Salah satu dasar yang paling penting untuk dipertimbangkan untuk perlindungan taufan yang boleh diabaikan ialah insurans banjir," kata Wilson.

Jika anda berada dalam zon banjir berisiko tinggi, pemberi pinjaman gadai janji anda mungkin memerlukan anda untuk memilikinya. Namun 1 daripada 4 tuntutan banjir datang daripada pemilik rumah di luar kawasan tersebut, menurut Program Insurans Banjir Nasional kerajaan.

Anda boleh mendapatkan perlindungan sama ada melalui syarikat insurans swasta atau program persekutuan (iaitu cara kebanyakan pemilik rumah mendapat polisi). Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian dan had pada perkara yang dilindungi. Dan, di luar beberapa pengecualian, dasar mengambil masa 30 hari untuk menjadi berkesan.

Purata kos tahunan ialah $985, walaupun itu boleh berbeza-beza secara meluas. Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan baru-baru ini mengemas kini peta banjir untuk menggambarkan risiko dengan lebih tepat, yang menyebabkan premium meningkat untuk sesetengah pemilik rumah dan jatuh untuk yang lain.