Kekayaan perumahan ialah aset kewangan utama bagi pemilik rumah yang akan bersara, tetapi jika anda bercadang untuk mendapatkan wang tunai dengan menjual rumah yang lebih besar untuk mengecilkan saiz semasa bersara, anda mungkin perlu berfikir semula. Kadar faedah yang meningkat dan nilai rumah yang semakin berkurangan di tengah-tengah pasaran perumahan yang masih ketat bermakna anda mungkin mendapat kurang daripada yang dijangkakan untuk harta semasa anda tetapi masih membayar lebih banyak untuk rumah persaraan anda. Pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat kewangan semasa anda merancang peralihan anda ke persaraan.
Kenaikan Kadar Gadai Janji Menimbang Harga Rumah
Sekarang bahawa Rizab Persekutuan telah menaikkan kadar faedah, 30 tahun gadai janji purata 6.29% pada akhir September, meningkat 118% daripada kadar September 2021 sebanyak 2.88%; mereka telah meningkat sehingga 6.7%. Kenaikan itu mula mendorong harga rumah turun. Menurut firma data dan analitik Black Knight Inc., harga rumah median jatuh 0.77% antara Jun dan Julai - penurunan sebulan terbesar sejak Januari 2011. Walaupun nilai kekal lebih tinggi daripada setahun lalu, Black Knight mendapati nilai jatuh dalam lebih daripada 85% daripada 50 pasaran terbesar AS, dengan lebih daripada satu daripada 10 melihat harga jatuh sebanyak 4% atau lebih.
Nilai yang lebih rendah menyebabkan pemilik rumah semasa mempunyai kurang ekuiti yang tersedia - jumlah yang boleh dipinjam oleh pemilik rumah sambil mengekalkan 20% pegangan ekuiti yang boleh mereka perolehi untuk rumah baharu. Walaupun pemilik rumah telah mengumpul rekod $11.5 trilion dalam ekuiti rumah tersedia pada bulan Mei, ekuiti tersedia merosot sebanyak 5% dalam dua bulan lepas, dan suku ketiga boleh membawa penurunan suku pertama dalam ekuiti tersedia sejak 2019.
Itu menyebabkan pemilik rumah yang akan bersara dalam ikatan: Mereka mempunyai lebih sedikit ekuiti untuk dimasukkan ke dalam rumah baharu, tetapi harga rumah masih jauh lebih tinggi daripada semasa mereka membeli rumah semasa mereka – naik 14% dalam tempoh 12 bulan yang lalu. Selain itu, kenaikan kadar faedah telah mendorong pembayaran gadai janji bulanan lebih tinggi.
Satu Contoh, Tiga Pilihan
Pertimbangkan pemilik rumah yang pada September 2021 menjaringkan $200,000 ekuiti dan meminjam $100,000 pada 2.88% untuk membeli rumah persaraan $300,000. Pengetua bulanan dan minat bayaran ialah $415. Sekarang pertimbangkan langkah yang sama setahun kemudian, pada September 2022. Pemilik rumah memperoleh $190,000 daripada penjualan rumah semasa. Tetapi rumah persaraan yang berharga $300,000 pada September 2011 kini berharga $342,000. Jadi pesara perlu meminjam $152,000 ($190,000 + $152,000 = $342,000) pada 6.26% untuk membeli rumah persaraan. Bayaran pokok dan faedah bulanan ialah $937, lebih daripada dua kali ganda jumlah yang sepatutnya perlu dibayar pada September 2021.
Pemilik rumah sedia ada mempunyai disinsentif untuk menjual kerana setiap dolar yang dipinjam lebih mahal. Mereka harus mempertimbangkan dengan teliti pilihan mereka.
Hanya tidak menjual langsung dan hanya menunggu untuk melihat jika penurunan akhirnya dalam inflasi menurunkan kadar faedah untuk menjadikan pergerakan lebih berpatutan.
Pembeli rumah mungkin dinasihatkan supaya mempertimbangkan mengunci kadar gadai janji sekarang untuk mengelakkan kadar yang lebih tinggi apabila kenaikan Fed berterusan.
Pendekatan ketiga ialah membeli sekarang dengan rancangan untuk membiayai semula kepada kadar gadai janji yang lebih rendah pada masa hadapan. Satu cara untuk melakukannya ialah dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM), di mana kadar dikunci berbanding kenaikan untuk tahun pertama pinjaman dan kemudian diselaraskan setiap tahun selepas itu. Sesetengah ARM membenarkan peminjam menukar kepada pinjaman kadar tetap kemudian. Semasa minggu ketiga bulan September, sebagai contoh, kadar purata pada ARM lima tahun ialah 4.97% berbanding dengan 5.44% untuk pinjaman tetap 15 tahun dan 6.29% untuk gadai janji tetap 30 tahun.
The Line Bawah
Kadar faedah gadai janji yang meningkat digabungkan dengan harga rumah yang semakin berkurangan tetapi masih di atas paras baru-baru ini boleh menyebabkan pesara atau calon pesara menghadapi teka-teki. Jawapan yang mungkin adalah dengan hanya menunggu pasaran keluar, mendapatkan ARM atau teruskan membeli rumah persaraan itu supaya anda boleh mengunci kadar faedah tetap sebelum Fed menaikkan kadar lebih tinggi lagi.
Petua Membeli dan Menjual Kediaman
Bagaimana untuk memasukkan jarum pepatah antara kenaikan kadar dan harga rumah yang masih tinggi boleh menjadi satu cabaran. Di situlah wawasan dan bimbingan penasihat kewangan boleh menjadi berharga. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Gunakan kami kalkulator tanpa kos untuk mendapatkan anggaran berapa banyak rumah yang anda mampu.
Kredit foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Jawatan Bertujuan untuk Menjual Rumah Anda dan Membeli Rumah Persaraan? Inilah 3 Pilihan muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html