Rakyat Amerika berpendapat mereka memerlukan $1.25 juta untuk bersara. Adakah itu sudah cukup?

Bagi kebanyakan orang, idea untuk menjimatkan $1.25 juta mungkin kelihatan tidak dapat diatasi, tetapi matlamat tinggi itu mungkin tidak mencukupi untuk membiayai persaraan yang boleh bertahan selama beberapa dekad, kata pakar.

Baca: Had untuk caruman 401(k) akan melonjak hampir 10% pada tahun 2023, tetapi bukanlah idea yang baik untuk memaksimumkan pelaburan persaraan anda

“Terdapat jurang yang semakin meningkat antara di mana orang berada dan di mana mereka mungkin perlu berada. Kami melihat jurang kebimbangan kewangan semakin besar,” kata Christian Mitchell, naib presiden eksekutif dan ketua pegawai pelanggan di Northwestern Mutual. "Orang ramai benar-benar bimbang tentang persaraan."

Walaupun tiada nombor ajaib yang sesuai untuk semua pesara, terdapat satu peraturan am yang mengatakan orang ramai harus mengharapkan untuk mempunyai 70% daripada pendapatan prapersaraan mereka untuk setiap tahun persaraan mereka.

Dan itu mungkin konservatif. Steve Azoury, pemilik firma perkhidmatan kewangan Azoury Financial di Troy, Mich., berkata orang ramai harus menjangkakan untuk mempunyai sebanyak 80% hingga 90% daripada pendapatan prapersaraan mereka semasa bersara.

Baca: Betapa buruknya (secara realistik) untuk 401(k) anda?

“Ideanya adalah untuk bersara, bukan hanya duduk-duduk. Pergi dan bersenang-senang dan jalani hidup anda. Peraturan 70% adalah benar-benar hanya untuk membayar bil dan yang perlu,” kata Azoury. “Kira-kira 30 tahun kehidupan bekerja anda akan menentukan tahun-tahun terakhir dalam hidup anda – jadi bekerja keras dan jimat wang.”

Azoury berkata pekerja harus menyimpan 15% daripada pendapatan mereka untuk tempoh kerjaya mereka dan itu sepatutnya membiayai persaraan yang selesa.

Tiada lagi peraturan 4%?

Dengan langkah yang berbeza dan berpotensi ketinggalan zaman, pesara harus merancang untuk mengeluarkan hanya 4% daripada aset persaraan mereka setiap tahun tanpa rasa takut untuk menghabiskan wang simpanan mereka. Peraturan itu baru-baru ini telah ditentukur semula ke bawah dan kini beberapa pakar mengatakan pesara harus mengeluarkan hanya 1.9% daripada portfolio mereka setahun.

Baca: Peraturan perbelanjaan persaraan 4% mungkin terlalu tinggi. Bolehkah anda berjaya dengan 1.9%?

Tambah ketidaktentuan pasaran, inflasi, prospek pengecutan manfaat Keselamatan Sosial, dan jangka hayat yang lebih lama dan pengiraan untuk jumlah yang anda perlukan untuk bersara menjadi rumit. Orang ramai mungkin perlu bekerja lebih lama, menyimpan lebih banyak atau mengurangkan perbelanjaan mereka semasa bersara untuk menampung keperluan.

"Kebanyakan penanda aras ini hanyalah - belakang sampul surat, menarik untuk dilihat, tetapi sangat reduktif," kata Mitchell. "Apa yang anda perlukan ialah pemahaman holistik tentang hidup anda dan matlamat anda dan untuk menentang kebersihan satu nombor."

Baca: Pelabur muda boleh bersara kaya-atau sangat kaya-dengan mengikuti langkah-langkah ini

“Kuncinya ialah mempunyai pelan kewangan tersuai yang dikemas kini setiap tahun. Anda tidak boleh mengatakan mana-mana satu nombor memenuhi keperluan semua orang. Ia bergantung kepada gaya hidup, kos sara hidup, tabiat berbelanja dan umur panjang, antara lain,” kata Jeffrey Swett, penasihat kewangan dan pemimpin Swett Wealth Management UBS di Boston.

Keluar daripada pandemik pada masa inflasi yang meningkat dan pasaran yang tidak menentu mewujudkan ketidaktentuan bagi ramai orang, kata Mitchell. 

“Kami juga telah melihat peningkatan dalam perbelanjaan tahun ke tahun bukan sahaja akibat inflasi, tetapi juga apabila orang ramai telah kembali rasa normal dalam kehidupan mereka berikutan hari-hari awal wabak itu. Faktor-faktor ini mendorong ramai orang untuk menentukur semula pemikiran mereka tentang berapa banyak yang mereka perlukan untuk bersara dan berapa lama masa yang mereka perlukan untuk sampai ke sana,” kata Mitchell.

Jangkaan umur persaraan meningkat sedikit kepada 64, yang meningkat daripada 62.6 tahun lepas, Northwestern Mutual mendapati.

“Selalunya orang tidak dapat memilih apabila mereka bersara. Mereka mungkin sakit, mereka mungkin perlu menjaga orang tersayang, mereka mungkin diberhentikan kerja. Senario mereka dalam fikiran mereka mungkin tidak berlaku. Itulah sebabnya anda perlu melihat pelbagai senario dan bersedia dalam pelbagai bidang serta bekerjasama dengan penasihat,” kata Mitchell.

Kajian itu mendapati tahap keyakinan yang rendah di kalangan rakyat Amerika tentang kesediaan persaraan mereka, dan mereka tidak mempunyai kepercayaan yang tinggi terhadap Keselamatan Sosial sebagai perhentian belakang. Lebih daripada empat daripada 10 (43%) orang berkata mereka tidak menjangkakan untuk bersedia dari segi kewangan untuk bersara apabila tiba masanya. Dan 45% mengatakan mereka boleh membayangkan masa apabila Keselamatan Sosial tidak lagi wujud.

Satu pertiga daripada rakyat Amerika menjangkakan hidup hingga 100, kajian itu ditemui. Jumlah yang sama (33%) meramalkan terdapat peluang yang lebih baik daripada 50% mereka boleh hidup lebih lama daripada simpanan mereka. Namun, lebih daripada satu daripada tiga (36%) melaporkan bahawa mereka tidak mengambil sebarang langkah secara proaktif untuk menangani kebimbangan ini.

“Ini adalah salah satu persoalan yang ada di fikiran ramai orang – berapa lama saya perlu menjangkakan untuk bekerja untuk menabung secukupnya untuk persaraan?” kata Mitchell. “Sangat sukar untuk dijawab kerana terdapat pelbagai jenis pertimbangan untuk diambil kira.”

Apabila ditanya tentang bagaimana wabak itu telah memberi kesan kepada garis masa persaraan orang ramai, 25% berkata mereka merancang untuk bersara lebih lewat daripada yang mereka jangkakan, dan 15% berkata mereka merancang untuk bersara lebih awal. 

Kajian itu juga mendapati kebanyakan orang dewasa (60%) mengutamakan kepuasan peribadi berbanding gaji dan potensi pendapatan dalam kerjaya mereka.

Swett berkata COVID telah menyebabkan pelanggan memberi tumpuan kepada kualiti hidup mereka. Dalam beberapa aspek, wabak ini menyebabkan orang kurang berminat untuk bersara kerana kerja jauh mengurangkan tekanan semasa berulang-alik dan menjadikan kerja berpotensi lebih fleksibel.

“COVID benar-benar mengubah perkara. Orang ramai sangat menitikberatkan kualiti hidup. Kerja jauh, dalam beberapa kes, bermakna orang sebenarnya bekerja lebih lama dan kurang bimbang untuk bersara kerana mereka boleh bekerja di mana-mana sahaja,” kata Swett.