Apple menawarkan 'beli sekarang, bayar kemudian.' 4 sebab untuk berfikir dua kali sebelum mendaftar

Daripada arkib (Mei 2021): Beli sekarang, bayar kemudian gelombang: Afterpay, Klarna, Affirm dan saingan berharap dapat mengatasi AS dengan ribut

Syarikat BNPL mempunyai perkongsian dengan bilangan peruncit yang semakin meningkat — daripada American Airlines
AAL,
-3.21%
kepada Bantuan upacara
RAD,
+ 1.71%
— yang meluaskan bilangan kedai di mana had pengguna memilih untuk menggunakan perkhidmatan bayar kemudian. Syarikat-syarikat membuat wang dengan mengenakan bayaran kepada pedagang ini pada setiap pembelian.

Sudah menjadi produk yang hangat, BNPL berkemungkinan melihat lonjakan minat yang kuat dengan kemasukan raksasa teknologi seperti Apple, penganalisis berkata. Produk BNPL Apple dikuasakan oleh Mastercard
DAN,
-0.25%
rangkaian, dan ia dijadualkan tersedia di mana-mana sahaja Apple Pay merupakan pilihan pembayaran. Pembayaran boleh diuruskan pada iPhone itu sendiri melalui Apple Wallet. 

Apple tidak bertindak balas serta-merta kepada permintaan MarketWatch untuk mengulas mengenai program BNPLnya.

Sebelum pengumuman Apple, lebih daripada 10% orang dewasa AS yang ditinjau oleh Fed pada 2021 berkata mereka telah menggunakan perkhidmatan BNPL pada tahun lepas; 78% berbuat demikian kerana kemudahan, dan 53% berbuat demikian untuk mengelak daripada menggunakan kad kredit. Lebih membimbangkan, kira-kira separuh berkata bahawa itu adalah "satu-satunya cara mereka mampu membeli pembelian mereka." BNPL adalah lebih biasa dalam kalangan mereka yang berpendapatan rendah dan kurang pendidikan, diperincikan oleh Fed dalam laporan 2021nya.

Berikut adalah empat sebab pembeli mungkin ingin berhati-hati sebelum mendaftar untuk program BNPL, menurut pakar.

1. Ansuran tanpa faedah tidak bermakna pembelian beli sekarang bayar kemudian lebih murah.

Dalam membahagikan pembayaran kepada empat dan menjadikan item mahal "lebih murah" dan lebih mudah diurus dengan membayar secara ansuran, terdapat potensi bahaya berbelanja berlebihan.

Pengguna yang menggunakan BNPL "perlu benar-benar berhati-hati tentang jumlah kos pemilikan," Ted Rossman, penganalisis industri kanan di CreditCards.com, memberitahu MarketWatch. “Jangan hanya jatuh ke dalam perangkap ini, 'Oh, ia hanya empat pembayaran dalam tempoh enam minggu — ia tidak begitu teruk.' Apakah jumlah sebenar yang anda berhutang? Adakah anda mencampurkan ini dengan rancangan belian lain sekarang, bayar kemudian?”

"Anda hanya perlu berhati-hati untuk tidak berbelanja berlebihan, kerana $50 di sini dan $50 di sana benar-benar boleh ditambah," tambah Rossman. "Terdapat beberapa bahaya berbelanja berlebihan."

2. Membeli sekarang dan membayar kemudian untuk barangan keperluan boleh menjadi tanda masalah kewangan.

Terdapat juga potensi untuk menangguhkan pembayaran secara tidak perlu, terutamanya untuk barangan keperluan, yang boleh menjadi Band-Aid yang menutupi masalah kewangan yang lebih mendalam.

Sebagai contoh, sebagai pengendali BNPL bekerjasama dengan syarikat yang menyediakan barangan keperluan — daripada stesen minyak kepada kedai runcit — orang ramai boleh mempertimbangkan untuk menggunakan bayaran ansuran untuk perkhidmatan tersebut.

"Akan ada pasaran besar untuk barangan seperti gas dan barangan runcit," kata Rossman, dan "itu membimbangkan saya. Sedikit sebanyak merompak Peter untuk membayar Paul.”

Terutamanya di tengah-tengah persekitaran inflasi ini, dengan harga gas dan barangan runcit yang tinggi, terdapat godaan untuk menggunakan BNPL untuk menangguhkan kos. 

Tetapi jika pengguna BNPL menyebarkan pembayaran selama enam minggu, Rossman berkata, "dalam enam minggu, anda akan memerlukan lebih banyak gas ... itu seperti anda terbalik."

3. BNPL boleh berpotensi menjejaskan skor kredit anda pada masa hadapan.

Ketiadaan pembayaran BNPL mungkin tidak dikenakan penalti yang sama seperti kehilangan pembayaran kad kredit. Yuran lewat tidaklah besar, setakat ini. Tetapi dengan biro kredit melihat BNPL dan memikirkan cara untuk mengakaunkannya dalam skor kredit pengguna, terdapat potensi untuk beberapa kerosakan berlaku pada skor kredit anda dalam masa terdekat.

Ia belum berlaku lagi, tetapi TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
and Experian
EXPGY,
-2.07%
semuanya memantau ruang beli sekarang-sebentar lagi untuk memahami cara ia berfungsi dan cara memasukkannya ke dalam skor kredit arus perdana, menurut laman web mereka.

Tinjauan Fed mengatakan bahawa kebanyakan orang yang menggunakan BNPL membuat pembayaran tepat pada masanya. Pembayaran lewat, bagaimanapun, adalah lebih biasa dalam kalangan mereka yang membuat kurang daripada $50,000 setahun, dan dalam kalangan orang yang mengatakan mereka mempunyai skor kredit yang lebih rendah.

Oleh itu, mendaftar untuk perkhidmatan BNPL pada iPhone anda boleh berpotensi menurunkan skor kredit anda jika anda terlepas pembayaran yang mencukupi.

4. Masa yang baik mungkin tidak kekal selama-lamanya untuk pengguna BNPL.

Akhir sekali, terdapat risiko syarikat BNPL menukar taktik, kerana menawarkan pinjaman ansuran kos sifar di tengah-tengah latar belakang inflasi boleh menjadi mahal — dan, oleh itu, ditakdirkan untuk jangka pendek.

Apabila dunia muncul daripada hari-hari paling gelap COVID-19, terdapat kemungkinan bahawa Rizab Persekutuan akan menaikkan kadar faedah lebih jauh daripada yang sedia ada dalam usaha mengawal inflasi yang meningkat di AS 

Kenaikan kadar faedah telah menjejaskan pasaran perumahan and kad kredit. Jika penyedia BNPL terus menawarkan pinjaman ansuran kos sifar, pengguna berpotensi beralih kepada mereka untuk membuat pembelian yang lebih besar dan berisiko, yang mungkin tidak dapat dibayar sepenuhnya.

Pertimbangkan ini: Kira-kira 3.7% daripada dolar pinjaman terkumpul di pengendali BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
sudah lewat sekurang-kurangnya 30 hari pada akhir Mac, iaitu meningkat daripada 1.4% setahun sebelumnya, Wall Street Journal melaporkan.

Kerugian, sebahagiannya berkaitan dengan pembayaran lewat, meningkat untuk Affirm, dan juga untuk Zip, seorang lagi pemain BNPL, lapor Jurnal. 

Affirm berkata peningkatan dalam pembayaran lewat adalah berkaitan dengan piawaian pengunderaitan yang lebih longgar; Zip berkata beberapa kerugiannya berkaitan dengan "syarikat yang diperolehnya pada 2021," lapor Jurnal.