Adakah anda membayar 1% kepada penasihat kewangan anda? Langkah ini boleh menjimatkan beribu-ribu anda

Ramai penasihat kewangan mengenakan bayaran berdasarkan jumlah wang yang mereka uruskan bagi pihak anda, dan 1% daripada jumlah aset anda di bawah pengurusan adalah yuran yang agak standard. Tetapi psst: Jika anda mempunyai lebih daripada $1 juta, yuran tetap mungkin lebih bermakna untuk anda, kata pakar. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh membantu anda dipadankan dengan perancang yang memenuhi keperluan anda.)

"Di bawah $1 juta dolar aset boleh dilabur, yuran tetap mungkin menggunakan peratusan yang sangat besar daripada akaun mereka dan itu tidak bijak atau tidak wajar untuk pelanggan," kata Paddock. Secara umum, pelanggan perlu memahami bahawa yuran peratusan berfungsi dengan baik pada baki yang lebih kecil manakala yuran tetap adalah yang terbaik untuk baki aset yang lebih besar — ​​dan menggunakan ambang $1 juta dolar boleh menjadi cara mudah untuk melukis garis dalam pasir untuk pelanggan, kata Kaleb Paddock, perancang kewangan bertauliah di Ten Talents Financial Planning.

Mari kita lakukan beberapa matematik untuk menunjukkan kepada anda berapa banyak kos 1% itu untuk baki akaun yang lebih besar. Jika anda mempunyai, katakan, $3 juta untuk melabur dan anda mengupah penasihat kewangan dengan bayaran biasa — 0.8% hingga 1% — yang akan menelan kos $25,000 – $30,000 setahun. Tetapi yuran tetap selalunya jauh lebih berpatutan daripada itu, kata Kaleb Paddock, perancang kewangan bertauliah di Ten Talents Financial Planning. Dia berkata pada portfolio seperti ini anda mungkin membayar sedikit di bawah $10,000 setahun dengan bayaran tetap, yang "akan menjimatkan mereka antara $15,000 dan $20,000 setiap tahun," katanya. 

Atau seperti yang dinyatakan oleh perancang kewangan bertauliah Chris Russell di Tempus Pecunia: “Mengapa pelanggan dengan $4 juta dolar perlu membayar dua kali lebih banyak daripada pelanggan dengan $2 juta dolar? Mereka mendapat perkhidmatan yang sama atau hampir serupa pada harga yang berbeza yang tidak adil dan tidak masuk akal,” kata Russell. 

Adakah anda fikir penasihat kewangan anda mengenakan bayaran berlebihan kepada anda? E-mel [e-mel dilindungi].

Dan kemudian pertimbangkan ini: Jika anda memasukkan baki $500,000 ke dalam akaun $1 juta dolar anda — dan kini terpaksa membayar peratusan yang ditetapkan daripada baki $1.5 juta sekarang — adakah ia benar-benar berbaloi untuk membayar 50% lebih (itu lebih daripada $400 sebulan ) hanya kerana anda memasukkan lebih banyak wang ke dalam akaun? "Walaupun 1% yuran AUM adalah standard, ia tidak sejajar dengan masa, tenaga dan kepakaran yang diperlukan untuk menyediakan nasihat kewangan yang komprehensif dan perkhidmatan pengurusan pelaburan pada tahap aset yang berbeza," kata Cody Garrett, perancang kewangan bertauliah di Measure Twice Financial. 

Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh membantu anda dipadankan dengan perancang yang memenuhi keperluan anda.

“Jika nilai portfolio anda turun 20% semasa pembetulan pasaran, adakah penasihat anda memberikan nilai kurang 20%? Harga berasaskan peratusan hanya mampu dimiliki oleh penasihat dan pelanggan dalam julat portfolio yang kecil, katakan antara $250,000 dan $1 juta dolar,” kata Garrett. Walaupun yuran AUM 1% adalah munasabah untuk pelanggan dengan baki akaun yang lebih kecil, kebanyakan penasihat memerlukan minimum akaun dan menolak penumpuk muda untuk mengekalkan keuntungan bagi firma. 

Bagaimanakah bayaran tetap berfungsi?

Banyak penasihat bayaran tetap menetapkan jumlah yang sama untuk setiap isi rumah, seperti $7,500 setahun, dibayar setiap bulan atau suku tahunan, kata Garrett. “Ini akan menjadi yuran tahunan yang ideal untuk pelanggan dengan pelaburan melebihi $750,000. Dengan baki akaun $2.5 juta dolar, peratusan AUM berkesan ialah 0.3%, yang jauh lebih rendah daripada standard industri. Sebaik sahaja yuran tahunan melebihi $10,000, perkhidmatan itu harus secara langsung menggambarkan kerumitan perancangan kewangan dan bukannya baki akaun itu sendiri,” kata Garrett.

Bolehkah saya merundingkan peratusan yang saya bayar kepada penasihat saya? 

Jawapan ringkas ialah yes. Ken Robinson, perancang kewangan bertauliah di Perancangan Kewangan Praktikal, berkata walaupun bayaran 1% mungkin biasa, penasihat yang mengenakan bayaran berdasarkan AUM semakin berkurangan daripada 1% pada ambang yang lebih rendah pada masa lalu. 

Tetapi jika anda mendapat banyak perkhidmatan, bayaran 1% tidak selalunya perkara yang buruk. “1% bayar untuk apa? Nasihat pelaburan? Nasihat dan pelaksanaan pelaburan? Nasihat dan pelaksanaan pelaburan dan perancangan cukai? Nasihat dan pelaksanaan pelaburan, perancangan cukai dan perancangan keselamatan sosial? Sudah tentu harga adalah penting, tetapi sama seperti membeli produk, ia bukan satu-satunya pertimbangan malah mungkin bukan yang paling penting,” kata Robinson.

Adakah anda fikir penasihat kewangan anda mengenakan bayaran berlebihan kepada anda? E-mel [e-mel dilindungi].