Peruntukan Aset dalam Persaraan: Panduan 2022

Peraturan am untuk peruntukan aset semasa persaraan adalah ini: Anda harus beralih ke arah pelaburan yang lebih konservatif sebaik sahaja anda bersara, kerana anda tidak lagi mempunyai pendapatan aktif untuk menggantikan kerugian. Walau bagaimanapun, anda memerlukan wang ini untuk beberapa dekad yang akan datang, jadi anda tidak seharusnya meninggalkan sepenuhnya kedudukan berorientasikan pertumbuhan anda. Oleh itu, dapatkan baki yang tepat berdasarkan keperluan perbelanjaan peribadi anda. Berikut ialah tiga langkah untuk menyediakan peruntukan aset anda untuk persaraan pada tahun 2022.

Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.

A Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan kewangan untuk keperluan dan matlamat persaraan anda.

1. Tetapkan Matlamat Anda, Kemudian Laraskan Dari Masa

Apabila merancang untuk persaraan, adalah penting untuk merancang untuk dua isu:

Jangka hayat. Menurut data OECD, purata warga Amerika berusia 65 tahun boleh mengharapkannya hidup 18 – 20 tahun lagi. Walau bagaimanapun, pesara tidak sepatutnya merancang untuk jumlah itu. Orang Amerika yang mempunyai kesihatan yang baik selalunya boleh menjangkakan untuk hidup dengan baik pada usia 80-an dan 90-an, dan bagi mereka yang sedang membuat rancangan persaraan mereka ada sebab yang baik untuk berfikir bahawa ia akan terus dilanjutkan.

Jika anda bersara pada usia 65 tahun, adalah bijak untuk merancang sekurang-kurangnya 30 tahun nilai wang. Lebih banyak lagi, jika boleh. Ini bermakna anda memerlukan telur sarang yang cukup besar untuk bertahan selama bertahun-tahun yang akan datang. Ini juga bermakna bahawa inflasi harus menjadi sebahagian daripada perancangan anda. Malah 2% (kadar inflasi sasaran Rizab Persekutuan) boleh mengambil sedikit daripada simpanan anda apabila dikompaun selama beberapa dekad.

Cara hidup. Pesara yang ingin melancong dan melakukan pengembaraan memerlukan lebih banyak wang tunai berbanding mereka yang ingin memancing dan menonton filem kegemaran mereka. Jika anda mempunyai keperluan penjagaan kesihatan yang ketara menjelang umur 65 tahun, anda perlu merancang untuk perbelanjaan perubatan yang lebih banyak daripada seseorang yang memasuki persaraan secara sihat. Keperluan dan keutamaan anda semasa bersara akan menentukan perbelanjaan anda, yang seterusnya akan menentukan bagaimana anda perlu merancang kewangan anda.

Kisah berterusan

Bersama-sama, jangka hayat dan gaya hidup anda akan membantu anda memahami cara anda perlu menstruktur kewangan anda semasa persaraan anda diteruskan. Lebih awal anda bersara, lebih banyak anda perlu menjimatkan wang anda untuk masa depan. Sementara itu, lebih banyak anda merancang untuk berbelanja, lebih banyak wang yang perlu dijana oleh akaun anda.

Ini bermakna bahawa keperluan anda secara amnya akan berubah apabila persaraan anda berterusan, jadi peruntukan aset anda juga akan berubah. Pelan kewangan anda pada usia 65 tahun, apabila anda mungkin mempunyai lebih banyak tahun untuk datang dan belia dan kesihatan relatif untuk berbelanja lebih bebas, mungkin akan kelihatan sangat berbeza daripada anda peruntukan aset di 85.

2. Peruntukkan Aset untuk Menguruskan Risiko Anda

Peraturan praktikal dalam hal menguruskan anda portfolio persaraan ialah anda harus lebih agresif lebih awal. Semakin muda anda, semakin banyak masa anda perlu menggantikan sebarang kerugian yang anda ambil daripada aset berisiko tinggi. Kemudian, apabila anda berumur, anda harus menukar wang kepada lebih banyak aset konservatif. Ini akan membantu melindungi anda daripada risiko apabila anda mempunyai sedikit masa untuk mendapatkan semula wang anda.

Pada masa anda memasuki persaraan itu sendiri, anda harus mengalihkan aset anda ke arah yang umumnya konservatif secara keseluruhan. Ini mencerminkan hakikat bahawa anda tidak berhasrat untuk bekerja lagi, jadi anda perlu menggantikan sebarang kerugian portfolio dengan keuntungan dan Keselamatan Sosial.

Ini secara amnya merupakan strategi yang bijak. Dua aset berisiko rendah yang paling biasa untuk akaun persaraan ialah:

Bon ialah nota hutang korporat, atau kadangkala kerajaan perbandaran. Mereka menjana pulangan berdasarkan pembayaran faedah yang dibuat oleh entiti peminjam. Kebanyakan bon cenderung menjadi produk pelaburan yang agak selamat, kerana institusi besar biasanya membayar hutang mereka (dan mempunyai aset untuk dikutip jika tidak).

Sijil deposit adalah produk berisiko rendah, pulangan rendah yang ditawarkan oleh bank. Anda membuat deposit dengan bank dan bersetuju untuk tidak mengeluarkannya untuk tempoh masa minimum. Sebagai balasan mereka membayar anda kadar faedah yang lebih tinggi daripada biasa.

Kedua-dua bon dan CD dianggap sebagai aset berisiko rendah. Bon memberi anda pulangan yang lebih baik, tetapi mengekalkan beberapa elemen risiko, manakala CD memberi anda pulangan yang agak rendah tetapi dengan risiko yang sedikit yang anda boleh dapat.

Malah, CD berisiko lebih rendah daripada hanya menyimpan wang anda secara tunai, kerana biasanya mereka membayar kadar faedah yang memastikan wang anda agak konsisten dengan inflasi. (Walaupun pada masa penulisan ini tidak berlaku kerana kadar inflasi yang tinggi.)

Bagi kebanyakan pesara, penasihat pelaburan mengesyorkan peruntukan aset berisiko rendah sekitar perkadaran berikut:

• Umur 65 – 70: 40% - 50% daripada portfolio anda

• Umur 70 – 75: 50% - 60% daripada portfolio anda

• Umur 75+: 60% – 70% daripada portfolio anda, dengan penekanan pada produk seperti wang tunai seperti sijil deposit

3. Rancang untuk Pertumbuhan Berdasarkan Keperluan Perbelanjaan Anda

Ujian yang paling penting apabila ia datang untuk memutuskan peruntukan aset portfolio persaraan anda ialah bagaimana ia akan menjana wang berbanding dengan cara anda merancang untuk membelanjakan wang.

Ramai penasihat persaraan mengesyorkan agar anda merancang untuk menggantikan kira-kira 75% daripada pendapatan anda semasa bersara. Iaitu, jika anda pada masa ini memperoleh dan hidup dengan $100,000 setahun, anda harus menjangka memerlukan $75,000 setahun dalam persaraan. Ini memberi anda nombor untuk menguji akaun persaraan anda.

Semasa anda merancang untuk peruntukan aset portfolio anda, sejauh manakah anda hampir dengan nombor itu? (Walaupun jangan lupa bahawa akaun persaraan anda tidak semestinya perlu diganti semua daripada pendapatan anda. Keselamatan Sosial kemungkinan besar akan menyumbang sekurang-kurangnya sesuatu kepada pendapatan persaraan anda.)

Dalam senario yang ideal, portfolio anda boleh mencapai "kadar penggantian". Ini bermakna portfolio anda berkembang secepat anda mengeluarkan wang daripadanya. Secara teorinya, jika anda boleh mencapai kadar gantian dengan wang anda, anda boleh hidup daripada simpanan persaraan anda selama-lamanya tanpa perlu mengeluarkan prinsipal anda. Walau bagaimanapun itu memerlukan telur sarang yang cukup murah hati, dan bagi kebanyakan pesara mungkin tidak dapat dicapai.

Sama ada cara, portfolio anda memerlukan unsur pertumbuhan. Jika anda baru sahaja memasuki persaraan, anda diharapkan mempunyai banyak tahun yang panjang dan sihat untuk dinanti-nantikan. Dua puluh atau tiga puluh tahun adalah terlalu lama untuk keseluruhan portfolio anda merana dengan sijil deposit pertumbuhan rendah, terutamanya memandangkan ramai pesara perlu hidup dari akaun ini hampir selama mereka menghabiskan masa membinanya.

Secara umumnya, dua kelas aset yang paling disyorkan untuk portfolio berorientasikan pertumbuhan ialah:

Dengan saham, kami maksudkan saham perniagaan individu yang anda miliki. Ini boleh menjadi antara aset yang paling tidak menentu di pasaran, yang merupakan perkara yang baik dan buruk apabila ia berkaitan dengan pulangan.

Dana boleh merangkumi spektrum pilihan yang luas. Secara umumnya anda akan melabur dalam dana bersama atau ETF. Sesetengah pelabur boleh mengejar dana pertumbuhan tinggi yang agresif yang berusaha untuk mengatasi prestasi pasaran secara amnya. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelabur akan meletakkan wang mereka dalam dana indeks standard, biasanya satu yang dipatok pada S&P 500.

Lebih banyak wang yang anda simpan dalam saham, dana indeks dan dana berorientasikan pertumbuhan, lebih banyak portfolio anda boleh berkembang semasa persaraan anda.

Walaupun, sekali lagi, ini bergantung sepenuhnya pada keperluan individu anda, ramai penasihat persaraan mengesyorkan aset pertumbuhan lebih tinggi di sekitar perkadaran berikut:

• Umur 65 – 70: 50% hingga 60% daripada portfolio anda

• Umur 70 – 75: 40% hingga 50% daripada portfolio anda, dengan lebih sedikit stok individu dan lebih banyak dana untuk mengurangkan beberapa risiko

• Umur 75+: 30% hingga 40% daripada portfolio anda, dengan sesedikit mungkin saham individu dan secara amnya lebih hampir kepada 30% untuk kebanyakan pelabur

Walaupun ini selalunya merupakan peruntukan aset yang berjaya, sekali lagi bina mengikut keperluan peribadi anda. Khususnya, jika anda mendapati bahawa anda boleh menjana pulangan pada atau berhampiran kadar penggantian peribadi anda dengan portfolio yang lebih konservatif, itu secara amnya bijak. Matlamat anda adalah untuk memenuhi keperluan kewangan anda dengan risiko yang paling minima.

Line Bawah

Peruntukan aset dalam portfolio anda tidak terhenti sebaik sahaja anda memasuki persaraan. Anda mahukan portfolio konservatif secara keseluruhan sebaik sahaja anda bersara, tetapi dengan lebih banyak aset berorientasikan pertumbuhan apabila anda berumur 60-an dan awal 70-an.

Petua Pelaburan untuk Persaraan

• A Penasihat kewangan boleh membantu anda melaksanakan rancangan kewangan untuk persaraan anda. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Sebagai tambahan kepada pelan pencen atau persaraan anda, berikut ialah lima cara tambahan untuk mendapat jaminan pendapatan persaraan.

Kredit foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Jawatan Peruntukan Aset dalam Persaraan: Panduan 2022 muncul pertama pada Blog SmartAsset.