Perlindungan Aset untuk Individu Bernilai Tinggi

Tokoh keluli Andrew Carnegie, yang dikatakan orang terkaya di dunia pada lewat 19 tahun^th century, mempunyai beberapa nasihat untuk sesiapa sahaja yang ingin mengikuti teladannya: "Letakkan semua telur anda dalam satu bakul," katanya, "dan kemudian perhatikan bakul itu."

Menonton telur tersebut—aka perlindungan aset—mungkin tidak lagi semudah itu, jika memang begitu. Tetapi ia tidak kurang membimbangkan sesiapa sahaja yang telah berjaya mengumpul kekayaan. Membuat wang adalah satu perkara; mengekalkannya mungkin memerlukan satu set strategi yang sama sekali berbeza.

Deposit dan Insurans Sekuriti

Pada peringkat paling asas, perlindungan aset boleh termasuk perlindungan mudah seperti insurans deposit pada akaun bank dan yang setara untuk akaun pembrokeran.

Sebagai contoh, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) melindungi wang dalam bank ahli sehingga $250,000 setiap pendeposit, setiap bank dan setiap "kategori pemilikan." Jadi, sebagai contoh, anda mungkin mempunyai $250,000 setiap satu dalam akaun individu, akaun bersama, IRA dan akaun amanah dan dilindungi untuk $1 juta penuh, semuanya di satu bank. Terdapat beberapa kategori pemilikan lain selain empat kategori tersebut, dan sudah tentu, tiada kekurangan bank.

. Perbadanan Perlindungan Pelabur Sekuriti (SIPC) menginsuranskan tunai dan sekuriti anda di rumah pembrokeran ahli terhadap kegagalan firma dan, dalam beberapa keadaan, kecurian daripada akaun anda. Perlindungan maksimum ialah $500,000, tetapi, seperti FDIC dan bank, anda boleh menstruktur akaun anda dengan cara yang berbeza (SIPC memanggil ini "kapasiti berasingan") untuk mendarabkan jumlah perlindungan anda.

Insurans Peribadi

Mungkin risiko yang lebih besar kepada kekayaan peribadi anda daripada kemungkinan kegagalan bank atau pembrokeran adalah tuntutan mahkamah yang mahal. Di situlah jenis perlindungan lain masuk.

Liputan Liabiliti

Memastikan bahawa anda mempunyai perlindungan liabiliti yang mencukupi untuk rumah, kereta dan perniagaan anda, jika anda memilikinya, adalah tempat yang baik untuk bermula. Dalam kes kereta, sebagai contoh, anda mungkin akan disaman jika anda atau ahli keluarga terlibat dalam kemalangan, dan seseorang cedera parah. Kebanyakan negeri menghendaki pemilik kereta mempunyai tahap minimum perlindungan kecederaan tubuh tertentu, tetapi ia tidak mungkin mencukupi.

Di banyak negeri, minimum ialah $25,000 atau kurang, yang jelas tidak akan pergi terlalu jauh jika anda disaman. Anda boleh meningkatkan perlindungan anda kepada beberapa ratus ribu dolar dengan banyak syarikat insurans. Walaupun jumlah itu mungkin tidak mencukupi, walau bagaimanapun, terutamanya jika anda mempunyai aset yang besar untuk disasarkan.

Insurans Payung

An dasar payung mengambil tempat perlindungan insurans rumah dan kereta anda berhenti. Sebagai contoh, polisi payung $1 juta akan memanjangkan perlindungan liabiliti anda kepada jumlah itu, dengan kos kira-kira $150 hingga $300 setahun, menurut Institut Maklumat Insurans (III). Institut itu mengatakan satu juta tambahan dalam perlindungan mungkin memberi anda $75 setahun, dengan setiap juta tambahan menambah $50 atau lebih. Sudah tentu, ini semua adalah tambahan kepada apa yang anda sudah bayar untuk insurans rumah dan kereta anda.

Perlindungan Liabiliti Profesional

Insurans penyelewengan perubatan mungkin merupakan contoh yang paling terkenal, tetapi apa jua bidang anda, anda mungkin perlukan liabiliti profesional insurans. Profesion yang paling terdedah, menurut III, ialah:

• Accountants
• arkitek
• Jurutera
• Perunding IT
• Penasihat pelaburan
• peguam
• Ejen hartanah.

Persatuan profesional anda mungkin menjadi sumber maklumat yang baik tentang jenis insurans yang anda perlukan dan tempat anda boleh membelinya.

Liabiliti Perniagaan

Perkara yang anda perlukan bergantung pada saiz dan sifat perniagaan anda. Satu pilihan untuk syarikat kecil dan sederhana ialah a dasar pemilik perniagaan (BOP), yang termasuk harta, liabiliti dan jenis perlindungan lain semuanya digabungkan menjadi satu.

Insurans Pengarah dan Pegawai

Jika anda berkhidmat di lembaga pengarah, walaupun sebagai sukarelawan tidak bergaji untuk organisasi bukan untung, anda boleh menghadapi tuntutan mahkamah peribadi. Jika organisasi belum menyediakan insurans liabiliti pengarah dan pegawai (D&O). bagi anda, ia patut disiasat.

Amanah dan Pilihan Undang-undang Lain

Selepas anda berunding dengan satu atau dua broker insurans, persinggahan anda yang seterusnya mungkin ialah pejabat peguam untuk membincangkan cara lain untuk melindungi aset anda daripada kemungkinan risiko. Ingat bahawa sesetengah aset anda mungkin sudah tidak terhad kepada pemiutang dalam kebanyakan keadaan. Mereka biasanya termasuk anda Pelan 401 (k) dan, di beberapa negeri, anda IRA. Sekurang-kurangnya sebahagian daripada ekuiti kediaman utama anda dilindungi di bawah banyak undang-undang negeri.

Pindahkan Beberapa Aset

Anda mungkin mempertimbangkan untuk memindahkan aset kepada pasangan atau anak-anak untuk melindungi apa yang tinggal. Walau bagaimanapun, kedua-dua langkah tersebut mempunyai risiko tersendiri—perceraian dalam kes pasangan dan kehilangan kawalan wang dalam kes anak, untuk menamakan dua sahaja. Dengan kanak-kanak, anda juga akan menghadapi kemungkinan cukai hadiah, yang bermula jika anda memberi kanak-kanak lebih daripada jumlah tertentu dalam mana-mana tahun (had ialah $17,000 untuk 2023, meningkat daripada $16,000 pada 2022). Pasangan anda juga boleh memberikan jumlah yang sama, meningkat kepada jumlah dikecualikan kepada $34,000 ($32,000 pada 2022).

Buat Amanah

Amanah bertulis yang betul boleh membantu mencapai matlamat perlindungan aset yang sama tanpa isu tersebut. Tetapi ambil perhatian bahawa anda perlu menyediakan kepercayaan anda sebelum apa-apa perkara buruk berlaku yang boleh membawa kepada tuntutan terhadap anda, walaupun anda sebenarnya belum disaman lagi. Jika anda cuba mewujudkan amanah selepas itu, ia mungkin dianggap sebagai pemindahan penipuan untuk mengelak daripada membayar pemiutang, mewujudkan satu set masalah undang-undang yang baharu untuk anda.

Sewa Peguam

Peguam yang berpengetahuan boleh membimbing anda melalui jenis amanah dan membuat cadangan berdasarkan keadaan anda. Satu pilihan yang mungkin anda dengar ialah amanah perlindungan aset domestik (DAPT), jenis yang agak baharu. Kadang-kadang dirujuk sebagai kepercayaan Alaska, selepas negeri pertama menghalalkannya, ia pada asasnya membolehkan anda meletakkan aset ke dalam amanah, dengan diri anda sebagai benefisiari, itu di luar jangkauan pemiutang.

The Line Bawah

Perlindungan aset bukan satu-satunya aspek pengurusan kekayaan. Namun, memulihara dan melindungi aset adalah pertimbangan kritikal dalam mana-mana rancangan kewangan, terutamanya bagi seseorang yang mempunyai portfolio yang besar. Anda tidak boleh membawanya bersama anda—tetapi anda juga tidak mahu kehilangannya.