'Nasib malang menemui kita semua.' Inilah jumlah simpanan yang sepatutnya anda miliki sekarang (dan betapa sedikitnya rakyat Amerika yang benar-benar mempunyai jumlah ini)

Kira-kira separuh (49%) orang dewasa Amerika mempunyai sama ada kurang simpanan kecemasan berbanding tahun lepas, atau tiada simpanan langsung, menurut sebuah baru Laporan kadar bank. Hanya 1 dalam 4 mengatakan mereka mempunyai jumlah yang sama atau lebih. "Adalah jelas bahawa ekonomi yang kurang optimum, termasuk sejarah inflasi yang tinggi, ditambah dengan kenaikan kadar faedah, telah mengambil tol dua mata kepada rakyat Amerika," kata Mark Hamrick, penganalisis ekonomi kanan di Bankrate. 

Walau bagaimanapun, ini adalah masa yang tepat untuk mengubahnya, kerana banyak akaun simpanan membayar lebih daripada yang mereka miliki dalam lebih sedekad, dengan kadar ke atas 4% (lihat kadar penjimatan terbaik yang mungkin anda dapat sekarang di sini). “Bagi mereka yang bijak memberi tumpuan dalam mengurus dan membina simpanan kecemasan mereka, ini adalah masa yang sesuai untuk mendapat manfaat daripada kenaikan kadar faedah. Simpanan kecemasan, mengikut definisi, perlu cair atau mudah diakses. A akaun simpanan hasil tinggi khusus untuk tujuan ini adalah sama dengan polisi insurans diri yang melindungi daripada perbelanjaan yang tidak dirancang," kata Hamrick.

Perancang kewangan bertauliah Derieck Hodges di Anchor Pointe Wealth juga menyatakan bahawa adalah penting, terutamanya kerana pakar mengatakan kemelesetan mungkin berlaku tahun ini, untuk mengekalkan asas simpanan kecemasan. “Akhirnya, nasib malang menemui kita semua. Apabila kami mengalami krisis kewangan, kekurangan dana kecemasan menghakis strategi jangka panjang kami dan orang ramai menggunakan rancangan persaraan untuk pengeluaran atau pinjaman 401(k) sebagai langkah menghentikan jurang — dan pilihan tersebut biasanya berakhir dengan akibat yang lebih negatif,” kata Hodges.

Sesungguhnya, kerana perkara yang tidak dijangka berlaku dalam kehidupan, seperti kereta rosak dan kecemasan perubatan, jika anda tidak mempunyai wang yang disimpan untuk hari hujan, anda meninggalkan diri anda dengan pilihan yang kurang diingini yang mungkin akan merugikan anda di jalan raya. . Bankrate baru-baru ini melaporkan bahawa 57% daripada orang dewasa AS tidak mampu membayar perbelanjaan kecemasan $1,000.

“Bukan semua orang boleh meluangkan masa untuk mengetepikan wang untuk kecemasan, tetapi jika anda mampu mengeluarkan sedikit wang setiap bulan hanya dalam keadaan kecemasan tetapi memilih untuk tidak, anda pada dasarnya bermain permainan ayam dengan kewangan anda,” kata perancang kewangan bertauliah Taylor Jessee di Impact Financial. (Lihat kadar penjimatan terbaik yang mungkin anda dapat sekarang di sini.)

Berapa banyak yang anda perlukan dalam simpanan kecemasan? 

Pakar umumnya bersetuju bahawa adalah bijak untuk memiliki nilai antara 3 dan 9 bulan sangat penting perbelanjaan hidup yang disimpan dalam akaun simpanan kecemasan. "Jika anda membelanjakan $5,000 sebulan untuk gadai janji, sewa, makanan, utiliti, simpanan kecemasan sasaran anda hendaklah antara $15,000 dan $45,000," kata Jessee. 

Walaupun nombor ini boleh kedengaran menakutkan, dan bagi sesetengah yang tidak realistik, anda harus cuba menyimpan sesuatu, walaupun ia hanya beberapa ratus atau beberapa ribu dolar. "Pada penghujung hari, jika dan apabila kecemasan berlaku, anda akan gembira anda mempunyai sekurang-kurangnya sedikit sesuatu yang diketepikan berbanding tiada langsung," kata Jessee. 

Tetapi bagaimana anda tahu jika anda memerlukan simpanan 3 bulan atau 9 bulan? Perancang kewangan bertauliah Alexis Hongamen di Total Financial Planning berkata pasangan berpendapatan dua dengan pekerjaan tetap mungkin boleh bertahan dengan wang tunai selama 3 bulan di tangan, manakala seorang individu lebih baik dengan bekalan wang kecemasan 6 bulan.

“Jika anda bergantung pada pendapatan tunggal dan mempunyai profesion yang sangat khusus, anda mungkin mengambil masa lebih daripada 6 bulan untuk mencari pekerjaan yang sesuai. Fikirkan tentang perbelanjaan selama 9 bulan atau setahun jika anda berada dalam situasi itu,” kata perancang kewangan bertauliah Brad Nelson di Point Loma Advisors.

Sebaik sahaja anda telah menentukan jumlah yang anda perlu simpan, perancang kewangan bertauliah Mark Humphries di Sentinel Financial Planning, berkata anda harus menentukan jumlah wang yang anda mampu untuk hidup tanpa gaji dan memasukkan wang itu ke dalam akaun simpanan. "Apabila anda mencapai jumlah sasaran anda, anda boleh mengalihkan jumlah simpanan kepada sesuatu yang lain seperti akaun pelaburan untuk mula membina kekayaan," kata Humphries.

Ia juga penting untuk diingat bahawa akaun simpanan kecemasan anda harus tidak berada dalam akaun pelaburan 401(k), IRA atau jangka panjang. “Terdapat penalti yang ketat untuk mengambil pengagihan awal daripada akaun persaraan dan dana kecemasan anda sepatutnya tidak berada dalam akaun pembrokeran sama ada kerana pasaran saham tidak menentu. Bayangkan mendapat bil pembaikan $1,000 selepas kereta anda rosak tanpa diduga. Bagaimana jika $1,000 yang anda simpan untuk kecemasan dilaburkan dalam saham dan pasaran turun 20% pada masa anda memerlukannya,” kata Jessee. Simpan simpanan kecemasan anda dalam sesuatu yang konservatif dan stabil seperti akaun simpanan atau pasaran wang. (Lihat kadar penjimatan terbaik yang mungkin anda dapat sekarang di sini.)