Bank di atas roda adalah penyelesaian sementara untuk kawasan yang kurang tebing

NEW YORK – Diparkir di tepi jalan West Tremont Avenue di Bronx, di tengah-tengah rangkaian sedan dan van mini, kadangkala terdapat sebuah bank di atas roda.

Kesatuan Kredit Persekutuan Rakyat Lower East Side, sebuah organisasi bukan untung yang menyediakan perkhidmatan perbankan kepada kawasan kejiranan yang kurang mendapat perkhidmatan kewangan di New York, dilancarkan cawangan mudah alihnya dalam bas sekolah yang telah diubah suai pada tahun 2014 berikutan kemusnahan ribut besar Sandy, yang memaksa penutupan cawangan bata-dan-mortarnya. Ia telah dinaik taraf kepada van Mercedes-Benz yang direka khas yang menyediakan perkhidmatan di Lower East Side, East Harlem, Bronx dan Staten Island, New York, bekerjasama dengan kumpulan komuniti di daerah.

Van itu menyediakan kebanyakan perkhidmatan bank tradisional seperti membuka akaun simpanan atau cek, mendapatkan pinjaman dan memberikan nasihat kewangan. Walau bagaimanapun, ia tidak mempunyai ATM kerana risiko keselamatan yang datang dengan menyimpan wang tunai di dalam kenderaan.

Bank di atas roda adalah percubaan untuk membaiki jurang dalam landskap perbankan AS, yang memberi kesan yang tidak seimbang kepada komuniti Kulit Hitam dan Hispanik. Menurut laporan Rizab Persekutuan 2022, 40% daripada individu kulit hitam adalah tanpa bank dan underbank, tertinggi daripada mana-mana demografi kaum di AS Mereka diikuti oleh individu Hispanik, 29% daripadanya sama ada tidak mempunyai akaun bank atau tidak mempunyai akaun bank.

Orang dewasa dianggap tidak mempunyai akaun bank jika mereka tidak mempunyai akaun bank dan hanya bergantung pada perkhidmatan kewangan alternatif yang mengenakan bayaran tinggi seperti tunai cek, pinjaman hari gaji, pinjaman kedai pajak gadai, seperti beberapa contoh. Underbanked bermaksud seseorang itu mempunyai akaun bank tetapi masih bergantung sebahagiannya pada pembiayaan alternatif.

Yang pasti, bilangan individu yang tidak mempunyai akaun bank telah mengalami penurunan setiap tahun, turun kepada 4.5% pada 2021 berbanding 8.2% pada 2011, menurut sebuah 2021 laporan daripada Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan. Penurunan itu dikaitkan dengan peningkatan dalam penggunaan perbankan dalam talian, salah satu pemacu utama penyatuan bata-dan-mortar.

Tetapi memandangkan sedia ada jurang digital, jika perbankan dalam talian menggantikan sepenuhnya akses kepada cawangan secara peribadi, ekuiti kewangan di AS akan terus terancam.

Bank on wheels bertujuan untuk menawarkan sekurang-kurangnya penyelesaian separa kepada landskap perbankan yang semakin sunyi dalam komuniti minoriti. Tetapi orang yang mendorong usaha itu tidak melihatnya sebagai penyelesaian yang kekal.

“Cawangan fizikal adalah penyelesaiannya. Cawangan mudah alih adalah perkara sementara untuk mencuba dan membina cawangan fizikal – untuk membina keahlian dan membina rakan kongsi,” kata Alicia Portada, jurucakap FCU.

Namun, Portada tidak boleh mengabaikan nilai cawangan mudah alih kerana kesatuan kredit dan bank ditutup lebih cepat daripada yang dibuka setiap tahun: "Adalah perlu untuk mempunyai pilihan lain."

BankonBuffalo, sebuah bank serantau yang terletak di Buffalo, New York, memulakan kerjayanya sendiri bank di atas roda musim sejuk ini.

Darnell Haywood, pegawai tanggungjawab masyarakat di BankonBuffalo, berkata bahawa pada satu ketika, Buffalo mempunyai bank "di setiap sudut lain dalam bandar." Kini, Haywood menerangkan landskap perbankan yang lebih kosong. Cawangan bank terdekat adalah lebih daripada dua batu dari pusat bandar, yang, katanya, memberi kesan terutamanya kepada penduduk Hitam dan coklat di kawasan itu.

"Apabila anda memikirkan komuniti kulit hitam dan coklat apabila ia berkaitan dengan perbankan, apabila ia berkaitan dengan kewangan, sebab No. 1 mengapa mereka mungkin tidak mempunyai pengetahuan kewangan adalah kerana mereka tidak mempunyai hak untuk mengakses," kata Haywood. Cawangan mudah alih BankonBuffalo adalah percubaan untuk merapatkan jurang akses tersebut.

Gurun perbankan

Pada hari Januari yang sejuk di Bronx, cawangan mudah alih FCU tidak mempunyai janji temu pratempah tetapi bersedia untuk menerima walk-in. Ia diletakkan di luar Program Perumahan Kejiranan Universiti Pusat Sumber, sebuah organisasi bukan untung perumahan mampu milik. Cawangan mudah alih bekerjasama dengan pelbagai organisasi bukan untung seperti UNHP.

Seorang ahli UNHP, yang tidak memberikan namanya, memasuki pejabat pusat sumber pada tengah hari. Semasa dia berbual dengan Jumelia Abrahamson, pengarah UNHP, dia juga bertemu dengan salah seorang wakil FCU Rakyat LES, Cristal Veras. Selepas perbualan pantas dengan Veras, dia memasuki cawangan mudah alih untuk mengetahui lebih lanjut.

Di dalam van itu, terdapat dua meja pekerja kecil, bangku berlamina untuk pelanggan menunggu perkhidmatan dan beberapa kabinet fail. Pelanggan memerlukan sedikit pergerakan untuk mengharungi lorong sempit kenderaan itu. Kemudian dia menemui tempat duduk di seberang Gian Alvarado, pakar pemasaran dan jangkauan bank itu, yang membimbingnya melalui pilihan pinjaman dan kreditnya. Selepas berunding dengan Alvarado selama kira-kira setengah jam, pelanggan itu keluar dari bank dengan menaiki roda, setelah memohon pinjaman $12,000.

Dari segi sejarah, bank beroda cenderung untuk membuat penampilan mereka selepas bencana seperti Taufan Katrina atau krisis kesihatan awam, apabila cawangan bata-dan-mortar terpaksa menghentikan operasi. Pada tahun 2022, cawangan mudah alih Lower East Side FCU menyaksikan keahlian berkembang lebih tinggi daripada yang berlaku pada hari-hari awal wabak Covid, menurut Portada, jurucakap FCU.

Dan sebagai perbankan dalam talian bermula, didorong oleh wabak itu, lebih banyak lokasi bata-dan-mortar menutup pintu mereka. Pada tahun 2021, penutupan bank AS mencapai a rekod tinggi. Trend itu telah menjadikan kekurangan akses kepada bank lebih daripada masalah sementara.

Gurun bank adalah mana-mana kawasan di mana tiada cawangan bank dalam jarak 10 batu dari pusatnya, menurut Biro Banci AS. Yang pasti, banyak kawasan yang tidak memenuhi kriteria formal itu masih kekurangan akses yang besar kepada perkhidmatan kewangan.

Hampir 10% daripada semua Cawangan bank AS ditutup antara 2017 dan 2021 – satu pertiga daripada penutupan tersebut adalah di kawasan kejiranan majoriti minoriti dan berpendapatan rendah hingga sederhana, menurut laporan daripada Gabungan Pelaburan Semula Komuniti Kebangsaan. Apabila wabak itu bermula pada Mac 2020, kadar penutupan meningkat dua kali ganda daripada 99 kepada 201 sebulan.

Percepatan penutupan bank hanya memburukkan lagi jurang yang sedia ada di kawasan kejiranan Hitam dan minoriti.

Bronx, sebagai contoh, yang kebanyakannya dihuni oleh penduduk Hispanik dan Kulit Hitam, mempunyai cawangan bank paling sedikit setiap isi rumah di mana-mana daerah New York, menurut Persatuan untuk Kejiranan & Pembangunan Perumahan. Borough pada masa ini mempunyai 123 cawangan bank, menurut pangkalan data lokasi cawangan bank nasional, turun daripada 144 pada 2018.

Analisis Brookings mendapati bahawa pada tahun 2017, kod ZIP majoriti kulit hitam di seluruh negara telah banyak kurang persaingan perbankan daripada kod ZIP bukan majoriti-Hitam, bermakna terdapat lebih sedikit cawangan bank dalam kawasan tersebut. Persaingan perbankan yang kurang sering membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi dan kadar simpanan yang lebih rendah untuk pelanggan.

Perpecahan kaum dalam landskap perbankan amat ketara di Baltimore.

Lawrence Brown, seorang penyelidik ekuiti kaum dan pengarang "The Black Butterfly: Politik Memudaratkan Bangsa dan Angkasa di Amerika," telah menganalisis data geografi bandar untuk menggariskan perkara yang dia cipta sebagai "rama-rama hitam." Iaitu, Baltimore terdiri daripada "tulang belakang putih" - jalur mewah yang kebanyakannya berwarna putih mengalir di tengah-tengah bandar - dengan "Sayap Hitam" di mana kawasan kejiranan yang kurang maju, kebanyakannya berkulit hitam tertumpu.

Rama-rama Hitam Baltimore sepadan dengan bahagian bandar yang mana menerima pelaburan, dan, akibatnya, di mana bank diberi insentif untuk memastikan pintu dibuka. Sebagai contoh, di Roland Park di Baltimore, komuniti kediaman yang kebanyakannya berkulit putih, terdapat empat bank di sebelah jalan yang sama dalam satu sudut.

"Tetapi terdapat kawasan yang besar, kebanyakannya diduduki oleh Black Baltimoreans, di mana mereka tidak mempunyai bank, tiada pegawai pinjaman yang mereka boleh duduk dan bercakap dengannya," kata Brown.

Walaupun padang pasir perbankan semakin meningkat berikutan wabak itu, kekurangan akses kepada perkhidmatan kewangan di kawasan kejiranan majoriti kulit hitam bukanlah fenomena baharu.

Sejarah ringkas perbankan semasa Hitam di Amerika

Hakikat bahawa akses perbankan terhad secara tidak seimbang di kawasan kejiranan majoriti kulit hitam, sebahagiannya, kesan berlarutan sebanyak 20^th dasar garis merah abad, menurut Brown.

Selepas kejatuhan pasaran saham pada tahun 1929 dan Kemelesetan Besar yang berlaku, kerajaan persekutuan mencipta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan sistem untuk menyediakan pinjaman untuk pembangunan perumahan.

"Kerajaan persekutuan mengubah sistem perbankan menjadi sistem yang menyelaraskan semula kawasan kejiranan Hitam," kata Brown.

FHLB menyediakan pinjaman pembangunan ekonomi berdasarkan peta yang menggariskan kawasan Hitam dengan warna merah, menunjukkan di mana pegawai pinjaman perlu mengehadkan sumber. Amalan yang sama telah dijalankan untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan.

Pada separuh akhir 20^th abad, kerajaan persekutuan secara rasmi mengharamkan garis merah. Pada tahun 1977, Kongres meluluskan Akta Pelaburan Semula Komuniti, yang mengatakan bahawa bank mesti mula memberi pinjaman di kawasan kejiranan minoriti dan berpendapatan rendah. Menurut Brown, ia bukan penyelesaian menyeluruh.

“Kini kawasan kejiranan ini mempunyai institusi perbankan, tetapi mereka menerima pinjaman pemangsa. Jadi ia tidak sama dan semasa ia berkembang, ia masih mempunyai kesan pemangsa yang sangat perkauman ini,” kata Brown.  

'13 generasi di belakang'

Rashida Webb ialah pemilik perniagaan Kulit Hitam yang menjalankan Salon Rx, sebuah salon kecantikan di selatan Baltimore. Apabila dia mencari wang benih untuk memulakan perniagaannya, dia tahu pinjaman bank tradisional tidak akan menjadi pilihan. Pegawai pinjaman selalu memberitahunya bahawa hutangnya, hasil daripada pinjaman pelajarnya, terlalu tinggi.

"Sudah tentu. Kerana saya seorang kulit hitam Amerika. Saya 13 generasi di belakang orang lain di negara ini jadi ia akan berbeza untuk saya,” kata Webb. Untuk memulakan perniagaannya, dia menggunakan pinjaman hari gaji sebanyak beberapa ribu dolar dengan kadar faedah kira-kira 17%.

"Perkara seperti itu kadangkala perlu menjadi pilihan apabila anda perlu meletakkan wang di tempat atau membeli bekalan," tambah Webb. “Dan walaupun saya mampu membayar pinjaman pemangsa ini, bank tidak akan memberi saya wang itu kerana kriteria mereka ialah nisbah hutang kepada pendapatan anda. Dan jika anda seorang kulit hitam Amerika, kemungkinan besar nisbah hutang kepada pendapatan anda tinggi atas sebab-sebab yang di luar kawalan anda.”

Memandangkan berapa kali Webb telah dinafikan pinjaman daripada institusi perbankan tradisional, dia berkata dia tidak mempercayai mereka. Walaupun dia tidak pernah mendengar tentang cawangan mudah alih di kawasannya, Webb berkata dia "pasti akan menggunakan bank on wheels," jika ia dikawal dengan betul dan menilai kelayakan seseorang untuk pinjaman secara lebih individu.

Webb bukanlah satu-satunya usahawan Hitam yang terpaksa bergantung pada kaedah pembiayaan alternatif untuk melancarkan perniagaan kecil.

Dwight Campbell, yang memiliki bersama pembekal ais krim berasaskan tumbuhan Baltimore, Cajou Creamery, menggunakan apa yang dipanggilnya sebagai strategi pembiayaan "di luar kotak".

Campbell dan isterinya, Nicole Foster, yang menjalankan perniagaan bersamanya, melancarkan kempen Kickstarter untuk membiayai mesin pertama mereka tetapi sebaliknya membayar segala-galanya daripada poket untuk melancarkan perniagaan mereka sambil bekerja sepenuh masa. Campbell dan Foster kini menjalankan perniagaan aiskrim mereka sepenuh masa tetapi masih mencari cara alternatif untuk mengumpul wang bagi membiayai pengembangan.

“Ruang untuk modal Black sangat kecil. Ia seperti anda berada di dalam muzium, tetapi satu-satunya ruang yang anda ada ialah almari penyapu,” kata Campbell. "Tiada pintu terbuka untuk modal melainkan ia adalah wang yang sangat, sangat mahal."

Foster tidak pernah mendengar secara peribadi tentang bank di Baltimore, tetapi dia mendapati perbankan yang menekankan hubungan masyarakat menarik. Beliau berkata memandangkan tujuan bank di atas roda untuk merapatkan akses kewangan dalam komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan, ia boleh membantu pada hari-hari awal Cajou Creamery.

"Sekiranya itu wujud, saya fikir ia adalah sesuatu yang kami akan gunakan," kata Foster. "Jika kita dapati satu sekarang, ia mungkin sesuatu yang kita manfaatkan."