Di sebalik simpanan persaraan? Pasaran yang buruk boleh menjadi masa yang baik untuk melabur

Pemilik perniagaan kecil adalah antara rakyat Amerika yang paling mungkin ketinggalan dalam menyimpan untuk persaraan. Melabur semula ke dalam perniagaan lebih kerap menjadi keutamaan bagi usahawan yang mempunyai lebihan tunai daripada melabur dalam pelan persaraan tertunda cukai jangka panjang. Covid tidak membantu.

Di tengah-tengah pandemik itu, banyak pemilik perniagaan kecil Amerika menghentikan atau mengurangkan simpanan persaraan mereka, menurut profesional pelaburan dan pakar persaraan, dihimpit oleh kenaikan kos buruh dan bahan mentah, atau dalam senario terburuk, menghadapi penutupan perniagaan.

Yang pasti, wabak itu tidak menjejaskan setiap perniagaan kecil dari segi perancangan persaraan. Tiga puluh tujuh peratus pemilik perniagaan kecil mengatakan mereka tidak yakin bahawa mereka menyimpan cukup untuk persaraan, menurut tinjauan Mac oleh ShareBuilder 401k daripada 500 perniagaan kecil. Tetapi itu agak menurun daripada 44% yang mengatakan dua tahun sebelumnya mereka tidak yakin dengan keupayaan simpanan persaraan mereka.

Sesetengah data menunjukkan bahawa, sekurang-kurangnya pada margin, kadar simpanan pemilik perniagaan kecil mencerminkan peningkatan di seluruh rakyat Amerika semasa wabak itu. Pada 2019, purata jumlah bulanan yang peserta aktif menyumbang kepada pelan 401(k) mereka dengan Garis Panduan, platform persaraan untuk perniagaan kecil, ialah $646. Itu meningkat kepada $783 pada 2021, menurut syarikat itu. Bagi pihaknya, Vanguard menyaksikan kadar penyertaan dalam kalangan perniagaan kecil meningkat kepada 73% pada 2020 daripada 72% setahun sebelumnya, dan kadar penangguhan - bahagian gaji pekerja menyumbang kepada persaraan - meningkat kepada 7.3% pada 2020, meningkat daripada 7.1% pada tahun 2019.

Tetapi hasil ini secara amnya tidak menggambarkan pengalaman kebanyakan perniagaan terkecil di negara ini — termasuk yang berada dalam industri yang terjejas teruk. Kebanyakan perniagaan ini telah ketinggalan jauh dalam matlamat simpanan persaraan mereka dalam beberapa tahun kebelakangan ini atas pelbagai sebab dan memerlukan permulaan, menurut profesional kewangan. Ditambah dengan fakta bahawa ramai pemilik tidak pernah menyimpan untuk bersara, perubahan pasaran baru-baru ini boleh menjadikan masa yang sesuai untuk mempertimbangkan untuk membuang wang, atau lebih banyak wang, untuk persaraan. 

Berikut ialah beberapa idea tentang cara untuk merapatkan jurang.

1. Letakkan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan ke dalam persaraan jika anda boleh

Secara amnya, pakar pelaburan mencadangkan menyimpan 10% hingga 15% daripada pendapatan anda setiap tahun sepanjang kerjaya selama 40 tahun — hanya untuk mengekalkan taraf hidup yang sama semasa bersara, kata Stuart Robertson, Ketua Pegawai Eksekutif ShareBuilder 401k. Namun tinjauan Mac mendapati hanya 38% daripada perniagaan yang ditinjau telah menjimatkan 10% atau lebih. Sementara itu, 24% berkata mereka tidak menyumbang pada masa ini.

2. Kurangkan belanjawan dan ubah hala kepada simpanan

David Peters, pengasas dan pemilik Peters Tax Preparation & Consulting di Richmond, Va., telah memberitahu pemilik perniagaan untuk melihat dengan teliti belanjawan mereka, memberi perhatian dengan teliti ke mana mereka membelanjakan wang mereka dan mencari cara untuk mengurangkannya. Sebagai contoh, mereka mungkin boleh bekerja di rumah dan menjimatkan petrol atau memotong barangan mewah yang tidak diperlukan. "Langkah bijak ialah mengurangkan beberapa perbelanjaan semasa supaya anda boleh terus menyimpan untuk matlamat jangka panjang," katanya.

3. Meningkatkan risiko portfolio pelaburan

Pilihan lain, bagi mereka yang sudah menyimpan, mungkin mengambil lebih banyak risiko pelaburan, sambil mengurangkan perbelanjaan, mengikut kesesuaian. "Jika anda meningkatkan peruntukan anda supaya anda mendapat dua atau tiga mata peratusan lebih tinggi pada kadar pulangan, dan anda mengurangkan perbelanjaan anda sebanyak 2% hingga 3%, dan menambah kuasa pengkompaunan, ia boleh menjadi sangat kuat untuk pulangan, ” kata Timothy Speiss, rakan kongsi cukai dalam Kumpulan Penasihat Kekayaan Peribadi di EisnerAmper LLP di New York.

Itu mungkin kelihatan seperti pil yang sukar untuk ditelan di tengah-tengah ketidaktentuan pasaran baru-baru ini, tetapi bagi pemilik perniagaan kecil yang mempunyai wang tunai sekarang, mereka mungkin boleh mengambil kesempatan daripada beberapa dana yang mungkin kurang harganya. "Orang ramai bimbang untuk menyimpan apabila mereka melihat nombor merah muncul setiap hari," kata Peters, tetapi disebabkan perubahan pasaran, "mungkin ada peluang yang mereka tidak akan dapat."

Sebagai Dan Wiener, yang mengendalikan Penasihat Bebas untuk Pelabur Vanguard, baru-baru ini memberitahu Bob Pisani CNBC, apabila S&P 500 jatuh lebih daripada 3.5% pada satu hari atau siri hari, mereka lebih kerap daripada tidak membeli peluang. Antara Jun 1983 dan akhir Mac 2022, ini berlaku sebanyak 65 kali dan menghasilkan purata pulangan sebanyak 25.6% pada tahun berikutnya. "Membeli pada penurunan harga sehari yang besar itu telah menguntungkan lebih kerap daripada tidak jika anda sanggup melihat keluar hanya satu tahun," katanya.  

4. Buat rancangan dan berpegang padanya

Walaupun sesetengah pemilik perniagaan kecil mungkin bimbang pasaran akan jatuh lebih jauh, profesional simpanan persaraan berkata bahawa keadaan cenderung sekata dari semasa ke semasa apabila pemilik menyumbang secara tetap kepada persaraan mereka. Motivasi asas bukanlah untuk memilih hari yang terbaik, tetapi untuk membuat rancangan untuk menyimpan untuk jangka panjang dan berpegang padanya.

Dengan hanya menyumbang secara tetap, pelabur mendapat faedah daripada purata kos dolar, bermakna anda tidak selalu membeli pada harga tinggi atau rendah, kata Kevin Busque, Ketua Pegawai Eksekutif dan pengasas bersama Garis Panduan. "Apabila anda menetapkannya dan melupakannya, anda tidak perlu risau tentang masa pasaran."

Robertson menawarkan contoh pelabur yang secara konsisten membeli dana untuk $500, semasa pasaran tinggi, pasaran rendah dan pasaran pulih. Pertama, pelabur membeli lima saham pada $100 setiap satu. Dia kemudian membeli 10 saham pada $50 setiap satu, dan akhirnya, dia membeli 6.67 saham untuk $75 setiap satu. Jumlah perbelanjaannya adalah sekitar $1,500, dan harga saham purata untuk dana itu ialah $75. Namun jumlah nilai pasaran untuk 21.67 sahamnya ialah $1625.25, jadi dia mendahului walaupun dia membeli beberapa saham pada pasaran tinggi dan sebahagian lagi pada pasaran rendah.

“Mereka boleh menyelamatkan apa sahaja cara yang mereka mahu; yang penting ialah mereka melakukannya,” kata Robertson.