'Terbaik dalam 15 tahun.' Pelaburan ini kini menawarkan pulangan terjamin sehingga 4.78%. Adakah anda perlu menggigit?

Sijil deposit (CD) membolehkan anda mendepositkan wang anda untuk jumlah masa yang telah ditetapkan pada kadar faedah tetap dan mengumpul pendapatan anda apabila ia matang. Dan mereka kini menawarkan hasil tertinggi yang pernah kami lihat dalam lebih a dekad — akan ramai yang membayar lebih daripada 4.5%. (Lihat beberapa kadar tertinggi pada CD yang mungkin anda dapat sekarang di sini.) Tetapi dengan beberapa pilihan untuk dipilih, apakah yang perlu anda pilih?  

CD jumbo dari segi sejarah — yang mungkin mempunyai keperluan deposit minimum dalam lingkungan $100,000 — membayar kadar terbaik, tetapi hari ini anda tidak perlu memasukkan wang besar ke dalam CD jumbo untuk mengakses kadar yang hebat. Malah, anda boleh mengakses CD yang membayar lebih daripada 4% dengan deposit serendah kira-kira $500 — dan kadangkala tiada langsung.

“Kadar CD Jumbo cenderung lebih baik sedikit daripada kadar CD biasa apabila anda membandingkan pilihan di bank yang sama, tetapi ia bukanlah tawaran terbaik di luar sana,” kata Chanelle Bessette, pakar perbankan di NerdWallet, sambil menambah bahawa “ kadar CD terbaik cenderung mempunyai minimum yang jauh lebih rendah.”

Yang berkata, "CD jumbo boleh menjadi pilihan yang berguna untuk pengguna yang baru sahaja menerima sejumlah besar wang sebagai durian runtuh, mungkin sebagai warisan atau daripada penjualan rumah, dan yang ingin membiarkan wang itu mendapat faedah tanpa perlu aksesnya," kata Bessette. 

Berikut ialah beberapa kadar terbaik yang kedua-dua CD jumbo dan CD jangka pendek bayar, dan perkara yang perlu diketahui sebelum anda membeli. 

Lihat beberapa kadar tertinggi pada CD yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Jangka pendek, CD minimum yang lebih rendah dengan kadar terbaik

• Langsung Popular:
  • Kadar: 
    • Kadar 3 bulan 4.10% APY

    • Kadar 6 bulan 4.50% APY 

    • Kadar 12 bulan 4.75% APY 

  • Minimum deposit: $10,000

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Walaupun pelaburan awal itu tinggi — dan disertakan dengan penalti pengeluaran faedah mudah 270 hari yang curam — kadar di sini sangat kompetitif.

• Bank Faedah Pertama: 
  • Kadar: 
    • Kadar 3 bulan 2.02% APY

    • Kadar 6 bulan 4.39% APY

    • Kadar 12 bulan 4.75% APY

  • Minimum deposit: $1,000

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Tawaran tempoh 3 bulan mempunyai penalti pengeluaran awal faedah 90 hari manakala tawaran 6 dan 12 bulan mempunyai penalti faedah 180 hari.  

• Kesatuan Kredit Sekutu: 
  • Kadar: 
    • Kadar 12 bulan 4.60% APY

    • Kadar 18 bulan 4.25% APY

    • Kadar 24 bulan 4.25% APY

  • Minimum deposit: $1,000 

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Walaupun tiada penalti untuk pengeluaran dividen bulanan di Alliant, penalti pengeluaran awal dikenakan jika CD ditutup sebelum tarikh matangnya. Anda juga boleh memastikan akaun anda dibuka dengan serendah $5. 

Lihat beberapa kadar tertinggi pada CD yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

CD Jumbo dengan kadar terbaik

Tetapi sementara CD jumbo dari segi sejarah menawarkan kadar yang lebih baik di seluruh papan, hari ini ruang itu telah menjadi lebih kompetitif. Namun begitu, berikut adalah beberapa kawasan di mana ia masih membayar untuk menjadi jumbo, jika anda mampu membayar minimum akaun yang besar: 

• Kesatuan Kredit Persekutuan Lafayette: 
  • Kadar: 
    • Kadar 1 tahun 4.58% APY

    • Kadar 3 tahun 4.68% APY

    • Kadar 5 tahun 4.78% APY

  • Minimum deposit: $100,000 

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Sijil diperbaharui secara automatik dan mengenakan penalti pengeluaran awal untuk keluar awal. Anda juga mesti mewujudkan akaun dengan Kesatuan Kredit Persekutuan Lafayette atau menjadi ahli sedia ada. 

• Kesatuan Kredit Connexus:
  • Kadar: 
    • Kadar 1 tahun 4.76% APY

    • Kadar 3 tahun 3.96% APY

    • Kadar 5 tahun 3.76% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Tiada keahlian diperlukan untuk membuka akaun, namun anda akan diminta untuk membuat derma $5 kepada Persatuan Connexus untuk tujuan pemberian amal. 

• Kredit Satu Bank: 
  • Kadar: 
    • Kadar 1 tahun 4.70% APY

    • Kadar 18 bulan 4.70% APY

    • Kadar 5 tahun 4.45% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Urus akaun anda dengan apl mudah alih dan manfaatkan kenaikan Kadar Kesetiaan bank sebanyak 0.05% untuk memperbaharui CD anda pada penghujung tempohnya.  

• Tentera Laut Persekutuan Kesatuan Kredit:
  • Kadar: 
    • Kadar 1 tahun 4.45% APY

    • Kadar 3 tahun 4.25% APY

    • Kadar 5 tahun 4.25% APY

    • Kadar 7 tahun 4.25% APY

  • Minimum deposit: $100,000

  • Perkara lain yang perlu diketahui: Pembaharuan untuk setiap tawaran ini tersedia selepas mencapai tarikh matang masing-masing.

Perkara yang perlu diketahui sebelum anda membeli CD

Satu ciri yang agak biasa di kalangan CD ialah keperluan deposit minimum mereka untuk membuka akaun. CD yang dikunci masuk untuk tempoh terpendek tiga bulan biasanya datang dengan keperluan terendah $500 untuk CD daripada Citibank or Amerika Kesatuan Kredit Pertama, sebagai contoh. Walaupun kadar tawaran tersebut pada 3.25% APY dan 2.35% APY, masing-masing, penyedia dengan minimum akaun yang lebih tinggi, seperti yang anda boleh bayangkan, menawarkan kadar yang lebih tinggi: Popular Direct's CD jangka 3 bulan mempunyai APY 4.10% tetapi memerlukan deposit akaun minimum sebanyak $10,000. 

Bagi mereka yang mempunyai tempoh yang lebih panjang, minimum biasanya lebih tinggi. Sebagai contoh, yang BMO Harris CD jangka 5 tahun mempunyai kadar APY 4.50%, tetapi disertakan dengan deposit minimum $1,000; manakala CD penggal 5 tahun di Simpanan Roti mempunyai kadar APY 4.25% dan memerlukan deposit minimum $1,500. 

Hampir semua tawaran yang tersedia untuk CD jumbo hari ini memerlukan deposit minimum $100,000. Walaupun itu bukan untuk semua orang, Greg McBride, penganalisis kanan di Bankrate, berkata pembelian yang tinggi tidak selalunya menyamai ganjaran yang lebih besar.

"Seperti mana-mana sijil deposit, ketahui sepenuhnya dasar dan penalti yang terlibat dengan pengeluaran awal," kata McBride. “Mengunci ke dalam CD matang yang lebih lama biasanya melibatkan penalti yang lebih ketara untuk pengeluaran awal daripada tempoh matang yang lebih pendek, namun hasil sebenarnya lebih tinggi sedikit untuk tempoh matang yang lebih pendek. Jika ragu-ragu tentang keupayaan anda untuk hidup tanpa wang untuk keseluruhan penggal, pergi dengan kematangan yang lebih singkat."

Mengapa kadar CD meningkat?

Dari Disember 2015 hingga 2018, Rizab Persekutuan dibangkitkan kadar faedah penanda arasnya sembilan kali sebelum menukar haluan pada akhir 2019. Pada 2020, apabila wabak COVID-19 melanda, Fed kemudian menurunkan kadar penanda aras kepada hampir sifar untuk membantu dalam pemulihan. Flash ke hadapan ke 2023 dan kadar dana fed telah meningkat kepada 4.50% hingga 4.75%, mengakibatkan kesan langsung ke atas kadar simpanan, menurut Bankrate. 

"Hasil CD adalah yang terbaik dalam 15 tahun, dan pulangan pada CD matang yang lebih pendek - satu tahun dan kurang - mempunyai lebih sedikit ruang untuk dijalankan sebelum mencapai puncak," kata McBride. "CD matang yang lebih lama - yang panjangnya lebih daripada satu tahun - mungkin tidak menjadi lebih baik dan boleh menarik balik jika anda menunggu terlalu lama jadi kuncikan CD tersebut pada bulan hadapan atau lebih untuk mendapatkan hasil yang terbaik."

Tetapi itu bukan untuk mengatakan kadar CD tidak akan terus meningkat. Pada tahun 1980-an, kadar terma 5 tahun untuk CD adalah lebih daripada dua kali ganda di mana ia pada hari ini sekitar 12%, menurut data Bankrate. Juga sekitar masa itu; kadar dana fed berada pada kadarnya tertinggi tahap pernah 14.6%.

"Walaupun tiada siapa yang tahu dengan pasti sama ada kadar faedah akan terus meningkat pada 2023, nampaknya kemungkinan kukuh memandangkan inflasi masih tinggi," kata Bessette.

Lihat beberapa kadar tertinggi pada CD yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Adakah terdapat pilihan yang lebih baik?

Walaupun kadar yang disertakan dengan CD dan CD jumbo selalunya lebih tinggi daripada penjimatan tradisional atau hasil tinggi akaun, salah satu ciri yang paling melekat ialah salah satu yang juga berkesan merugikannya, kata Marianela Collado, perancang kewangan bertauliah dengan Penasihat Kewangan Tobias.

“Kadar pada instrumen jangka pendek sangat menarik sehingga saya tidak melihat nilai dalam apa-apa pun yang dana dikunci untuk jangka masa yang panjang,” kata Collado apabila mempertimbangkan istilah yang dikaitkan dengan CD dan CD jumbo. 

Tawaran daripada akaun pasaran wang, katanya, membayar lebih 4% dan Perbendaharaan AS jangka pendek pada umumnya kurang sedikit sebanyak 5% untuk tempoh matang enam bulan atau kurang. "Sebab untuk jeda ialah idea untuk meletakkan jumlah melebihi insurans FDIC dengan mana-mana satu bank," kata Collado. "Mengapa tidak pergi terus ke Perbendaharaan AS untuk sokongan kerajaan?"

Satu perkara yang perlu diingat adalah bahawa mana-mana akaun yang melebihi $250,000 tidak dilindungi FDIC, "yang perlu jika bank meningkat," kata Collado. "Jika anda pergi terus ke Perbendaharaan AS, FDIC ini adalah satu perkara yang boleh dipertikaikan kerana anda melabur secara langsung dalam sistem kerajaan yang menyokong insurans FDIC."