Pentadbiran Biden mendedahkan perubahan besar pada pembayaran balik pinjaman pelajar

Pegawai Jabatan Pendidikan memberikan butiran mengenai cadangan mereka untuk menukar pembayaran balik berasaskan pendapatan, set pelan yang boleh digunakan oleh peminjam untuk membayar balik hutang mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka. Di bawah peraturan baharu, peminjam akan mempunyai lebih banyak pendapatan mereka dilindungi sebelum dikehendaki membuat pembayaran, peminjam yang hanya mempunyai pinjaman sarjana muda akan mempunyai bahagian pendapatan budi bicara mereka yang mereka perlu bayar untuk pinjaman mereka setiap bulan dipotong separuh, dan mana-mana faedah yang tidak dilindungi oleh bayaran bulanan peminjam di bawah pelan baharu tidak akan dicaj, antara perubahan lain. 

Cadangan itu, yang menurut pegawai agensi mereka merancang untuk melaksanakan tahun ini, datang selepas itu tahun aduan daripada peminjam dan peguam bela yang mengatakan bahawa pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang bertujuan untuk melindungi peminjam daripada hasil pinjaman pelajar yang lemah semasa tempoh nasib ekonomi yang buruk, selalunya sukar untuk diakses. Walaupun apabila peminjam berjaya mendaftar, mereka telah mengatakan bayaran mereka terlalu mahal. 

Ia juga datang sebagai pentadbiran Biden lebih menarik tajuk berita cadangan — untuk membatalkan hutang pelajar $10,000 untuk sebilangan besar peminjam dan $20,000 untuk mereka yang menerima geran Pell — dijadualkan untuk didengar oleh Mahkamah Agung. 

Selepas menyenaraikan inisiatif pinjaman pelajar pentadbiran Biden yang lain, termasuk mencadangkan dan mempertahankan pelan pelepasan hutang, Setiausaha Pendidikan Miguel Cardona berkata beliau "paling berbangga dengan pengumuman hari ini," merujuk kepada cadangan pembayaran balik yang dipacu pendapatan. 

“Hari ini, kami membuat janji baharu kepada peminjam hari ini dan kepada generasi akan datang: Bayaran pinjaman pelajar anda akan mampu milik,” kata Cardona kepada pemberita.

Pembayaran balik berasaskan pendapatan telah tersedia sejak awal 1990-an

Kerajaan telah menawarkan peminjam keupayaan untuk membayar balik pinjaman pelajar mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka sejak awal 1990-an. Pelan itu pada asalnya direka bentuk sebagai sejenis polisi insurans untuk melindungi peminjam daripada hasil pinjaman pelajar yang paling teruk apabila — sama ada disebabkan keadaan individu mereka, kemelesetan ekonomi yang lebih meluas, atau kedua-duanya — mereka tidak mampu untuk membuat pembayaran hutang mereka melalui pelan gaya gadai janji standard. Selepas 20 atau 25 tahun pembayaran di bawah pelan ini, kerajaan menunaikan baki yang tinggal. 

Selama bertahun-tahun, dan khususnya di bawah pentadbiran Obama, kerajaan telah menjadikan lebih ramai peminjam layak untuk pelan ini dan menjadikan mereka lebih murah hati, tetapi pembayaran balik berasaskan pendapatan tidak melindungi peminjam dengan cara yang diharapkan oleh pegawai. Untuk satu, peguam bela berkata, peminjam telah bergelut untuk mengakses pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan kerana kekeliruan mengenai pilihan dan kerana perkhidmatan pinjaman pelajar telah halangan yang dilemparkan dalam cara peminjam benar-benar mendaftar untuk rancangan tersebut. 

Walaupun apabila peminjam berada dalam rancangan, mereka akan bergelut untuk membuat pembayaran, peminjam dan peguam bela telah berkata, dan melihat baki mereka belon kerana pembayaran yang terikat kepada pendapatan hanya menyentuh sebahagian kecil daripada faedah. 

Menjelang wabak, setiap tahun Peminjam 1 juta mengalami hasil pembayaran balik berasaskan pendapatan yang direka bentuk untuk melindungi daripada — lalai. Malah mereka yang tidak lalai bergelut untuk membuat kemajuan membayar hutang mereka. A suku peminjam berumur antara 18 dan 35 tahun yang mempunyai hutang pelajar pada 2009 mempunyai baki pinjaman pelajar yang lebih besar pada 2019, dan 10% daripada peminjam ini menyaksikan baki mereka meningkat hampir empat kali ganda dalam 10 tahun tersebut. 

'Jaringan keselamatan pinjaman pelajar sebenar'

Rancangan pentadbiran Biden bertujuan untuk menangani kebimbangan ini dalam beberapa cara utama. "Kami, buat pertama kalinya, mencipta jaringan keselamatan pinjaman pelajar yang sebenar di negara ini," kata Timbalan Setiausaha Pendidikan James Kvaal kepada pemberita. 

• Di bawah pelan baharu itu, lebih banyak pendapatan dilindungi sebelum peminjam dikehendaki membuat pembayaran. Sebelum ini, individu yang berpendapatan lebih daripada $20,400, atau empat keluarga dengan pendapatan isi rumah sekurang-kurangnya $41,600, perlu membuat pembayaran ke atas pinjaman mereka. Pentadbiran Biden bercadang untuk meningkatkan ambang itu kepada $30,500 untuk seorang individu dan $62,400 untuk empat keluarga. Nombor baharu itu kira-kira sepadan dengan gaji seseorang yang memperoleh gaji minimum $15. 

• Peminjam dengan pinjaman daripada persekolahan sarjana muda mereka akan menumpukan kurang daripada pendapatan mereka untuk pembayaran pinjaman pelajar mereka berbanding sebelum ini. Pada masa ini, minimum peminjam boleh meletakkan hutang mereka setiap bulan di bawah pembayaran balik berasaskan pendapatan ialah 10% daripada pendapatan budi bicara mereka. Di bawah pelan pentadbiran Biden, peminjam dengan hanya pinjaman sarjana muda boleh membayar 5% daripada pendapatan budi bicara mereka. Peminjam dengan pinjaman sarjana muda dan siswazah akan membayar antara 5% dan 10% daripada pendapatan budi bicara mereka berdasarkan purata wajaran pinjaman mereka. Bagi peminjam yang pada asalnya meminjam $12,000 atau kurang, mereka akan dapat membatalkan baki hutang mereka selepas 10 tahun pembayaran. Pada masa ini, peminjam yang tidak dalam perkhidmatan awam perlu membuat pembayaran sekurang-kurangnya 20 tahun sebelum hutang mereka dihapuskan. 

• Rancangan pentadbiran Biden juga akan mengehadkan berapa banyak peminjam akhirnya membayar faedah. Sekarang, ia bukan perkara biasa bagi peminjam yang menggunakan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk melihat belon baki pinjaman pelajar mereka — walaupun semasa mereka membuat pembayaran — kerana bayaran bulanan mereka tidak mencukupi untuk menampung faedah. Di bawah perubahan yang dicadangkan, sebarang faedah yang tidak dilindungi oleh bayaran bulanan peminjam tidak akan dicaj. "Dalam erti kata lain, anda tidak akan berhutang lebih mendalam kerana faedahnya lebih daripada yang anda mampu," kata Kvaal. 

Namun, dalam beberapa cara, cadangan itu tidak mencapai apa yang diharapkan oleh peguam bela. Peminjam dengan pinjaman Ibu Bapa PLUS — program kerajaan persekutuan yang boleh digunakan oleh ibu bapa untuk membayar kolej anak-anak mereka — tidak termasuk dalam pelan. Padahal jumlah wang yang dipinjam ibu bapa melalui program ini telah meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini dan ramai ibu bapa bergelut untuk membayar balik hutang, pilihan mereka untuk menguruskannya adalah lebih terhad daripada peminjam bukan ibu bapa. 

Di samping itu, pegawai boleh menghadapi halangan untuk melaksanakan rancangan tersebut. Kongres tidak meningkatkan pembiayaan untuk Pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan, yang menguruskan program pinjaman pelajar. Pembaharuan sebesar ini mungkin memerlukan sumber untuk berjaya. 

Seorang pegawai kanan pentadbiran memberitahu pemberita bahawa pegawai "sangat kecewa" dengan tahap pembiayaan FSA yang diterima daripada Kongres. "Itu akan menjadikannya satu cabaran bagi kami untuk melaksanakan beberapa inisiatif dasar kami," kata pegawai itu. “Kami sedang berusaha melalui kesan penuh tahap pembiayaan yang kami terima daripada Kongres. Matlamat kami adalah untuk melaksanakan pelan IDR ini pada 2023.” 

Pada masa lalu, apabila pegawai memperluaskan pembayaran balik berasaskan pendapatan, pengambilan adalah mengecewakan kerana peminjam tidak selalu mengetahui tentang rancangan itu, bergelut untuk memahami pelbagai pilihan dan menghadapi halangan daripada penyedia perkhidmatan mengakses pelan tersebut. Pegawai memberitahu pemberita bahawa mereka merancang untuk mengurangkan beberapa isu tersebut dengan mendaftarkan peminjam secara automatik yang ketinggalan sekurang-kurangnya 75 hari dalam pembayaran mereka ke dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan baharu. Di samping itu, mereka berharap bahawa dengan menghentikan versi pembayaran balik berasaskan pendapatan yang lain — pada masa hadapan, peminjam baharu tidak akan dapat mendaftar dalam pelan lama — peminjam tidak akan menghadapi keletihan membuat keputusan kerana pilihan terbaik untuk membayar balik pinjaman mereka akan jelas . 

Pengkritik bimbang rancangan murah hati boleh memberi subsidi kepada sekolah berprestasi rendah

Cadangan itu berkemungkinan menghadapi persoalan daripada pengkritik. Apabila Presiden Joe Biden mengumumkan garis besar pertama perubahan kepada pembayaran balik berasaskan pendapatan pada bulan Ogos, ada yang risau bahawa ia akan memberi subsidi kepada pelakon jahat kerana peminjam yang berpendapatan paling rendah — mungkin kerana mereka lulus atau meninggalkan program berprestasi rendah — menerima beberapa faedah terbesar. 

Pegawai pentadbiran Biden juga mengumumkan pada hari Selasa bahawa mereka memulakan proses meningkatkan akauntabiliti terhadap sekolah berprestasi rendah, termasuk dengan akhirnya menerbitkan senarai program yang tidak memberikan nilai kepada pelajar. 

“Sudah tiba masanya untuk menamakan nama mengenai program ini dan bercakap terus terang tentang punca hutang pelajar,” kata Kvaal. 

Pengkritik juga bimbang bahawa membuat pembayaran balik berasaskan pendapatan lebih menarik boleh menggalakkan pelajar untuk meminjam lebih banyak dan membebankan pembayar cukai. Seorang pegawai kanan pentadbiran dalam panggilan itu mempertikaikan tanggapan itu. 

"Hampir setiap kali terdapat perubahan dalam pinjaman pelajar untuk menjadikan syarat lebih murah untuk pelajar, orang ramai bercakap tentang bahaya moral dan potensi penyalahgunaan program dan tiada bukti bahawa ramalan itu pernah berlaku," kata pegawai itu.