Biden terbuka untuk membatalkan pinjaman pelajar $10,000 bagi setiap peminjam — maksudnya untuk belanjawan, skor kredit dan bil cukai anda

Butiran jawapan ini akan menyentuh belanjawan harian peminjam, skor kredit mereka dan kemungkinan cukai mereka juga, kata pakar kewangan.

Pentadbiran Biden dilaporkan sedang mempertimbangkan rancangan untuk memaafkan $10,000 dalam hutang pinjaman pelajar persekutuan bagi setiap peminjam untuk orang yang membuat sehingga $150,000 dan pasangan suami isteri memfailkan bersama yang memperoleh sehingga $300,000, Washington Post berkata, memetik sumber yang biasa dengan perbincangan.

Rakyat Amerika mempunyai kira-kira $1.6 trilion dalam hutang pinjaman pelajar, menurut Bank Rizab Persekutuan New York. Pembayaran untuk pinjaman yang dipegang oleh persekutuan telah dijeda sejak wabak itu bermula pada Mac 2020.

Pada hari Rabu, pentadbiran membatalkan hutang pinjaman pelajar persekutuan untuk lebih 560,000 peminjam yang ditipu yang menghadiri Kolej Corinthian yang kini tidak berfungsi. Kerajaan membatalkan $5.8 bilion, dalam pelepasan pinjaman tunggal terbesar Jabatan Pendidikan.

Pembatalan yang meluas akan membawa harga yang lebih besar. Memaafkan $10,000 setiap peminjam akan membatalkan sejumlah $321 bilion hutang, menurut analisis April oleh penyelidik New York Fed. Pembatalan $10,000 akan memadamkan hutang 11.8 juta peminjam, kata penyelidik. Ia juga akan menamatkan kewajipan untuk 30.5% pinjaman pelajar yang tunggakan atau dalam status lalai sebelum jeda pembayaran, kata analisis itu.

Tahun lepas, hutang pinjaman pelajar median berlegar antara $20,000 dan $24,999, menurut Penyelidikan Rizab Persekutuan dikeluarkan pada bulan Mei. (Penemuan mengenai kesejahteraan ekonomi isi rumah adalah berdasarkan tinjauan kejatuhan lebih daripada 11,000 orang.)

Jangan silap, pengampunan pinjaman pelajar, apa pun kaedah atau jumlahnya, adalah idea yang memecahbelahkan.

Penyokong berkata peminjam sangat memerlukan bantuan daripada krisis yang berkaitan dengan kos pendidikan yang melambung tinggi yang telah menyekat terlalu banyak belanjawan keluarga. Penentang mengatakan ia adalah penyelamatan yang tidak adil dan Kotak Pandora membuka soalan tentang siapa lagi yang patut atau tidak patut mendapatkan pelepasan hutang.

Terdapat pemenang dan kalah dalam perbahasan ini. Suka atau benci, jika sebarang jenis pembatalan berlaku, landskap kewangan untuk berjuta-juta orang bersedia untuk berubah. Ia mungkin mengubahnya sepenuhnya, atau mungkin "setitis dalam baldi."

Berikut ialah panduan kepada perubahan yang berpotensi tersebut dan cara terbaik untuk menangani perkara yang boleh berlaku seterusnya:

Belanjawan isi rumah

Perancang kewangan Savon Gibson telah pun bercakap dengan pelanggan tentang apa yang berlaku kepada belanjawan mereka jika $10,000 dalam hutang pinjaman pelajar persekutuan dibatalkan. Ini mengenai mengenal pasti "hutang terbesar seterusnya" atau "keutamaan terbesar seterusnya", di mana wang yang dibebaskan secara tiba-tiba boleh pergi, kata Gibson, pemilik dan pengarah urusan Perancangan Kewangan Gibson di Cincinnati, Ohio.

Untuk menjadi jelas, Gibson memberi amaran kepada pelanggan agar tidak menganggap pembatalan akan berlaku. Tetapi jika berlaku, dia mahu mereka sudah memikirkan langkah seterusnya.

Ramai pelanggan Gibson memegang antara $20,000 dan $40,000 dalam pinjaman pelajar, jadi pelepasan $10,000 akan menjadi "banyak". Kira-kira 20% pelanggan Gibson telah mengetepikan wang untuk pembayaran pinjaman pelajar, manakala ramai yang lain telah menggunakan wang pembayaran yang akan digunakan di tempat lain.

Jika pembatalan berlaku, Gibson berkata soalan belanjawan menjadi "di manakah dana akan mempunyai kesan yang paling besar?" Tiada jawapan. Ia boleh melibatkan membina simpanan kecemasan atau membayar hutang faedah yang lebih tinggi, seperti kad kredit, pada kadar yang lebih pantas apabila kadar faedah meningkat, kata Gibson.

Bagi mereka yang telah mengetepikan wang — dan yang berkemungkinan sudah cenderung untuk membayar hutang dan menyimpan — Gibson berkata mereka boleh meletakkan jumlah sekali gus ke arah matlamat jangka panjang, seperti akaun persaraan atau pembayaran gadai janji tambahan.

Kira-kira tujuh daripada sepuluh peminjam membuat pembayaran tetap sebelum pandemik berhenti mengatakan mereka mampu untuk menyambung semula pembayaran, menurut Federal Reserve Bank of Philadelphia kaji selidik dikeluarkan pada bulan Mei.

Tetapi 92% daripada peminjam yang bekerja bimbang untuk membayar pembayaran semula dalam masa inflasi yang tinggi, pada bulan Februari kaji selidik daripada Pusat Krisis Hutang Pelajar, sebuah kumpulan advokasi.

Markah Kredit

Skor kredit sentiasa penting. Tetapi dalam masa kenaikan kadar faedah bertujuan untuk mengatasi inflasi panas, "Ia amat penting untuk mengekalkan skor kredit yang sihat," kata Bruce McClary, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, sebuah organisasi kaunseling kewangan bukan untung. Markah yang lebih rendah bermakna kos pinjaman yang lebih mahal, dan itulah perkara terakhir yang diperlukan seseorang apabila begitu banyak harga lain meningkat, jelasnya.

Skor kredit sepatutnya memberi gambaran tentang betapa handalnya seseorang itu dalam membayar balik hutang mereka, tetapi McClary berkata ia bukan sesuatu yang tiba-tiba mempunyai hutang pinjaman pelajar yang kurang secara automatik membawa kepada skor yang lebih baik.

Sudah tentu, pengampunan $10,000 "boleh mencetuskan peristiwa dan keadaan yang membawa kepada markah yang lebih tinggi." Itu akan berlaku, sebagai contoh, jika wang yang dimaksudkan untuk pinjaman pelajar kini boleh pergi ke arah baki kad kredit yang tinggi.

"Akhirnya, itu akan meningkatkan nisbah hutang mereka dan membantu meningkatkan skor kredit mereka apabila baki kad kredit itu jatuh," kata McClary.

“Memandangkan ketidakpastian, masih terlalu awal untuk menyatakan bagaimana kredit pengguna individu akan terjejas,” kata Margaret Poe, ketua pendidikan kredit pengguna di TransUnion
TRU,
-1.46%,
salah satu daripada tiga syarikat pelaporan kredit utama.

Markah dicipta dengan faktor seperti "sejarah pembayaran, baki anda atau jumlah hutang anda, umur sejarah kredit anda, kredit baharu dan jenis kredit yang berbeza yang anda miliki, juga dikenali sebagai campuran kredit anda," kata Poe. Selain itu, nisbah hutang anda kepada had kredit anda.

Apabila seseorang mempunyai pinjaman pelajar, "mereka menambah kepada campuran kredit anda, yang boleh membantu skor anda dari semasa ke semasa. Membuat pembayaran tepat pada masa juga boleh membantu membina kredit yang sihat. Bagaimanapun, jika anda membayar dan menutup pinjaman pelajar, campuran kredit anda mungkin menjadi kurang pelbagai, yang boleh menurunkan markah anda,” kata Poe.

Namun, dia menambah, "membayar hutang pinjaman pelajar sepenuhnya dengan cekap yang mungkin adalah langkah bijak untuk kesihatan kewangan anda."

Cukai

Biasanya, hutang yang dibatalkan menghapuskan kewajipan pembayaran semula kepada pemberi pinjaman, tetapi ia mencetuskan kewajipan cukai kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Itu kerana IRS secara amnya melihat jumlah hutang yang dibatalkan sebagai pendapatan.

Namun peminjam akan mengelak kejutan cukai yang akan datang jika Biden meneruskan dengan pengampunan, kata pakar. Mereka mungkin hanya perlu merancang untuk cukai pendapatan negeri tambahan bergantung di mana mereka tinggal.

Pengecualian kod cukai sudah wujud untuk pengampunan pinjaman pelajar. Sebagai contoh, orang yang mendapat pinjaman pelajar mereka dihapuskan melalui Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, seperti guru dan jururawat, do tidak menghadapi cukai persekutuan tambahan untuk hutang mereka yang dibatalkan.

Sehingga baru-baru ini, pembatalan pengecualian cukai hutang tidak terpakai secara amnya kepada peminjam, kata Matthew Chingos, naib presiden data dan dasar pendidikan di Urban Institute, sebuah badan pemikir berhaluan kiri.

Pelan Penyelamat Amerika Mac 2021 mengubahnya, mengecualikan pembatalan pinjaman pelajar daripada pembatalan peruntukan cukai hutang persekutuan hingga 2026. Penggubal undang-undang demokratik memikirkan lebih awal tentang peluang pembatalan pinjaman dan menghalang hutang pinjaman pelajar daripada menjadi hutang cukai, kata Chingos. "Matlamat perubahan itu adalah untuk menghapuskan masalah ini dari meja," katanya.

Tidak ada bezanya untuk tujuan cukai jika hutang pinjaman pelajar dibatalkan melalui tindakan eksekutif atau perubahan undang-undang Kongres, kata Chingos. Tanpa peruntukan cukai, peminjam yang membuat sekurang-kurangnya $122,000 setahun akan menghadapi tambahan $2,400 dalam cukai persekutuan, menurut Chingos' penyelidikan. Seseorang yang berpendapatan kurang daripada $25,000 setahun akan menghadapi tambahan $800 dalam cukai pendapatan persekutuan, pengiraan menunjukkan.

Tetapi peminjam di beberapa tempat mungkin menghadapi cukai pendapatan peringkat negeri untuk pembatalan hutang, menurut Susan Allen, pengurus kanan amalan cukai dan etika di Institut CPA Amerika.

Undang-undang cukai di kira-kira 20 negeri akan mengikut undang-undang persekutuan apabila ia berkaitan dengan layanan cukai pembatalan hutang pelajar, kata Allen. Connecticut dan Maryland adalah dua contoh. Tetapi undang-undang cukai di kira-kira 15 negeri, termasuk New Jersey dan Mississippi, berpotensi membuka soalan mengenai isu itu, tambahnya.

Di situlah penting untuk melakukan kerja rumah atau menyemak dengan profesional cukai jika pembatalan itu berlaku, kata Allen. "Setiap negeri akan mempunyai nuansa yang berbeza untuk diperiksa."