Beli sekarang, bayar kemudian bukan ledakan, ia gelembung, kata rakan Harvard

Kebanyakan orang sukakan kemudahan beli sekarang, bayar kemudian.

Sejak awal pandemik koronavirus, pembayaran ansuran telah meletup dalam populariti bersama dengan lonjakan umum dalam belanja dalam talian.

Pada mulanya, menyebarkan kos pembelian tiket besar — ​​seperti a pack, sebagai contoh — baru masuk akal kewangan, terutamanya pada 0%.

Kini, 4 dalam 5 pengguna AS menggunakan BNPL pada segala-galanya daripada pakaian hingga bekalan pembersihan, menurut Experian, dan kebanyakan pembeli berkata beli sekarang, bayar kemudian boleh menggantikan kaedah pembayaran tradisional mereka (kemungkinan, kad kredit).

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Lebih ramai rakyat Amerika hidup dari gaji ke gaji 
Inflasi membebankan isi rumah AS $311 sebulan
Inilah rancangan pengguna untuk mengurangkannya

"Sukar untuk membeli apa-apa lagi tanpa diminta sama ada anda mahu membayar dari semasa ke semasa," kata Marshall Lux, seorang felo di Pusat Perniagaan dan Kerajaan Mossavar-Rahmani di Harvard Kennedy School.

Pada hari ini, kebanyakan pengguna akan melihat pilihan beli sekarang, bayar kemudian apabila membeli-belah dalam talian di peruncit seperti Target, Walmart dan Amazon, dan banyak pembekal juga turut memperkenalkan sambungan penyemak imbas, yang boleh anda muat turun dan gunakan untuk sebarang pembelian dalam talian. Kemudian terdapat apl, yang membolehkan anda menggunakan pembayaran ansuran apabila membeli barang secara peribadi, juga — sama seperti anda akan menggunakan Apple Pay.

"Tiga tahun lalu, orang ramai bercakap tentang basikal Peloton, kini orang ramai membeli kasut, seluar jeans, stokin," kata Lux. "Apabila orang mula membeli barangan isi rumah secara kredit, itu menandakan masalah."

Selain itu, pertumbuhan pesat BNPL didorong terutamanya oleh pengguna yang lebih muda, dengan dua pertiga daripada peminjam BNPL dianggap subprima, kata Lux, menjadikan mereka sangat terdedah kepada kejutan ekonomi atau kemungkinan kemerosotan.

"Ini adalah orang yang tidak mampu untuk disakiti," katanya.

Selanjutnya, hampir 70% daripada pembelian sekarang, pengguna bayar kemudian mengakui berbelanja lebih daripada yang mereka lakukan jika mereka perlu membayar untuk segala-galanya terlebih dahulu, menurut sebuah tinjauan dari LendingTree.

Malah, 42% daripada pengguna yang telah membeli sekarang, membayar kemudian pinjaman telah membuat pembayaran lewat ke atas salah satu pinjaman tersebut, LendingTree mendapati.

Generasi Zer lebih berkemungkinan terlepas pembayaran dan mengetik BNPL untuk pembelian setiap hari berbanding barangan bertiket besar, menurut yang berasingan tinjauan oleh tapak mengundi Piplsay.

Secara amnya, jika anda terlepas pembayaran mungkin terdapat yuran lewat, faedah tertunda atau penalti lain, bergantung pada pemberi pinjaman. (CNBC's pilih Mempunyai-A bulatan penuh yuran, APR, sama ada a cek kredit dilakukan, dan jika pembekal melaporkan kepada pemarkahan kredit syarikat, dalam hal ini pembayaran lewat juga boleh menyebabkan skor kredit anda.)

Walaupun, "mereka tidak akan datang untuk kasut anda, hakikat bahawa anda boleh membeli sesuatu dan tidak tahu apa yang berlaku apabila anda lalai — bagi orang biasa yang bekerja dengan gaji ke gaji, ini menjadi masalah," kata Lux. "Ia terasa sedikit Wild West-y kepada saya."

Tanpa banyak pengawasan kawal selia, pasaran BNPL kini wujud dalam "ruang kelabu yang sah," menurut Lux.

"Mari kita uji tekanan ini," katanya. "Ia berpotensi menjadi gelembung yang cukup besar."

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah membuka siasatan menjadi program beli popular sekarang, bayar kemudian.

Badan pemerhati kewangan berkata ia amat mengambil berat tentang cara program ini memberi kesan kepada pengumpulan hutang pengguna, serta undang-undang perlindungan pengguna yang dikenakan dan cara penyedia pembayaran menuai data.

"Beli sekarang, bayar kemudian ialah versi baharu pelan layaway lama, tetapi dengan sentuhan moden yang lebih pantas di mana pengguna mendapat produk serta-merta tetapi mendapat hutang serta-merta," kata Pengarah CFPB Rohit Chopra dalam satu kenyataan.

CFPB masih belum mengumumkan langkah seterusnya.

Langgan CNBC di YouTube.