Salah satu tangkapan apabila anda menggunakan akaun persaraan yang berfaedah cukai seperti 401(k) atau IRA ialah apabila anda mencapai umur tertentu, anda perlu mula mengeluarkan jumlah wang minimum setiap tahun - untuk menghalang orang daripada melindungi wang daripada cukai terlalu lama. Sesetengah mungkin tertanya-tanya, jika mereka boleh melabur semula wang itu dengan segera. Jawapannya ialah ya, anda boleh memasukkan wang yang anda keluarkan pengagihan minimum yang diperlukan kembali ke pasaran dengan segera – selagi anda tidak menggunakan akaun berfaedah cukai lain. Untuk mendapatkan bantuan lanjut dengan pelaburan persaraan, pertimbangkan untuk bekerja dengan a Penasihat kewangan.
Apakah Pengedaran Minimum yang Diperlukan?
Sebagai IRS meletakkan ia, "Anda tidak boleh menyimpan dana persaraan dalam akaun anda selama-lamanya." Pengedaran minimum yang diperlukan menangani isu tersebut.
Apabila anda mempunyai akaun persaraan yang berfaedah cukai, seperti 401(k) atau IRA, IRS menghendaki anda mula membuat pengeluaran sebaik sahaja anda mencapai umur maksimum. Umur itu ialah:
72 tahun jika anda bertukar atau mencapai umur 70 tahun selepas 1 Jun 2019;
70.5 (iaitu, enam bulan selepas anda mencapai umur 70 tahun) jika anda mencapai umur 70 tahun sebelum 1 Jun 2019.
Selepas umur ini, anda mesti mula membuat apa yang dipanggil IRS "pengagihan minimum yang diperlukan,” atau RMD. Ini ialah jumlah minimum yang anda mesti keluarkan daripada akaun persaraan anda setiap tahun atau anda berisiko menghadapi penalti cukai. Anda boleh mengeluarkan lebih daripada jumlah ini jika anda mahu, tetapi anda tidak boleh mengeluarkan kurang.
Sebab untuk ini ialah pengeluaran anda termasuk dalam pendapatan bercukai anda. Akaun persaraan berfaedah cukai membolehkan anda menangguhkan pembayaran cukai ke atas bahagian tertentu pendapatan anda sehingga bersara, tetapi akhirnya IRS ingin mendapatkan wang ini. Pengagihan minimum memastikan anda mula membayar cukai ke atas akaun persaraan anda akhirnya. Mengikut tapak web IRS, pengedaran minimum yang diperlukan dikenakan pada akaun berikut:
Pengagihan minimum yang diperlukan tidak digunakan untuk IRA Roth. Ini adalah satu-satunya akaun persaraan berfaedah cukai penting yang ditinggalkan daripada keperluan ini. Anda tidak perlu membayar cukai di sini kerana anda telah membayar cukai ke atas wang yang anda laburkan, jadi IRS tidak mempunyai apa-apa yang belum dibayar untuk dikutip daripada anda.
Berapakah Agihan Minimum yang Diperlukan?
Pengagihan minimum yang diperlukan anda berubah dari isi rumah ke isi rumah dan tahun ke tahun. Seperti yang diterangkan oleh IRS: “Pengagihan minimum yang diperlukan untuk mana-mana tahun ialah baki akaun pada penghujung tahun kalendar sebelum ini dibahagikan dengan tempoh pengagihan daripada IRS 'Jadual Seumur Hidup Seragam.' Meja berasingan digunakan jika benefisiari tunggal adalah pasangan pemilik yang 10 tahun atau lebih lebih muda daripada pemilik.”
Ini kurang rumit daripada yang kelihatan. Pada asasnya, anda mengikuti tiga langkah:
Cari baki akaun anda pada 31 Disember pada tahun sebelumnya;
Cari faktor pengedaran anda yang berkenaan, secara amnya ia berasaskan umur dan akan berkurangan apabila anda semakin tua; dan
Bahagikan baki akaun anda dengan faktor pengedaran anda.
Berikut ialah carta untuk menentukan faktor pengedaran anda (perlu diingat bahawa jika anda mencapai umur 70 tahun selepas 1 Jun 2019, anda tidak perlu mengambil RMD sehingga umur 72 tahun:
IRA Memerlukan Pengagihan Minimum Umur Tempoh Pengedaran 70 27.4 71 26.5 72 25.6 73 24.7 74 23.8 75 22.9 76 22.0 77 21.2 78 20.3 79 19.5 80 18.7 81 17.9 82 17.1 83 16.3 84 15.5 85 14.8 86 14.1 87 13.4 88 12.7 89 12.0 90 11.4 91 10.8 92 10.2 93 9.6 94 9.1 95 8.6 96 8.1 97 7.6 98 7.1 99 6.7 100 6.3 101 5.9 102 5.5 103 5.2 104 dan lebih dari 4.9
Jadi, sebagai contoh, katakan anda mempunyai $500,000 dalam akaun persaraan anda pada 31 Disember dan, mengikut Jadual Seumur Hidup Seragam, mempunyai faktor pengagihan 25. Anda akan membahagikan $500,000 dengan 25, untuk mendapatkan pengeluaran minimum $20,000 dalam kalendar ini tahun.
Ingat bahawa pengagihan minimum yang diperlukan dikira setiap akaun dan setahun. Jadi, jika anda mempunyai berbilang akaun persaraan, anda mesti mengira pengagihan minimum yang diperlukan untuk setiap akaun persaraan setiap tahun.
Bolehkah Anda Melabur Semula Pengagihan Minimum yang Diperlukan?
Anda boleh melabur semula pengedaran minimum yang diperlukan dalam mana-mana akaun atau aset yang bukan akaun persaraan berfaedah cukai. Jadi, sebagai contoh, anda boleh membeli saham, bon, hartanah atau sebarang aset kewangan lain dengan RMD anda. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh memasukkan wang ini ke dalam IRA atau 401(k). Pengecualian kepada peraturan ini ialah IRA Roth. Jika anda layak untuk memasukkan wang ke dalam IRA Roth, anda boleh melakukannya dengan wang pengedaran minimum yang diperlukan. (Secara umum, IRA Roth dikecualikan daripada peraturan RMD.)
Dalam erti kata lain, kecuali untuk IRA Roth, selagi IRS tidak memberi anda pelepasan cukai ke atas portfolio, sila melabur semula.
The Line Bawah
Anda boleh melabur semula pengedaran minimum yang diperlukan selagi anda tidak memasukkan wang ke dalam akaun persaraan yang berfaedah cukai. Selain itu, anda bebas melakukan sesuka hati anda.
Petua Perancangan Persaraan
Lama sebelum anda boleh mengeluarkan wang daripada akaun persaraan anda, anda perlu mula memasukkan wang. Dengan Kalkulator persaraan SmartAsset, anda boleh melihat berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mula menyimpan untuk persaraan yang sempurna itu… setiap kali anda bercadang untuk mengambilnya.
Penasihat kewangan akan dapat membantu anda membuat keputusan tentang simpanan dan pengeluaran persaraan anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. SmartAsset's alat percuma memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Luke Chan
Jawatan Bolehkah saya Melabur Semula Pengagihan Minimum Saya yang Diperlukan? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/reinvest-required-minimum-distribution-151600862.html