Bersara pada usia 50 adalah matlamat tinggi yang memberi anda banyak masa untuk meneruskan semua projek yang anda tidak dapat capai dalam kerjaya anda dan membuat kenangan bersama rakan dan keluarga. Walau bagaimanapun, meninggalkan tenaga kerja 12 tahun sebelum anda layak untuk Keselamatan Sosial adalah satu cabaran kewangan. Walaupun $5 juta boleh memberikan pendapatan pelaburan yang sangat baik, perancangan masih kritikal kerana perbelanjaan anda semasa bersara mungkin tidak dapat diramalkan. Daripada bil perubatan hingga inflasi, anda perlu bersaing dengan kos sara hidup semasa usia emas anda. Berikut ialah cara untuk mengetahui sama ada $5 juta cukup untuk bersara pada usia 50 tahun.
Penasihat kewangan boleh membantu anda merancang untuk persaraan. Cari penasihat fidusiari hari ini.
Adakah $5 Juta Cukup untuk Bersara pada 50?
Telur sarang $5 juta boleh memberikan pendapatan tahunan $200,000 apabila prinsipal memberikan pulangan sebanyak 4%. Anggaran ini adalah pada sisi konservatif, menjadikan $200,000 sebagai penanda aras yang kukuh untuk mengira pendapatan persaraan anda berbanding perbelanjaan.
Data dari Biro Statistik Buruh menunjukkan purata 65 tahun membelanjakan kira-kira $52,000 setiap tahun dalam persaraan. Walaupun angka ini jauh di bawah pendapatan yang anda terima daripada dana persaraan $5 juta, persaraan dengan selesa bergantung pada usaha dan perbelanjaan anda. Oleh itu, menggariskan pendapatan dan perbelanjaan anda adalah penting apabila mengira kemungkinan untuk bersara pada $5 juta.
Cara Menentukan Berapa Banyak Anda Perlu Bersara
Mengeluarkan pendapatan persaraan daripada $5 juta bermakna mempunyai rancangan kewangan yang kukuh. Inilah perkara yang perlu diingat semasa merancang tindakan ketiga anda:
Anggarkan Kos Anda dalam Persaraan
Perbelanjaan anda dalam persaraan menentukan keupayaan anda untuk hidup dengan pendapatan tertentu. Gaya hidup anda akan mempengaruhi perbelanjaan bulanan, bermakna pendapatan bulanan anda akan mengekang apa yang boleh anda lakukan. Sebagai contoh, $200,000 pendapatan tahunan bersamaan dengan $16,666 sebulan. Angka ini memberi anda banyak ruang untuk memasukkan hidangan dan lawatan dalam belanjawan anda. Sebagai contoh, percutian dua minggu ke Jepun akan menelan kos $3,160 untuk pasangan, menurut Budgetyourtrip.com. Itu kurang daripada satu perempat daripada pendapatan bulanan anda, bermakna perjalanan secara amnya adalah berpatutan.
Jangka hayat anda juga merupakan komponen penting dalam rancangan persaraan anda. Sebagai contoh, bersara pada 50 dan hidup sehingga 90 bermakna persaraan 40 tahun. Oleh kerana kos penjagaan kesihatan biasanya meningkat apabila umur anda meningkat, anda mesti mengambil kira perbelanjaan perubatan dalam rancangan anda. Adalah disyorkan untuk memperuntukkan 15% daripada pendapatan tahunan anda untuk perbelanjaan perubatan. Dalam kes ini, ini bermakna mengetepikan $30,000 setiap tahun.
Begitu juga, cukai tidak akan hilang apabila anda bersara. Tidak kira pendapatan anda semasa kerjaya anda, anda masih akan berhutang cukai pendapatan dan cukai harta selepas anda bersara. Yang berkata, anda boleh memintas cukai pendapatan jika anda menyimpan terutamanya dalam Roth IRA atau Roth 401(k).
Sebaliknya, IRA tradisional dan 401(k) akan dikenakan cukai pendapatan kerana mereka menggunakan dolar sebelum cukai. Tambahan pula, jika anda mempunyai banyak akaun bercukai, anda mungkin tertakluk kepada pelbagai kadar cukai. Contohnya, anda akan menanggung cukai keuntungan modal apabila menjual saham yang anda pegang selama lebih setahun. Oleh itu, memahami jenis akaun anda adalah penting untuk mengira cara cukai akan memberi kesan kepada pendapatan anda.
Walau bagaimanapun, anda tidak akan dapat menyentuh akaun persaraan konvensional anda sehingga umur 59 ½ disebabkan oleh undang-undang persekutuan. Dalam erti kata lain, kerajaan akan mengenakan penalti 10% ke atas pengeluaran daripada 401(k), IRA, atau 403(b) sebelum umur 59 ½. Akibatnya, anda memerlukan sebahagian daripada $5 juta anda dalam akaun yang lebih mudah diakses. Sebagai contoh, tiada penalti pengeluaran ke atas pendapatan daripada akaun simpanan atau pembrokeran; anda hanya akan membayar cukai pendapatan dan cukai keuntungan modal, masing-masing.
Akhirnya, inflasi adalah pemalar menjengkelkan yang secara beransur-ansur meningkatkan kos sara hidup. Oleh itu, adalah bijak untuk meningkatkan belanjawan anda sebanyak 3% setiap tahun untuk mengambil kira inflasi.
Pinpoint Aliran Pendapatan Persaraan
Kemudian, anda boleh mengira pendapatan persaraan anda. Nasib baik, anda boleh mengeluarkan pendapatan daripada pelbagai sumber, termasuk yang berikut:
Akaun persaraan. Sebagai contoh, IRA atau 401(k) ialah bahagian penting pengiraan anda. Portfolio dengan prinsipal $3 juta dengan purata pulangan 5% boleh memberikan pendapatan $150,000 setahun. Menyebarkan baki $2 juta anda ke seluruh aset lain akan membantu anda mempelbagaikan dan menarik pendapatan sebelum umur 59 ½ tanpa penalti.
Keselamatan Sosial. Sejarah kerja dan umur persaraan anda mempengaruhi pendapatan Keselamatan Sosial anda. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, purata pekerja mengumpul $1,320 setiap bulan dalam Keselamatan Sosial jika mereka mula mengambil faedah pada 62. Memanjangkan faedah anda meningkatkan pendapatan anda sebanyak 8% setahun. Jadi, benefisiari Keselamatan Sosial biasa boleh menerima 64% lebih banyak pendapatan dengan menunggu sehingga 70 berbanding dengan menuntut pada 62. Walau bagaimanapun, walaupun memaksimumkan manfaat anda kelihatan bagus, perkara yang paling penting ialah menghubungkan manfaat anda dengan sumber pendapatan anda yang lain.
Anuiti. Anda boleh membeli anuiti daripada syarikat insurans untuk menerima pendapatan bulanan terjamin sepanjang hayat anda. Contohnya, anuiti $1 juta boleh memberikan $4,700 atau lebih setiap bulan, tetapi syarat berbeza-beza berdasarkan umur dan syarikat yang anda pilih.
Insurans seumur hidup. Polisi insurans hayat seumur hidup berfungsi seperti akaun simpanan yang membayar sejumlah wang kepada benefisiari anda apabila anda meninggal dunia. Biasanya, kadar pertumbuhan dasar ini ialah 2% atau kurang. Oleh itu, anda boleh mendapatkan wang dari polisi anda pada bila-bila masa - cuma ingat, anda akan membayar cukai pendapatan standard ke atas dana.
Akaun bank. Serangan inflasi semasa telah meningkatkan kadar faedah, bermakna akaun simpanan hasil tinggi adalah kenderaan simpanan yang sangat baik untuk pesara. Akaun ini tidak mempunyai penalti pengeluaran awal dan boleh memberikan pulangan sebanyak 4%. Jadi, anda akan menerima pendapatan yang mencukupi untuk peraturan 4% dan tidak perlu mempertaruhkan wang anda dalam pasaran saham.
Jalankan Nombor
Sebaik sahaja anda menyusun pendapatan dan perbelanjaan anda, anda boleh mengecilkan nombor. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai $3 juta dalam IRA, $1 juta dalam akaun pembrokeran dan $1 juta dalam akaun simpanan hasil tinggi dan sijil deposit (CD). Anda tidak boleh menyentuh wang IRA anda untuk sembilan setengah tahun pertama persaraan. Jadi, anda perlu menggunakan wang pembrokeran dan akaun bank anda sehingga itu. Di samping itu, anda akan menambah pendapatan anda lagi dengan mengambil Jaminan Sosial pada usia 62 tahun. Oleh itu, sembilan tahun pertama persaraan akan memerlukan belanjawan yang lebih ketat.
Anda mempunyai $2 juta antara dua akaun anda yang boleh diakses. Dengan mengandaikan pulangan 4% bermakna $80,000 pendapatan tahunan. Jadi, pendapatan bulanan anda pada 50 akan menjadi $6,666. Anda akan meningkatkan jumlah ini sebanyak 3% setiap tahun untuk mengambil kira inflasi. Kemudian, sebaik sahaja anda mencapai umur 59 ½ , pendapatan anda akan lebih daripada dua kali ganda, mencecah $200,000 setiap tahun, terima kasih kepada pengeluaran daripada IRA anda.
Oleh itu, dalam contoh di atas, anda mesti mempunyai kurang daripada $6,666 perbelanjaan bulanan semasa sembilan setengah tahun pertama anda bersara untuk bersara pada 50. Sudah tentu, anda boleh memperuntukkan lebih sedikit wang ke dalam IRA anda untuk membuat sembilan setengah tahun pertama. tahun lebih selesa atau bekerja sambilan untuk menutup jurang. Walau bagaimanapun, membiarkan lebih banyak dana anda tidak disentuh dalam IRA selama hampir sedekad akan memberikan lebih banyak pendapatan kemudian.
Cara Meningkatkan Pendapatan Persaraan Anda
Lima juta dolar boleh memberikan pendapatan pelaburan yang besar. Walau bagaimanapun, jika anda menghadapi masalah membuat belanjawan anda berfungsi, anda boleh meningkatkan pendapatan anda dengan cara berikut:
Kelewatan Faedah Keselamatan Sosial
Walaupun kelayakan untuk Keselamatan Sosial bermula pada 62, dengan segera mengambilnya mengurangkan potensi pendapatan anda. Sebaliknya, anda boleh meningkatkan jumlah faedah anda sebanyak 8% setahun. Oleh itu, adalah penting untuk mula mengumpul Jaminan Sosial pada titik strategik yang menambah pendapatan persaraan anda yang lain.
Dapatkan Kadar Faedah yang Lebih Baik
Kadar faedah adalah yang tertinggi dalam beberapa dekad. Oleh itu, aset yang hampir tiada risiko - seperti sijil deposit (CD) dan akaun simpanan - adalah kenderaan pelaburan yang berdaya maju. Jika anda memperoleh pendapatan kurang daripada 3% dengan akaun semasa anda, anda sepatutnya dapat mencari pilihan yang menghasilkan lebih tinggi dengan cepat.
Fahami Implikasi Cukai Pendapatan Anda
Roth IRAs dan Roth 401(k)s menyediakan pendapatan semasa persaraan tanpa menanggung cukai. Kelebihan ini bermakna anda boleh mendapatkan dana daripada akaun ini tanpa melompat ke kurungan cukai seterusnya. Jadi, menggunakannya pada masa yang tepat adalah kunci.
Line Bawah
Bersara pada usia 50 memberi anda dekad untuk menikmati dengan kerjaya anda di belakang anda, dan $5 juta merupakan jumlah yang besar untuk berbuat demikian. Walaupun sembilan setengah tahun pertama mungkin mencabar kerana kekurangan akses kepada akaun persaraan anda, anda boleh mempelbagaikan dalam berbilang aliran pendapatan untuk memberikan diri anda pendapatan $80,000 atau lebih untuk dekad pertama persaraan anda. Sebaik sahaja anda mencapai 59 ½, anda akan mempunyai sekitar $200,000 pendapatan tahunan dan boleh mengambil Jaminan Sosial pada 62 untuk meningkatkan lagi pendapatan anda. Walau bagaimanapun, keadaan anda adalah unik, bermakna anda perlu menganggarkan perbelanjaan persaraan anda setepat mungkin.
Petua untuk Bersara pada 50 Dengan $5 Juta
Memperuntukkan $5 juta antara jenis aset boleh mengelirukan. Sekiranya anda membuang semuanya ke dalam akaun pembrokeran supaya anda boleh mengaksesnya pada sebarang umur? Atau adakah kelebihan cukai 401 (k) berbaloi? Nasib baik, bantuan daripada penasihat kewangan mudah diakses. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan bertauliah yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Penjimatan $5 juta menunjukkan jumlah kuasa pendapatan tertentu. Jika anda menerima pampasan daripada majikan yang menawarkan 401 (k), anda harus melihat peraturan pelan 401 (k) untuk pekerja yang diberi pampasan tinggi.
Kredit foto: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Jawatan Adakah $5 Juta Cukup untuk Bersara pada usia 50 tahun? muncul pertama di Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html