Bersara apabila anda berumur 60-an atau lebih muda adalah matlamat bagi setiap pekerja. Tetapi bolehkah anda bersara dengan selesa pada usia 65 tahun dengan $1 juta? Bagi sesetengah orang, ya. Tetapi jawapan yang benar ialah tiada satu jawapan untuk soalan ini. Keadaan hidup setiap orang berbeza. Kami akan membincangkan contoh untuk melihat cara anda boleh mengurus persaraan anda dan matlamat simpanan anda, yang semuanya boleh membantu membimbing anda semasa anda membuat keputusan anda sendiri.
Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan kewangan untuk perbelanjaan anda semasa bersara.
Bolehkah saya Bersara pada 65 Dengan $1 Juta?
Ya, adalah mungkin untuk bersara dengan $1 juta. Bersara pada usia 65 tahun dengan $1 juta boleh kelihatan seperti banyak wang kepada ramai pesara. Tetapi sebenarnya, jumlah itu bergantung sepenuhnya pada isi rumah anda, kewangan anda dan keperluan anda.
Sebagai contoh, seberapa besar atau kecil keluarga anda dan tanggungjawab yang mungkin anda miliki sebagai pencari nafkah boleh menentukan dengan ketara jumlah $1 juta boleh membawa kewangan anda semasa tempoh persaraan anda.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah berapa banyak aliran pendapatan yang anda ada untuk membantu mengekalkan $1 juta sepanjang tempoh persaraan anda. Anda perlu ingat bahawa apabila anda bersara, anda ingin kekal seperti itu sepanjang hayat anda.
Jadi menghulurkan $1 juta untuk 25 hingga 30 tahun akan datang sekurang-kurangnya mungkin tidak mencukupi untuk sesetengah orang. Berikut adalah tugas yang perlu diambil kira oleh setiap pesara.
Jika anda bersedia untuk dipadankan dengan penasihat tempatan yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Keselamatan Sosial dan Medicare
Apabila kita bercakap tentang persaraan, pertama sekali kita perlu melihat Keselamatan Sosial dan Medicare. Jika anda akan bersara pada usia 65 tahun, maka anda akan berada pada atau hampir layak untuk kedua-dua program, yang merupakan perkara yang sangat baik.
Dalam kes Medicare, ini bermakna anda tidak perlu merancang untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan tambahan. Sekarang untuk menjadi sangat jelas, ini tidak mengatakan bahawa anda tidak perlu merancang untuk penjagaan kesihatan. Medicare tidak meliputi segala-galanya dan ia tidak percuma. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu membayar insurans kesihatan asas, yang sangat bagus.
Keselamatan Sosial, sebaliknya, sedikit lebih rumit.
Bagi semua orang yang lahir pada tahun 1960 dan selepasnya, umur persaraan penuh tidak bermula sehingga umur 67 tahun. Jika anda mengambil Jaminan Sosial sebelum umur ini, anda akan mendapat faedah bulanan yang dikurangkan sepanjang tempoh persaraan. Anda mendapat faedah penuh jika anda mula mengumpul pada 67. Anda mendapat faedah yang dipertingkatkan jika anda mula mengumpul selepas 67, sehingga umur 70 tahun apabila anda menerima bayaran bulanan maksimum.
Sebagai contoh, berikut ialah faedah bulanan Keselamatan Sosial maksimum untuk seseorang yang mula mengutip Keselamatan Sosial pada 2023:
Pada umur 62 - Sehingga $2,572 sebulan
Pada umur 67 - Sehingga $3,808 sebulan
Pada umur 70 - Sehingga $4,555 sebulan
Ini adalah perbezaan yang besar. Hanya menunggu dari 67 hingga umur 70 tahun boleh menjana hampir $9,000 setahun dalam pendapatan tambahan untuk baki persaraan anda, tertakluk kepada peningkatan kos sara hidup tahunan Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA).
Manfaat
Terdapat dua hasil daripada semua ini. Pertama, jika anda bersara pada umur 65 tahun, anda hampir mencapai umur persaraan penuh menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Ini bermakna anda tidak perlu menjangka untuk mengisi kekosongan itu untuk masa yang lama.
Tetapi jika anda ingin mengumpul faedah penuh, anda harus bersedia untuk sekurang-kurangnya dua tahun tanpa pendapatan Jaminan Sosial. Dan jika anda ingin mengumpul faedah maksimum, anda harus bersedia selama lima tahun tanpa wang ini. Ini bermakna memastikan akaun persaraan anda boleh mengendalikan lebih banyak pengeluaran awal untuk menebus perbezaan.
Jumlah pendapatan
Walaupun persaraan mempunyai banyak bahagian yang bergerak, akhirnya soalan kami ialah: Bolehkah akaun persaraan anda serta pendapatan Keselamatan Sosial anda mengimbangi perbelanjaan anda? Jika jawapannya adalah ya, maka anda mempunyai wang yang cukup. Jika tidak, maka tidak. Dalam kes $1 juta pada usia 65 tahun, bahagian "wang masuk" formula itu secara amnya akan menjadi kukuh.
Satu cara untuk melihat perkara ini adalah dengan peraturan standard industri. Peraturan klasik ialah anda harus merancang untuk mengeluarkan kira-kira 4% daripada akaun persaraan anda setiap tahun. Mengakaunkan pendapatan, pulangan dan pengeluaran pada prinsipal, ini akan memberi anda beberapa dekad simpanan.
Akaun persaraan $1 juta memberi anda sekitar $40,000 setahun untuk beberapa tahun pertama persaraan anda. Sebaik sahaja Keselamatan Sosial bermula, ini akan memberi anda secara purata dari $65,000 hingga $95,000 setahun bergantung pada pendapatan seumur hidup anda dan apabila anda mula mengutip faedah.
Walau bagaimanapun, peraturan 4% telah mendapat kritikan. Paling penting, ia semakin tidak mencerminkan pasaran 40 atau 50 tahun yang lalu. Sebagai contoh, secara purata pasaran bon korporat sahaja membayar kadar faedah 4% setiap tahun secara purata.
Portfolio Anda
Portfolio $1 juta tanpa apa-apa kecuali bon korporat gred pelaburan boleh menjana kira-kira $40,000 setahun - selama-lamanya - daripada pembayaran faedah, hanya perlu berdagang aset apabila bon asasnya matang.
Di hujung spektrum risiko yang lain, S&P 500 mempunyai purata kadar pulangan keseluruhan 10% - 11%. Ini bermakna portfolio $1 juta yang hanya memegang dana indeks S&P 500 boleh menjana purata $100,000 dalam pulangan tulen.
Akhirnya, anuiti $1 juta kadangkala boleh membuat pembayaran yang sangat murah hati. Menurut Schwab, walaupun anda melabur dalam anuiti anda pada hari persaraan anda, dengan $1 juta anda berpotensi mengumpul $6,000 sebulan atau lebih sepanjang hayat anda.
Semuanya bermaksud bahawa dengan $1 juta, anda pasti boleh mengumpul jumlah wang yang selesa semasa persaraan anda. Pada anggaran yang paling konservatif, anda mungkin perlu membuat belanjawan dengan berhati-hati untuk dua tahun pertama untuk menghulurkan wang anda sehingga Keselamatan Sosial bermula, tetapi sebaliknya, ini semua boleh dilakukan.
Perbelanjaan dan Keperluan
Berdasarkan nombor kami di atas, anda boleh menjangkakan antara $80,000 hingga $180,000 setahun semasa persaraan anda bergantung pada cara anda memutuskan untuk membina portfolio anda dan pendapatan Jaminan Sosial yang anda boleh jangkakan.
Adakah wang itu cukup untuk menampung keperluan anda? Itu adalah bidang yang menjadi lebih sukar kerana ia menjadi lebih peribadi.
Peraturan praktikal yang baik apabila anda meramalkan keperluan persaraan anda ialah nisbah 80%. Sebagai peraturan umum, dalam persaraan, anda berkemungkinan besar memerlukan kira-kira 80% daripada pendapatan semasa anda untuk mengekalkan taraf hidup semasa anda. Peralihan itu adalah kerana kewangan anda berubah semasa persaraan.
Sebagai contoh, anda tidak perlu membuat caruman berterusan ke akaun persaraan anda, cukai anda cenderung turun dan anda biasanya mempunyai lebih sedikit perbelanjaan harian. Dari segi besar dan kecil, anda hanya memerlukan sedikit wang.
Jadi, sebagai contoh, katakan bahawa anda membuat $100,000 setahun sekarang. Anda harus membelanjakan kira-kira $80,000 setahun semasa bersara. Jika anda ingin melihat keperluan anda sendiri, kami mengesyorkan anda menggunakan kalkulator persaraan yang baik.
Di luar yang umum, lihat kehidupan anda sendiri untuk perbelanjaan besar yang perlu anda kira. Isu biasa termasuk:
Perumahan Bandar
Jika anda tinggal di bandar besar, anda mungkin menyewa dan mungkin mahal. Pastikan belanjawan anda boleh berkembang apabila sewa meningkat pada tahun-tahun akan datang.
Keperluan Perubatan
Jika anda mempunyai sebarang keperluan perubatan khas, pastikan anda mengambil kira perbelanjaan itu lebih awal. Selain itu, jangan lupa untuk membuat belanjawan untuk isu seperti insurans tambahan.
Tanggungan
Kemungkinannya ialah anda tidak mempunyai tanggungan. Tetapi jika anda berbuat demikian, pastikan anda mengambil kira keperluan mereka dalam kedua-dua persaraan anda dan perancangan harta pusaka anda.
Dana Kecemasan
Pastikan anda mempunyai rizab tunai yang kukuh untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka, apa-apa sahaja daripada bumbung pecah hingga tayar pancit. Ia boleh menjadi lebih sukar untuk mendapatkan kredit semasa bersara, jadi anda akan mahu wang tunai di tangan.
Dana Kecemasan Pasaran
Risiko jujukan ialah peluang anda perlu menjual aset daripada portfolio anda semasa pasaran menurun. Jika anda boleh mengetepikan jumlah tunai yang kukuh, anda boleh mengelakkan risiko ini dengan memanfaatkan simpanan anda apabila aset berkurangan dan menambah dana itu apabila ia bangkit semula.
Line Bawah
Ya, adalah mungkin untuk bersara dengan $1 juta pada usia 65 tahun. Tetapi sama ada jumlah itu mencukupi untuk persaraan anda sendiri akan bergantung pada faktor yang termasuk faedah Keselamatan Sosial anda, strategi pelaburan anda dan perbelanjaan peribadi anda.
Petua Perancangan Persaraan
Kredit foto: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
Jawatan Bolehkah saya Bersara pada 65 Tahun Dengan $1 Juta? muncul pertama di Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html