Kerajaan menawarkan beberapa insentif untuk akaun persaraan seperti 401(k)s. Sebagai contoh, mereka adalah a pelaburan tertunda cukai, bermakna anda tidak akan membayar cukai ke atas mereka sehingga anda menarik diri. Deposit 401(k) juga tidak dikira sebagai pendapatan boleh cukai sepanjang tahun anda membuatnya, jadi anda boleh menggunakannya untuk mengurangkan liabiliti cukai anda. Sama seperti mereka memberi insentif kepada pelaburan persaraan, kerajaan menghukum orang yang menarik diri awal. Tetapi dalam beberapa senario, mungkin masuk akal untuk menyelami 401(k) anda lebih awal. Salah satu daripada senario ini ialah membayar gadai janji anda. Sebelum membuat keputusan untuk mengeluarkan wang daripada dana persaraan anda untuk membayar gadai janji anda, anda harus mempertimbangkan kebaikan dan keburukan. Anda juga mungkin ingin mendapatkan nasihat pakar daripada a Penasihat kewangan tentang situasi unik anda.
Sekiranya Anda Membayar Gadai Janji Anda dengan 401(k) Anda?
Membayar anda gadai janji off boleh berasa seperti lega, terutamanya jika hutang menjejaskan kesihatan mental anda. Tetapi anda tidak mahu membuat keputusan ini semata-mata atas emosi itu. Persaraan anda adalah telur sarang anda. Sebelum anda mencelup ke dalam anda persaraan simpanan, terdapat empat soalan yang perlu anda jawab.
1. Berapa Umur Anda?
Jika anda berumur di bawah 59.5 tahun, anda akan menghadapi penalti tambahan 10% untuk menarik balik daripada 401(k) anda lebih awal. Itu adalah tamparan hebat yang menjadikan pembayaran gadai janji anda tidak berbaloi. Ini bermakna jika anda mengeluarkan $50,000 untuk membayar gadai janji, anda secara automatik akan didenda $5,000. Itu sebelum cukai juga, jadi wang tunai sebenar anda akan menjadi lebih kecil.
2. Berapakah Hutang Anda?
Berapa banyak anda berhutang atas faktor gadai janji anda dalam beberapa cara. Sebagai contoh, katakan anda berhutang $200,000 pada gadai janji anda. Jika anda membayar gadai janji anda, bukan sahaja anda tidak perlu membuat pembayaran gadai janji, tetapi anda juga akan mengelak daripada membayar faedah pada $200,000. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil $200,000 daripada 401(k), anda perlu membayar cukai ke atas pengagihan. Untuk $200,000, ini boleh mengakibatkan terhutang beribu-ribu cukai.
3. Berapa Banyak yang Telah Anda Simpan?
Bergantung pada saiz telur sarang anda, membayar gadai janji anda dengan 401(k) anda mungkin masuk akal. Namun, lihat dahulu simpanan atau aset anda yang lain. Jika anda perlu meregangkan 401(k) anda ke dalam persaraan, mungkin lebih masuk akal untuk mengekalkannya dan menggunakan aset lain untuk membayar gadai janji anda.
4. Berapakah Jangkaan Kadar Pulangan Anda?
Ini adalah yang besar. Jika 401(k) anda memberikan kadar pulangan 7% dengan pasti, anda harus berfikir sebelum menyentuhnya. Kadar pulangan itu adalah wang percuma. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $1 juta dalam 401(k) anda, pada 7% setiap tahun, itu memberi anda $70,000 setahun. Apabila anda memasuki 401(k), bayaran tahunan ini akan menyusut. Jika anda mengeluarkan $300,000 untuk membayar gadai janji anda, pertumbuhan tahunan anda akan turun daripada $70,000 kepada $49,000.
Kebaikan Membayar Gadai Janji Anda dengan 401(k) Anda
Apabila anda membayar gadai janji anda, tanpa mengira kaedahnya, ia boleh berasa bermanfaat dan memberi anda banyak ruang bernafas dalam kewangan anda. Berikut ialah beberapa perkara paling penting untuk dipertimbangkan yang boleh dianggap positif dalam proses membuat keputusan anda.
Mengurangkan Kos Bulanan: Ada sesuatu yang perlu dikatakan tentang tidak perlu membayar gadai janji anda setiap bulan. Jika bayaran gadai janji anda ialah $2,500 sebulan, itu adalah $30,000 setiap tahun yang anda tidak perlu risau. Jika anda berpendapatan tetap, menghapuskan perbelanjaan gadai janji ini boleh mengurangkan kos biasa anda secara drastik.
Mengelak atau Mengurangkan Pembayaran Faedah: Dengan membayar gadai janji anda lebih awal, anda akan mengurangkan jumlah faedah yang anda bayar. Sebagai contoh, jika anda mempunyai gadai janji kadar tetap 30 tahun sebanyak $400,000 pada faedah 7%, anda akan membayar faedah $558,035.59 sahaja sepanjang 30 tahun itu. Semakin muda gadai janji anda, semakin banyak kesannya. Itu kerana caranya gadai janji melunaskan. Peminjam membayar faedah yang terhutang terlebih dahulu, secara beransur-ansur membayar lebih banyak prinsipal sepanjang tempoh pinjaman. Jika anda berada dalam lima tahun terakhir gadai janji 30 tahun anda, anda telah membayar sebahagian besar faedah. Walau bagaimanapun, jika anda berada dalam tempoh lima tahun pertama gadai janji anda, anda masih mempunyai sebahagian besar minat di hadapan anda.
Merancang Harta Pusaka Anda: Memiliki rumah anda sepenuhnya boleh memudahkan waris anda. Bila perancangan harta pusaka, anda boleh membuat keputusan untuk membayar gadai janji anda supaya waris anda menerimanya pada nilai penuh. Apabila anda menghampiri penghujung hayat anda, memiliki rumah secara langsung boleh melindungi aset untuk mereka yang anda tinggalkan.
Keburukan Membayar Gadai Janji Anda dengan 401(k) Anda
Menggunakan dana persaraan anda sentiasa datang dengan beberapa kelemahan yang berpotensi untuk dipertimbangkan bagi memastikan ia adalah keputusan yang tepat untuk situasi anda. Inilah yang perlu anda ketahui sebelum bergerak ke hadapan.
Mengurangkan Aset Persaraan: Membayar gadai janji anda dengan 401(k) anda boleh memakan aset persaraan anda dengan ketara, terutamanya jika anda mempunyai baki yang besar untuk dibayar. Sebagai contoh, jika anda membayar gadai janji $200,000 dan anda mempunyai $1,000,000 dalam simpanan persaraan, itu adalah 20% daripada persaraan anda.
Kehilangan Potensi untuk Pertumbuhan Aset Persaraan: Jika anda melihat 7% pulangan setiap tahun ke atas simpanan persaraan anda, dengan mengurangkan 401(k), anda mengurangkan pulangan anda. Pertumbuhan tahunan ini boleh menjadi sebahagian besar daripada apa yang membolehkan anda bersara. Dengan mengambil sebahagian besar untuk membayar gadai janji anda, anda mengurangkan jumlah pulangan yang boleh anda perolehi.
Bil Cukai yang Cukup Besar: Mungkin salah satu penghalang terbesar untuk membayar gadai janji anda dengan 401 (k) ialah bil cukai anda. Ingat, semua wang yang anda keluarkan daripada 401(k) anda akan dikira sebagai pendapatan pada anda cukai pendapatan. Ini bermakna jika anda mengeluarkan $200,000 untuk membayar gadai janji anda, anda akan membayar cukai ke atasnya. Ini boleh menjerumuskan anda kepada kurungan cukai lain, meningkatkan anda kadar cukai berkesan. Jika anda akan membayar gadai janji anda dengan pengeluaran 401 (k), bersedia untuk membayar bil cukai yang besar.
The Line Bawah
Membayar gadai janji dengan a 401 (k) boleh masuk akal dalam senario tertentu. Ia menghilangkan beban emosi hutang, dan ia boleh memudahkan urusan waris anda semasa merancang harta pusaka. Walau bagaimanapun, anda perlu mempertimbangkan keburukan dengan teliti. Anda akhirnya akan membayar cukai dan anda tidak mahu mencelup ke dalam simpanan persaraan anda sehingga menjejaskan kualiti hidup anda.
Petua untuk Persaraan dan Gadai Janji
Ingin membuat rancangan kewangan yang meningkatkan wang anda dan menyediakan persaraan yang selamat? Anda mungkin mendapat manfaat daripada bercakap dengan penasihat kewangan. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Penggunaan Kalkulator gadai janji SmartAsset untuk mengetahui berapa banyak bayaran gadai janji baharu, lihat cara gadai janji melunaskan dan berapa banyak faedah yang akan anda bayar sepanjang pinjaman.
Daftar keluar Kalkulator cukai pendapatan SmartAsset, anda boleh menganggarkan jumlah cukai yang anda akan bayar disebabkan pengeluaran besar daripada 401(k) anda.
Kredit foto: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Jawatan Menggunakan 401(k) Anda untuk Membayar Gadai Janji Anda muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html