Penginapan rumah jagaan yang lama boleh menjadi mahal, dan jika anda tidak layak untuk Medicaid, anda mungkin perlu mengeluarkan aset anda untuk membayarnya. Anda boleh memilih untuk meninggalkan polisi insurans hayat untuk membantu orang yang anda sayangi menampung perbelanjaan akhir dan menggantikan beberapa aset yang digunakan untuk membiayai penjagaan kejururawatan. Tetapi bolehkah rumah jagaan mengambil insurans hayat anda daripada benefisiari anda? Jawapan ringkasnya ialah tidak, rumah jagaan tidak boleh membuat tuntutan kepada polisi insurans hayat anda jika anda telah mengambil langkah berjaga-jaga yang diperlukan. Kami menerangkan lebih lanjut di bawah tetapi anda juga mungkin mahu bekerja dengan a Penasihat kewangan untuk membantu menyediakan harta pusaka anda dengan insurans yang sesuai untuk keperluan persaraan dan penjagaan jangka panjang anda.
Siapa yang Membayar untuk Penjagaan Rumah Penjagaan?
Jika anda atau pasangan memerlukan penjagaan rumah jagaan, terdapat pelbagai cara untuk membayarnya, bergantung pada tempoh penginapan diperlukan. Umumnya, pilihan untuk membayar untuk penjagaan rumah jagaan termasuk:
Simpanan atau pelaburan peribadi
Medicaid
Faedah VA (jika anda seorang veteran yang layak atau pasangan veteran)
Insurans penjagaan jangka panjang
Insurans hayat dengan penyakit kritikal atau rider penjagaan jangka panjang
Anuiti
Pinjaman, termasuk pinjaman ekuiti rumah
Setiap pilihan mempunyai kebaikan dan keburukan. Menggunakan simpanan atau pelaburan peribadi untuk membayar penjagaan kejururawatan, sebagai contoh, boleh bermakna meninggalkan legasi kewangan yang lebih kecil untuk orang yang anda sayangi. Insurans penjagaan jangka panjang boleh menampung perbelanjaan penjagaan kejururawatan anda tetapi membeli polisi boleh mahal.
Polisi insurans hayat dengan a penunggang penjagaan jangka panjang mungkin lebih menarik kerana anda boleh mendapatkan manfaat kematian dan dana untuk membayar penjagaan jangka panjang jika perlu. Anuiti boleh memberi anda pendapatan tetap untuk membayar penjagaan jangka panjang, walaupun sekali lagi, kos adalah pertimbangan. Mengambil pinjaman adalah pilihan lain, walaupun ini bermakna mengambil hutang dengan faedah.
Kebanyakan rumah jagaan menerima Medicaid untuk pesakit yang tidak dapat membiayai kos kejururawatan mereka secara out-of-poket atau melalui insurans swasta. Medicaid ialah program kerajaan yang ditadbir di peringkat negeri. Kelayakan adalah berdasarkan pendapatan dan sumber kewangan anda.
Medicare juga boleh membayar untuk penjagaan kejururawatan, tetapi hanya jika anda memerlukan penjagaan pemulihan jangka pendek. Jika anda memerlukan penjagaan kejururawatan jangka panjang, Medicare tidak akan menanggung mana-mana kos tersebut.
Bolehkah Rumah Jagaan Mengambil Insurans Nyawa Anda Daripada Penerima Anda?
Rumah jagaan tidak boleh mengambil polisi insurans hayat anda jika anda mempunyai satu atau lebih benefisiari yang dinamakan. Jika anda meninggal dunia, rumah jagaan yang bertanggungjawab untuk penjagaan anda tidak boleh cuba menuntut sebarang manfaat kematian daripada polisi anda selagi anda menamakan benefisiari untuk menerimanya.
Benefisiari anda akan dapat memutuskan bagaimana wang daripada polisi itu harus digunakan. Itu mungkin termasuk membayar perbelanjaan akhir, membayar hutang gadai janji atau menampung perbelanjaan hidup sehari-hari.
Walau bagaimanapun, anda boleh mengalami masalah jika anda mempunyai polisi insurans hayat, tetapi harta pusaka anda adalah penerima. Dalam kes itu, rumah jagaan mungkin boleh membuat tuntutan terhadap harta pusaka anda untuk sebarang wang yang terhutang untuk kos penjagaan anda.
Bolehkah Anda Menggunakan Insurans Hayat untuk Membayar Penjagaan Rumah Jagaan?
Anda boleh menggunakan polisi insurans hayat anda untuk membayar penjagaan rumah jagaan jika anda tidak layak untuk Medicaid atau anda tidak mahu menggunakan aset lain untuk membayar. Terdapat empat cara anda boleh menggunakan insurans hayat untuk membayar penjagaan jangka panjang dan ia adalah:
1. Penyelesaian Hidup
A penyelesaian hidup hanya bermaksud menjual polisi insurans hayat anda secara tunai. Pilihan ini mungkin tersedia untuk anda jika anda mempunyai polisi tetap yang mengumpul nilai tunai dan memenuhi keperluan umur minimum syarikat insurans.
Memilih penyelesaian hidup boleh memberi anda wang tunai untuk menampung kos penjagaan jangka panjang. Walau bagaimanapun, anda mungkin membayar cukai ke atas hasil jualan. Anda juga menghapuskan manfaat kematian untuk penerima anda.
2. Penyelesaian Viatical
A penyelesaian viatical adalah serupa dengan penyelesaian seumur hidup, kerana anda menjual polisi tersebut. Walau bagaimanapun, keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk penyelesaian viatical bergantung pada didiagnosis dengan penyakit terminal atau dalam tempoh dua tahun terakhir jangka hayat anda.
Sekali lagi, tidak ada manfaat kematian yang tertinggal untuk orang yang anda sayangi. Jumlah wang yang anda boleh terima melalui penyelesaian viatical akan bergantung pada nilai tunai yang terkumpul dalam polisi.
3. Penunggang Manfaat Kematian Dipercepatkan
An faedah kematian dipercepatkan rider ialah tambahan kepada polisi insurans hayat yang membolehkan anda memanfaatkan manfaat kematian anda sepanjang hayat anda. Anda boleh menggunakan wang itu untuk membayar penjagaan rumah jagaan atau perbelanjaan akhir hayat yang lain.
Bergantung pada jumlah wang yang anda keluarkan, anda mungkin masih boleh meninggalkan beberapa manfaat kematian untuk benefisiari anda.
4. Dasar Hibrid
A polisi insurans hayat hibrid menggabungkan manfaat kematian dengan insurans penjagaan jangka panjang. Jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang, polisi anda boleh membayar faedah ke atas kos tersebut.
Sebaik sahaja anda meninggal dunia, waris anda akan dapat mengutip khairat kematian. Walaupun jenis insurans hayat ini mungkin datang dengan premium yang lebih tinggi, anda boleh mendapatkan yang terbaik daripada kedua-dua dunia jika anda bimbang tentang penjagaan rumah jagaan yang menimbulkan beban kewangan untuk orang tersayang anda.
Adakah Insurans Hayat Menjejaskan Kelayakan Medicaid untuk Penjagaan Jangka Panjang?
Seperti yang dinyatakan, Medicaid boleh membantu untuk membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang sekiranya penginapan rumah penjagaan diperlukan. Jika anda mempunyai polisi insurans hayat, itu mungkin menjejaskan keupayaan anda untuk layak mendapat penjagaan.
Secara khusus, Medicaid berminat dengan polisi insurans hayat kekal yang mengumpul nilai tunai. Jika polisi anda telah membina nilai tunai, ia boleh dikira sebagai aset terhadap kelayakan anda. Jumlah nilai tunai yang anda boleh miliki tanpa menjadi tidak layak akan bergantung pada peraturan Medicaid di negeri anda, tetapi biasanya sekitar $1,500.
Jika nilai tunai polisi anda melebihi ambang yang dibenarkan, anda perlu menurunkan beberapa aset anda untuk menjadi layak Medicaid. Anda boleh melakukannya dengan:
Ada masalah jika anda bercadang untuk menghadiahkan polisi anda kepada orang lain. Ada tempoh melihat kembali Medicaid selama lima tahun di mana keadaan kewangan anda tertakluk kepada penelitian. Dalam tempoh ini, anda dihalang daripada memberikan aset untuk melayakkan diri untuk Medicaid. Jika anda fikir anda perlu membelanjakan insurans hayat nilai tunai anda untuk layak menerima bantuan, anda perlu memberi perhatian yang teliti kepada masa.
Ia juga penting untuk ambil perhatian bahawa jika anda meninggalkan polisi insurans hayat anda, Medicaid boleh membuat tuntutan terhadapnya jika harta pusaka anda adalah benefisiari. Program pemulihan harta pusaka Medicaid benarkan Medicaid untuk mendapatkan balik kos yang dibayar untuk penjagaan anda daripada aset harta pusaka anda, termasuk polisi insurans hayat.
The Line Bawah
Insurans hayat boleh menjadi tidak ternilai jika anda ingin memastikan bahawa anda orang tersayang dijaga dari segi kewangan selepas awak pergi. Jika anda menjangkakan memerlukan penjagaan akhir hayat di rumah jagaan, anda mungkin bimbang tentang perkara yang akan berlaku kepada polisi anda. Berita baiknya ialah selagi anda telah menamakan sekurang-kurangnya seorang benefisiari, rumah jagaan itu tidak akan mendapat sebarang manfaat kematian.
Tips Merancang Insurans
Pertimbangkan untuk bercakap dengan penasihat kewangan anda tentang perancangan penjagaan jangka panjang dan tempat insurans hayat atau insurans penjagaan jangka panjang mungkin sesuai dengan gambar. Jika anda belum mempunyai penasihat kewangan, mencari penasihat tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset perlawanan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Perancangan Medicare and Kelayakan Medicaid adalah kedua-dua bahagian penting dalam perancangan harta tanah, kerana anda tidak mahu secara tidak sengaja melakukan apa-apa yang boleh menghalang anda daripada layak mendapat faedah. Anda harus mempertimbangkan mana yang mungkin anda perlukan untuk membantu menjaga keperluan persaraan anda.
Kredit foto: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/Phynart Studio
Jawatan Bolehkah Rumah Jagaan Mengambil Insurans Nyawa Anda Daripada Penerima Anda? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/nursing-homes-life-insurance-beneficiary-140005772.html