Jawapan pantas ialah ya, anda boleh mempunyai kedua-dua akaun 401(k) dan akaun persaraan individu (IRA) pada masa yang sama. Sebenarnya, adalah perkara biasa untuk mempunyai kedua-dua jenis akaun. Pelan ini berkongsi persamaan kerana ia menawarkan peluang untuk penjimatan tertunda cukai (dan, dalam kes Roth 401 (k) or Roth IRA, pendapatan bebas cukai). Walau bagaimanapun, bergantung pada situasi individu anda, anda mungkin atau mungkin tidak layak untuk sumbangan berfaedah cukai kepada kedua-duanya dalam mana-mana tahun cukai tertentu.
Jika anda (atau pasangan anda, jika anda sudah berkahwin) mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, potongan cukai anda untuk IRA tradisional mungkin terhad—atau anda mungkin tidak layak untuk potongan, bergantung pada anda pendapatan kasar yang diubah suai (MAGI). Walau bagaimanapun, anda masih boleh membuat sumbangan tidak boleh ditolak.
Jika pendapatan anda melebihi ambang tertentu, anda mungkin tidak layak untuk menyumbang kepada IRA Roth sama sekali.
Takeaways Utama
- Jika anda telah memperoleh pendapatan, anda boleh memasukkan wang ke dalam kedua-dua pelan 401 (k) dan IRA.
- Untuk 2022, 401(k) membolehkan anda menjimatkan $20,500 ($27,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas), dan syarikat anda mungkin memadankan sebahagian daripada sumbangan anda.
- Untuk 2023, 401(k) membolehkan anda menjimatkan $22,500 ($30,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas).
- IRA biasanya menawarkan pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas daripada 401(k) s.
- Walau bagaimanapun, IRS mengehadkan sumbangan IRA kepada $6,000 (atau $7,000) untuk 2022 dan $6,500 (atau $7,500) untuk 2023; kelayakan anda untuk potongan cukai mungkin dihadkan oleh pendapatan anda.
401(k) Faedah dan Kelemahan
Banyak syarikat menawarkan 401 (k) pelan simpanan persaraan untuk pekerja mereka. 401 (k) mempunyai had caruman yang agak besar, dan majikan selalunya sepadan dengan sebahagian atau semua wang yang anda sumbangkan. Jika syarikat anda sepadan dengan caruman, memasukkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan padanan majikan penuh harus sentiasa menjadi keutamaan. Jika tidak, anda meninggalkan wang percuma di atas meja.
Pelaburan adalah terhad kepada pilihan yang ditawarkan oleh pelan. Walaupun banyak syarikat kini menyediakan menu pilihan pelaburan yang besar dan pelbagai, beberapa rancangan 401(k) masih dihalang oleh pemilihan yang sempit dan yuran yang tinggi.
Untuk 2022, jumlah pendapatan yang anda boleh sumbangkan kepada 401(k) ialah $20,500. Untuk 2023, ia meningkat kepada $22,500. Untuk tahun 2022, anda boleh membuat sumbangan tambahan sehingga $6,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas. Untuk 2023, jumlah sumbangan tambahan ini meningkat kepada $7,500. Dalam sesetengah kes, pelan anda mungkin mengehadkan sumbangan kepada jumlah yang lebih rendah.
Faedah dan Kelemahan IRA
Pilihan pelaburan untuk akaun IRA adalah luas. Tidak seperti pelan 401(k), di mana anda berkemungkinan terhad kepada satu pembekal, anda boleh membeli saham, bon, dana bersama, ETF dan pelaburan lain untuk IRA anda di mana-mana pembekal yang anda pilih. Itu boleh memudahkan mencari pilihan kos rendah dan berprestasi kukuh.
Walau bagaimanapun, jumlah wang yang anda boleh sumbangkan kepada IRA adalah jauh lebih rendah daripada itu untuk 401(k)s. Untuk tahun cukai 2022 dan 2023, sumbangan maksimum yang dibenarkan kepada IRA tradisional atau Roth ialah $6,000 setahun dan $6,500, masing-masing. Sumbangan tangkapan untuk 2022 dan 2023 ialah $1,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas. Jika anda mempunyai kedua-dua jenis IRA (tradisional dan Roth), had tersebut dikenakan pada gabungan IRA anda.
Tarikan tambahan IRA tradisional ialah potensi potongan cukai sumbangan anda. Tetapi, potongan hanya dibenarkan jika anda memenuhi keperluan pendapatan kasar (MAGI) yang diubah suai. Selain itu, ia tertakluk kepada penghentian berperingkat jika anda mempunyai pelan persaraan di tempat kerja dan membuat gaji melebihi jumlah tertentu.
Kebolehpotongan Caruman IRA Tradisional
2022
Bagi pembayar cukai tunggal yang dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, potongan separa tersedia untuk mereka yang berada dalam julat fasa keluar gaji untuk 2022 daripada $68,000 hingga $78,000. Bagi pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama, jika pasangan yang membuat sumbangan IRA dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, julat fasa keluar ialah $109,000 hingga $129,000. Jika anda memperoleh $78,000 (pemfail tunggal)/$129,000 (pemfailan berkahwin secara bersama) atau lebih, sumbangan tidak boleh ditolak.
2023
Bagi pembayar cukai tunggal yang dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, potongan separa tersedia untuk mereka yang berada dalam julat fasa keluar gaji untuk 2023 daripada $73,000 hingga $83,000. Bagi pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama, jika pasangan yang membuat sumbangan IRA dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, julat fasa keluar ialah $116,000 hingga $136,000. Jika anda memperoleh $83,000 (pemfail tunggal)/$136,000 (pemfailan berkahwin secara bersama) atau lebih, sumbangan tidak boleh ditolak.
Had Caruman Roth IRA
MAGI anda juga mungkin mengehadkan sumbangan anda kepada IRA Roth. Pada tahun 2022 pemfail tunggal perlu membuat di bawah $144,000, dan pasangan yang berkahwin yang memfailkan secara bersama mesti membuat kurang daripada $214,000 untuk layak menyumbang kepada IRA Roth. Ambang ini meningkat pada 2023 apabila pemfail bujang mesti membuat di bawah $153,000 dan pasangan berkahwin yang memfailkan secara bersama mesti memperoleh kurang daripada $228,000.
Mendapat pendapatan adalah keperluan untuk menyumbang kepada IRA, tetapi IRA pasangan membenarkan pasangan yang bekerja menyumbang kepada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, yang membolehkan pasangan itu menggandakan simpanan persaraan mereka.
Mendapat pendapatan adalah keperluan untuk menyumbang kepada IRA, tetapi IRA pasangan membenarkan pasangan yang bekerja menyumbang kepada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, yang membolehkan pasangan itu menggandakan simpanan persaraan mereka.
Akaun Mana Yang Lebih Baik?
Kedua-dua akaun tidak semestinya lebih baik daripada yang lain. Mereka menawarkan ciri yang berbeza dan potensi faedah, bergantung pada situasi anda. Secara umumnya, 401(k) pelabur harus menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk memperoleh perlawanan penuh yang ditawarkan oleh majikan mereka. Selain itu, kualiti pilihan pelaburan mungkin menjadi faktor penentu. Sekiranya pilihan pelaburan 401 (k) anda kurang atau terlalu terhad, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengarahkan simpanan persaraan selanjutnya ke IRA.
Pendapatan anda juga mungkin menentukan jenis akaun yang anda boleh sumbangkan dalam mana-mana tahun tertentu, seperti yang dijelaskan sebelum ini. Penasihat cukai boleh membantu anda menyelesaikan perkara yang anda layak dan jenis akaun yang mungkin lebih disukai.
Wawasan Penasihat
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
Kumpulan Kewangan 1080, Los Angeles, CA
Ya, anda boleh mempunyai kedua-dua akaun dan ramai orang melakukannya. Akaun persaraan individu tradisional (IRA) dan 401 (k) menyediakan faedah simpanan tertunda cukai untuk persaraan. Bergantung pada situasi cukai anda, anda juga mungkin boleh menerima potongan cukai untuk jumlah yang anda sumbangkan kepada 401(k) dan IRA setiap tahun cukai.
Apabila anda bersara selepas umur 59½, pengagihan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan pada tahun ia diambil. IRS menetapkan had tahunan tentang jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada 401(k) dan IRA. Had sumbangan Roth IRA dan Roth 401(k) adalah sama dengan rakan bukan Roth mereka, tetapi faedah cukai adalah berbeza. Mereka masih mendapat manfaat daripada pertumbuhan tertunda cukai, tetapi sumbangan dibuat dengan dolar selepas cukai, dan pengagihan selepas umur 59½ adalah bebas cukai.
Berapa Banyak Yang Boleh Saya Masukkan dalam IRA Tradisional jika Saya Mempunyai 401(k)?
Seperti semua pembayar cukai lain, anda dibenarkan untuk meletakkan sehingga maksimum dibenarkan $6,000 (atau $7,000 dengan sumbangan tangkapan) untuk tahun cukai 2022, Untuk tahun cukai 2023, itu $6,500 (atau $7,500).
Bagaimanakah Mempunyai 401(k) Mempengaruhi Sumbangan IRA?
Pelan persaraan di tempat kerja mempengaruhi sejauh mana sumbangan IRA anda boleh ditolak daripada pendapatan bercukai anda. Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan di tempat kerja, maka ia boleh ditolak sepenuhnya. Tetapi jika anda mempunyai 401 (k), deduktibiliti adalah terhad (dan akhirnya tidak dibenarkan) oleh tahap gaji tahunan. IRS melaraskan tahap ini setiap tahun.
Akaun Mana Yang Lebih Masuk akal, 401(k) atau IRA?
Kedua-duanya adalah kenderaan pelaburan persaraan pintar untuk mereka yang boleh menyumbang. Setiap satu membenarkan sumbangan boleh ditolak cukai dan pertumbuhan nilai akaun tertunda cukai. Jika anda mempunyai kedua-duanya, anda mungkin tidak dapat memotong sumbangan IRA anda sepenuhnya (atau sama sekali), tetapi itu tidak menafikan nilai kelebihan cukai mereka untuk masa depan kewangan anda.
The Line Bawah
Jika anda mempunyai 401(k) di tempat kerja anda, anda juga boleh membuka dan membiayai setiap tahun IRA tradisional atau Roth IRA (yang terakhir, bergantung pada tahap pendapatan anda). Walaupun penolakan cukai sumbangan IRA tradisional anda mungkin terhad atau dilarang, gabungan akaun ini boleh meningkatkan simpanan persaraan anda sepanjang tahun bekerja anda. Manfaatkan kedua-duanya jika anda boleh.
Sumber: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo