Kadar CD lebih tinggi, tetapi adakah anda perlu memasukkan wang tunai anda ke dalamnya? Pertimbangkan matlamat anda.

Sesetengah CD mempunyai pulangan sehingga 3% sekarang, tetapi seperti mana-mana akaun bank, mereka tidak berfungsi untuk setiap situasi kewangan. Mari lihat sama ada CD masuk akal untuk anda.

Definisi pantas: CD yang menyimpan wang, bukan muzik

Jika anda datang ke artikel ini memikirkan CD seperti dalam cakera padat untuk muzik, saya memohon maaf — tetapi semoga berjaya dengan koleksi muzik lama anda.

Dalam perbankan, CD merujuk kepada sijil deposit, iaitu sejenis akaun simpanan yang mempunyai tempoh tetap dan kadar faedah tetap. Anda menambah wang, tunggu tempoh CD — biasanya tiga bulan hingga lima tahun — tamat, dan dapatkan kembali wang anda dengan faedah.

Tempat utama untuk membuka CD ialah bank dan kesatuan kredit, yang merupakan rakan sejawat bank yang tidak mengaut keuntungan. Kesatuan kredit cenderung memanggil CD sebagai "sijil saham." Pembrokeran juga menawarkan CD, tetapi prosesnya lebih rumit dan memerlukan akaun pelaburan.

More: Kejutan! CD kembali popular dengan Treasurys dan I-bons sebagai tempat selamat untuk wang tunai anda

CD: Yang baik, yang buruk, yang penalti

Kebaikan

Inilah sebab terbesar untuk mempertimbangkan CD: Mereka boleh menawarkan pulangan terjamin tertinggi untuk akaun bank. Dan kadar CD semasa adalah antara yang tertinggi dalam satu dekad, berdasarkan analisis NerdWallet data Fed dan datanya sendiri. Apabila Rizab Persekutuan menaikkan kadarnya, kerana ia mempunyai beberapa kali pada 2022, bank biasanya menaikkan hasil simpanan dan CD mereka.

Secara ringkas, kadar terbaik adalah di institusi dalam talian sahaja. Pada masa penulisan, anda boleh mendapatkan kadar untuk CD setahun melebihi 2.3% hasil peratusan tahunan, CD tiga tahun melebihi 2.7% APY dan CD lima tahun melebihi 3% APY. Kadar CD purata kebangsaan, sebaliknya, adalah di bawah 0.70%, yang masih lebih baik daripada purata nasional sebanyak 0.13% pada akaun simpanan biasa.

Ambil senario ini: Masukkan $10,000 ke dalam CD pada 3% untuk tempoh lima tahun, dan anda akan memperoleh faedah sekitar $1,600. Cuba amaun dan jangka masa yang sama tetapi dalam akaun simpanan dengan kadar 0.13%, dan anda akan memperoleh kira-kira $65. Saya akan memilih pilihan pertama.

Tidak seperti sesetengah akaun cek atau simpanan, CD tidak mempunyai yuran bulanan atau keperluan baki minimum selain daripada jumlah minimum untuk dibuka. CD hasil tinggi mempunyai minimum antara $0 hingga $10,000.

Yang buruk

CD ialah akaun bank yang setara dengan peti kunci. Sebagai pertukaran untuk kadar yang tinggi, anda melepaskan akses kepada dana. Kali pertama anda menambah wang hampir selalu satu-satunya masa anda menambah wang, jadi anda perlu OK dengan memindahkan sejumlah wang tunai yang lumayan ke dalam akaun terlebih dahulu. Kemudian wang anda akan dikunci untuk istilah CD yang anda pilih.

Penalti

Jika anda perlu mengeluarkan CD lebih awal, ia mungkin menyakitkan. Anda mesti mengeluarkan semua wang dalam satu urus niaga dan hampir selalu membayar penalti yang boleh menelan kos faedah beberapa bulan hingga setahun yang anda perolehi — atau akan perolehi. Bank boleh memasukkan jumlah asal anda untuk menampung penalti. Tidak seperti akaun bank lain, walaupun, CD hanya mempunyai potensi kos yang satu ini, dan anda boleh mengelakkannya dengan menunggu CD matang.

Anda mungkin suka: Cara menukar $30,000 kepada berjuta-juta: kuasa masa mengalahkan pilihan saham bertuah

Bilakah CD akan berfungsi paling baik untuk saya?

CD mempunyai kes penggunaan yang lebih khusus daripada akaun cek dan simpanan harian anda. Tanya diri anda mana-mana soalan ini sebelum memutuskan untuk membukanya.

1. Adakah saya memerlukan lebih banyak jarak daripada beberapa penjimatan?

Katakan anda mendapat warisan atau jenis durian runtuh yang lain; atau anda telah membina simpanan selama bertahun-tahun; atau, anda seperti ibu bapa saya yang — semasa saya membesar — ​​meletakkan beberapa simpanan dalam sijil saham untuk mengelakkannya daripada capaian. Walau apa pun alasannya, CD dibina untuk mengelakkan anda tergoda untuk membelanjakan dana tersebut.

2. Adakah saya mempunyai simpanan yang diperuntukkan untuk pembelian besar?

Jika anda mempunyai jumlah yang ditujukan untuk kereta atau bayaran muka untuk rumah dalam beberapa tahun akan datang, CD membantu anda mengetepikan dana sehingga anda bersedia.

3. Adakah saya ingin melindungi beberapa kekayaan di luar pelaburan?

CD menyediakan keselamatan jangka pendek, bukan pertumbuhan jangka panjang. Dana diinsuranskan secara persekutuan kerana ia berada dalam akaun bank lain, bermakna dana anda akan dikembalikan kepada anda walaupun jika bank muflis. CD juga tidak mempunyai risiko turun naik nilai seperti dalam pasaran saham.

CD "berada di tengah-tengah antara simpanan kecemasan dan pelaburan," kata Derek Brainard, pengarah pendidikan kewangan kebangsaan di AccessLex Institute, sebuah organisasi bukan untung celik kewangan.

Pada asasnya, CD ialah rizab tunai untuk matlamat jangka pendek. Penjimatan kecemasan harus boleh diakses dengan segera jika ia diperlukan, manakala melabur - seperti dalam saham atau bon - adalah untuk mengumpul kekayaan dalam jangka panjang, jelas Brainard.

Lawati MarketWatch's Bagaimana Melabur halaman

Bagaimana jika CD tidak sesuai untuk saya?

Berhenti memikirkan kadar CD yang tinggi mungkin sukar, tetapi mungkin anda sedar bahawa kehilangan akses kepada dana adalah tidak berbaloi. Anda masih boleh memanfaatkan persekitaran kadar yang semakin meningkat dengan membuka a akaun simpanan hasil tinggi. Seperti CD hasil tinggi, akaun ini kebanyakannya tersedia di bank dan kesatuan kredit dalam talian sahaja. Ramai yang mempunyai kadar hampir 2% APY sekarang dan anda boleh menambah atau mengalih keluar wang pada bila-bila masa.

Juga telah membaca: 3 cara pesara boleh memanfaatkan sepenuhnya wang mereka dalam pasaran yang tidak menentu

Saya mahukan CD, tetapi bagaimana jika kadar CD meningkat?

Kadar tetap CD boleh menjadi pedang bermata dua: Ia memberikan pulangan yang terjamin, tetapi jika kadar meningkat, anda kehilangan kadar yang lebih tinggi selepas anda mengunci kadar anda. Dan kadar telah meningkat sejak kebelakangan ini.

"Jika anda percaya persekitaran kadar yang meningkat akan berterusan, satu strategi untuk mengimbangi risiko itu ialah tangga sijil [atau CD]," kata CJ Pointkowski, penolong naib presiden produk simpanan di Navy Federal Credit Union.

CD tangga, atau mencipta a tangga CD, melibatkan membuka berbilang CD dengan istilah yang berbeza — umumnya jangka pendek, pertengahan dan panjang. Tangga biasa terdiri daripada CD satu hingga lima tahun di mana lima CD matang pada selang masa berperingkat, seperti setiap tahun untuk setengah dekad berikutnya. Apabila setiap CD tamat, anda boleh melabur semula dalam CD lima tahun baharu untuk memanfaatkan kadar masa depan yang lebih tinggi — atau anda boleh mengeluarkan wang tunai.

Jika menyulap berbilang CD terdengar seperti kerumitan, strategi lain ialah membuka CD tanpa penalti. Jenis CD yang kurang biasa ini membenarkan pengeluaran awal percuma pada bila-bila masa selepas beberapa hari pertama, yang menghilangkan sebarang halangan untuk beralih kepada CD kadar yang lebih tinggi kemudian. Tetapi kadar sahaja tidak seharusnya membimbing keputusan anda untuk membuka CD.

"Pada penghujung hari, CD sama ada akan menjadi alat yang betul atau tidak, tanpa mengira apa yang berlaku dalam persekitaran kadar faedah," kata Brainard.

Lebih Dari NerdWallet

Spencer Tierney menulis untuk NerdWallet. e-mel: [e-mel dilindungi]. Twitter: @SpencerNerd.