Mengubah cara orang Amerika Hitam menggunakan insurans hayat boleh membantu mengecilkan jurang kekayaan kaum

Orang kulit hitam Amerika lebih cenderung untuk membawa insurans hayat daripada orang Amerika biasa, tetapi perlindungan mereka tidak lebih daripada menyediakan kos pengebumian.

Lima puluh enam peratus daripada orang kulit hitam Amerika mempunyai insurans hayat, menurut a mengkaji oleh LIMRA dan Life Happens, berbanding 52% daripada semua rakyat Amerika. Tetapi 46% kekal kurang diinsuranskan, dengan faedah mereka tidak mencukupi untuk menggantikan pendapatan atau menyediakan pemindahan kekayaan merentas generasi.

Tetapi lebih banyak liputan boleh membantu merapatkan jurang kekayaan kaum, kata pakar, tetapi ramai warga kulit hitam Amerika terlepas kerana kebimbangan kewangan, salah faham tentang cara insurans hayat berfungsi, dan ketidakpercayaan terhadap industri secara amnya.

“Apa yang saya dengar ialah, 'Ibu bapa saya tidak membantu saya, jadi saya hanya akan menguburkan diri saya sendiri'…[meninggalkan] setiap generasi bermula semula, tidak seperti komuniti lain di mana mereka memberikan warisan kepada generasi akan datang,” Wendy Edwards, seorang profesional perkhidmatan kewangan dengan pengalaman lebih 30 tahun mewakili New York Life dan penanggung insurans lain, memberitahu Yahoo Money. "Sebaliknya, kami mengalami kerugian kewangan dan kehilangan emosi mencipta resipi untuk bencana."

'Ia matematik mudah'

Sama seperti menginsuranskan kereta atau rumah, insurans hayat melindungi potensi pendapatan individu, memberikan keluarga mereka warisan kewangan jika sesuatu berlaku kepada mereka.

Peraturan praktikal adalah untuk mempunyai 10 kali ganda pendapatan tahunan anda dalam insurans hayat, menurut bukan untung insurans Hidup Berlaku, untuk menampung perbelanjaan selepas pengebumian seperti perumahan, gadai janji, penjagaan anak, penjagaan kesihatan dan pendidikan, supaya keluarga anda tidak akan berhutang.

Walaupun anda hanya membuat $40,000 setahun dan bekerja sekurang-kurangnya 35 tahun, modal insan anda ialah $1.4 juta. Tetapi ramai orang kulit hitam Amerika tidak mengambil kira seperti itu dan oleh itu, mewariskan durian runtuh yang lebih kecil kepada waris mereka.

Hanya 10% keluarga kulit hitam menerima pemindahan kekayaan, berbanding 46% keluarga kulit putih, menurut satu kajian 2014. Pemindahan median untuk keluarga kulit hitam yang mendapat warisan ialah $52,240, atau 60% kurang daripada pemindahan median untuk isi rumah kulit putih.

Kisah berterusan

“Adakah sesiapa yang mendidik warga kami bahawa modal insan anda bernilai berjuta-juta?” Edwards berkata.

"Ia matematik mudah," tambah Edwards. “Jika anda membuat $100,000 setahun dan bekerja selama 35 tahun, modal insan anda bernilai $3.5 juta. Anda membayar premium insurans hayat dan mencipta harta pusaka secara automatik untuk jumlah itu, tidak kira jumlah itu. Tetapi saya masih menerima panggilan mengenai insurans pengebumian.”

Kebimbangan kewangan

Salah satu sebab orang kulit hitam Amerika mungkin kurang diinsuranskan ialah sumber yang lebih sedikit.

Pendapatan purata untuk isi rumah kulit hitam ialah $60,276 pada 2020, menurut Biro Banci, berbanding $86,770 untuk orang kulit putih Amerika. Pekerja kulit hitam secara sejarah dilanda lebih teruk dalam kemelesetan - termasuk yang terbaru semasa pandemik - mengalami kehilangan pekerjaan yang tidak seimbang dan kadar pengangguran yang mengambil masa lebih lama untuk pulih.

Dalam kajian LIMRA 2021, warga kulit hitam Amerika menyatakan kebimbangan wang ini dan lebih berkemungkinan melaporkan kebimbangan tentang menyimpan untuk kecemasan, mengurangkan hutang pinjaman pelajar dan membayar bil bulanan berbanding rakyat Amerika secara keseluruhan.

“Apabila anda mempunyai simpanan yang mencukupi supaya 'ancaman untuk terus hidup' tidak lagi ketara, anda mampu untuk melihat lebih jauh ke bawah jalan untuk mencipta kekayaan dan memikirkan di mana anda mahu berada 20 tahun dari sekarang,” Dr. Pamela Jolly, Ketua Pegawai Eksekutif dan pengasas Torch Enterprises, firma pelaburan strategik, memberitahu Yahoo Money. “Matlamat dan rancangan yang berani memerlukan margin keselamatan supaya anda mampu untuk mengambil risiko; tetapi jika anda hanya mampu melihat hidangan yang enak, anda tidak boleh membina tempat yang selamat dari segi ekonomi.”

'Merugikan masyarakat Hitam'

Terdapat juga sejarah panjang ketidakpercayaan terhadap institusi kewangan, termasuk penanggung insurans, dalam kalangan warga kulit hitam Amerika.

Sebagai contoh, Metlife, Kehidupan John Hancock, dan syarikat insurans hayat yang lain pada awal tahun 2000-an "menyelesaikan tuntutan undang-undang hak sivil berjuta-juta dolar yang melibatkan kadar dan faedah insurans hayat berasaskan kaum," seperti yang digariskan dalam Jurnal Undang-undang dan Polisi Sosial Barat Laut "Menamatkan Kadar Insurans Hayat Jim Crow, " bagi  amalan mengenakan lebih banyak bayaran kepada warga kulit hitam Amerika untuk insurans hayat — dipasarkan sebagai insurans pengebumian — yang mempunyai nilai yang sedikit berbanding premium yang dibayar. Ini berterusan hingga tahun 1970-an.

"Industri insurans dan perkhidmatan kewangan telah merugikan komuniti Kulit Hitam," kata Dr Jolly.

Hanya pada tahun ini, Persatuan Aktuari Casualty juga mengakui "kesan potensi perkauman sistemik terhadap amalan pengunderaitan, penarafan dan tuntutan insurans" dalam Kaedah untuk Mengira Kesan Diskriminasi terhadap Kelas Dilindungi dalam Insurans.

"Jadi apabila saya katakan anda tidak boleh mempunyai insurans yang mencukupi dan memerlukan sekurang-kurangnya setengah juta polisi, mereka melihat saya sebagai, 'Oh, dia hanya mahu mendapatkan wang daripada saya'," kata Edwards. "Di sinilah anda mempunyai kekurangan kepercayaan."

Memahami 'banyak faedah kepada insurans hayat kekal'

Insurans hayat juga boleh menjadi kompleks untuk semua orang dengan pelbagai jenis produk dengan pelbagai faedah dan kelemahan. Sebagai contoh, anda boleh hidup lebih lama polisi insurans hayat bertempoh, manakala polisi insurans hayat kekal mempunyai nilai tunai sebagai tambahan kepada manfaat kematian yang boleh dilaburkan.

Kajian LIMRA mendapati bahawa 68% daripada warga kulit hitam Amerika yang mempunyai insurans hayat individu mempunyai insurans hayat kekal dengan tujuan menggunakan nilai tunai untuk pengebumian dan kos perbelanjaan akhir. Tetapi penggunaan itu tiada cara lain nilai tunai boleh digunakan untuk membantu membina kekayaan.

"Salah satu faedah terbesar insurans hayat kekal ialah keupayaan untuk mengumpul nilai tunai yang meningkatkan cukai tertunda," kata Mark Williams, Ketua Pegawai Eksekutif Brokers International, kepada Yahoo Money, "dan boleh diakses dalam bentuk pinjaman, pengeluaran atau penyerahan. sepanjang hayat polisi,”

Nilai tunai boleh digunakan sebagai kenderaan simpanan persaraan atau untuk membiayai perniagaan, pendidikan kolej atau membeli rumah — semua cara untuk mencipta kekayaan.

"Terdapat begitu banyak faedah kepada polisi insurans hayat kekal," kata Edwards. “Saya mendapat panggilan daripada pelanggan yang berkata, 'Wendy, saya kekurangan untuk membayar tuisyen untuk anak-anak.' Okey, saya akan menghantar $10,000 daripada polisi anda. Seorang lagi pelanggan menelefon dan berkata mereka kekurangan kos penutupan rumah mereka. Mereka tidak sedar mereka boleh menggunakan nilai tunai daripada insurans hayat kekal mereka untuk membiayai perkara ini.”

Pembinaan kekayaan

"Ia memerlukan tiga generasi untuk membina kekayaan warisan, satu generasi untuk kehilangannya, dan empat generasi untuk mengukuhkan," kajian Dr. Jolly mengenai halangan kepada penjanaan kekayaan dalam komuniti Kulit Hitam menunjukkan.

Di luar pemilikan rumah, insurans hayat adalah salah satu cara paling biasa untuk mencipta kekayaan — jika digunakan dengan betul. Tidak ada satu saiz yang sesuai untuk semua. Ia juga sama pentingnya bagi waris untuk memikirkan masa depan apabila mereka mendapat manfaat daripada durian runtuh insurans hayat untuk membina warisan kekayaan.

“Awal kerjaya saya, seorang pelanggan bergelut untuk membayar premium. Apabila dia meninggal dunia, anaknya membeli Maxima dengan hasil insurans dan memandunya keluar dari jalan minggu berikutnya. Saya sangat marah,” kata Edwards. "Sekarang saya melihat penerima bertanya bagaimana untuk melabur hasil dan memulakan perniagaan mereka sendiri daripada hasil insurans hayat."

Ronda ialah wartawan kanan kewangan peribadi untuk Yahoo Money dan peguam yang berpengalaman dalam undang-undang, insurans, pendidikan dan kerajaan. Ikuti dia di Twitter @writesronda

Baca trend dan berita kewangan peribadi terkini daripada Yahoo Money.

Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboard, dan LinkedIn