Perubahan iklim menjadikan sesetengah rumah terlalu mahal untuk diinsuranskan

Memandangkan perubahan iklim mengancam AS dengan lebih banyak bencana alam, ia menjadi semakin mahal bagi rakyat Amerika untuk menginsuranskan rumah mereka ⁠— dan ia hanya dijangka menjadi lebih teruk, menurut pakar.

"Perkara ini berlaku lebih kerap, dan ia menyebabkan lebih banyak kerosakan," kata Jeremy Porter, ketua pegawai penyelidik di First Street Foundation, sebuah organisasi bukan keuntungan yang menumpukan pada menentukan risiko iklim AS.

Memang ada 20 bencana alam AS berbilion dolar berasingan pada 2021 — termasuk pembekuan dalam, kebakaran hutan, banjir, wabak puting beliung dan cuaca buruk lain — menelan kos sejumlah $145 bilion, menurut Pentadbiran Lautan dan Atmosfera Negara. 

Lebih dari Kewangan Peribadi:
5 bandar mempunyai sewa tertinggi tetapi yang lebih murah mempunyai kos tersembunyi
Ini boleh menjimatkan pembeli rumah sehingga $104,000 sepanjang hayat gadai janji
The Fed sedang melawan inflasi. Begitu juga kerja jauh

Peningkatan dalam acara iklim yang mahal, digabungkan dengan peningkatan kos untuk membina semula, kekurangan buruh dan "lonjakan permintaan" selepas bencana alam telah mencetuskan premium insurans pemilik rumah yang lebih tinggi, kata pakar.

"Kami melihat peningkatan yang drastik," kata Pat Howard, editor pengurusan dan pakar insurans rumah berlesen di Policygenius.

Kira-kira 90% pemilik rumah AS menyaksikan premium melonjak dari Mei 2021 hingga Mei 2022, dengan kos purata $134 lebih setahun, menurut sebuah Laporan policygenius.

Peningkatan purata ialah 12.1% di seluruh negara, berbanding setahun yang lalu, tetapi lonjakan lebih tinggi di negeri-negeri yang terdedah kepada bencana seperti Arkansas, Washington dan Colorado, menurut laporan itu.

Brad Wright, perancang kewangan bertauliah dan rakan kongsi pengurusan Pelancaran Perancangan Kewangan di Andover, Massachusetts, berkata hakisan dan peningkatan paras laut semakin membimbangkan pelanggan yang berminat dengan hartanah pantai.

Apabila seseorang mempertimbangkan untuk membeli rumah di sepanjang pantai selatan Maine, sebagai contoh, selalu ada persoalan tentang risiko banjir dan kos menginsuranskan harta itu. Bergantung pada jawapan, mereka boleh memilih rumah lain.

Namun, pemilik mungkin secara tidak sedar membeli atau memiliki di kawasan yang terdedah kepada banjir. Walaupun Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan mengenal pasti 8 juta hartanah berisiko untuk banjir 1 dalam 100 tahun, First Street Foundation mendapati hampir dua kali ganda jumlah dalam 2020 laporan. 

Polisi insurans pemilik rumah standard tidak melindungi banjir, tetapi perlindungan tersedia melalui FEMA atau perlindungan persendirian, yang mungkin diperlukan oleh pemberi pinjaman gadai janji. Manakala premium tahunan purata ialah $985, menurut ValuePenguin, pakar mengatakan kos mungkin jauh lebih besar di kawasan berisiko tinggi.

Oktober lepas, FEMA merombak programnya untuk menilai risiko banjir dengan lebih tepat, menyebabkan premium insurans untuk beberapa hartanah pantai meningkat kepada $4,000 atau $5,000 setiap tahun, meningkat daripada hanya $700 atau $800, kata Porter dari First Street Foundation.  

Kenaikan ini mungkin sangat mahal untuk keluarga berpendapatan rendah atau pesara, terutamanya mereka yang mungkin tinggal di hartanah yang diwarisi daripada keluarga, kata Wright. 

"Rumah keluarga ini telah wujud selama-lamanya, dan mereka mungkin tidak mempunyai gadai janji, jadi insurans banjir mungkin tidak diperlukan," katanya. "Tetapi mereka sepatutnya memilikinya."

Walaupun kebakaran hutan dilindungi sebagai sebahagian daripada perlindungan insurans pemilik rumah standard, premium polisi di kawasan yang terdedah kepada kebakaran juga menjadi lebih mahal, menurut Michael Barry, ketua pegawai komunikasi di Institut Maklumat Insurans.

"Penginsurans rumah sedang mencari harga polisi untuk mencerminkan risiko," katanya.

Sebagai contoh, premium meningkat hampir 10% di California dari Mei 2021 hingga Mei 2022, menurut Policygenius, dengan peningkatan kebakaran hutan yang mahal sebahagiannya untuk dipersalahkan.

Bill Parrott, CFP yang berpangkalan di Austin, Texas, presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Parrott Wealth Management, juga telah menyaksikan peningkatan premium di kawasan berisiko tinggi.

"Jika anda berpindah ke kawasan yang terdedah kepada kebakaran hutan atau banjir, kos itu meningkat secara mendadak kerana pembawa menyampaikannya kepada pengguna," katanya. "Itu adalah perbelanjaan yang besar untuk ramai orang."

Di seluruh negara, sekurang-kurangnya 10 juta hartanah mungkin mempunyai risiko kebakaran liar "utama" dan "melampau"., Menurut Yayasan Jalan Pertama.

Tidak kira di mana anda tinggal, adalah penting untuk melakukan kerja rumah anda sebelum membeli hartanah, mencadangkan Barry dari Institut Maklumat Insurans.

Sebelum membuat tawaran, anda boleh menggunakan alat percuma seperti Pemeriksaan Iklim or Faktor risiko untuk mengukur risiko iklim jangka panjang untuk harta tertentu. 

Pemilik rumah semasa boleh meminta pembekal insurans mereka tentang diskaun untuk mengambil langkah untuk mengurangkan kemungkinan kerosakan akibat peristiwa iklim, seperti kalis ribut rumah anda, kata Howard dari Policygenius.

Anda juga boleh menjimatkan wang dengan membeli-belah dan menggabungkan polisi rumah dan kenderaan. Insurans pemilik rumah bukan lagi jenis perkara "set-it-and-forget-it", katanya. 

Dan jika anda mempunyai simpanan kecemasan yang mencukupi, anda boleh mempertimbangkan untuk menurunkan premium anda dengan meningkatkan deduktibel anda, kata Howard.