Kongres Boleh Mengubah Rancangan Persaraan Anda. Adakah Berita Baik atau Buruk?

Dewan Perwakilan Rakyat dan Senat bekerja mengikut garis yang sama untuk memperbaharui undang-undang yang mengawal rancangan persaraan seperti 401(k)s dan IRA tradisional. Inisiatif dalam kedua-dua badan menaikkan had umur untuk pengagihan minimum bersara (RMD). Dan mereka berdua membenarkan majikan menganggap pembayaran pinjaman pelajar sebagai sumbangan elektif untuk tujuan memadankan pelan 401(k), yang boleh mengembangkan simpanan persaraan untuk pekerja muda yang sering mengutamakan pembayaran hutang berbanding caruman 401(k). Tetapi inisiatif Dewan dan Senat ini juga berbeza. Berikut adalah perbandingan.

Pertimbangkan bekerja dengan a Penasihat kewangan semasa anda membuat atau mengemas kini pelan persaraan anda sendiri.

Persamaan Antara Dewan, Usaha Senat Mengenai Pembaharuan Persaraan

Pada bulan Mac, Dewan Rakyat meluluskan Akta SECURE 2.0. Dimaksudkan sebagai susulan kepada Akta SECURE 2019, rang undang-undang itu membuat perubahan ketara kepada pelan 401(k) dan 403(b). Kini Senat bergerak ke hadapan dengan kemas kini sendiri kepada rancangan persaraan pekerja. Versi SECURE 2.0 badan itu, yang dipanggil Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, meluluskan Jawatankuasa Kewangan Senat pada Jun, manakala rang undang-undang pendamping dipanggil RISE & SHINE Akta telah diperkenalkan di Senat awal bulan yang sama.

Pada masa penulisan Akta EARN belum lagi digubal menjadi rang undang-undang rasmi, dan oleh itu tidak mempunyai nombor perundangan. Sebaliknya Jawatankuasa Kewangan Senat meluluskan a ringkasan perundangan, yang kini perlu digubal semula sebagai rang undang-undang rasmi dan mungkin akan digabungkan dengan Akta RISE & SHINE ke dalam versi SECURE 2.0 Senat.

EARN dan Secure 2.0 bertindih dalam banyak, jika tidak kebanyakan, cara yang penting. Kedua-duanya menaikkan had umur untuk RMD dan membenarkan majikan menganggap pembayaran pinjaman pelajar sebagai sumbangan elektif untuk tujuan memadankan pelan 401(k). Ini berpotensi untuk mengembangkan simpanan persaraan yang ketara untuk pekerja muda, yang sering mengutamakan pembayaran hutang berbanding caruman 401(k).

Perbezaan Antara Dewan, Usaha Senat Mengenai Pembaharuan Persaraan

Walaupun persamaan ini terdapat beberapa perbezaan antara inisiatif di Dewan Perwakilan Rakyat dan Dewan Negara untuk menambah baik undang-undang negara yang mengawal rancangan simpanan persaraan:

Kisah berterusan

Pengagihan Minimum yang diperlukan

Di bawah rang undang-undang Dewan, had umur untuk RMD akan meningkat secara beransur-ansur dalam tempoh 10 tahun. Pada masa ini, pesara mesti mula menggunakan akaun persaraan mereka tidak lewat daripada umur 72 tahun. Dewan Akta SELAMAT 2.0 akan meningkatkannya kepada 73 bermula pada 2022, kemudian umur 74 bermula pada 2029, dan akhirnya umur 75 bermula pada 2032.

Akta EARN Senat akan menghapuskan langkah-langkah campur tangan, meningkatkan had umur RMD secara langsung kepada 75 berkuat kuasa pada 2032.

Pendaftaran Automatik

Di bawah versi House bagi SECURE 2.0, kebanyakan majikan dikehendaki menerima pakai apa yang dikenali sebagai "pendaftaran automatik." Ini bermakna bagi majikan yang menawarkan pelan persaraan 401(k) atau 403(b)., semua pekerja akan didaftarkan dalam pelan secara automatik pada kadar caruman sebanyak 3 peratus. Pekerja boleh menarik diri daripada menyertai pelan persaraan ini, atau boleh melaraskan tahap caruman mereka mengikut keperluan mereka.

Undang-undang semasa membenarkan majikan mendaftarkan semua pekerja secara automatik dalam pelan 401(k), tetapi ia adalah mengikut budi bicara. Komen daripada ahli Dewan Rakyat menunjukkan bahawa peruntukan ini bertujuan untuk meningkatkan penyertaan pelan persaraan, memandangkan majikan yang menjalankan program pendaftaran automatik hampir selalu melihat kadar penyertaan pekerja yang jauh lebih tinggi.

Bil Senat tidak memerlukan pendaftaran automatik. Walau bagaimanapun, Akta RISE & SHINE menghendaki bahawa jika majikan menjalankan pelan pendaftaran automatik, ia mesti mendaftar semula mana-mana pekerja setiap tiga tahun melainkan mereka memilih untuk menarik diri sekali lagi.

Pengagihan Kecemasan

Akta House SECURE 2.0 termasuk peruntukan yang membenarkan mangsa penderaan domestik menggunakan akaun persaraan mereka, namun ia tidak termasuk bahasa mengenai dana kecemasan umum.

Rang undang-undang Senat termasuk peruntukan yang sama mengenai mangsa penderaan rumah tangga. Mereka juga membenarkan individu menggunakan akaun 401(k) dan 403(b) mereka untuk dana kecemasan. Masing-masing melakukan ini dengan cara yang berbeza.

Di bawah Akta EARN, seseorang individu akan dibenarkan mengeluarkan sehingga $1,000 dalam satu tahun untuk kecemasan peribadi atau rumah tangga. Mereka tidak akan membayar apa-apa penalti cukai selagi mereka membayar balik wang itu dalam tempoh tiga tahun, dan tidak boleh membuat pinjaman kecemasan baharu sehingga selepas mereka membayar balik yang terakhir. Akta ini juga akan membenarkan pengagihan maksimum $22,000 daripada pelan persaraan majikan atau IRA kepada individu yang telah ditimpa bencana yang diisytiharkan.

Di bawah Akta RISE & SHINE, pelan 401(k) atau 403(b) boleh termasuk dana kecemasan $2,500. Individu boleh menarik diri daripada dana itu sekali sebulan atas dasar selepas cukai.

Penyakit Terminal

Akta EARN akan menghapuskan penalti cukai pengedaran awal dalam kes individu yang sakit tenat. Ini akan membolehkan pesakit menggunakan wang tambahan untuk rawatan perubatan, atau untuk perbelanjaan akhir hayat yang umum.

Kredit Cukai The Saver

Kredit Penjimat ialah kredit cukai yang direka untuk membantu isi rumah berpendapatan rendah menabung untuk persaraan. Pada masa penulisan, ia membenarkan pembayar cukai yang layak dan berpendapatan rendah untuk mengambil kredit cukai yang tidak boleh dikembalikan sama ada 10% atau 20% daripada caruman pelan persaraan mereka yang layak. Walaupun tidak dibincangkan dalam rang undang-undang SECURE 2.0, Akta EARN akan mengembangkan kredit ini dengan ketara. Di bawah cadangan ini, kredit tersebut akan menjadi kredit cukai yang boleh dikembalikan yang dibayar terus ke dalam akaun persaraan pembayar cukai. Seperti di bawah undang-undang semasa, ia akan digunakan untuk pelan 401(k), 403(b) dan IRA. Ini akan dikenakan kepada isi rumah yang berpendapatan sehingga $71,000 setahun, dan pembayar cukai boleh menerima kredit maksimum sebanyak $2,000.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa Akta EARN mahupun Akta RISE & SHINE tidak diluluskan oleh Senat. Akta EARN belum pun digubal menjadi rang undang-undang rasmi, dan pada masa penulisan hanya pernyataan niat perundangan. Akibatnya kedua-duanya boleh berubah dengan ketara sebelum sebarang undian berlaku.

Line Bawah

Seperti Dewan Rakyat, Dewan Negara sedang bersiap sedia untuk mengambil tindakan penting rancangan simpanan persaraan. Daripada pendaftaran automatik kepada pengedaran minimum yang diperlukan, banyak bahagian sistem ini nampaknya mungkin berubah. Antara perubahan itu menunggu lebih lama untuk mula mengambil pengedaran yang diperlukan dan melonggarkan syarat untuk pengeluaran kecemasan.

Petua untuk Bersara

• Bagaimanakah simpanan persaraan anda terkumpul? Lihatlah tempat rakyat Amerika mendarat secara purata simpanan persaraan untuk melihat perbandingan akaun anda sendiri.

• Jangan panik jika anda ketinggalan dalam simpanan persaraan! Malah lebih sedikit kerja boleh membuat perubahan besar, tidak kira di mana anda berada dalam kehidupan kerja anda. Dan a Penasihat kewangan boleh membantu anda kembali ke landasan yang betul. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

Kredit foto: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29

Jawatan Kongres Boleh Mengubah Rancangan Persaraan Anda. Inilah Yang Anda Perlu Tahu muncul pertama pada Blog SmartAsset.