Mempertimbangkan Pembayaran Pencen Sekaligus? Inilah Perkara yang Perlu Diketahui, dan Mengapa Perlu Bertindak Segera.

Ini bermakna terdapat hubungan songsang antara kadar faedah dan pembayaran pencen sekaligus. Apabila kadar rendah, pembayaran yang dikira akan meningkat kerana ia memerlukan jumlah permulaan yang lebih tinggi untuk mencapai nilai masa depan yang sama bagi pembayaran bulanan seumur hidup anda. Apabila kadar faedah meningkat, seperti yang mereka lakukan sekarang, jumlah permulaan yang lebih rendah diperlukan untuk mencapai nilai masa depan yang sama bagi pembayaran bulanan tersebut, jadi pembelian sekaligus berkurangan.

---

Pendaftaran Buletin

Persaraan

Barron's membawakan perancangan persaraan dan nasihat kepada anda dalam penyusunan artikel mingguan kami mengenai persiapan untuk kehidupan selepas bekerja.

---

Mengapakah dinamik ini penting untuk difahami sekarang? Syarikat kadangkala menawarkan pembelian pencen sekaligus kepada pekerja pada atau hampir bersara dan bekas pekerja dengan faedah pencen terletak hak yang belum mula menerima bayaran bulanan. Itu mengurangkan jumlah kewajipan dan risiko dalam rancangan mereka, menurut Oleg Gershkovich, pakar liabiliti pencen dengan Pengurusan Pelaburan Voya.

Dengan kadar faedah yang meningkat, lebih banyak syarikat berkemungkinan akan menawarkan pembelian pencen, berusaha untuk mengurangkan obligasi pencen pada kunci kira-kira mereka sambil membayar jumlah sekaligus yang lebih kecil, kata Gershkovich. "Jika kadar lebih tinggi, penaja mungkin mahu melakukannya dengan cara yang lebih intensif," tambahnya. 

Bagaimanapun, mengambil bayaran sekali gus membawa risiko yang besar, kata Gershkovich sambil menunjuk penyelidikan yang diterbitkan pada bulan Februari oleh MetLife. Dalam kaji selidik dalam talian ke atas 1,911 rakyat Amerika berumur 50 hingga 75 tahun pada musim luruh yang lalu, gergasi insurans itu mendapati bahawa 34% daripada pesara yang mengambil pembelian sekali gus daripada pelan caruman tertakrif mereka telah menghabiskan jumlah itu dalam tempoh lima tahun. 

Itulah sebabnya pakar kewangan mengatakan pesara dalam kebanyakan kes adalah lebih baik mengutip bayaran bulanan untuk sepanjang hayat mereka, dan kehidupan pasangan mereka, jika faedah yang terselamat tersedia, kata Gershkovich. Cek bulanan itu memberikan perlindungan jangka hayat, memastikan warga emas tidak kehabisan aset mereka semasa persaraan yang panjang, katanya. Sebaik sahaja pekerja mengambil bayaran sekali gus, dia menambah, "mereka bersedia untuk memastikan wang itu bertahan, yang merupakan risiko." 

Warga emas yang mempunyai aset terhad dan mereka yang bimbang mereka atau pasangan mereka mungkin berbelanja terlalu bebas mungkin harus memilih keselamatan pembayaran bulanan, kata Wayne B. Titus III, pengarah urusan dan penasihat pelaburan di Savant Wealth Management. Mengikut

Metlife

tinjauan, 79% pesara yang mengambil sekaligus membuat sekurang-kurangnya satu pembelian utama, seperti kenderaan, percutian, atau rumah baharu atau kedua, dalam tempoh setahun selepas mendapatkan wang mereka. Pembayaran bulanan boleh berfungsi sebagai "pengawal" dan mengehadkan pemborosan seperti itu, katanya, memberikan warga emas gambaran yang jelas tentang apa yang boleh mereka belanjakan setiap bulan. 

Namun, Titus berkata, ada kalanya mengambil bayaran sekali gus adalah langkah yang betul. Warga emas dalam keadaan kesihatan yang teruk, sebagai contoh, mungkin tidak cukup lama untuk mengumpul wang yang sangat banyak dalam bayaran bulanan, dan mengambil jumlah sekali gus mungkin membolehkan mereka meninggalkan lebih banyak wang kepada waris, katanya. Pesara bujang juga boleh memilih jumlah sekaligus kerana mereka tidak perlu risau tentang apa yang akan berlaku kepada pasangan jika mereka meninggal dunia, tambah Titus. 

Sesetengah pelan pencen telah menghadkan faedah, jadi pekerja yang telah bersama syarikat itu sepanjang hayat mereka mungkin tidak memperoleh bayaran bulanan yang lebih tinggi dengan bertahan. Dalam kes tersebut, mungkin masuk akal untuk bersara awal, sebelum kadar faedah meningkat lagi, ambil sekaligus dan bekerja di tempat lain, kata Titus. 

Warga emas yang kaya boleh memilih jumlah sekali gus kerana mereka mempunyai aset lain selain pencen dan Keselamatan Sosial mereka, jadi mereka mampu menanggung risiko tambahan untuk melabur pembelian mereka dan mencari pulangan yang lebih baik, kata Titus. Begitu juga, warga emas yang merancang untuk bekerja sepenuh masa atau sambilan mungkin ingin melabur sebahagian daripada jumlah sekaligus mereka, kerana mengetahui bahawa gaji tetap mereka akan membantu mereka mengharungi kemelesetan pasaran, tambahnya. 

Kebimbangan tentang inflasi juga boleh menjadikan jumlah sekali gus menarik kepada warga emas. Dengan mengandaikan kadar inflasi tahunan sebanyak 3%, bayaran bulanan $2,000 hari ini akan bersamaan dengan kira-kira $1,107 dalam 20 tahun, mengikut kalkulator inflasi dalam talian. Jadi, pesara harus duduk bersama penasihat kewangan dan mengira sama ada "memang masuk akal untuk mengambil jumlah sekali gus dan cuba mendapatkan pulangan yang lebih baik dalam tempoh masa yang lebih lama," kata Titus. 

Mark Charnet, Ketua Pegawai Eksekutif firma perancangan kewangan American Prosperity Group, berkata "lebih kerap daripada tidak," dia mengesyorkan agar pelanggan mengambil jumlah sekali gus. Meletakkan wang itu dalam anuiti terindeks, yang menawarkan pulangan berdasarkan prestasi indeks pasaran tertentu, boleh menjadi pilihan yang lebih baik, katanya. 

Anuiti terindeks menawarkan perlindungan utama dan peluang untuk keuntungan pelaburan apabila pasaran meningkat, berfungsi sebagai lindung nilai terhadap inflasi, kata Charnet. Bagaimanapun, warga emas harus mengetahui kos tinggi yang dikaitkan dengan banyak anuiti dan memahami butiran sebelum membelinya, tambahnya. 

"Itu adalah sesuatu yang boleh menjadi peluang yang luar biasa berbanding dengan pencen pendapatan tetap," kata Charnet. “Tetapi saya perlu mengalahkan pencen untuk membuat cadangan itu. Melainkan saya dapat menunjukkan pendapatan yang sama hari ini dan pendapatan yang lebih besar esok, adalah sangat sukar untuk bersaing dengan apa yang mereka sudah ada, yang dijamin dan akan masuk selama-lamanya.”

Menggunakan jumlah sekali gus untuk membeli anuiti mungkin masuk akal jika pesara takut bahawa majikan mereka tidak stabil dari segi kewangan. Pekerja sektor swasta harus bertanya sama ada syarikat mereka mengambil bahagian dalam Faedah Pencen dan Guaranty Corp., yang akan menampung sebahagian daripada faedah bulanan mereka jika dana pencen majikan mereka menjadi muflis. 

Bulan lalu, Senator Demokratik Patty Murray dari Washington, Tina Smith dari Minnesota dan Tammy Baldwin dari Wisconsin telah memperkenalkan semula rang undang-undang yang memerlukan penaja pelan pencen untuk memberikan maklumat terperinci kepada peserta tentang cadangan pembelian pencen. Rang undang-undang itu, yang dikenali sebagai Akta Maklumkan, termasuk peruntukan yang memerlukan penaja memberikan perbandingan manfaat yang akan diterima oleh peserta jika mereka mengambil pembelian atau menerima bayaran bulanan, serta penjelasan tentang cara jumlah sekaligus dikira.

Gershkovich, dari Pengurusan Pelaburan Voya, berkata rang undang-undang itu akan membantu warga emas "membuat keputusan termaklum sepenuhnya" mengenai tawaran pembelian sekaligus. Pekerja juga boleh memanfaatkan sumber pendidikan dalam talian, termasuk kertas kerja ini daripada Persatuan Aktuari.

Tulis kepada [e-mel dilindungi]