Pembatalan hutang mendapat semua perhatian, tetapi cadangan Biden ini boleh memberi kesan lebih kepada peminjam pinjaman pelajar, kata pengkritik dan peguam bela

"Saya merasakan itu adalah cerita yang lebih besar," kata Daurio mengenai pembaharuan yang dicadangkan.

Pakar dasar pinjaman pelajar — kedua-dua penyokong dan pengkritik inisiatif pelepasan hutang pentadbiran Biden — juga percaya bahawa cadangan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang dicadangkan oleh White House, yang dikenali sebagai IDR, boleh membentuk semula sistem pinjaman pelajar. Pegawai belum mengeluarkan butiran cadangan perubahan mereka kepada program kerajaan yang membenarkan peminjam pinjaman pelajar membayar balik hutang mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka. Tetapi jika kepingan-kepingan pegawai rancangan telah sudah digariskan membuahkan hasil, ia secara radikal boleh mengubah pengalaman membayar balik pinjaman pelajar untuk berjuta-juta peminjam.

Senator Elizabeth Warren, seorang Demokrat Massachusetts, memanggil rancangan itu "berpotensi transformatif," dalam ucapan September kepada penyokong peminjam pinjaman pelajar. 

"Ini bukan sahaja tentang kita boleh meminta presiden melakukan pembatalan satu kali," kata Warren. "Ini adalah mengenai cara kami memperbaharui cara kami berfikir tentang membayar untuk pendidikan selepas sekolah menengah." 

Pembayaran balik berasaskan pendapatan ialah ciri sistem pinjaman pelajar yang telah berusia berdekad-dekad, tetapi pada bulan Ogos, pentadbiran Biden mengemukakan versi baharu skim pembayaran balik. Kerajaan mula-mula menawarkan skim pembayaran sebagai pilihan untuk beberapa pinjaman pelajar persekutuan pada awal 1990-an untuk mewujudkan jaringan keselamatan bagi peminjam yang, kerana mereka lulus dalam kemelesetan atau menghadapi krisis yang tidak dijangka atau sementara, tidak mampu membayar balik. hutang mereka dalam pelan gaya gadai janji standard. Ideanya adalah untuk memberikan alternatif kepada pembayaran bulanan tetap yang berdasarkan saiz pinjaman. Di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan semasa, peminjam membayar balik pinjaman mereka sebagai peratusan daripada pendapatan mereka dan kemudian baki baki dibatalkan selepas 20 atau 25 tahun. 

Dalam beberapa dekad sejak penggubal dasar membangunkan program itu, mereka telah menambahkan lebih banyak versi rancangan, biasanya dalam usaha untuk menjadikannya lebih murah hati dan bahagian peminjam yang semakin meningkat — 47% , menurut laporan 2022 dari Pejabat Akauntabiliti Kerajaan — membayar balik pinjaman mereka sebagai peratusan pendapatan, menunjukkan bahawa WPI telah menjadi kurang daripada polisi insurans dan lebih kepada cara biasa peminjam menguruskan hutang mereka di tengah-tengah peningkatan kos kolej dan pertumbuhan gaji yang perlahan . 

Namun, peminjam dan peguam bela telah mengadu bahawa program itu tidak cukup menangani cabaran peminjam untuk membayar balik hutang mereka kerana mereka boleh menghadapi halangan masuk dan kekal dalam pelan, bayaran masih boleh menjadi terlalu mahal kerana terlalu sedikit pendapatan peminjam dilindungi, dan peminjam yang pembayarannya hanya meliputi sebahagian daripada faedah melihat baki mereka berkembang dan berkembang.

Tanpa bahasa terakhir, sukar untuk menyatakan dengan tepat sejauh mana perubahan yang dicadangkan oleh Pentadbiran Biden kepada pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan akan dilakukan dalam menangani kebimbangan peguam bela. Tetapi berdasarkan butiran yang dikeluarkan dalam bahan akhbar, mereka berharap ia dapat memberikan penyelesaian kepada beberapa cabaran terbesar peminjam menggunakan muka IDR. 

Jika dilaksanakan, rancangan itu boleh menjadi "sangat membantu" secara psikologi kepada peminjam dengan mengurangkan beberapa "kesusahan, perkara yang turut mempengaruhi keputusan orang ramai dalam kehidupan seharian mereka," kata Daniel A. Collier, penolong profesor di Universiti of Memphis yang mengkaji pembayaran balik berasaskan pendapatan.

Sementara itu, cadangan itu juga berkemungkinan memberi bahan api kepada pengkritik yang mendakwa bahawa pembayaran balik berasaskan pendapatan adalah terlalu mahal kepada pembayar cukai.

'Jalan jauh ke arah menyelesaikan salah satu masalah besar'

Butiran penuh masih sukar difahami, tetapi inilah yang peminjam tahu setakat ini. mengikut satu garis besar daripada pelan yang dikeluarkan oleh pentadbiran Biden bersama-sama dengan pengumuman pembatalan hutang pada bulan Ogos, mereka yang hanya mempunyai pinjaman sarjana muda akan dapat membayar 5% daripada pendapatan budi bicara mereka setiap bulan — turun daripada minimum 10% dalam pelan IDR hari ini — dan kekal terkini pada pinjaman mereka. Jika peminjam ini mempunyai baki $12,000 atau kurang, masa yang mereka akan habiskan untuk membayar balik hutang mereka akan dihadkan pada 10 tahun, turun daripada 20 atau 25 tahun di bawah lelaran pembayaran balik berasaskan pendapatan sebelumnya. 

Jumlah pendapatan yang akan dilindungi daripada pembayaran pinjaman pelajar di bawah cadangan pentadbiran Biden akan meningkat daripada 150% daripada garis kemiskinan kepada 225%. Ini bermakna seorang yang berpendapatan kira-kira $15 sejam boleh membayar $0 sebulan dan kekal terkini untuk pinjaman mereka. 

Di samping itu, kerajaan akan menampung faedah tidak dibayar yang terakru setiap bulan semasa peminjam menggunakan pelan ini. Perubahan itu, jika ia membuahkan hasil, boleh mengubah pengalaman peminjam membayar pinjaman pelajar sebagai peratusan pendapatan. 

Bukan perkara biasa bagi peminjam ini mengalami apa yang dikenali sebagai pelunasan negatif, di mana bukannya baki pinjaman mengecil — walaupun semasa membuat pembayaran — ia sebenarnya tumbuh. Pada 2019, lebih daripada 25% peminjam berumur antara 18 dan 35 tahun mempunyai baki pinjaman pelajar yang lebih besar berbanding pada 2009, mengikut analisis oleh ahli ekonomi Marshall Steinbaum dan diterbitkan oleh Institut Jain. Pada 2019, 10% daripada peminjam mempunyai baki pinjaman pelajar hampir empat kali ganda lebih tinggi berbanding pada 2009, Steinbaum mendapati. 

“Ia akan pergi jauh ke arah menyelesaikan salah satu masalah besar, iaitu jika orang ramai melakukan apa yang Jabatan [Pendidikan] minta mereka lakukan dan membuat pembayaran setiap bulan, tidak melihat baki mereka berkembang dari masa ke masa adalah benar, sangat penting,” Sarah Sattelmeyer, pengarah projek, Peluang Pendidikan dan Mobiliti di New America, sebuah badan pemikir, berkata mengenai pembaharuan yang dicadangkan. 

Itulah pengalaman yang Daurio tahu secara langsung. "Saya rasa saya terakru beberapa ribu dolar dalam dua tahun antara sekolah rendah dan siswazah dan saya membayar setiap bulan untuk itu," kata Daurio. "Ia hanya terasa luar biasa sebelum ini, kini ia berasa lebih mudah diurus." 

Tidak jelas sama ada kerajaan akan menampung faedah yang tidak dibayar untuk peminjam seperti Daurio yang mempunyai pinjaman dari kedua-dua sekolah prasiswazah dan siswazah. Lembaran fakta yang dikeluarkan oleh Rumah Putih pada bulan Ogos tidak menyatakan sama ada faedah hanya digunakan untuk pinjaman sarjana muda dan Jabatan Pendidikan tidak segera memberikan ulasan untuk menjelaskan. 

Tetapi jika ia berlaku, peminjam yang mempunyai hutang dari sekolah siswazah akan menerima "faedah yang besar," kata Jason Delisle, felo dasar kanan di Urban Institute, sebuah badan pemikir. 

Delisle telah mengkritik gabungan membenarkan pelajar meminjam sehingga kos kehadiran untuk sekolah siswazah dan memberikan mereka akses kepada pembayaran balik berasaskan pendapatan, dengan mengatakan ia meningkatkan kos program pinjaman pelajar kerana peminjam yang mempunyai hutang dari sekolah siswazah cenderung untuk mempunyai baki yang lebih tinggi yang akhirnya boleh dimaafkan di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Beliau juga bimbang ia boleh meningkatkan kos pendidikan siswazah kerana universiti tahu pelajar mempunyai kapasiti untuk membayar tuisyen yang lebih tinggi melalui peminjaman dan membayar balik hutang melalui rancangan yang agak murah. 

Meliputi faedah yang belum dibayar untuk peminjam dengan pinjaman dari sekolah siswazah akan memburukkan lagi masalah ini, kata Delisle, dan memberikan mereka faedah yang lebih besar daripada peminjam dengan pinjaman hanya dari kolej siswazah kerana baki mereka mungkin lebih tinggi. Perkara yang sama berlaku jika perlindungan pendapatan yang lebih murah juga terpakai kepada peminjam dengan pinjaman dari sekolah siswazah, kata Delisle. 

"Ia menjadikan apa yang saya akan gambarkan sebagai masalah dalam ruang sekolah siswazah lebih teruk," kata Delisle. "Secara arah, terdapat lebih banyak pengampunan pinjaman sekarang." 

Tetapi bagi sesetengah penyokong peminjam pinjaman pelajar, membezakan antara peminjam sarjana dan siswazah — satu skim yang telah sedia ada dalam beberapa versi semasa pembayaran balik berasaskan pendapatan dan yang cadangan baharu itu direplikasi dalam beberapa peruntukan — menjejaskan asas falsafah pelan pembayaran balik. 

Jika ideanya adalah untuk memastikan pinjaman pelajar mampu milik untuk peminjam dan kerajaan menentukan apa yang berpatutan berdasarkan pendapatan, "ia tidak benar-benar masuk akal," bahawa anda akan membuat perbezaan antara jumlah yang perlu dibayar oleh peminjam berdasarkan ijazah mereka , kata Persis Yu, timbalan pengarah eksekutif di Pusat Perlindungan Peminjam Pelajar.    

"Mereka tidak mempunyai lebih banyak sumber untuk membayar wang itu hanya kerana mereka mempunyai ijazah," katanya. 

Yu, yang menyebut perbezaan itu, "terus terang saja mengerikan," juga bimbang bahawa ia boleh membahayakan peminjam kulit hitam secara tidak seimbang dan terutamanya wanita kulit hitam. Disebabkan oleh diskriminasi pasaran buruh, wanita kulit hitam sering memerlukan lebih banyak pendidikan untuk bersaing dalam pasaran kerja, tetapi kuasa yang sama bermakna mereka tidak diberi pampasan yang sama untuk memperoleh ijazah tersebut sebagai rakan sejawat kulit putih dan lelaki mereka. Wanita kulit hitam dengan ijazah lanjutan telah dibayar hampir $7 kurang daripada lelaki kulit putih dengan hanya ijazah sarjana muda pada 2020, menurut data dari Institut Dasar Ekonomi, sebuah badan pemikir yang menumpukan pekerja. 

Wanita-wanita ini juga lebih cenderung untuk meminjam untuk menghadiri kolej dan cenderung untuk meminjam lebih banyak kerana dasar sejarah yang telah menyekat keupayaan isi rumah Hitam untuk membina kekayaan. "Hakikat bahawa kita tahu bahawa lelaki kulit putih boleh menjana pendapatan yang sama hanya dengan ijazah sarjana muda menunjukkan betapa tidak adilnya perbezaan itu," kata Yu mengenai peruntukan cadangan terhad kepada peminjam sarjana muda. "Itu masih merupakan komponen yang sangat bermasalah dalam rancangan ini." 

Pelan itu, jika dilaksanakan, berkemungkinan akan menjadikan percubaan kolej atau memperoleh kelayakan di hujung spektrum pendidikan yang lain kurang berisiko. Ia selalunya peminjam dengan baki pinjaman yang agak kecil yang berjuang untuk membayar balik hutang mereka. Ini sebahagian besarnya kerana baki yang rendah adalah tanda bahawa sama ada mereka memperoleh kelayakan jangka pendek yang tidak bernilai tinggi dalam pasaran buruh atau mereka meninggalkan sekolah sebelum mereka dapat menamatkan ijazah mereka, kata pakar pinjaman pelajar.  

Dengan mengehadkan pembayaran peminjam dengan pinjaman daripada kolej sarjana muda pada 5% daripada pendapatan bulanan mereka dan meletakkan had 10 tahun pada masa baki yang agak rendah — $12,000 atau kurang — akan membayar pinjaman mereka, cadangan itu bertujuan untuk mendapatkan beberapa daripada cabaran-cabaran ini. 

"Idea bahawa pada masa hadapan kita akan mempunyai kerajaan persekutuan yang berkata kepada semua orang di negara ini 'anda mahukan lebih banyak pendidikan, kami akan bekerjasama dengan anda, rakyat Amerika akan menjadi rakan kongsi anda,'" Sen. Warren memberitahu bilik yang penuh dengan peguam bela pada bulan September. "Jika apabila anda meninggalkan sekolah, anda mempunyai hutang dan anda hanya mendapat sedikit wang, maka anda hanya membayar balik sedikit, dan jika anda membuat banyak wang, anda membayar balik dengan banyak."

Kolej komuniti tidak akan percuma, tetapi ia mungkin kurang berisiko

Selama berbulan-bulan, pentadbiran Biden telah mencari untuk menyasarkan bantuan untuk pelajar kolej komuniti. Salah satu papan pertama untuk jatuh daripada Build Back Better yang kini tidak berfungsi, rancangan perbelanjaan sosial Demokrat, adalah peruntukan yang akan menjadikan kolej komuniti percuma. Pembaharuan baru untuk pembayaran balik nampaknya mengambil satu lagi pukulan untuk membantu kumpulan ini. "Peminjam yang baki asalnya kurang daripada $12,000, kebanyakannya pelajar kolej komuniti, akan selesai membayar hanya selepas 10 tahun," Kata Biden dalam mengumumkan rancangan tersebut. 

Pelan pembayaran balik baharu tidak akan menjadikan kolej komuniti percuma selama dua tahun kerana penggubal undang-undang telah mencadangkan di bawah Build Back Better. Ini sebahagiannya kerana ia memerlukan pelajar meminjam terlebih dahulu dan memperoleh pendapatan di bawah ambang tertentu untuk memastikan bayaran pinjaman minimum untuk tempoh 10 tahun sebelum mereka layak untuk pelepasan hutang. Mereka juga perlu terus mengetahui kertas kerja yang diperlukan untuk terus mendaftar dalam rancangan itu.  

“Kami tidak melihat pembaharuan WPI sebagai laluan ke kolej percuma,” kata Maxwell Lubin, ketua pegawai eksekutif Rise, sebuah organisasi advokasi pelajar, kerana “jelas, ia masih memerlukan sistem berasaskan hutang untuk berfungsi.” 

Di samping itu, baki $12,000 adalah kurang daripada purata $16,800 hutang pelajar persekutuan yang terhutang oleh pelajar yang menerima ijazah bersekutu di kolej komuniti pada tahun akademik 2017 hingga 2018.

Walaupun ia tidak menjadikan kolej komuniti percuma, pelan IDR baharu mengakui bahawa sesetengah pelajar perlu meminjam untuk menghadiri kolej komuniti — pilihan kolej termurah yang ada — dan boleh membantu meminimumkan risiko bagi pelajar yang melabur dalam kelayakan di bawah ijazah sarjana muda, kata Julie Peller, pengasas dan pengarah eksekutif Higher Learning Advocates, sebuah kumpulan advokasi yang memberi tumpuan kepada pelajar kolej hari ini. Perkara itu mungkin berlaku terutamanya bagi mereka yang memperoleh sijil yang diperlukan untuk bekerja dalam bidang bantuan perubatan, kosmetologi dan kerjaya lain. Peminjam yang belajar di sekolah awam seperti kolej komuniti untuk kelayakan ini mempunyai purata sebanyak $13,700 dalam hutang.

Dari segi demografi, peminjam wanita, peminjam yang berkulit hitam dan Hispanik serta peminjam kelas pertengahan, adalah mereka yang berkemungkinan besar mendapat manfaat daripada pembaharuan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan kerana mereka mewakili secara berlebihan dalam kalangan peminjam yang menggunakan pelan pembayaran ini, menurut penyelidikan oleh Collier dan pengarang bersama. 

"Ia benar-benar akan menjadi dasar kelas pertengahan, tetapi juga dasar yang paling banyak membantu wanita dan kemungkinan peminjam minoriti," kata Collier. "Kita perlu mengingati perkara itu dan benar-benar membuat dasar di sekeliling individu tersebut, bukan secara tidak sengaja tersandung ke dalamnya," tambahnya, sambil menyatakan bahawa cadangan itu nampaknya menyasarkan pelepasan berdasarkan pendapatan dan bukan oleh faktor demografi lain. 

Pemegang hutang pelajar masih tinggal sekurang-kurangnya beberapa bulan daripada cadangan pelan pembayaran balik yang diumumkan pada Ogos menjadi kenyataan. Agar perkara itu menjadi kenyataan, pentadbiran Biden perlu menerbitkan notis cadangan pembuatan peraturan, pada asasnya adalah jemputan untuk pihak berkepentingan untuk menyerahkan ulasan. Di bawah jadual biasa, jika pegawai menyiarkan notis ini selewat-lewatnya pada bulan November, maka pelan pembayaran semula harus tersedia selewat-lewatnya pada 1 Julai 2023. Jabatan telah berkata ia tidak fikir ia akan memenuhi tarikh akhir November, tetapi agensi itu telah menyatakan bahawa ia merancang untuk melaksanakan peraturan itu menjelang Julai. 

Bayaran pinjaman pelajar dijadualkan untuk menyambung semula pada awal tahun. Jika garis masa itu bertahan, maka masih ada kira-kira enam bulan antara masa peminjam mula membayar balik pinjaman mereka dan pelan berasaskan pendapatan baharu tersedia. 

Untuk memberi manfaat kepada sesiapa sahaja, pelaksanaannya perlu berjalan lancar. Kerajaan dan kontraktor yang diambilnya untuk menguruskan program pinjaman pelajar secara historis bergelut dengan tugas tersebut.  

Laporan yang diterbitkan oleh Pejabat Akauntabiliti Kerajaan awal tahun ini mendapati Jabatan Pendidikan dan perkhidmatan tidak melakukan cukup untuk memastikan bahawa peminjam dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang layak mendapat pengampunan menerima pelepasan yang dijadualkan untuk mereka. GAO mendapati bahawa agensi itu telah meluluskan pelepasan berkaitan IDR untuk hanya 157 pinjaman dan 11% atau 7,700 daripada pinjaman yang disemak oleh badan pemerhati berpotensi layak untuk pelepasan. Jabatan mengumumkan program pada bulan April bertujuan membantu lebih ramai peminjam mengakses pengampunan di bawah pembayaran balik berasaskan pendapatan dan memastikan perkhidmatan mengira bayaran peminjam ke arah pelepasan dengan tepat.

Selain itu, peminjam secara historis bergelut untuk masuk dan kekal dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Awal tahun ini, Navient menetap dengan sekumpulan peguam negara berhubung dakwaan syarikat mengarahkan peminjam yang bergelut ke arah kesabaran — yang menjeda pembayaran pinjaman, tetapi boleh meningkatkan kos pinjaman jangka panjang — bukannya pembayaran balik berasaskan pendapatan, yang memerlukan lebih banyak langkah untuk mendaftar, tetapi memberikan pengampunan pada akhir dekad pembayaran. Ketua pegawai undang-undang Navient menggelar dakwaan peguam negara "tidak berasas" apabila perjanjian itu diumumkan. 

Scott Buchanan, pengarah eksekutif Perikatan Perkhidmatan Pinjaman Pelajar, berkata cabaran yang dihadapi peminjam dalam pembayaran balik berasaskan pendapatan mempunyai kaitan dengan keperluan untuk membuktikan dan mengesahkan pendapatan setiap tahun, halangan yang nampaknya tidak dapat ditangani oleh rancangan ini. 

"Kerja yang perlu dilakukan oleh peminjam untuk memanfaatkan rancangan ini, saya tidak pasti mana-mana perkara itu akan berubah," katanya. 

Sama ada peminjam menerima tawaran kerajaan untuk terma pembayaran balik yang lebih murah sebahagiannya akan berdasarkan sejauh mana kerajaan, badan bukan untung dan kolej mengiklankan program itu, kata Lubin. Dia bimbang tentang jurang dalam maklumat dan jangkauan mengenai jenis program ini yang datang daripada institusi pengajian tinggi dan kedermawanan. Organisasinya melancarkan kempen pada bulan Oktober untuk membantu meningkatkan kesedaran tentang pelan pelepasan hutang luas pentadbiran Biden serta inisiatif lain, termasuk cadangan perubahan kepada pembayaran balik berasaskan pendapatan. 

“Cadangan WPI adalah salah satu bahagian terpenting dalam apa yang diumumkan oleh Presiden Biden, tetapi telah mendapat perhatian paling sedikit dan akibatnya lebih banyak kerja diperlukan untuk memastikan peminjam boleh mengambil kesempatan,” katanya. "Adalah menjadi tugas Jabatan Pendidikan dan pentadbiran untuk berkomunikasi dengan peminjam, kita perlu melihat lebih banyak daripada mereka dari segi cara mereka akan menggunakan semua aset mereka untuk memastikan orang ramai mengetahui tentang perkara ini." 

Jika pelancaran program ini ternyata sama seperti bagaimana Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam pada mulanya diuruskan — dengan kira-kira 99% daripada pemohon kepada program itu ditolak pada tahun-tahun pertamanya — "maka dasar ini akan menjadi kenyataan akhbar yang sangat baik yang tidak pernah menjadi kenyataan sepenuhnya dalam keupayaannya untuk membantu orang ramai," kata Lubin.