Adakah Akaun Persaraan Melalui Probet?

Probet ialah proses undang-undang yang mengesahkan dan mengesahkan kehendak seseorang. Proses itu melibatkan semakan aset individu yang telah meninggal dunia dan menentukannya waris. Walaupun probet tidak semestinya perlu, ia biasanya bermula apabila harta pusaka seseorang bernilai tinggi. Oleh itu, ia boleh menjadi proses yang panjang, berlarutan dan memerlukan kos yang tinggi.

Sesetengah aset sentiasa melalui proses probet manakala yang lain mungkin tidak. Akaun persaraan anda mungkin berakhir dalam probet selepas anda mati bergantung pada cara anda mengendalikan mereka semasa anda masih hidup. Jika anda memilih anda benefisiari secara strategik, anda boleh mengelakkan nasib yang menyusahkan dan mahal itu—dan menyelamatkan waris anda daripada banyak kerumitan. Inilah yang anda perlu tahu.

Melindungi Akaun Persaraan daripada Probet

Apabila seseorang meninggal dunia, kebanyakan aset mereka dibekukan sehingga mereka akan disahkan, semua hutang mereka dibayar, dan waris mereka dikenal pasti. Ini adalah proses undang-undang yang dikenali sebagai probet. Proses probet boleh berlaku dengan cepat atau pada merangkak yang mengecewakan.

Aset akaun persaraan mempunyai potensi untuk memintas probet. Ini termasuk akaun persaraan individu (IRA), 401(k)s, 403(b)s dan beberapa jenis akaun persaraan yang kurang biasa. Sebabnya: Apabila seseorang membuka akaun persaraan, sebahagian daripada kertas kerja termasuk menamakan seorang atau lebih benefisiari yang mewarisi akaun tersebut apabila pemilik meninggal dunia.

Institusi kewangan di mana akaun itu dipegang (sering dirujuk sebagai penjaga) mesti menyerahkan aset tersebut kepada benefisiari yang dinamakan selepas kematian pemilik. Kontrak antara pemegang akaun dan penjaga menggantikan wasiat untuk aset ini, menghalangnya daripada probet. Dan terdapat lebih banyak berita baik: Dalam keadaan ini, pemiutang tidak boleh mendapatkan akaun untuk mengutip hutang.

Kesilapan Pemilihan Benefisiari Yang Boleh Membebankan Anda

Seperti mana-mana, terdapat pengecualian kepada peraturan yang kami nyatakan di bahagian awal. Oleh itu, terdapat beberapa cara akaun persaraan boleh berakhir dalam probet. Ini biasanya berpunca daripada kesilapan langkah yang mudah—terutamanya, mengacaukan penetapan benefisiari. Berikut adalah beberapa contoh bagaimana ia boleh berlaku.

Tidak Menamakan Pasangan Anda, Jika Perlu

Pasangan berhak mendapat separuh daripada apa-apa yang ditambahkan oleh pasangan lain ke dalam akaun persaraan mereka semasa perkahwinan di negeri harta masyarakat—terutamanya, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin, dan dalam beberapa kes, Alaska, South Dakota dan Tennessee.

Ini bermakna jika pemilik akaun persaraan menamakan benefisiari lain sebagai tambahan kepada (atau bukannya) pasangan mereka, pasangan boleh memfailkan tuntutan untuk mengambil sebahagian daripada aset tersebut. Tindakan sedemikian akan menghantar mana-mana akaun persaraan yang perlu diprobet oleh individu yang mati.

Di semua negeri (dan terutamanya negeri harta masyarakat), orang yang sudah berkahwin mesti menamakan mereka pasangan sebagai benefisiari kepada 401(k) melainkan pasangan itu menandatangani penepian khas.

Menamakan Amanah atau Harta Pusaka Anda sebagai Penerima

Bagaimana jika anda tidak menamakan mana-mana waris anda sebagai benefisiari akaun persaraan anda. Jika anda tidak menyenaraikan sesiapa, aset anda perlu melalui probet. Dan mahkamah probet perlu menubuhkan satu estet untuk anda jika anda belum melakukannya. Tidak ada faedah yang jelas untuk melakukan ini kerana ia akan merumitkan lagi keadaan.

Harta pusaka anda menjadi benefisiari yang tidak ditetapkan dan bukannya yang ditetapkan. Dan terdapat peraturan khas yang dikenakan kepada waris jenis ini. Sebagai contoh, wang dalam akaun anda mesti diagihkan dalam tempoh lima tahun selepas kematian anda. Oleh itu, harta pusaka mesti kekal utuh sehingga akaun itu habis.

Pengumpul bil juga boleh mendapatkan bahagian mereka sebelum mana-mana benefisiari mendapat bahagian mereka. Jadi, jika anda mempunyai sebarang hutang tertunggak, anda pemiutang boleh memfailkan tuntutan untuk mendapatkan mana-mana aset anda, termasuk akaun persaraan anda.

Sebarang wang yang melalui proses probet juga mungkin ditanggung cukai harta pusaka jika nilainya melebihi amaun pengecualian persekutuan. Ambang pemfailan untuk ladang untuk 2022 ialah $12.06 juta. Ambang meningkat kepada $12.92 juta pada 2023, untuk mengambil kira inflasi. Anda juga mungkin dikehendaki membayar cukai harta pusaka kepada negeri anda sebagai tambahan kepada kerajaan persekutuan, jika berkenaan.

Menamakan Anak Kecil sebagai Penerima

Anda boleh menamakan anak anda atau kanak-kanak di bawah umur yang lain sebagai benefisiari akaun persaraan anda. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa kanak-kanak bawah umur tidak boleh memegang aset dengan nilai yang besar atas nama mereka sendiri. Oleh itu, mereka memerlukan seseorang untuk menguruskan aset seperti ini untuk mereka.

Untuk mengelakkan probet, anda mesti memastikan bahawa anda menetapkan seseorang yang akan menguruskan wang untuk mana-mana benefisiari yang masih di bawah umur. Mereka bertanggungjawab untuk mengawasi aset ini sehingga benefisiari kecil menjadi dewasa. Mana-mana institusi kewangan boleh membantu menavigasi Akta Pertukaran Pakaian Seragam kepada Kanak-kanak Bawah Umur (UTMA).

Satu perkara penting yang perlu diberi perhatian ialah melalui probet dan menetapkan a pemegang amanah atau menubuhkan pemuliharaan mungkin menanggung kos yang boleh mengurangkan nilai harta pusaka anda.

Kesalahan Lain

• Terlupa menamakan penerima ganti. Menetapkan benefisiari ganti boleh menyimpan akaun anda daripada probet jika benefisiari utama anda meninggal dunia atau sebaliknya tidak dapat menerima wang tersebut. 
• Tidak memastikan penerima mendapat maklumat terkini. Kesilapan yang terlalu biasa ini boleh membawa kepada beberapa kejutan yang tidak diingini selepas anda mati. Sebagai contoh, bekas pasangan atau bekas rakan yang masih disenaraikan sebagai benefisiari anda boleh menerima aset akaun dan bukannya waris semasa anda.

Pertimbangan Khas

Aset anda, termasuk mana-mana akaun persaraan yang anda miliki, akan melalui probet jika apa-apa berlaku kepada benefisiari anda. Ini termasuk:

• Jika benefisiari anda meninggal dunia sebelum anda
• Jika anda dan waris anda meninggal dunia pada masa yang sama

Probet juga berkemungkinan jika benefisiari anda menjadi hilang upaya dalam apa jua cara. Apabila ini berlaku, mahkamah probet perlu memilih penjaga untuk mengawasi sebarang hal kewangan untuk mereka. Ini biasanya memerlukan pengawasan mahkamah untuk memastikan bahawa dana tidak disalahgunakan atau disalahgunakan.

The Line Bawah

Akaun persaraan boleh diserahkan dengan lancar dan tanpa rasa sakit kepada penerima yang dinamakan pada akaun tersebut selagi anda mengelakkan beberapa kesilapan. Cuba semak semula penetapan benefisiari anda sekurang-kurangnya sekali setahun atau apabila perubahan besar dalam kehidupan berlaku, seperti perceraian, perkahwinan semula, kematian bekas benefisiari, atau kelahiran yang baharu.