Lakukan 15 perkara ini pada tahun 2023, dan anda akan menjadi lebih kaya

Saya menulis tentang menyimpan wang dengan banyak pada tahun 2022, dan ini bermakna saya melihat banyak cara yang orang cadangkan anda menjimatkan wang. Sebilangan besar daripada mereka, terus terang, penat (ya, kita semua tahu bahawa kita harus membuat kopi di rumah dan bukannya mendapatkan latte rempah labu) dan/atau tidak menjimatkan banyak wang berbanding dengan tempoh masa yang mereka ambil (pasti , saya boleh menganalisis pekeliling kedai runcit selama sejam untuk menjimatkan $3, tetapi masa saya bernilai lebih daripada itu). Jadi, jika anda berada di kem untuk meningkatkan semula matlamat kewangan anda dan akhirnya menjimatkan lebih banyak pada tahun 2023, berikut ialah 15 cara pengurus kekayaan dan penasihat kewangan mengesyorkan mengumpul beberapa moolah tambahan:

1. Tukar kepada akaun simpanan hasil tinggi — ramai yang membayar lebih daripada yang mereka bayar sejak 2009

Pakar mengatakan anda memerlukan dana kecemasan di antara 3-12 bulan perbelanjaan penting. Berita baik mengenai perkara itu: Banyak akaun simpanan hasil tinggi dalam talian membayar lebih daripada yang mereka miliki dalam lebih sedekad. Faedah ini, yang mungkin mencapai setinggi 4.5% dan kadangkala lebih, pada asasnya ialah wang percuma yang ditambahkan pada akaun anda.

Sebaliknya, akaun simpanan tradisional membayar 0.19%. Dalam akaun simpanan dengan $50,000 yang membayar 4%, faedah yang diperoleh adalah kira-kira $2,000, berbanding $95 dalam akaun tradisional dengan kadar 0.19%. Lihat kadar akaun simpanan tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

2. Anda boleh menyumbang lebih banyak kepada 401(k) anda tahun ini - lakukannya. 

Individu boleh menyumbang $22,500 kepada pelan 401(k) mereka pada 2023, meningkat daripada $20,500 pada 2022, dan sumbangan IRA tahunan meningkat kepada $6,500. Jika anda boleh memaksimumkan mereka, lakukannya, kata pakar.

Walaupun anda tidak dapat mencapai maksimum, sekurang-kurangnya dapatkan perlawanan. “Pastikan anda menyumbang secukupnya kepada pelan persaraan layak majikan anda untuk menerima sumbangan padanan maksimum. Sumbangan yang sepadan ialah wang percuma,” kata Bradley Nelson, perancang kewangan bertauliah di Point Loma Advisors.

3. Pertimbangkan I-Bonds. 

“Jika anda mempunyai simpanan tambahan melebihi dana kecemasan anda, ia mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan I-Bonds. Ini membayar lebih dua kali ganda kadar faedah bank tertinggi, 6.89% berbanding kadar bank kompetitif semasa sebanyak 3%,” kata Autumn Campbell, perancang kewangan bertauliah di Facet Wealth. Walaupun meletakkan wang tunai dalam dana kecemasan adalah keutamaan, jika anda dibiayai sepenuhnya di sana, I-Bonds boleh menjadi cara yang bijak untuk menjimatkan lebih banyak wang.

4. Ekuiti rumah mencecah rekod tertinggi. Tolak insurans gadai janji swasta (PMI) jika anda boleh.

“Jika anda membayar PMI di rumah anda kerana anda mengalami penurunan kurang daripada 20%, pertimbangkan untuk menilai rumah anda untuk melihat sama ada nilai itu telah meningkat cukup sehingga ekuiti anda melebihi 20%. Mengalih keluar pembayaran PMI anda akan membebaskan jumlah simpanan yang baik,” kata Alexis Woodward di Blend Wealth.

Ini kerana ekuiti rumah berada pada rekod tertinggi sekarang, bermakna ramai pemilik rumah berkemungkinan akan dapat meninggalkan PMI. Freddie Mac menganggarkan bahawa kebanyakan peminjam membayar antara $30 dan $70 sebulan dalam premium PMI untuk setiap $100,000 yang dipinjam.

5. Pilih pemindahan baki.

Sebilangan kad kredit kini menawarkan faedah 0% antara 18-21 bulan. “Jika anda mempunyai hutang kad kredit berulang, ia mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan pemindahan baki. Abaikan faedah mata jika anda memberi tumpuan kepada pembayaran hutang. Mengurangkan minat anda boleh memberi kesan yang besar pada garis masa hasil anda" kata Campbell. Walaupun anda tidak mahu berbuat demikian, "menghubungi penyedia perkhidmatan kad kredit semasa anda dan meminta kadar yang lebih rendah malah boleh mengurangkan kadar faedah semasa anda dengan jumlah yang bermakna," kata Campbell.

6. Inflasi berleluasa. Jangan beli kereta atau ambil perjalanan itu, jika anda boleh membantunya.

Inflasi telah meningkatkan kos beberapa perkara — terutamanya kereta, perjalanan dan makanan. Walaupun anda perlu makan, anda mungkin tidak perlu melakukan perjalanan atau membeli kereta itu. Secara keseluruhan, tambang penerbangan meningkat 42.9% dari September 2021 hingga September 2022, menurut Biro Statistik Buruh AS (BLS). Kereta dan Pemandu melaporkan bahawa harga kereta purata mendahului $47,000 pada Disember tahun lepas, meningkat daripada $40,000 pada musim bunga sebelumnya.

“Jika anda berfikir untuk membeli kereta yang lebih baharu, bandingkan kosnya dengan menyimpan kenderaan semasa anda untuk satu atau dua tahun lagi. Bandingkan kos pemilikan model mewah, prestasi dan SUV kepada alternatif yang lebih menjimatkan. Mungkin anda lebih suka menambah pelaburan anda daripada memandu kenderaan kos tinggi,” kata Nelson.

Dan "dengan tambang penerbangan, hotel, makan dan gas semuanya berharga lebih daripada tahun-tahun sebelumnya, percutian lebih mahal. Pertimbangkan untuk melancong bersama rakan dan keluarga lain dan membahagikan kos Airbnb atau kabin,” kata perancang kewangan bertauliah Alexis Woodward di Blend Wealth.

7. Tukar pembekal insurans.

Memang menjengkelkan untuk merundingkan segala-galanya daripada insurans kereta anda kepada insurans pemilik rumah anda, tetapi ia boleh menjimatkan beratus-ratus ringgit setiap tahun. Anda juga boleh bertanya dengan syarikat insurans semasa anda tentang diskaun ditawarkan jika anda mempunyai rekod pemanduan yang bersih, berminat untuk menggabungkan polisi kereta, rumah atau penyewa anda, mempunyai berbilang kereta atau mempunyai keahlian dalam kumpulan tertentu seperti guru, tentera, alumni dan organisasi tempatan.

Semasa anda melakukannya, pertimbangkan perkara ini: “Tukar kepada membayar premium setiap 6 hingga 12 bulan untuk mengurangkan kos, tetapi anda perlu merancang untuk kos yang lebih besar. Katakan insurans kereta anda ialah $100 sebulan, tetapi anda boleh menukar gaji setiap tahun dengan kos $900. Apa yang anda perlu lakukan ialah menyimpan $900 dibahagikan dengan 12, yang bersamaan dengan $75 ke dalam akaun untuk menampungnya setiap tahun. Satu langkah kecil boleh membawa kepada beberapa ratus dolar kembali dalam aliran tunai,” kata Woodward.

8. Dapatkan kawalan perbelanjaan berulang.

Seperti yang dilaporkan oleh MarketWatch Picks baru-baru ini, apabila melibatkan kos bulanan untuk telefon bimbit, internet, aplikasi penstriman filem dan banyak lagi, rakyat Amerika membelanjakan $213 dolar setiap bulan pada 2022, menurut laporan daripada C+R Research. Jadi sudah tiba masanya untuk mengambil inventori perbelanjaan tersebut (ayuh, lihat sahaja akaun bank atau laporan kad kredit anda dari tahun lepas dan lihat apa yang berlaku) dan potong apa yang anda tidak cukup gunakan.

Dan jika anda mempunyai kabel dan banyak pilihan penstriman, pertimbangkan ini: "Adakah anda benar-benar memerlukan semua saluran itu," kata Nelson. “Mungkin anda boleh menghapuskan TV kabel sepenuhnya dan memenuhi keperluan hiburan anda melalui perkhidmatan penstriman internet terpilih. Dalam sesetengah kes, ini boleh membebaskan $100 sebulan atau lebih untuk menyimpan atau melabur.” Atau Struthers berkata, "Gunakan versi iklan perkhidmatan penstriman."

9. Cuba 'pengisi wang tunai.'

Buat belanjawan tunai dan berpegang padanya. Pilihan Marketwatch baru-baru ini menyerlahkan trend TikTok yang dikenali sebagai pemadat tunai, yang pada asasnya adalah cara untuk membuat belanjawan dengan hanya membelanjakan wang tunai yang anda peruntukkan untuk perbelanjaan yang berbeza.

“Kebanyakan orang yang mempunyai belanjawan tunai setiap bulan cenderung untuk kekal berada di dalamnya. Ini tidak bermakna belanjawan minimalis, tetapi belanjawan realistik yang memenuhi keperluan anda. Terdapat kesan psikologi apabila melihat akaun bank anda menurun, berbanding kad kredit yang meningkat, yang menimbulkan lebih kesakitan apabila anda meleret kad debit anda atau mempunyai wang tunai yang ditinggalkan,” kata Sandra.

Dan semasa anda melakukannya, "tawaran" selalunya palsu. Berhenti mendengar bahasa itu; buat kerja rumah dulu. Hanya kerana ia murah, tidak bermakna anda memerlukannya. “Jangan membeli sesuatu hanya kerana ia adalah tawaran yang hebat. Saya pernah mendengar 'mendapatkan seekor gajah dengan sepeser pun adalah sesuatu yang hebat,' melainkan anda tidak mempunyai sesen pun atau tidak memerlukan seekor gajah,” kata perancang kewangan bertauliah Steve Weiss di Buckingham Strategic Wealth.

Dalam erti kata lain, benar-benar mempertimbangkan kos sesuatu. "Sesuatu pada harga yang baik mungkin bukan idea yang baik jika ia mengurangkan belanjawan anda dengan ketara," kata Weiss. Amazon, sebagai contoh, banyak mengubah harga pada sesuatu. Anda boleh menyemak betapa bagusnya tawaran itu di CamelCamelCamel. Google Beli-belah juga membenarkan pengguna menjejak harga apabila mengaktifkan suis penjejakan harga pada tab beli-belah mereka.

10. Pertimbangkan garis kredit ekuiti rumah (HELOC). 

“Jika anda memiliki rumah yang menghargai anda memiliki lebih 20% daripada nilai, anda mungkin mendapat manfaat daripada membuka HELOC. Ini boleh digunakan untuk mengambil sebahagian daripada ekuiti dalam rumah dan membayar hutang kadar faedah yang lebih tinggi. Bukannya ini bukan cadangan untuk mengambil lebih banyak hutang, tetapi untuk menyusun semula hutang untuk kos yang anda miliki secara keseluruhan, "kata Campbell. 

Pada masa ini, kadar pada HELOC 20 tahun adalah kira-kira 7.78%, yang lebih rendah daripada kebanyakan pinjaman peribadi, beberapa daripadanya mempunyai kadar sehingga 36%. Tetapi, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa kerana anda meletakkan rumah anda sebagai cagaran apabila anda mengambil HELOC, jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman, anda menghadapi risiko kehilangan rumah anda. Lebih 10 tahun, HELOC $50,000 pada 7.78%, berbanding pinjaman peribadi pada 15% akan menjimatkan peminjam kira-kira $36,000. Lihat kadar HELOC terendah yang mungkin anda dapat di sini.

11. Pendapatan penting kepada persamaan ini, jadi pertimbangkan.

Lebih mudah untuk menjimatkan lebih apabila anda membuat lebih banyak. "Rundingkan gaji baru atau pekerjaan baru," kata Struthers - itu jika anda boleh. Dan pertimbangkan pertunjukan sampingan.

Atau fikir seperti ini: Jual barang yang tidak digunakan. “Sekiranya anda mempunyai barangan di sekeliling rumah yang masih boleh digunakan seperti pakaian, peralatan, barangan kanak-kanak yang sudah tua, alatan atau karya seni yang anda tidak gunakan, ia mungkin berbaloi untuk disenaraikan di salah satu daripada banyak tapak terpakai atau platform media sosial untuk mendapatkan semula beberapa daripada kos dan gunakan semula dana tersebut ke arah perkara lain yang akan membawa anda lebih kegembiraan,” kata Campbell. Tapak seperti TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy dan banyak lagi menawarkan pelbagai platform di mana anda boleh menjual barangan terpakai.

12. Bina tangga ikatan. 

“Bangunan a tangga ikatan untuk aliran tunai boleh a sangat strategi yang berkesan,” kata perancang kewangan bertauliah Mark Struthers di Sona Wealth Advisors. Untuk membina tangga bon Perbendaharaan 10 tahun, sebagai contoh, beli 10 bon ETF, satu untuk setiap tahun matang sepanjang dekad yang akan datang. 

13. Layan bonus anda dengan cara yang sepatutnya dilayan.

“Apabila anda mendapat bonus di tempat kerja, segera peruntukkan peratusan kepada IRA [atau akaun persaraan lain]. Ia adalah bonus, perlakukan ia seperti itu. Bonus tidak seharusnya menjadi sebahagian daripada perbelanjaan bulanan anda,” kata Josh Chamberlain, perancang kewangan bertauliah di Chamberlain Financial Advisors. 

14. Ketahui kadar setiap jam anda.

“Apabila mempertimbangkan pembelian yang tidak penting, terjemahkan kos pembelian kepada berapa jam yang anda perlukan untuk bekerja untuk membayarnya,” kata R. Michael Parry, perancang kewangan bertauliah di Liberty Wealth Advisors.

15. Gunakan strategi yang lebih selamat. 

Penipuan memerlukan wang dan masa. Gunakan kad kredit, bukannya kad debit dan gunakan pengesahan dua faktor apabila anda membuat pembelian dalam talian untuk melindungi anda daripada kos dan kerumitan perlu berurusan dengan penipuan internet. "Jangan sekali-kali telefon atau komputer anda menyimpan kata laluan anda secara automatik ke akaun bank atau tapak kad kredit dalam talian," kata Parry.

Kos individu penipuan identiti tradisional mempunyai purata kerugian bagi setiap mangsa $1,551 di 2021 dan Experian mendedahkan bahawa kerugian kewangan daripada penipuan meningkat 77% dari 2021 hingga 2022, menyamai lebih daripada $6.1 bilion dolar.