Adakah IRA Tradisional atau Roth Membayar Lebih Banyak Dalam Jangka Panjang?

Apabila menyimpan untuk persaraan, anda biasanya mempunyai dua pilihan untuk cara anda membiayai IRA anda. Dengan IRA tradisional, anda akan menyumbangkan dolar sebelum cukai yang akan berkembang di dalam akaun tanpa cukai dan dikenakan cukai apabila wang itu dikeluarkan. A Roth IRA, walau bagaimanapun, mengenakan cukai sumbangan awal anda supaya anda tidak perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan simpanan anda.

ditaja: Penasihat kewangan boleh membantu anda menguruskan simpanan anda dan merancang untuk persaraan. Cari penasihat tempatan hari ini.

Perbezaan antara kedua-dua kenderaan penjimatan ini cukup mudah, tetapi memikirkan yang mana lebih baik untuk anda tidaklah begitu dipotong dan dikeringkan. Jawapan akhirnya bergantung pada sama ada anda kadar cukai dalam persaraan (atau bila-bila masa anda mula mengeluarkan dana anda) akan lebih tinggi daripada sekarang. Walaupun pekerja berpendapatan rendah hingga sederhana boleh memilih IRA Roth kerana mereka menjangkakan untuk berada dalam IRA yang lebih tinggi kurungan cukai apabila mereka mula mengeluarkan simpanan persaraan mereka, mereka yang berpendapatan tinggi mungkin menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah pada masa hadapan, menjadikan IRA tradisional pilihan yang lebih baik.

Juga, perlu diingat bahawa sumbangan IRA tradisional boleh ditolak cukai dan mengurangkan bil cukai tahunan seseorang, faedah yang tidak disediakan oleh pilihan Roth. Ingat bahawa terdapat had pendapatan bagi mereka yang menyumbang kepada Roth IRA: untuk tahun cukai 2021, seorang perseorangan mesti mempunyai pendapatan kasar larasan (MAGI) yang diubah suai di bawah $140,000 dan pasangan suami isteri yang memfailkan bersama mesti mempunyai MAGI di bawah $208,000. Untuk 2022, had tersebut meningkat kepada $144,000 dan $214,000, masing-masing).

Untuk melihat cara IRA tradisional dan Roth bertindan antara satu sama lain, kami membandingkan dua variasi merentas tiga senario cukai yang berbeza. Untuk setiap satu, kami mengira jumlah baki seseorang 30 tahun selepas menyumbang $6,000 kepada IRA tradisional dan IRA Roth. Kami menganggap kadar pulangan tahunan 8% dalam setiap senario, dan hanya melihat kurungan cukai persekutuan, sebagai cukai pendapatan negeri berbeza-beza. (Dalam setiap senario, untuk kesederhanaan, kami mengandaikan pengeluaran sekaligus dan bukannya pengagihan beransur-ansur.)

Kisah berterusan

Senario 1: Kurungan Cukai Kekal Sama

Dalam senario pertama kami, kami memeriksa perbezaan antara IRA tradisional dan akaun Roth jika kadar cukai seseorang (22%) adalah sama pada umur 60 tahun seperti 30 tahun sebelumnya. Seseorang yang menyumbang $6,000 kepada IRA tradisional pada usia 30 tahun akan melihat kompaun wangnya pada kadar yang lebih tinggi dalam tempoh tiga dekad akan datang berbanding dengan IRA Roth. Ini kerana cukai pendapatan akan mengurangkan sumbangan Roth kepada $4,680, manakala $6,000 penuh boleh berkembang dalam akaun tradisional.

Akibatnya, IRA tradisional akan bernilai $60,376 selepas 30 tahun, manakala IRA Roth akan bernilai $47,093. Walau bagaimanapun, seseorang yang mempunyai IRA tradisional akan membayar hampir $13,000 dalam bentuk cukai pada masa dia mengeluarkan wangnya, menjadikan pengeluaran selepas cukainya sama seperti IRA Roth: $47,093.

Garisan bawah? Jika kadar cukai anda adalah sama pada masa pengeluaran seperti semasa anda menyumbang kepada IRA anda, tidak kira pilihan yang anda pilih.

Senario 2: Kurungan Cukai Lebih Tinggi pada 60

Bagaimana jika gaji seseorang meningkat secara eksponen antara umur 30 dan 60 tahun? Seseorang yang berada dalam kurungan cukai 22% semasa dia berumur 30 tahun mungkin berada dalam kurungan cukai 32% tiga dekad kemudian. Ini adalah apabila IRA Roth benar-benar membuahkan hasil.

Cukai pendapatan akan mengambil sebahagian besar daripada IRA tradisional seseorang pada usia 60 tahun, mengurangkan akaun itu kepada $41,056. Walau bagaimanapun, sekiranya orang yang sama menggunakan akaun Roth, bil cukainya sudah pun dibayar, membolehkannya mengeluarkan kesemua $47,093. Dengan menggunakan akaun Roth, orang itu akan keluar kira-kira $6,000 ke hadapan.

Senario 3: Kurangkan Kurungan Cukai pada Umur 60 tahun

Tidak semua orang berakhir dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada usia 60 tahun, walaupun. Mungkin seseorang yang berada dalam kurungan 24% pada usia 30 tahun tidak lagi bekerja sepenuh masa pada usia 60 tahun, meletakkannya dalam kurungan 22%. Dengan IRA Roth, orang itu akan menyumbang $4,560 ke akaunnya selepas cukai pada usia 30 tahun dan melihat telur sarangnya berkembang kepada $45,886. Walau bagaimanapun, dia akan mendapat lebih sedikit wang pada usia 60 tahun sekiranya dia menyumbang kepada IRA tradisional 30 tahun sebelumnya. Selepas membayar cukai, orang itu akan ditinggalkan dengan $47,093 dalam IRA tradisional mereka, menjadikannya pilihan yang sedikit lebih baik.

Line Bawah

Apabila membandingkan IRA tradisional dan IRA Roth, kadar cukai awal dan masa hadapan seseorang akan menentukan pilihan yang lebih berfaedah. Walaupun tiga senario kami menggambarkan cara kadar cukai yang berbeza boleh menjejaskan pengeluaran akhirnya seseorang, adalah penting untuk memahami bahawa simulasi kami adalah berdasarkan beberapa andaian yang mungkin tidak terpakai pada situasi kewangan semua orang, termasuk kurungan cukai tertentu.

Bukan sahaja kadar cukai tertakluk kepada kemungkinan berubah pada masa hadapan, analisis kami tidak mempertimbangkan cukai pendapatan negeri, yang mungkin memainkan peranan penting dalam sama ada seseorang memilih satu akaun berbanding akaun yang lain. Pada akhirnya, memilih antara IRA tradisional dan Roth ialah keputusan kewangan yang rumit yang terbaik dibuat dengan bantuan a Penasihat kewangan.

Petua Perancangan Persaraan

• Daripada Keselamatan Sosial dan aliran pendapatan alternatif kepada perbelanjaan perubatan dan penjagaan jangka panjang, terdapat banyak perkara yang perlu dipertimbangkan semasa membuat rancangan untuk bersara. Penasihat kewangan boleh membantu membimbing anda melalui proses yang rumit ini. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Adakah Peraturan 4% sudah lapuk? The 4% Peraturan telah membimbing strategi pengeluaran pesara yang tidak terkira banyaknya sejak pembangunannya pada 1990-an. Walau bagaimanapun, penyelidikan baru dari Morningstar mencadangkan pesara yang berharap untuk meregangkan telur sarang mereka 30 tahun harus bermula dengan mengeluarkan 3.3% dan bukannya 4%.

Kredit foto: ©iStock.com/designer491

Jawatan Carta Ini Menunjukkan Cara IRA Tradisional dan IRA Roth Bersusun Melawan Satu Sama Lain muncul pertama pada Blog SmartAsset.