A akaun simpanan kesihatan (HSA) ialah satu bentuk akaun persaraan berfaedah cukai yang direka untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan. Anda boleh membuat sumbangan ke akaun anda pada bila-bila masa selagi anda tidak mendaftar dalam Medicare. Dalam mana-mana tempoh apabila anda mendaftar dalam Medicare, anda tidak boleh membuat caruman kepada HSA yang layak. Jika anda mempunyai soalan lain tentang simpanan persaraan dan penjagaan kesihatan, mungkin idea yang baik untuk berbincang dengan profesional kewangan yang boleh membantu anda merancang. Penasihat kewangan boleh memainkan peranan sedemikian, dan Alat pemadanan penasihat percuma SmartAsset boleh memadankan anda dengan penasihat yang berkhidmat di kawasan anda.
Apakah HSA?
A akaun simpanan kesihatan (HSA) ialah akaun persaraan berfaedah cukai yang berkongsi ciri kedua-dua 401(k), IRA dan IRA Roth. Seperti 401(k) dan IRA, wang yang anda sumbangkan kepada HSA boleh ditolak cukai sepenuhnya. Anda tidak membayar cukai pendapatan persekutuan atau negeri ke atas wang ini, malah boleh memotongnya daripada wang anda cukai gaji (FICA)..
Anda boleh membina HSA sama ada secara individu atau melalui majikan anda. Dengan pelan individu, anda akan membuat sumbangan sendiri, kemudian membuat potongan yang berkaitan pada cukai akhir tahun anda. Dengan pelan majikan, jabatan gaji anda boleh membuat caruman HSA dan pelarasan cukai dengan cara yang sama seperti yang mereka lakukan dengan 401(k). Majikan yang menjalankan program HSA juga boleh membuat caruman untuk pekerja mereka.
Di samping itu, seperti IRA Roth, pengeluaran daripada HSA adalah bebas cukai selagi anda menggunakan wang itu untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak. Ini termasuk semua keuntungan akaun dari semasa ke semasa, bermakna anda mempunyai kumpulan wang yang tidak dicukai sepenuhnya tersedia untuk perbelanjaan perubatan.
Pengeluaran HSA
Selepas umur 65 tahun anda boleh mengeluarkan wang daripada HSA atas sebarang sebab tanpa dikenakan penalti. Walau bagaimanapun, jika anda membelanjakan wang untuk perbelanjaan bukan perubatan, anda perlu membayar cukai ke atas pengeluaran anda dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan dengan IRA atau pelan 401(k).. Struktur ini telah menjadikan akaun simpanan kesihatan berpotensi popular sebagai kenderaan persaraan untuk individu yang layak. (Yang berkata, kedua-dua pakar kesihatan dan kewangan umumnya tidak mengesyorkan program ini secara keseluruhan, atas sebab yang dijelaskan di bawah.)
Pada asasnya HSA menawarkan semua kelebihan 401(k) dan IRA, sambil mempunyai faedah tambahan untuk menghapuskan cukai sepenuhnya daripada perbelanjaan berkaitan kesihatan. Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 65 tahun dan membelanjakannya untuk perbelanjaan bukan penjagaan kesihatan, anda tertakluk kepada kedua-dua cukai pendapatan dan penalti cukai tambahan.
Bilakah Anda Boleh Mencarum kepada HSA?
Untuk menyumbang kepada HSA anda mesti memenuhi tiga kriteria:
Anda tidak boleh didaftarkan dalam Medicare;
Anda tidak boleh dituntut sebagai tanggungan kepada cukai orang lain;
Anda mesti mendaftar dalam pelan insurans kesihatan boleh ditolak tinggi yang layak tanpa bentuk insurans kesihatan lain.
Anda tidak pernah kehilangan akses kepada akaun simpanan kesihatan anda. Wang itu adalah milik anda, tertakluk hanya pada sebarang bentuk penalti pengeluaran awal bergantung pada cara anda menggunakannya. Walau bagaimanapun, jika mana-mana daripada tiga kriteria tersebut berubah, anda tidak boleh lagi meneruskan sumbangan ke akaun ini.
Pendaftaran Medicare bermakna kebanyakan orang tidak boleh terus membuat sumbangan kepada HSA mereka sebaik sahaja mereka bersara. Pada usia 65 tahun anda layak menerima Medicare, dan kebanyakan (jika tidak semua) penerima Keselamatan Sosial didaftarkan secara automatik dalam program ini. Sebaik sahaja anda mendaftar, anda tidak boleh membuat sumbangan akaun simpanan kesihatan tambahan.
Caruman Selepas Persaraan
Seseorang yang ingin terus membuat sumbangan selepas bersara boleh berbuat demikian dengan sama ada tidak mendaftar dalam Medicare atau dengan menarik diri daripada program. Walaupun jarang, kedua-duanya adalah pilihan. Walau bagaimanapun, tidak mungkin ini akan masuk akal dari segi kewangan. Dalam kebanyakan kes Medicare menawarkan lebih banyak dari segi nilai dolar daripada akaun simpanan kesihatan.
Pada masa penulisan, IRS menentukan pelan insurans yang boleh ditolak tinggi sebagai satu dengan potongan sekurang-kurangnya $1,400 untuk individu atau $2,800 untuk keluarga. Jumlah ini diselaraskan secara berkala untuk mengambil kira inflasi. Jika anda mempunyai pelan penjagaan kesihatan dengan potongan yang lebih rendah, atau jika anda tidak diinsuranskan, anda tidak boleh menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan.
Disebabkan oleh keperluan insurans yang boleh ditolak tinggi, sebilangan pakar penjagaan kesihatan dan kewangan menganggap HSA sebagai idea yang tidak baik untuk ramai individu. Kelebihan cukai program ini sangat baik, jadi dalam vakum akaun simpanan kesihatan boleh membantu dalam perancangan persaraan.
Bilakah HSA Idea yang Baik?
Bagi kebanyakan orang, penggunaan kes terbaik untuk pelan penjimatan kesihatan adalah semasa anda masih muda. Orang dewasa yang sihat dalam lingkungan 20-an selalunya mampu untuk mendaftar dalam pelan yang boleh ditolak tinggi, kerana keperluan perubatan mereka sering ditakrifkan oleh risiko bencana dan bukannya penyelenggaraan rutin. Orang ini boleh membuat sumbangan akaun simpanan kesihatan semasa mereka yang dipanggil "muda kebal" tahun. Akhirnya mereka akan fasa masuk pelan penjagaan kesihatan yang lebih komprehensif dan tidak lagi dibenarkan membuat sumbangan kepada HSA, tetapi mereka mengekalkan akses kepada akaun tersebut. Wang itu boleh berkembang sepanjang usia dewasa mereka dan menyediakan dana persaraan tambahan apabila tiba masanya.
Bagi seseorang yang mempunyai pelan yang boleh ditolak tinggi, menyumbang kepada HSA ialah pilihan yang bagus. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai kemampuan, anda biasanya lebih baik mendaftar dalam pelan insurans kesihatan yang lebih komprehensif dan kehilangan akses kepada program HSA.
Line Bawah
Anda boleh menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan selepas anda bersara, selagi anda tidak mendaftar dalam Medicare. Jika anda mendaftar dalam Medicare anda tidak boleh menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan, tetapi terdapat cara lain untuk menyimpan untuk kos penjagaan kesihatan yang dijangka dan tidak dijangka. Cuba pastikan anda bersedia untuk apa-apa dan semua perbelanjaan penjagaan kesihatan yang mungkin datang kepada anda.
Petua Menabung untuk Persaraan
Simpanan persaraan boleh menjadi lebih mudah apabila anda mempunyai profesional kewangan untuk bekerjasama. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak perlu susah. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Perancangan persaraan adalah projek yang rumit. Antara akaun berfaedah cukai, Keselamatan Sosial, aset peribadi dan banyak lagi, ini memerlukan usaha yang sebenar. SmartAsset memberi anda sumber dalam talian percuma yang boleh membantu. Cuba gunakan percuma kami kalkulator persaraan hari ini.
Kredit foto: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Jawatan Bolehkah saya Mencarum kepada HSA Selepas Saya Bersara? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html