Mengimpikan Warisan Besar? Jangan Berharap, Kata Penasihat Kewangan

Dan Ludwin, presiden, Salomon & Ludwin: Dalam pengalaman kami, perbankan pada warisan adalah cerun yang licin. Kami sentiasa menekankan kepentingan konservatif dalam perbelanjaan dan pendapatan yang dirancang. Kami menggalakkan pelanggan untuk membulatkan andaian perbelanjaan dan membulatkan sumber pendapatan.

Warisan atau mana-mana sumber pendapatan masa depan yang lain boleh memberi kesan dramatik pada perancangan jangka panjang. Oleh itu, kami meminta pelanggan memilih jumlah warisan yang jauh lebih rendah daripada yang mereka jangkakan pada masa ini. Kami juga bertanya kepada mereka bila mereka menjangkakan untuk menerima dana itu. Walaupun itu adalah soalan yang janggal, kita mesti memilih tarikh yang lebih lewat daripada yang dijangkakan.

Kami juga menggambarkan kepada pelanggan risiko mengambil alih pelbagai jumlah dan tarikh warisan. Matlamatnya adalah untuk menyedarkan mereka bahawa jika kita menganggap warisan yang terlalu besar, ia boleh menjadikan sesuatu kelihatan lebih baik daripada realiti yang berpotensi. Dengan tekanan menguji pelbagai kemungkinan pewarisan, kami berasa lebih selesa bahawa pelanggan boleh bertahan dan berkembang maju tanpa mengira bila dan berapa banyak yang akhirnya diwarisi.

Nelrae Pasha Ali, penasihat, Penasihat Wells Fargo: Apabila saya membuat perancangan, saya sentiasa berurusan dahulu dengan apa yang kita tahu. Dan jika pelanggan berkeras bahawa warisan akan datang, saya akan berkata "Bagus, itulah kuahnya." Tetapi saya tidak memasukkannya ke dalam perancangan mereka; Saya menyimpannya di tepi. Saya memberitahu pelanggan ada perkara tertentu yang anda tidak boleh kawal, dan sekiranya sesuatu berubah, atau jumlahnya tidak seperti yang anda fikirkan, itu tidak akan mengganggu troli epal. 

Saya mempunyai pelanggan berbilang generasi. Seorang pelanggan mempunyai wang yang diperuntukkan untuk anak-anak mereka, dan saya mempunyai anak-anak sebagai pelanggan juga. Lama kelamaan, pelanggan tersebut telah memutuskan, “Anda tahu, anak-anak saya sihat. Kami telah menampung tuisyen mereka, kami telah melabur untuk mereka. Kami mahu menjadi lebih dermawan, untuk memberi sebahagian besar kepada badan amal XYZ. 

Dalam kes lain, saya mempunyai pelanggan yang hidup hingga 99 dan 93—mereka hidup 20 tahun lebih lama daripada yang mereka sangkakan. Mereka mempunyai kesihatan mereka dan mereka menghabiskan banyak aset. Mereka mengembara ke seluruh dunia, dan mereka tidak mencubit sesen pun. Dan dua anak pelanggan masing-masing mendapat kira-kira $150,000, apabila mereka fikir mereka akan mendapat lebih seperti $dua juta. 

Chuck Bean, Ketua Pegawai Eksekutif, Perkhidmatan Kewangan Warisan: Kami mendapati bahawa tidak semua ahli keluarga akan memberitahu berapa banyak yang mereka tinggalkan kepada generasi akan datang. Tetapi apabila ia berlaku, kemungkinan ia berlaku meningkat jika mereka yang meninggalkan warisan hidup mengikut kemampuan mereka, melindungi kuasa beli aset mereka dan telah melaksanakan pelan harta pusaka yang direka dengan baik. 

Kami secara konservatif memodelkan warisan ke dalam pelan kewangan pelanggan kami menggunakan eMoney dan menjalankan senario dengan dan tanpa warisan. Melainkan warisan itu dikunci dengan perancangan harta pusaka yang berhemat, perlindungan aset dan strategi cekap cukai, perbankan pada warisan yang besar boleh menjadi cadangan yang berisiko. Seseorang harus sentiasa merancang untuk bersara dengan cara lama, dengan mengetepikan peratusan pendapatan tertentu setiap tahun untuk masa depan, dan hidup mengikut kemampuan anda. 

Dan Park, rakan kongsi dan perancang kewangan, Cerity Partners: Walaupun kami tidak akan menasihatkan pelanggan untuk "membiayai" warisan masa depan, terdapat situasi di mana perancangan sedemikian sesuai. Kita mesti terlebih dahulu menentukan sifat potensi aset yang diwarisi dan bertanya soalan penting. Sebagai contoh, adakah pelanggan akan menjadi benefisiari amanah yang tidak boleh ditarik balik, IRA yang diwarisi, hartanah atau perniagaan yang dipegang rapat? Adakah pemiutang mempunyai akses kepada aset yang diwarisi? Bagaimanakah warisan akan memberi kesan kepada pendedahan cukai harta pusaka pelanggan sendiri?

Ramai pelanggan kami sudah mempunyai harta pusaka bercukai tanpa menambah warisan masa hadapan. Dalam keadaan ini, kami akan membantu mendidik pelanggan tentang perancangan awal seperti strategi pemberian hadiah, ILITS, GRAT, SLAT, 678 Amanah atau teknik perancangan harta pusaka lain untuk menyediakan fleksibiliti semasa, di samping merancang untuk generasi akan datang.  

Kami juga mesti mengurus jangkaan pelanggan mengenai warisan yang berpotensi. Contohnya, kos penjagaan jangka panjang boleh menguras harta pusaka, begitu juga dengan pemiutang dan tindakan undang-undang. Kita juga mesti mempertimbangkan persekitaran semasa di mana penurunan pasaran dan inflasi yang lebih tinggi mempunyai potensi sebenar untuk mengurangkan harta pusaka. Sebagai alternatif, orang yang disayangi boleh berkahwin semula dan/atau mungkin memutuskan untuk menukar penerima pada saat-saat akhir. Bergantung pada dinamik keluarga, sesetengah estet mungkin terlibat dalam pertandingan wasiat jangka panjang. Dengan kata lain, tiada jaminan.  

Deborah Danielson, presiden, Kumpulan Kewangan Danielson: Saya fikir membiayai warisan untuk menampung persaraan anda di masa hadapan adalah cadangan yang sangat berisiko. Ibu bapa anda mungkin memerlukan penjagaan jangka panjang yang melebihi jangkaan dan menghabiskan rizab tunai mereka. Setiap orang bertanggungjawab untuk persaraan mereka sendiri. Anda perlu menjalankan tingkah laku dewasa dan membiayai IRA, SEP atau 401(k) anda sendiri, dsb. Selalunya ini akan memberi anda potongan cukai dan wang itu akan meningkat nilainya dari semasa ke semasa, tertunda cukai, jika dilaburkan dengan betul dan secara optimum dengan padanan syarikat. 

Tidak mengambil tanggungjawab untuk diri sendiri adalah tidak bertanggungjawab. Jika anda bernasib baik untuk mendapat warisan, ia sentiasa boleh digunakan untuk perjalanan, kedermawanan, membantu cucu dengan membiayai pelan 529 atau membantu anak dewasa anda sendiri dengan beberapa keperluan mereka. Membesar!

James Colavita, penasihat pengurusan kekayaan, GenTrust: Dari sudut kewangan, kami merancang untuk menggunakan dana yang diwarisi sama ada untuk menamatkan hutang kos tinggi, meningkatkan simpanan kolej—katakan melalui pemuatan hadapan yang dibenarkan dalam 529 pelan—atau melabur wang itu melalui peruntukan portfolio sedia ada mereka. Kami juga bercakap tentang pembelian atau percutian yang menyeronokkan yang mungkin diimpikan oleh pelanggan, tetapi dirasakan tidak mungkin sebelum pewarisan. Apabila membincangkan warisan dengan pelanggan, penting untuk mengingati elemen manusia. Pemergian orang yang disayangi selalunya merupakan masa yang sukar untuk pelanggan. 

Tulis kepada [e-mel dilindungi]